駕駛證過(guò)期，保險(xiǎn)公司是否擔(dān)責(zé)

Q：李律師，您好！

我最近發(fā)生一起交通事故，涉及駕駛證過(guò)期，關(guān)于保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任的問(wèn)題，想向?qū)I(yè)從事交通事故和保險(xiǎn)理賠的律師咨詢一下。這起交通事故的大致情況如下：

2013年10月14日，我駕駛車(chē)輛與他人車(chē)輛相撞發(fā)生交通事故，造成兩車(chē)受損。交警部門(mén)認(rèn)定我與對(duì)方對(duì)本起交通事故承擔(dān)同等責(zé)任。經(jīng)我的車(chē)輛投保的保險(xiǎn)公司定損，我的車(chē)輛損失為13萬(wàn)元，對(duì)方車(chē)輛損失為6300元。此外，我的車(chē)輛產(chǎn)生施救費(fèi)1250元，對(duì)方車(chē)輛產(chǎn)生施救費(fèi)1300元。我與對(duì)方就事故損失達(dá)成一致處理意見(jiàn)，雙方各半承擔(dān)，即各承擔(dān)69425元，我與對(duì)方已經(jīng)結(jié)清相關(guān)費(fèi)用。

我換領(lǐng)新證前的駕駛證有效期至2013年9月4日，事故發(fā)生時(shí)我的駕駛證已經(jīng)過(guò)期，我于2013年10月15日向公安機(jī)關(guān)提出換證申請(qǐng)，現(xiàn)在所持駕駛證記載“有效起始日期：2013.09.04，有效期限10年”。

我的車(chē)輛在保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限均自2013年7月17日至2014年7月16日。兩份保單的“重要提示”中第一條均寫(xiě)明“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”。車(chē)輛保險(xiǎn)保單責(zé)任免除條款規(guī)定：“發(fā)生事故時(shí)，駕駛?cè)擞幸韵虑樾沃坏?，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任：（一）未依法取得駕駛證，持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證，駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車(chē)型不符的機(jī)動(dòng)車(chē)的。”交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)條款規(guī)定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付和賠償。

此后，我就自己承擔(dān)的損失69425元向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠，但保險(xiǎn)公司以駕駛證過(guò)期為由拒絕賠償。

我想問(wèn)，像我這種情況保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？

咨詢?nèi)耍宏愊壬?/p>

A：陳先生，您好！

您的損失保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

關(guān)于這個(gè)案件，本律師認(rèn)為，可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行考慮：

首先：保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款是否有效？

保險(xiǎn)合同不同于一般合同的一個(gè)顯著特征是保險(xiǎn)合同一般都是格式條款，即保險(xiǎn)公司為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的，并在訂立合同時(shí)未與投保人協(xié)商的條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！币簿褪钦f(shuō)，對(duì)于免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)必須履行提示和明確說(shuō)明的義務(wù)，否則該條款不產(chǎn)生效力，保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。并且，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑龡l的規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

本期主持李文林 律師 北京大成（上海）律師事務(wù)所

李文林，華東政法大學(xué)研究生，2008年至今為北京大成（上海）律師事務(wù)所律師，有保險(xiǎn)公估人資格、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格，擅長(zhǎng)處理涉及保險(xiǎn)方面的法律事務(wù)。2008年開(kāi)始從事保險(xiǎn)方面的法律工作，代理了600多件保險(xiǎn)方面訴訟案件，擔(dān)任多家保險(xiǎn)公司訴訟代理律師。

●上海市世紀(jì)大道100號(hào)上海環(huán)球金融中心24層 電話：86-21-5878 5888 郵箱：wenlin.li@dachenglaw.com

另外，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ返谑畻l的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)公司將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由的，保險(xiǎn)公司僅需履行提示義務(wù)，不必再履行明確說(shuō)明義務(wù)。

就您的案件而言，駕駛證過(guò)期乃駕駛車(chē)輛屬于法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定情形，也即在本案中，保險(xiǎn)公司僅需證明其在訂立合同時(shí)已經(jīng)就免責(zé)條款履行了提示義務(wù)的，即為有效條款。

本律師認(rèn)為，僅憑保單重要提示記載的“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”內(nèi)容，不能證明保險(xiǎn)公司已經(jīng)履行提示義務(wù)。上海市第一中級(jí)人民法院曾在類(lèi)似案件中認(rèn)為，“依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的生效前提是保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明。本案中甲公司雖陳述向盧某交付了保險(xiǎn)條款，但沒(méi)有任何證據(jù)加以證明，也沒(méi)有證據(jù)證明其以其他方式對(duì)責(zé)任免除條款向盧某做出足以引起注意的提示和明確說(shuō)明。對(duì)此甲公司辯稱(chēng)保險(xiǎn)單下方注明‘請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)’，如果盧某沒(méi)有收到保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)會(huì)馬上提出異議。原審法院認(rèn)為，對(duì)責(zé)任免除條款的提示和明確說(shuō)明是保險(xiǎn)人的法定義務(wù)，應(yīng)當(dāng)由甲公司舉證證明該義務(wù)的履行情況；盧某沒(méi)有收到保險(xiǎn)條款時(shí)并不負(fù)有立即提出異議的義務(wù)。故僅憑保險(xiǎn)單下方注明‘請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)’并不能證明甲公司實(shí)際履行了交付保險(xiǎn)合同條款的義務(wù)。故該免責(zé)條款依法不產(chǎn)生效力?！?/p>

本律師認(rèn)為，如果保險(xiǎn)公司不能提供證據(jù)證明其已經(jīng)向您交付保險(xiǎn)條款或者通過(guò)其他方式向您履行提示義務(wù)的，免責(zé)條款無(wú)效。

其次：駕駛證過(guò)期是否屬于免責(zé)情形？

駕駛證過(guò)期是否屬于免責(zé)情形，不能一概而論，視駕駛證持有人是否能夠在事故發(fā)生后及時(shí)換領(lǐng)新證而有所不同。如果駕駛證持有人換領(lǐng)新證的有效期涵蓋了事故發(fā)生時(shí)間，就不能認(rèn)為駕駛?cè)嗽谑鹿拾l(fā)生時(shí)是無(wú)證駕駛，不屬于免責(zé)情形；否則，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)。

上海市第一中級(jí)人民法院在上述案件中認(rèn)為，“本案中，對(duì)于盧某在本次保險(xiǎn)事故中是否有屬于上述條款所約定行為，本院認(rèn)為在發(fā)生事故時(shí)，盧某尚未取得有效期為2010年3月27日至2016年3月27日的駕駛證，但在事后公安機(jī)關(guān)向其頒發(fā)了上述有效期的駕駛證，從而確認(rèn)了其在發(fā)生事故時(shí)駕駛證是在有效期內(nèi)。因此，上訴人以盧某駕駛證過(guò)期從而不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的理由，本院難以支持?！?/p>

本律師認(rèn)為，即使免責(zé)條款有效，但因?yàn)槟F(xiàn)在所持有駕駛證記載的有效期已經(jīng)涵蓋了事故發(fā)生時(shí)間，說(shuō)明公安交警部門(mén)事后對(duì)您新駕駛證的有效期予以追認(rèn)，追認(rèn)駕駛證是有效的，故保險(xiǎn)公司關(guān)于駕駛證過(guò)期不予理賠的主張缺乏事實(shí)和法律依據(jù)，保險(xiǎn)公司不能免責(zé)。

法律小常識(shí)

《保險(xiǎn)法》

第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于適用〈保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ?/p>

第十條 保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的免責(zé)事由，保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的，人民法院不予支持。

第十一條 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

第十二條 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁(yè)、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說(shuō)明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說(shuō)明義務(wù)。

第十三條 保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

編輯：薛華 icexue0321@163.com