張晶晶　王澤鵬

【摘要】長久以來，農村經濟發(fā)展緩慢，金融對“三農”的有效支持不足也嚴重制約了農村經濟的發(fā)展。農村小型金融機構被視為農戶和農村企業(yè)發(fā)展資金短缺問題的最佳解決途徑，因此為了大力發(fā)展農村經濟，加快新農村建設，必須著力發(fā)展農村小型金融機構。

【關鍵詞】農村小型金融機構 三農 促進發(fā)展

作為農業(yè)大國，農業(yè)自古以來就是我國的基礎產業(yè)，它對國民經濟的發(fā)展中起了重要作用。但是，農業(yè)自古是一個靠天吃飯的產業(yè)，它非常容易受到自然災害的影響，具有高風險、低收益的特點，這也決定了它很難從商業(yè)銀行得到信用服務。由于“三農”和農村企業(yè)無法得到有效支持，這極大地限制了農村經濟的發(fā)展。為了使農村金融得不到有效服務的問題得到解決，從2005年8月起，央行開始了商業(yè)性小額信貸試點工作。2008年5月，銀監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確了商業(yè)性小額貸款公司設立性質、條件、資金來源與監(jiān)管等內容。2007年1月，《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》出臺，制定了有效管理村鎮(zhèn)銀行的相關制度，體現(xiàn)了“低門檻、嚴監(jiān)管”的原則。同年3月，國內6個省份成為首批村鎮(zhèn)銀行試點。2007年5月，銀監(jiān)會印發(fā)了《關于加強村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管意見》。隨著政策制度的不斷完善，我國農村金融機構試點工作得到穩(wěn)定推進并取得了一系列顯著成效。

一、農村小型金融機構取得較快發(fā)展

農村小型金融機構包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農村資金互助社。近年來，在政府、銀行及各項政策的支持下。金融對“三農”發(fā)展的支持力度持續(xù)加大，其最為顯著的表現(xiàn)就是農村小型金融機構在數(shù)量上取得了迅猛的發(fā)展。

表1.1顯示，自2007年首批試點村鎮(zhèn)銀行誕生以來，其在短短六年時間里取得了迅猛發(fā)展，到2013年2月7日，其數(shù)量達到1502家。中國銀監(jiān)會于2006年底調整放寬金融機構準入政策，村鎮(zhèn)銀行作為農村地區(qū)新型金融機構的重要組成部分，在經歷2007到2009三年政策消化過渡期的緩慢發(fā)展之后，于2010年得到迅速擴張，而2011年增加數(shù)量則再創(chuàng)新高。

小額貸款公司則在2008年就實現(xiàn)了大規(guī)模增長，數(shù)量接近500家，同比增加70多倍。農村資金互助社的發(fā)展則穩(wěn)中有升，在2010年取得較大增長，但到2012年6月數(shù)量則只有49家，增速放緩。

二、農村小型金融機構貸款數(shù)額和盈利水平均有所提高

農村小型金融機構不僅在設立數(shù)量上取得了較快發(fā)展，在貸款數(shù)額和盈利水平上也都有大幅度提高。據(jù)統(tǒng)計，截至2012年6月末，全國已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產總額達到3190億元，貸款余額1782億元，同比增長35.4%。據(jù)央行發(fā)布的小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年末，全國小額貸款公司達到7839家，貸款余額8191億元，全年新增貸款2268億元。截至2014年3月末，全國小額貸款公司增至8127家，貸款余額和新增貸款分別增至8444億元和2519億元。[1]

同時，全國農村小型金融機構整體實現(xiàn)了盈利，雖然部分在剛開業(yè)的前兩年有微小損失，但都在之后幾年之內實現(xiàn)了盈虧平衡，目前都已出于盈利狀態(tài)。而隨著其經營模式的不斷優(yōu)化，經營經驗的不斷增加，盈利水平還會得到進一步提高。

三、農村小型金融機構的產品和服務不斷創(chuàng)新

近年來，中國經濟發(fā)展越來越多樣化，由此導致農村企業(yè)需求也越來越多樣化，這就要求金融機構研發(fā)出更加多元化的創(chuàng)新產品來滿足他們日益發(fā)展變化的需求，從各個角度服務支持他們，促進他們的發(fā)展。因此，作為全面改進和提升農村金融服務的重要手段，加快推進農村小型金融機構金融產品和服務創(chuàng)新顯得愈加重要。但在產品創(chuàng)新的同時，也需要金融機構結合當?shù)氐膶嶋H需求，“量體裁衣”的進行創(chuàng)新。因此各地金融機構運用微貸管理等技術，擴大小額信用貸款和聯(lián)保貸款的覆蓋面，圍繞地方支柱產業(yè)、特色產業(yè)開發(fā)產業(yè)鏈信貸產品，創(chuàng)新結合農村客戶需求的結算工具等。例如，榮興村鎮(zhèn)銀行推出“干道嘉”系列產品，柳州銀行推出“興農寶”“創(chuàng)富貸”“農戶貸”等產品。[2]

雖然農村小型金融機構在發(fā)展自身的同時也促進了“三農”的較快發(fā)展，但是，其在自身發(fā)展過程所面臨的風險也是不可避免的。只有有效的控制各種風險，才能使農村小型金融機構的資金得到有效補充，這樣才有能力放出更多貸款，更好地滿足農戶需求，農村小型金融機構才能得到更好的發(fā)展。

參考文獻

[1]中國人民銀行發(fā)布《2013年小額貸款公司數(shù)據(jù)統(tǒng)計報告》2014-01-26.

[2]中國人民銀行農村金融服務研究小組.中國農村金融服務報告[R].北京：中國金融出版社.2013.3.