張穎君

摘要：近年來，人民銀行積極推動征信信息應(yīng)用，信用報告等征信信息應(yīng)用范圍不斷擴(kuò)大，但征信信息應(yīng)用廣度、深度仍有待加強(qiáng)。本文從伊犁州直轄區(qū)征信信息應(yīng)用現(xiàn)狀，對如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應(yīng)用，從加強(qiáng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)、出臺配套制度等方面提出了幾點建議。

關(guān)鍵詞：征信信息；應(yīng)用；調(diào)查

當(dāng)前，在我國，征信信息主要是由人民銀行采集、整理、保存的，為商業(yè)銀行提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管等提供信息服務(wù)的企業(yè)和個人的信用信息。近年來，各地人民銀行積極推動征信信息在不同領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，征信信息尤其是信用報告應(yīng)用范圍逐步擴(kuò)大，但受征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析模式、《征信業(yè)管理條例》配套制度未出臺等因素影響，征信信息應(yīng)用廣度、深度仍有待加強(qiáng)。因此，本文從伊犁州直轄區(qū)實際出發(fā)，就如何深入挖掘征信信息資源，推動征信信息的有效應(yīng)用進(jìn)行了探討。

一、伊犁州直轄區(qū)征信信息應(yīng)用情況

從應(yīng)用主體和范圍來看，征信信息應(yīng)用主體涉及人民銀行、金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)政府部門，應(yīng)用范圍除金融領(lǐng)域外，還涉及政府行政管理、公共服務(wù)等其他領(lǐng)域。

（一）金融機(jī)構(gòu)

從國際、國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展的實踐看，金融業(yè)特別是銀行業(yè)既是征信信息的最大提供者，也是征信信息的最大需求者。在我國，銀行業(yè)也就擔(dān)任了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)者和使用者的雙重角色。從伊犁州直轄區(qū)來看，征信信息主要是由金融機(jī)構(gòu)上報至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息等，還有從環(huán)保部門、工商部門采集的企業(yè)行政處罰、認(rèn)證信息等一些非銀行信用信息。從征信信息的采集量來看，95%以上的數(shù)據(jù)來源于金融機(jī)構(gòu)，從服務(wù)用戶來看，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要有人民銀行和金融機(jī)構(gòu)用戶兩大類，系統(tǒng)98%的服務(wù)用戶是金融機(jī)構(gòu)用戶，因此，金融機(jī)構(gòu)仍是征信系統(tǒng)的使用主體。

目前，轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)普遍已將查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫作為貸款、信用卡審批及貸后管理的必要環(huán)節(jié)，尤其是個人客戶由于群體復(fù)雜且貸款量大，金融機(jī)構(gòu)了解起來難度較大，而通過查詢個人征信系統(tǒng)能夠了解客戶基本信息、貸款及信用卡等多方面的信息，能較好地反映客戶的信用狀況。因此，金融機(jī)構(gòu)都主動通過查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫了解客戶信用狀況，并將查詢結(jié)果作為信貸管理的重要參考依據(jù)。可以說，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、減少審查環(huán)節(jié)、提高工作效率、防范信貸風(fēng)險等方面發(fā)揮了積極作用。以伊犁州直為例，三年來，轄區(qū)各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢49.74萬次，因有異常信用記錄拒貸1939筆，涉及金額18029.51萬元。僅2013年1-6月，轄區(qū)各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運用企業(yè)征信系統(tǒng)查詢次數(shù)達(dá)1830次，運用個人征信系統(tǒng)查詢次數(shù)高達(dá)106822次，其中個人因有異常信用記錄而拒貸489筆，涉及金額3879.95萬元。

（二）政府部門

從政府部門來看，信用報告作為金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)產(chǎn)品，在其他機(jī)構(gòu)或部門應(yīng)用范圍逐步擴(kuò)大。為進(jìn)一步推動征信信息應(yīng)用，提高金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的社會影響力，自2008年以來，人行伊犁州中支積極拓展宣傳渠道，通過分析例會、媒體宣傳、銀企座談會等形式，加大信用報告的宣傳力度，推動企業(yè)和個人信用報告在行政管理部門、公共服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)組織登記注冊、行政審批、日常監(jiān)督、資質(zhì)管理、評級評優(yōu)等方面的應(yīng)用，著力提高企業(yè)和個人信用報告在政府部門、社會公眾的認(rèn)知度，企業(yè)和個信用報告在其他領(lǐng)域的應(yīng)用范圍逐步擴(kuò)大。如：伊犁州工商局連續(xù)四年在伊犁州“重合同、守信用”企業(yè)評比審核中查詢使用企業(yè)信用報告，作為評選依據(jù)；轄區(qū)21家小額貸款公司累計對118名入股股東開展個人信用報告查詢，進(jìn)行股東資格審查；伊犁州黨委統(tǒng)戰(zhàn)部連續(xù)三年在伊犁州優(yōu)秀中國特色社會主義事業(yè)建設(shè)者評選活動中使用個人信用報告，作為評選參考依據(jù)等。

（三）人民銀行

一是利用征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)，按季開展征信數(shù)據(jù)分析。2007年以來，人行伊犁州中支主要依托由上級行下發(fā)的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)，結(jié)合轄區(qū)地域特點和產(chǎn)業(yè)狀況，積極挖掘征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)資源，制作征信數(shù)據(jù)月報、季報，并按季度就征信數(shù)據(jù)開展分行業(yè)、分金融機(jī)構(gòu)等簡單的分析，且通過向政府部門的溝通匯報，大力宣傳征信系統(tǒng)及數(shù)據(jù)應(yīng)用，積極加強(qiáng)對征信數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用。如2013年第二季度伊犁州直企業(yè)征信系統(tǒng)應(yīng)用情況分析中，通過企業(yè)征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)對伊犁州直轄區(qū)異地貸款情況進(jìn)行了分析。

二是利用征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，為地方政府決策提供信息服務(wù)和支持。自2012年起，伊寧市人民政府對轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)信貸支持市轄企業(yè)發(fā)展情況進(jìn)行評價，并對貢獻(xiàn)度較大的金融機(jī)構(gòu)給予一定的物質(zhì)獎勵。為協(xié)助市政掌握金融機(jī)構(gòu)對市轄企業(yè)信貸支持情況，人行伊犁州中支通過《自治區(qū)兩個100戶企業(yè)信貸分析系統(tǒng)》，抓取企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)，生成轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)信貸支持情況統(tǒng)計報表，為地方政府對金融機(jī)構(gòu)的評價獎勵工作提供信息支持，推進(jìn)金融發(fā)展環(huán)境得到進(jìn)一步改善。2013年3月，伊寧市金融辦以此數(shù)據(jù)為支撐，完成了對工商銀行伊犁州分行、農(nóng)業(yè)銀行伊犁州分行等伊寧市轄區(qū)10家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)情況的評分工作，并以一等獎獎勵50萬元、二等獎獎勵30萬元、三等獎獎勵20萬元、優(yōu)秀獎獎勵10萬元的標(biāo)準(zhǔn)，兌現(xiàn)共計180萬元的獎勵資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極支持當(dāng)?shù)仄髽I(yè)健康發(fā)展。實現(xiàn)了通過對轄區(qū)企業(yè)各類信用信息的分析利用，切實為地方政府扶持金融企業(yè)發(fā)展提供信息支持的工作目標(biāo)，極大地提高了人民銀行征信系統(tǒng)的影響力。

二、存在的主要問題

（一）征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析模式影響征信信息應(yīng)用。目前，從基層人民銀行征信信息應(yīng)用情況來看，因企業(yè)和個人征信系統(tǒng)中未設(shè)置數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析功能，人民銀行基層分支機(jī)構(gòu)主要利用人民銀行省會中支下發(fā)的立方體數(shù)據(jù)，開展本轄區(qū)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，但因征信系統(tǒng)立方體數(shù)據(jù)下發(fā)時間相對滯后，數(shù)據(jù)分析參考應(yīng)用價值不大。同時，部分發(fā)達(dá)省市為加強(qiáng)對本地征信信息的分析和應(yīng)用，借助企業(yè)征信系統(tǒng)，自行開發(fā)了輔助管理系統(tǒng)，并設(shè)置了統(tǒng)計分析功能，開展企業(yè)信用信息統(tǒng)計分析工作，雖然加強(qiáng)了本地企業(yè)征信信息的分析應(yīng)用，但從長遠(yuǎn)看不利于企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)和綜合應(yīng)用。

（二）《征信業(yè)管理條例》配套制度亟待出臺，規(guī)范征信信息應(yīng)用?！墩餍艠I(yè)管理條例》的正式頒布實施使征信業(yè)步入法制化軌道，成為目前法律效力最高的征信法規(guī)。但在實際應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)，因《征信業(yè)管理條例》對具體征信業(yè)務(wù)操作缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致對《征信業(yè)管理條例》執(zhí)行出現(xiàn)偏差。如在征信業(yè)務(wù)規(guī)則方面，由于相關(guān)條款操作細(xì)則尚未出臺，涉及《征信業(yè)管理條例》已規(guī)范的信息提供者和信息使用者，也可能因?qū)ο嚓P(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則的理解不同，執(zhí)行情況也各不相同，直接影響征信信息的規(guī)范使用。

（三）征信信息管理有待加強(qiáng)。雖然《征信業(yè)管理條例》對信用信息的采集進(jìn)行了明確的規(guī)定，基層人民銀行工作人員在辦理貸款卡年審、中小企業(yè)信息采集及更新及信用報告查詢等征信業(yè)務(wù)時，將會直接接觸到企業(yè)和個人信用信息，因工作人員個人道德風(fēng)險因素，有可能導(dǎo)致征信信息外泄事件的發(fā)生。因此，人民銀行應(yīng)著力加強(qiáng)對征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的管理，規(guī)避信用信息泄露風(fēng)險。

（四）征信信息作用的正向宣傳工作還有待加強(qiáng)。目前，公眾對征信信息的意義和作用仍不理解，多數(shù)人僅在辦理信貸業(yè)務(wù)時才來查詢信用報告，主動查詢了解個人信用狀況的仍較少。同時，一旦信用報告出現(xiàn)違約記錄時，還錯誤地認(rèn)為可以通過非正常手段進(jìn)行刪除處理，對征信信息的認(rèn)識還存在誤區(qū)。

三、相關(guān)建議

（一）完善征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，加強(qiáng)征信信息應(yīng)用。建議人民銀行征信中心繼續(xù)加強(qiáng)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，在確保征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完善企業(yè)和個人征信系統(tǒng)統(tǒng)計分析功能，加強(qiáng)企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的分析應(yīng)用，提高企業(yè)和個人征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)應(yīng)用價值，為地方政府、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對企業(yè)的政策扶持提供有力的參考依據(jù)，提升征信系統(tǒng)的影響力。

（二）盡快制定《征信業(yè)管理條例》配套制度和辦法，增強(qiáng)征信業(yè)務(wù)可操作性。建議人民銀行總行盡快出臺與《征信業(yè)管理條例》配套的制度、辦法，指導(dǎo)基層行統(tǒng)一、規(guī)范開展征信業(yè)務(wù)，使用征信信息。同時，加強(qiáng)對《征信業(yè)管理條例》及相關(guān)配套制度的培訓(xùn)，統(tǒng)一培訓(xùn)宣傳口徑，便于基層征信業(yè)務(wù)操作。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)學(xué)習(xí)培訓(xùn)，提升信用信息保護(hù)意識。結(jié)合轄區(qū)工作實際，組織征信業(yè)務(wù)工作人員，進(jìn)一步加強(qiáng)對《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等相關(guān)業(yè)務(wù)制度及保密制度的學(xué)習(xí)，明確人民銀行分支機(jī)構(gòu)查詢使用信用信息范圍，規(guī)范查詢使用信用信息操作，規(guī)避工作人員道德風(fēng)險，從源頭上杜絕信用信息的泄露。

（四）持續(xù)開展宣傳普及工作，使公眾正確認(rèn)識征信信息的功能作用。人民銀行依托征信宣傳教育工作長效機(jī)制，以“信用記錄關(guān)愛日”、“征信知識宣傳周”等常態(tài)宣傳活動為抓手，大力開展征信知識宣傳，向社會公眾廣泛普及征信知識，提高公眾對征信信息的認(rèn)知度，正確認(rèn)識征信信息的意義和作用，以此助推征信信息的廣泛應(yīng)用。