【摘要】人身保險(xiǎn)的發(fā)展不僅能促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也能起到穩(wěn)定社會(huì)的作用。但河北省人身保險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)額從08年開始逐年下降，是何因素導(dǎo)致保費(fèi)收入增速降低？本文從需求角度對(duì)影響人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的因素進(jìn)行分析，并提出相關(guān)建議以促進(jìn)河北省人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】人身保險(xiǎn) 保費(fèi)收入 需求

一、引言

河北省地處華北平原、內(nèi)環(huán)京津，總?cè)丝诩s為7241萬，其經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定對(duì)首都產(chǎn)生直接影響。所以人身保險(xiǎn)的社會(huì)穩(wěn)定作用顯得尤為重要，但從08年起，全省人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)額出現(xiàn)大幅下降，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度放緩，這不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。要改善這種發(fā)展?fàn)顩r，就得從人身保險(xiǎn)產(chǎn)品需求角度出發(fā)，通過對(duì)影響因素的分析找到推動(dòng)人身保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策。

二、河北省人身保險(xiǎn)需求影響因素分析

（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素

人身保險(xiǎn)需求與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平關(guān)系密切，本文主要從恩格爾系數(shù)和城鎮(zhèn)居民人均可支配收入這兩方面分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素產(chǎn)生的影響。

1.恩格爾系數(shù)。恩格爾系數(shù)是指家庭食品支出占整個(gè)消費(fèi)性支出的比重，由馬斯洛的需求層次理論，人們?cè)跐M足生理需求之后，安全支出的比重就會(huì)上升。人身保險(xiǎn)能夠減輕因風(fēng)險(xiǎn)而造成的憂慮和恐懼，其作為一種抵御經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，會(huì)越來越為人們所重視。

2.城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。可支配收入代表了居民的實(shí)際購(gòu)買力，馬斯洛需求層次理論認(rèn)為可支配收入越多，人們的安全需求越大。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和人身保險(xiǎn)需求是否呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系？我們建立如下模型：

LnPREMIUM=α+βLnINCOME+μ

其中，PREMIUM為人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入，INCOME為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入。通過Eviews軟件進(jìn)行分析可得：

LnPREMIUM=-12.4323+1.92254LnINCOME

■2=0.940950，這說明模型對(duì)樣本的擬合較好，模型結(jié)果說明在其他因素不變的情況下，當(dāng)城鎮(zhèn)人均可支配收入增長(zhǎng)1%，人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入將會(huì)增長(zhǎng)1.923%，二者呈正相關(guān)關(guān)系。

（二）社會(huì)發(fā)展因素

人的生命和身體是人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的，因此社會(huì)和文化因素對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響不容忽視。

1.平均家庭人口數(shù)與65歲以上人口占比的回歸分析。近十年來，由于計(jì)劃生育政策的作用，河北省平均家庭人口數(shù)呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。每個(gè)家庭成員都是家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的共擔(dān)主體，從理論上講，成員的減少會(huì)削弱家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，從而使人們更多利用人身保險(xiǎn)來分擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

65歲以上人口占比可反映人口老齡化趨勢(shì)，隨著家庭人口規(guī)模下降以及老齡化趨勢(shì)加重，必然使養(yǎng)老問題更加凸顯，目前退休金水平只能滿足基本生活需要，不能維持退休前的生活水平，而人身保險(xiǎn)可以在退休后提供經(jīng)濟(jì)保障，維持生活質(zhì)量。為驗(yàn)證平均家庭人口數(shù)與65歲以上人口占比對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響程度，將構(gòu)建如下模型：

LnPREMIUM=β1+β2LnX2+β3 LnX3+μ

X2代表平均家庭人口數(shù)，X3代表65歲以上人口占比，回歸結(jié)為：

LnPREMIUM=0.6987-7.3298LnX2+6.5419LnX3

這一結(jié)果表明人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與平均家庭人口數(shù)呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與65歲以上人口占比呈正相關(guān)關(guān)系。平均家庭人口數(shù)若增長(zhǎng)1%則人身險(xiǎn)保費(fèi)收入將會(huì)下降7.33%，65歲以上人口占比若增長(zhǎng)1%，則人身險(xiǎn)保費(fèi)收入將增長(zhǎng)6.54%。

2.居民的受教育程度。一般認(rèn)為受教育程度高的居民，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)理解較深，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，另一方面高學(xué)歷者一般也具有較高的收入水平，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買能力較強(qiáng)。從2001年到2011年，河北省內(nèi)擁有大專以上學(xué)歷的人口數(shù)不斷增加，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與大專以上人口數(shù)呈正相關(guān)關(guān)系，這說明高學(xué)歷人群的壯大將會(huì)對(duì)人身保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生推動(dòng)作用。

（三）保險(xiǎn)公司因素

保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)主體，其產(chǎn)品價(jià)格、服務(wù)質(zhì)量和品牌形象都對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格與需求呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，產(chǎn)品定價(jià)越高，其收入的需求彈性越大，對(duì)普通居民來說將是奢侈品，這樣會(huì)損失大量中低端客戶。服務(wù)質(zhì)量與需求呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系，勘察、理賠速度快的保險(xiǎn)公司會(huì)在客戶群中形成良好的口碑，將提高該公司的市場(chǎng)份額。良好的品牌形象代表著公司信譽(yù)度，大公司通過廣告宣傳等，使其品牌形象深入人心，依靠人們對(duì)其公司的信賴來帶動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。

三、針對(duì)河北省人身保險(xiǎn)需求改善的相關(guān)建議

（一）提高可支配收入，降低恩格爾系數(shù)

模型結(jié)果顯示，當(dāng)城鎮(zhèn)人均可支配收入增長(zhǎng)1%，人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入將會(huì)增長(zhǎng)1.92%。所以河北省應(yīng)積極鼓勵(lì)自主創(chuàng)業(yè)，擴(kuò)大就業(yè)渠道，提高人均可支配收入，來促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)；恩格爾系數(shù)與人身保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，恩格爾系數(shù)提高的因素有兩方面，一是收入水平不高，只能使人們滿足基本生活，二是安全感不足，儲(chǔ)蓄額較高。要降低恩格爾系數(shù)就要在增加收入，同時(shí)政府可通過社會(huì)保障的全面覆蓋來減少顧慮，改善生活水平。

（二）擴(kuò)大宣傳，提高家庭風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度

目前，在家庭結(jié)構(gòu)小型化的同時(shí)人口老齡化又不斷加重，家庭成員共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)增大，也給社會(huì)養(yǎng)老造成了巨大的壓力，政府應(yīng)加大對(duì)商業(yè)性人身保險(xiǎn)的宣傳力度，使人們認(rèn)識(shí)到在收入期購(gòu)買人身保險(xiǎn)，為年老時(shí)儲(chǔ)蓄的必要性，利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)性來增強(qiáng)家庭對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，減輕社會(huì)養(yǎng)老的壓力。

（三）發(fā)展保險(xiǎn)學(xué)科，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

受教育程度和人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入呈正相關(guān)關(guān)系，高等院校的學(xué)生對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的理解能力較強(qiáng)，可以把保險(xiǎn)學(xué)作為高校的重點(diǎn)學(xué)科來發(fā)展，不僅能夠培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系方面的專業(yè)人才，也可以通過學(xué)生來影響其親友對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

（四）加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)

保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量和信譽(yù)度對(duì)人身保險(xiǎn)需求產(chǎn)生重要影響，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)與服務(wù)質(zhì)量和公司信譽(yù)度產(chǎn)生直接關(guān)系，現(xiàn)階段人身保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷模式仍以代理人銷售為主，代理人素質(zhì)相對(duì)較低，常會(huì)因傭金提成的誘惑對(duì)客戶產(chǎn)生銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)局等相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，保證服務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)信譽(yù)。

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作者簡(jiǎn)介：丁立超（1990-），男，河北省邯鄲市臨漳縣，河北大學(xué)研究生學(xué)院區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)在讀碩士研究生。