趙曉辰

摘要：隨著進(jìn)一步深化我國(guó)農(nóng)村信用社改革，全國(guó)范圍內(nèi)尤其是較發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社有了很大的進(jìn)步與發(fā)展，但現(xiàn)階段農(nóng)村信用社仍舊存在的一些問題，尤其是較偏遠(yuǎn)的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，本文以黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社為例，通過大量的數(shù)據(jù)分析以及實(shí)地調(diào)研，對(duì)如何高其持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，從而推進(jìn)農(nóng)村信用社發(fā)展的問題進(jìn)行研究分析，通過解決其人力資源配置不合理，金融創(chuàng)新能力不足，服務(wù)能力較低，監(jiān)管體制不健全等問題，根據(jù)其特殊性對(duì)其未來發(fā)展提出可行性的對(duì)策，從大力引進(jìn)人才，提升創(chuàng)新能力，培養(yǎng)服務(wù)意識(shí)與服務(wù)水平，加強(qiáng)監(jiān)管，創(chuàng)建一套科學(xué)的管理機(jī)制、信用社文化體系建設(shè)等方面入手，在當(dāng)前國(guó)家大力支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的宏觀背景與銀行業(yè)激烈競(jìng)爭(zhēng)的微觀背景下，使呼瑪縣農(nóng)村信用社真正立足并服務(wù)“三農(nóng)”，使其逐步成為能夠充分滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求的功能性的地方金融機(jī)構(gòu)，真正促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；縣域經(jīng)濟(jì)；對(duì)策；發(fā)展研究

呼瑪縣位于黑龍江省北部，地處大興安嶺東，黑龍江之濱，是一個(gè)素有綠色寶庫(kù)、黑水鑲邊、黃金鋪路之稱的邊境縣，也是大興安嶺地區(qū)唯一一個(gè)以農(nóng)業(yè)為主的縣份。總面積為1.4萬平方公里，全縣共管轄7個(gè)鄉(xiāng)、3個(gè)鎮(zhèn)、67個(gè)行政村。總計(jì)人口5.3萬人。呼瑪縣始終把農(nóng)業(yè)放在經(jīng)濟(jì)工作的首位，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，呼瑪縣農(nóng)村信用社具有特殊性，其地處大興安嶺地區(qū)，屬于資源密集型地區(qū)，且屬于欠發(fā)達(dá)地區(qū)，近年來社會(huì)事業(yè)正在起步階段，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也隨之興起，農(nóng)村信用社由原來的一家增長(zhǎng)為六家，農(nóng)村信用社極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是在農(nóng)村信用社的運(yùn)營(yíng)與管理上仍存在問題。

一、呼瑪縣農(nóng)村信用社存在問題與面臨困難

（一）人力資源斷層，缺乏復(fù)合型人才

人力資源根本目的就是把所需人才吸引進(jìn)并保留下來，調(diào)動(dòng)他們的工作積極性，開發(fā)潛能。從我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)來看，人才的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來越激烈，只有通過培養(yǎng)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，才可以在競(jìng)爭(zhēng)中處于優(yōu)勢(shì)一方，從而謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。呼瑪縣農(nóng)村信用社由于地點(diǎn)較為偏遠(yuǎn)以及歷史遺留問題，導(dǎo)致缺乏既具有計(jì)算機(jī)技術(shù)水平，同時(shí)又熟悉金融業(yè)務(wù)的專業(yè)復(fù)合型人才，更缺乏具有金融專業(yè)知識(shí)和市場(chǎng)意識(shí)的職業(yè)經(jīng)理人，這就導(dǎo)致了人才問題制約了其進(jìn)步與發(fā)展。隨著近幾年來新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)一步深化，農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，員工素質(zhì)不適應(yīng)發(fā)展的問題日益彰顯，制約農(nóng)村信用社發(fā)展和創(chuàng)新。同時(shí)，農(nóng)村信用社自身管理與運(yùn)營(yíng)也存在一定問題，激勵(lì)機(jī)制缺失，薪酬制度存在弊端，這都導(dǎo)致了人才缺失。因此，人力資源的缺乏成為制約著其發(fā)展的關(guān)鍵因素。

（二）創(chuàng)新能力弱，缺少創(chuàng)新熱情

創(chuàng)新是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中基本構(gòu)成部分，創(chuàng)新包括產(chǎn)品創(chuàng)新、生產(chǎn)方式創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷創(chuàng)新、文化創(chuàng)新、管理體制創(chuàng)新等。農(nóng)村信用社作為集體合作金融企業(yè)，只有通過不斷創(chuàng)新，才能謀求更好發(fā)展?，F(xiàn)階段呼瑪縣農(nóng)村信用社在改革中已經(jīng)進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)創(chuàng)新以及工作流程的創(chuàng)新，取得了良好的改革效果，但是仍舊存在創(chuàng)新能力弱，缺少主動(dòng)創(chuàng)新熱情的問題，主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，員工缺少自主創(chuàng)新熱情，對(duì)于日常工作與服務(wù)方式缺乏創(chuàng)新，這些成為了制約其改革與發(fā)展的瓶頸。農(nóng)村信用社主要經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，收入來源基本靠貸款利息收入，與大型商業(yè)銀行相比，在創(chuàng)新能力、硬件配置、結(jié)算手段和科技運(yùn)用等方面處于劣勢(shì)，只有進(jìn)行創(chuàng)新，創(chuàng)造更多適合呼瑪縣當(dāng)?shù)貙?shí)際的理財(cái)產(chǎn)品，提升服務(wù)水平，創(chuàng)新日常工作方式，持續(xù)提升競(jìng)爭(zhēng)力，才能推進(jìn)其健康發(fā)展。

（三）管理機(jī)制不健全，缺少監(jiān)管制度

隨著黑龍江省大力發(fā)展第一產(chǎn)業(yè)，新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，呼瑪縣農(nóng)村信用社規(guī)模擴(kuò)大，網(wǎng)點(diǎn)增多，員工數(shù)量增多，專業(yè)管理人才不斷引進(jìn)，但是黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社制度管理和各項(xiàng)機(jī)制的建立卻跟不上其發(fā)展的步伐，這些都會(huì)阻礙其向前發(fā)展，具體體現(xiàn)在：1、制度規(guī)范不嚴(yán)格。制定的規(guī)章制度，是為員工創(chuàng)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的平臺(tái)，保障企業(yè)能健康穩(wěn)定地發(fā)展。然而，一些規(guī)章制度制定以后卻沒有施行，并且一些規(guī)章制度制定不明確，不完全適合基層特殊情況與市場(chǎng)需求。2、管理機(jī)制不完善。管理機(jī)制的缺失，不僅不能讓制度起到指導(dǎo)性作用，反而會(huì)失去了制度、機(jī)制存在的約束作用，出現(xiàn)走過場(chǎng)、流于形式的問題。如何能夠規(guī)范規(guī)章制度，健全管理機(jī)制成為了信用社發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱

農(nóng)村信用社向農(nóng)民發(fā)放的貸款，是一種信用貸款，是以借款人信用程度作為還款保證的貸款種類，這些屬性就要求農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)具有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過實(shí)地走訪，發(fā)現(xiàn)呼瑪縣農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在以下問題：1、農(nóng)村貸款工作具有復(fù)雜性。由于農(nóng)戶信息采集難度大，信貸人員較少，分配給每名信貸員的業(yè)務(wù)量較大，導(dǎo)致了貸款前期調(diào)查不全面，又由于部分農(nóng)民信用意識(shí)薄弱，還款時(shí)，認(rèn)為貸款來源于國(guó)家，有拖欠貸款的傾向，這就增大了貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。2、缺少先進(jìn)的管理理念，現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)尚未普及。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測(cè)、預(yù)警等方面又缺乏科學(xué)的、先進(jìn)的理念和管理方法。3、缺少貸款后的跟蹤監(jiān)控機(jī)制，基層信用社很少對(duì)農(nóng)戶貸款資金走向、貸款償還意愿波動(dòng)、項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)盈虧情況進(jìn)行有效監(jiān)控。

（五）信用社文化體系建設(shè)有待加強(qiáng)

黑龍江省農(nóng)村信用社在長(zhǎng)期的發(fā)展過程中，由于其復(fù)雜的歷史經(jīng)歷，使其在很長(zhǎng)一段時(shí)期都處于體制界定不清、產(chǎn)權(quán)不明晰、缺少長(zhǎng)遠(yuǎn)的統(tǒng)一規(guī)劃的處境之中，這就導(dǎo)致了企業(yè)文化建設(shè)一直被忽視，通過實(shí)地走訪與分析研究，發(fā)展呼瑪縣農(nóng)村信用社企業(yè)文化建設(shè)中存在一定的問題，這些問題導(dǎo)致了企業(yè)文化建設(shè)在提高信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力中的作用被削弱，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1、對(duì)企業(yè)文化重要性的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)企業(yè)文化建設(shè)存在觀念上的認(rèn)識(shí)偏差。2、缺乏文化建設(shè)人才，對(duì)于農(nóng)村信用社長(zhǎng)期運(yùn)作中所形成的優(yōu)良傳統(tǒng)難以進(jìn)行總結(jié)提煉并上升到企業(yè)文化層面。3、出現(xiàn)重經(jīng)濟(jì)效益、輕文化建設(shè)的現(xiàn)象，忽視了文化建設(shè)才能使信用社得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。4、文化建設(shè)工作呈表面化、形式化的特點(diǎn)。未能正確處理好信用社經(jīng)營(yíng)與信用社文化建設(shè)間的關(guān)系。這就要求了信用社應(yīng)當(dāng)構(gòu)建一套適合自身發(fā)展的創(chuàng)新性的文化體系。

二、黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社發(fā)展的對(duì)策建議

（一）引入人才競(jìng)爭(zhēng)與考核機(jī)制，提高工作人員素質(zhì)

呼瑪縣農(nóng)村信用社的能否完成支持“三農(nóng)”的使命，核心是建立一支強(qiáng)有力的金融團(tuán)隊(duì)。應(yīng)通過以下幾個(gè)方面解決人力資源存在的問題。1、樹立科學(xué)的人力資源管理理念。應(yīng)該從傳統(tǒng)的人事管理向人性化的人力資源管理轉(zhuǎn)變，管理者應(yīng)當(dāng)樹立一種科學(xué)的人力資源管理理念。2、重視人才招聘，建立優(yōu)秀人才信息庫(kù)。通過省聯(lián)社統(tǒng)一組織的考試，向社會(huì)各界招納高學(xué)歷，有豐富經(jīng)驗(yàn)，工作能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，特別是高級(jí)管理人員。3、深化薪酬制度改革，樹立現(xiàn)代的酬薪管理理念。通過酬薪制改革促進(jìn)信用社人力資源開發(fā)，完成從傳統(tǒng)的分配制度到現(xiàn)代的酬薪制度的轉(zhuǎn)型。依靠激勵(lì)導(dǎo)向式的酬薪管理策略來吸引優(yōu)秀人才，按照業(yè)務(wù)技能、工作能力、工作績(jī)效支付報(bào)酬，而不是傳統(tǒng)單一的按職務(wù)付酬。4、建立和完善激勵(lì)考核機(jī)制，通過建立和完善有效的激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工的積極性，鼓勵(lì)員工，讓員工有強(qiáng)烈的歸屬感，使其樂于為農(nóng)村信用社努力工作，與其共同成長(zhǎng)。

（二）提升金融創(chuàng)新能力，進(jìn)行工作方式創(chuàng)新

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要手段之一，在滿足了客戶需求的同時(shí)也為企業(yè)帶來了持續(xù)發(fā)展的生命力。黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革，1、根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)，因地制宜，發(fā)揮好自身優(yōu)勢(shì)，加大品種創(chuàng)新，打造獨(dú)具特色且符合地方實(shí)際的業(yè)務(wù)種類。2、進(jìn)行服務(wù)方式創(chuàng)新。探索一條新的服務(wù)體系，增強(qiáng)工作人員服務(wù)意識(shí)，開通信用社綠色服務(wù)電話熱線，設(shè)立專門工作人員，對(duì)辦理業(yè)務(wù)的農(nóng)民進(jìn)行前期指導(dǎo)，進(jìn)一步方便廣大農(nóng)民進(jìn)行理財(cái)及貸款。優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，健全服務(wù)功能。3、工作思路的創(chuàng)新。信用社要大力支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和規(guī)?；?jīng)營(yíng)，如特色農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)超市和農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展。同時(shí)培育優(yōu)質(zhì)客戶，如具有良好發(fā)展前景的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。4、信用社形象創(chuàng)新。信用社在公眾中形象的好與壞，直接影響了信用社的信譽(yù)度，信譽(yù)度的降低將意味著有可能失去原有以及潛在的客戶資源。因此，黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社必須樹立形象創(chuàng)新理念，打造信用社品牌，塑造農(nóng)村信用社服務(wù)新形象，保持扎根本土的優(yōu)勢(shì)，打造專業(yè)服務(wù)于三農(nóng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

（三）健全管理機(jī)制，完善監(jiān)管制度

1、進(jìn)一步健全信用社管理機(jī)制，增強(qiáng)員工重視程度。任何管理機(jī)制都要通過日常的管理工作入手，才能提高企業(yè)質(zhì)量、環(huán)境、經(jīng)營(yíng)、效益方面的水平，這樣才可以實(shí)現(xiàn)管理的作用，使企業(yè)可以可持續(xù)發(fā)展。要達(dá)到這個(gè)目的，必須增強(qiáng)員工重視程度，讓員工了解并重視這一管理機(jī)制，并自身做起，遵守、維護(hù)信用社管理制度。建立職責(zé)明確的組織結(jié)構(gòu)，明確職責(zé)權(quán)限，規(guī)范管理，明確各層級(jí)工作人員的工作職責(zé)范圍和權(quán)力范圍。2、定期進(jìn)行新的業(yè)務(wù)規(guī)章培訓(xùn)。通過培訓(xùn)使工作人員熟悉各種業(yè)務(wù)特別是新業(yè)務(wù)的工作程序、步驟、審批條件、辦理人資格等，提高業(yè)務(wù)能力，進(jìn)一步提升服務(wù)的水平。3、強(qiáng)化信用社日常監(jiān)管。要設(shè)立獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制，提高信用社工作人員的積極性。真正將監(jiān)管工作落到實(shí)處才可以保證信用社管理機(jī)制的有效運(yùn)行。

（四）完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系

完善農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。農(nóng)戶信用體系是進(jìn)行信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評(píng)定，并根據(jù)具體的等級(jí)，在發(fā)放貸款審批時(shí)給予不同的標(biāo)準(zhǔn)。主要包括開展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)，通過全面征集農(nóng)民貸款信用信息，客觀評(píng)價(jià)貸款農(nóng)民信用狀況，通過這樣的方式，讓農(nóng)民自主地使用其信用權(quán)力，將信用的處置權(quán)歸還于農(nóng)戶自己，不斷增強(qiáng)農(nóng)戶自覺信用意識(shí)，為信用社有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)、合理放貸提供參考和依據(jù)。只有實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制與防范，才能保障農(nóng)村信用社穩(wěn)定發(fā)展。

（五）發(fā)展企業(yè)文化，建立信用社文化體系。

在文化建設(shè)方面，黑龍江省呼瑪縣農(nóng)村信用社應(yīng)從以下幾方面入手：（一）加大宣傳力度，增強(qiáng)員工對(duì)于企業(yè)文化的重視程度，通過教育與引導(dǎo)，使員工可以認(rèn)同并支持信用社的相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理思想和理念，為信用社文化體系的建設(shè)打下良好的基礎(chǔ)。（二）樹立企業(yè)優(yōu)秀模范。增強(qiáng)凝聚力，提升員工的工作熱情。通過對(duì)典型人物事跡的宣傳，激發(fā)工作人員的熱情，。（三）堅(jiān)持以人為中心。信用社要通過尊重與理解員工來提升凝聚力，信用社文化體系的建設(shè)更要通過激發(fā)人的熱情，來調(diào)動(dòng)人的積極性和創(chuàng)造性。在其過程中，要正確處理好領(lǐng)導(dǎo)層與普通員工的關(guān)系，只有做到每一項(xiàng)政策措施都經(jīng)過了普通員工的參與，才能獲得更有力的執(zhí)行與支持。（四）對(duì)原有的企業(yè)文化進(jìn)行“揚(yáng)棄”。繼承優(yōu)良傳統(tǒng)，整合各類資源，避免走過場(chǎng)、流于形式。積極為信用社文化體系建設(shè)營(yíng)造一個(gè)良好的氛圍，將企業(yè)文化建設(shè)的具體措施落到實(shí)處，在精神、管理、制度等層面打造其別具一格的文化。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

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