馮家駿　趙釗

【摘要】在IT技術(shù)的推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始崛起并得到迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興領(lǐng)域，相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)而言有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了一定的沖擊；與此同時(shí)，由于其先天的局限性，致使完全替代傳統(tǒng)銀行無(wú)法實(shí)現(xiàn)。因此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利共贏(yíng)，才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】傳統(tǒng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)共有著金融與互聯(lián)網(wǎng)血液的雜交新品種應(yīng)運(yùn)而生。自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來(lái)，學(xué)者們對(duì)于其能在多大程度上替代傳統(tǒng)銀行存在者激烈的爭(zhēng)論。有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融必將最終替代傳統(tǒng)銀行；還有的學(xué)者認(rèn)為傳互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法替代傳統(tǒng)銀行，并且最終會(huì)被傳統(tǒng)銀行所扼殺。我個(gè)人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生確實(shí)給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了不小的沖擊，原因在于它擁有互聯(lián)網(wǎng)賦予的先天優(yōu)勢(shì)，這些恰恰是傳統(tǒng)銀行的劣根所在。然而，我們也要看到互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣繼承了互聯(lián)網(wǎng)的劣勢(shì)，這些恰恰又是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)所在，因此，從長(zhǎng)期來(lái)講，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融只有優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能實(shí)現(xiàn)互利共贏(yíng)，促使金融市場(chǎng)更加有效、快捷、平穩(wěn)的運(yùn)行，使資源得到最優(yōu)化的配置。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)

（一）比傳統(tǒng)銀行成本低

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)省了傳統(tǒng)銀行開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)的投入費(fèi)用和運(yùn)營(yíng)成本。傳統(tǒng)銀行為了提高銀行的運(yùn)作效率、擴(kuò)大業(yè)務(wù)量等需求，不得不增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，每一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立都有硬件設(shè)施建設(shè)資金的投入以及后期的運(yùn)營(yíng)和管理成本的產(chǎn)生，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊技術(shù)，無(wú)需開(kāi)設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，直接線(xiàn)上完成交易。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融節(jié)約了資金供求雙方搜集信息的成本。傳統(tǒng)銀行在對(duì)客戶(hù)發(fā)放信貸之前，由于信息不對(duì)稱(chēng)，要對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況、信用評(píng)級(jí)等相關(guān)信息搜集，這就需要一定的搜集成本，而互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)透明的平臺(tái)，降低了信息不對(duì)稱(chēng)的程度，實(shí)現(xiàn)了完全市場(chǎng)化的運(yùn)作。

（二）比傳統(tǒng)銀行的效率高、覆蓋面廣

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融服務(wù)的門(mén)檻，提高了金融服務(wù)效率。從資金需求角度講，傳統(tǒng)銀行發(fā)放信貸的對(duì)象主要是國(guó)有企業(yè)、大型企業(yè)以及知名企業(yè)，中小企業(yè)的占比非常低，金融服務(wù)的門(mén)檻極高，互聯(lián)網(wǎng)金融大大降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)的門(mén)檻，引導(dǎo)中小企業(yè)走上現(xiàn)代金融服務(wù)之路。從資金供給角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)銀行開(kāi)戶(hù)、轉(zhuǎn)賬起點(diǎn)低，像“余額寶”每次轉(zhuǎn)賬的最低限額是一元，無(wú)形中擴(kuò)大了金融服務(wù)的客服群，更有利于聚集閑散的資金，促進(jìn)資源的優(yōu)化配置。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)用計(jì)算機(jī)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的全程運(yùn)作，提高了金融服務(wù)效率。傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)模式下，經(jīng)常出現(xiàn)客戶(hù)排隊(duì)等候的現(xiàn)象，如何提高銀行柜面效率成為傳統(tǒng)銀行發(fā)展中的瓶頸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融充分運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)，客戶(hù)無(wú)需排隊(duì)，只需借助現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行交易，并且日均一萬(wàn)筆，每筆大約幾秒即可大功告成。

（三）比傳統(tǒng)銀行能夠給客戶(hù)帶來(lái)更好的體驗(yàn)

傳統(tǒng)銀行的服務(wù)模式單一，這與現(xiàn)代年輕客戶(hù)與中小企業(yè)客戶(hù)追求多樣化、現(xiàn)代化、個(gè)性化的需求無(wú)法匹配，更加遺憾的是傳統(tǒng)銀行沒(méi)有就此做出相應(yīng)的調(diào)整，互聯(lián)網(wǎng)金融本著以客戶(hù)需求為導(dǎo)向的原則，極力設(shè)計(jì)并打造適合各種客戶(hù)群體個(gè)性化特征的金融服務(wù)模式，讓客戶(hù)自己選擇，帶給客戶(hù)更好的體驗(yàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行相比的劣勢(shì)

（一）比傳統(tǒng)銀行具有更大的風(fēng)險(xiǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新興領(lǐng)域，國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管當(dāng)局還沒(méi)有形成完善的監(jiān)管體系，相配套的法律也沒(méi)有。另一方面，缺乏一套完整的信用評(píng)級(jí)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。傳統(tǒng)銀行在發(fā)放信貸前，會(huì)利用自身內(nèi)部評(píng)級(jí)機(jī)制和外不評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行綜合評(píng)級(jí)、定價(jià)，并針對(duì)各種不同潛在風(fēng)險(xiǎn)制定了風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)和處置措施，一般可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更大的信用風(fēng)險(xiǎn)。從理論上來(lái)講，高收益是與高風(fēng)險(xiǎn)并存的，那么這種承諾的高收益從何而來(lái)，一旦投資損失如何履約，由誰(shuí)買(mǎi)單。再次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。如果互聯(lián)網(wǎng)的借貸期限配置結(jié)構(gòu)不合理，造成資金鏈斷裂，從而造成擠兌風(fēng)波，勢(shì)必給其造成致命的打擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融更容易造成客戶(hù)個(gè)人信息泄密

由于互聯(lián)網(wǎng)先天的公開(kāi)透明、共享性、傳播范圍廣、傳播速度快等特點(diǎn)，促使客戶(hù)個(gè)人隱私信息的泄露難以避免，致使網(wǎng)絡(luò)犯罪頻發(fā)，從而會(huì)給客戶(hù)造成巨大的損失，甚至是難以挽回的災(zāi)難。

三、幾點(diǎn)啟示

（一）傳統(tǒng)銀行要構(gòu)建以客戶(hù)為中心的服務(wù)體系

客戶(hù)是銀行運(yùn)營(yíng)的根基，只有擁有豐富的客戶(hù)資源，銀行才能充滿(mǎn)生機(jī)。在這個(gè)高科技飛速發(fā)展的年代里，客戶(hù)的需求正在潛移默化的發(fā)生著變化，這一代的客戶(hù)更注重精神享受。傳統(tǒng)銀行那種單一的服務(wù)模式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)代客戶(hù)多樣化、個(gè)性化的需求，只有順應(yīng)時(shí)代潮流，打造智慧銀行，不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)，才能使傳統(tǒng)銀行歷久彌新。

（二）傳統(tǒng)銀行應(yīng)構(gòu)建自己的電商平臺(tái)

傳統(tǒng)銀行要想節(jié)約成本和提高運(yùn)作效率，進(jìn)軍電商領(lǐng)域勢(shì)在必行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融搶奪傳統(tǒng)銀行客戶(hù)的一個(gè)主要優(yōu)勢(shì)在于其便捷、高效，傳統(tǒng)銀行要想穩(wěn)定客戶(hù)資源，就要充分借助于電商平臺(tái)提高其運(yùn)作效率。

（三）盡快建立一套針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管機(jī)制，并制定完善的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生有其必然性，要想是互聯(lián)網(wǎng)金融得到長(zhǎng)足的發(fā)展，就必須解決客戶(hù)的后顧之憂(yōu)，充分保障客戶(hù)的權(quán)益和個(gè)人信息安全，增加客戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信任度。

（四）傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，深度合作

傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融都具有各自?xún)?yōu)勢(shì)，應(yīng)各自取長(zhǎng)補(bǔ)短，才能達(dá)到“帕累托最優(yōu)”狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)最有效的資源配置，使金融市場(chǎng)充滿(mǎn)生機(jī)。