【摘要】隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進(jìn)，我國一些農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)出現(xiàn)了嚴(yán)重的供求失衡現(xiàn)象，農(nóng)民投融資渠道單一、非正規(guī)金融市場的野蠻發(fā)展等現(xiàn)象嚴(yán)重，究其原因主要是農(nóng)村金融市場政策法規(guī)缺失、金融市場體系不健全、農(nóng)村金融風(fēng)險偏高與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失以及農(nóng)戶金融意識淡薄等因素造成的。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務(wù) 現(xiàn)狀 問題 原因

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)已經(jīng)被推上了快車道，更好的解決“三農(nóng)”問題是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要任務(wù)，農(nóng)民致富奔小康已經(jīng)不再是一種口號，新農(nóng)村、新面貌、新的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)工作的重點(diǎn)，尤其是城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的提出和實施，將加快建設(shè)全面的小康社會。但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展從另一方面也突顯出金融服務(wù)的缺失和滯后，使得長期困擾農(nóng)村金融的非正規(guī)金融有了不減反增的趨勢。

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

隨著農(nóng)村金融體制的改革和創(chuàng)新，在一定程度上提高了農(nóng)村金融市場的服務(wù)水平。但是由于國內(nèi)農(nóng)村地區(qū)廣闊，致使一些農(nóng)戶申請貸款還是非常難，主要原因是農(nóng)貸抵押的條件比較苛刻，信貸的額度較小以及限制資金用途等。這些條條框框無疑成為農(nóng)戶在貸款過程中必須面對的實際問題，當(dāng)農(nóng)戶需要資金進(jìn)行生產(chǎn)投入時，往往是向私人拆借或民間借貸來獲得資金，這就造成從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的貸款總量仍然很低，出現(xiàn)的金融風(fēng)險難以控制。同樣農(nóng)戶獲得土地收獲，資金有剩余的時候，只能進(jìn)行儲蓄，而沒有其他低風(fēng)險的投資渠道，而一旦將資金投放到非正規(guī)金融市場（地下錢莊）那么資金回收是沒有保證的，出現(xiàn)的風(fēng)險非常大，從而使農(nóng)村金融市場更加混亂，出現(xiàn)了“農(nóng)村‘投資難、‘難融資，‘三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金供需矛盾依然突出”的現(xiàn)象，這是農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全所造成的。因此，必須加快農(nóng)村金融體制改革，積極推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，完善農(nóng)村金融的投融資渠道是農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，使農(nóng)村內(nèi)部資金完全在合理、合法的環(huán)境下安全運(yùn)行，這是農(nóng)村金融健康發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要保障。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)面臨的主要問題

（一）投資渠道單一

目前在我國廣大的農(nóng)村金融市場上只存在農(nóng)村信用合作社等極少數(shù)正規(guī)服務(wù)機(jī)構(gòu)。目前我國絕大多數(shù)的農(nóng)民在資金剩余時，只能選擇銀行儲蓄，由于目前銀行的存款利率相對較低，因此，農(nóng)民必然把手里的資金投放到非正規(guī)金融市場上去，比如“地下錢莊”、“資金互助會”等所謂回報率較高的投資渠道，但這種不法經(jīng)營的非正規(guī)金融渠道，存在的風(fēng)險是最大的，往往導(dǎo)致農(nóng)民資金損失慘重，甚至出現(xiàn)農(nóng)村金融詐騙等嚴(yán)重問題。

（二）融資渠道有限

農(nóng)村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行是目前農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)最多的，但是與城市相比，廣大的農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)相對較少，而且在農(nóng)村不但涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)少，而且涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)所推出的涉農(nóng)金融產(chǎn)品的種類也比非常匱乏，對農(nóng)戶的授信額度較小。同時由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益存在這一定的不確定性，同時農(nóng)村土地和房屋存在相關(guān)產(chǎn)權(quán)界定的缺失等諸多原因，造成農(nóng)戶不能滿足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對貸款的相關(guān)質(zhì)押物、擔(dān)保人等規(guī)定要求，無法獲得貸款支持。

（三）非正規(guī)金融市場的野蠻發(fā)展

非正規(guī)金融市場在正規(guī)金融投融資渠道不暢的情況下，以鄉(xiāng)親、好友、親戚等的資金互助、相互拆借等形式出現(xiàn)，從而搭建起資金需求者和供給者的橋梁，這些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)確實為解決農(nóng)村投融資問題起到了重要的作用。但是，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)根本不會在政府的金融監(jiān)管范圍內(nèi)，政府對非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模、運(yùn)作和動向都缺乏相應(yīng)的監(jiān)控和有效管理，致使這些民間借貸隱患重重，最終會引發(fā)金融風(fēng)險和社會風(fēng)險。特別是在當(dāng)前國家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的情況下，資金相對緊張，這些非金融機(jī)構(gòu)往往將籌集的農(nóng)村資金投入到風(fēng)險更高的城市資本借貸中。

三、我國農(nóng)村金融服務(wù)問題的原因分析

（一）農(nóng)村金融市場政策法規(guī)缺失

我國的金融法律法規(guī)建設(shè)已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，金融體系也逐步完善，但是針對農(nóng)村目前的具體情況，金融法規(guī)、政策無疑有著漏洞和缺陷。尤其是針對農(nóng)村信貸管理的法律法規(guī)，已經(jīng)無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，特別是通過非正規(guī)金融渠道的投融資發(fā)展的規(guī)模越來越大，但是相應(yīng)的法律法規(guī)的建設(shè)卻相對滯后，給農(nóng)村投融資市場帶來了極大的政策風(fēng)險和管理空白。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)市場不完善

1.農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)單一。幾年來我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平已經(jīng)有了很大的提高，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體為獲得更多的收益，同時降低風(fēng)險，已經(jīng)對農(nóng)業(yè)保險、擔(dān)保、租賃、投資等金融服務(wù)產(chǎn)品有了很大的需求，但這些相應(yīng)的金融產(chǎn)品在農(nóng)村市場又得不到發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的保險、擔(dān)保、租賃、投資等金融服務(wù)產(chǎn)品嚴(yán)重不足。

2.農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品匱乏。農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一，市場經(jīng)濟(jì)的競爭機(jī)制在農(nóng)村得不到體現(xiàn)，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融服務(wù)與城市金融機(jī)構(gòu)相比都存在一定的差距，導(dǎo)致很大一部分資金流入非正規(guī)投融資渠道。在融資方面，農(nóng)民通過農(nóng)村信用社進(jìn)行融資的環(huán)境相對有了改善，但是農(nóng)村信用合作社和儲蓄銀行的小額貸款由于數(shù)額較小、質(zhì)抵押確權(quán)難度較大、手續(xù)繁瑣等都制約了農(nóng)民通過正規(guī)金融渠道進(jìn)行融資。轉(zhuǎn)而向非正規(guī)金融市場進(jìn)行融資。

（三）農(nóng)村金融風(fēng)險分散與轉(zhuǎn)移機(jī)制缺失

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民抗風(fēng)險意識逐漸提高，農(nóng)業(yè)保險得到了快速發(fā)展。但是我國農(nóng)業(yè)保險無論在農(nóng)戶的覆蓋范圍方面還是在產(chǎn)品的深度方面，相對于我國龐大的農(nóng)村人口和農(nóng)業(yè)范圍來說，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展還是緩慢的，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中缺乏風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，這無疑在一定程度上阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（四）農(nóng)戶金融意識薄弱

由于我國城鄉(xiāng)發(fā)展的二元模式，農(nóng)民在長期發(fā)展中很少接受金融知識的教育和自我學(xué)習(xí)，更重要的是金融服務(wù)的供給在農(nóng)村長期處于空白狀態(tài)，農(nóng)民對金融的認(rèn)識還嚴(yán)重不到位。因此，農(nóng)村地區(qū)的資金作用方式選擇、信用體系建設(shè)和風(fēng)險評估、預(yù)警和控制都處于起步階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融意識基礎(chǔ)的要求。

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作者簡介：馬文科（1970-），男，漢族，甘肅平?jīng)鋈?，中國人民銀行華亭縣支行經(jīng)濟(jì)師。