于波

摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行比較重要的一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，給銀行帶來了良好的經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也為銀行拓展客戶提供了有利的支持和保障。但是隨著銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，各種問題也逐漸的突顯，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投訴以及涉嫌違規(guī)的現(xiàn)象接連出現(xiàn)，過程中存在諸多的問題，給銀行的發(fā)展聲譽(yù)帶來了一定的負(fù)面影響，阻礙了銀行的高效健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行 個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 改善策略 探討

一、銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底

我國(guó)大多數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中應(yīng)采取的方法，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)賣給一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力或資產(chǎn)規(guī)模較大的客戶，讓他們成為銀行的忠實(shí)客戶。在辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，首要工作就是對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)能力和投資意向進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查，是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的客戶還是風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的客戶，投資意向是積極型的、還是保守型的，都要通過細(xì)致的調(diào)查和分析，通過掌握客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來向客戶推薦適合的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但是目前我國(guó)大多數(shù)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推銷過程中，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估和分析過于主觀，只是根據(jù)表面的現(xiàn)象進(jìn)行分析，或者單憑客戶自己的描述，就妄下結(jié)論，完全違背了客戶的原則，導(dǎo)致客戶承擔(dān)了超額的風(fēng)險(xiǎn)，帶來了不必要的損失，這樣不徹底的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不僅對(duì)銀行造成了負(fù)面的影響，還有可能讓銀行失去一些大客戶，甚至承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）缺少綜合型個(gè)人理財(cái)專員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于其他業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以說是一種特殊的金融業(yè)務(wù)，與銀行的大堂經(jīng)理、柜員、業(yè)務(wù)顧問等職業(yè)的職業(yè)性質(zhì)完全不同。一個(gè)柜員在經(jīng)過經(jīng)驗(yàn)積累和業(yè)務(wù)培訓(xùn)后可以當(dāng)一個(gè)大堂經(jīng)理可以做一個(gè)業(yè)務(wù)顧問，但是當(dāng)一個(gè)人理財(cái)專員是很有難度的。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)是一個(gè)綜合性比較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，需要精通銀行業(yè)務(wù)、股票知識(shí)、基金投資經(jīng)驗(yàn)、以及風(fēng)險(xiǎn)洞察能力等等，要具有一定的專業(yè)性和風(fēng)險(xiǎn)性，所以在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)該選擇綜合型的個(gè)人理財(cái)人士實(shí)施個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)執(zhí)行。但是目前我國(guó)大多數(shù)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，都是由柜員進(jìn)行或者直接采取網(wǎng)上應(yīng)聘的方式，缺少綜合型個(gè)人理財(cái)專員對(duì)銀行中的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行指導(dǎo)，由于理財(cái)人員的業(yè)務(wù)不精，造成了很多的問題。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)售后服務(wù)不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商品的一種，各個(gè)銀行就應(yīng)該有一個(gè)比較好的售后服務(wù)，使客戶可以對(duì)一些問題進(jìn)行咨詢。但是我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的售后工作做得并不到位，大部分是只注重銷售，不注重售后維護(hù)。雖然銀行會(huì)在網(wǎng)站上公布自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收益狀況，但是對(duì)于持有個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶來說這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。在發(fā)生收益、風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候銀行理財(cái)人員并沒有與客戶進(jìn)行溝通，沒有做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有效控制工作，而且在接到客戶投訴的時(shí)候并不能及時(shí)的進(jìn)行處理，而是相互推卸責(zé)任，這些都顯示出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)售后工作力度不夠、服務(wù)不足出現(xiàn)的問題。

二、銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的改善對(duì)策

（一）建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

建立健全客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，其中最有效的方法就是對(duì)客戶投資數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)信息、風(fēng)險(xiǎn)承受能力實(shí)施分層個(gè)人理財(cái)。針對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)人員對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問題，首先就是完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的流程，既要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析，同時(shí)也要建立客戶風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，隨時(shí)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行更新，或者對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估設(shè)定一定的有效期如一年等。其次，增強(qiáng)個(gè)人理財(cái)人員的專業(yè)素養(yǎng)和職業(yè)道德。在了解客戶的投資目的、預(yù)期收益、經(jīng)濟(jì)狀況等方面資料的時(shí)候，要增強(qiáng)他們的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)道德，做到對(duì)待工作細(xì)心、熱情。用這樣的方法可以有效的解決客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不徹底的問題。

（二）創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員

創(chuàng)新人才應(yīng)用模式，培養(yǎng)綜合型個(gè)人理財(cái)專員對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展能夠起到不可替代的作用，因此必須要提高銀行個(gè)人理財(cái)專員的綜合能力。首先，要積極開展技能素質(zhì)培訓(xùn)課程，定期對(duì)個(gè)人理財(cái)專員進(jìn)行培訓(xùn)。不斷拓展員工知識(shí)和道德素質(zhì)，全面挖掘培養(yǎng)有利于銀行發(fā)展和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)銷售的綜合型人才。其次，要通過實(shí)踐活動(dòng)提高銀行中個(gè)人理財(cái)組織的團(tuán)隊(duì)精神和團(tuán)隊(duì)合作能力，促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。最后，銀行在招聘理財(cái)人員的時(shí)候，要重視理財(cái)人員的綜合能力，以及學(xué)歷層次等方面，提高理財(cái)專員的專業(yè)素質(zhì)，提高銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效性，為銀行業(yè)的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）做好銀行理財(cái)產(chǎn)品的售后工作

加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的售后工作，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展有著積極的作用和意義。銀行人員要做好臺(tái)賬的登記，不但要做好產(chǎn)品到期提醒工作，同時(shí)在發(fā)生收益風(fēng)險(xiǎn)的情況下要及時(shí)與客戶進(jìn)行溝通交流，讓客戶了解到真實(shí)的信息，并對(duì)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施進(jìn)行說明，緩解客戶的緊張心理，讓客戶對(duì)銀行更有信心。另外在收到客戶投訴的時(shí)候，要及時(shí)與客戶進(jìn)行交流，讓客戶意識(shí)到自己被尊重和重視，及時(shí)對(duì)問題進(jìn)行處理。要對(duì)客戶進(jìn)行一對(duì)一的溝通，并且對(duì)待銀行的大客戶還要定期的進(jìn)行調(diào)查和研究，進(jìn)而做好售后服務(wù)工作。

三、結(jié)束語(yǔ)

在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正處于迅猛發(fā)展階段，我國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推廣中所存在的問題明顯。但是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和不斷進(jìn)步以及銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模、種類和范圍的不斷擴(kuò)大，我們?cè)诎l(fā)展中對(duì)出現(xiàn)的問題要逐漸進(jìn)行分析，以提高我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展和完善。

參考文獻(xiàn)：

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