王鵬 唐春

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)正在改變世界，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的思維和行為方式都產(chǎn)生了極大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)典型的例子，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融有著許多傳統(tǒng)金融無(wú)法比擬的優(yōu)越性，但是高難度的風(fēng)險(xiǎn)控制也是制約其發(fā)展的最大障礙。本文首先簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景及其優(yōu)越性，隨后具體分析了我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的突出問(wèn)題，進(jìn)而有針對(duì)性的提出相關(guān)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)控制；行業(yè)門(mén)檻；法律建設(shè)；對(duì)策研究

一、前言

2013年，隨著以余額寶為首的“寶寶軍團(tuán)”的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融得到急速的發(fā)展，以阿里巴巴支付寶開(kāi)發(fā)的余額寶為例，短短幾個(gè)月的時(shí)間，就從一名不見(jiàn)經(jīng)傳的小基金公司一躍成為中國(guó)貨幣基金公司前三甲（下圖是余額寶發(fā)展規(guī)模走勢(shì)圖），互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆發(fā)展再一次使得互聯(lián)網(wǎng)金融成為了公眾討論的熱門(mén)話題。

的確，互聯(lián)網(wǎng)金融有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，具體來(lái)說(shuō)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行效率非常高，且能24小時(shí)不間斷作業(yè)，有著傳統(tǒng)金融體系無(wú)法匹敵的效率優(yōu)勢(shì)；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息透明度非常高，這樣在很大程度上降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇出現(xiàn)的幾率，有利于金融系統(tǒng)健康、快速、有序的發(fā)展；第三，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性將會(huì)不斷提高，這給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新動(dòng)力。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融在其帶來(lái)諸多好處的同時(shí)也存在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)控制的難題，這早已成為實(shí)業(yè)界和學(xué)術(shù)界研究的熱點(diǎn)課題，本文以我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點(diǎn)為切入點(diǎn)，探討我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展問(wèn)題，找出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制的具體對(duì)策，具有一定的理論價(jià)值和較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題

1.行業(yè)門(mén)檻低，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度過(guò)快

目前，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還處于初級(jí)階段，國(guó)家為了鼓勵(lì)這一新興事物的發(fā)展，采取的是一種既不明令禁止，也不直接支持的默許態(tài)度，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，從而出現(xiàn)許多小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，最為典型的是P2P小型網(wǎng)貸平臺(tái)，這類(lèi)平臺(tái)規(guī)模小，風(fēng)險(xiǎn)控制弱，以高投資回報(bào)率來(lái)吸引投資者，這類(lèi)小型網(wǎng)貸平臺(tái)往往風(fēng)險(xiǎn)非常大，自2013年以來(lái)，國(guó)內(nèi)不下數(shù)十家小型網(wǎng)貸平臺(tái)破產(chǎn)跑路，這給我國(guó)剛剛興起的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙上了一層霧霾。

2.技術(shù)難度高，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管難度非常大

毫無(wú)疑義，互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)其實(shí)仍是金融，它的特點(diǎn)在于借助了互聯(lián)網(wǎng)這么一個(gè)高科技載體，這個(gè)高科技載體具備高操作便捷、高信息透明、高運(yùn)行效率這三大特性，這無(wú)疑給金融業(yè)發(fā)展增添了新的動(dòng)力，但是互聯(lián)網(wǎng)的高科技性給金融業(yè)帶來(lái)諸多好處的同時(shí)，其高科技性也給金融業(yè)的監(jiān)管帶來(lái)難題，這主要表現(xiàn)在：第一，我國(guó)傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管水平還達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求，現(xiàn)有監(jiān)管能力與互聯(lián)網(wǎng)金融需求的金融監(jiān)管能力出現(xiàn)錯(cuò)位；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的監(jiān)管程序較為復(fù)雜，監(jiān)管的技術(shù)操作難度非常大，目前全世界還沒(méi)有形成一套完美的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。

3.發(fā)展時(shí)間短，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系不健全

由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還處于一個(gè)發(fā)展的初期階段，我國(guó)目前還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面、系統(tǒng)、專(zhuān)業(yè)、規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，這對(duì)我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理問(wèn)題造成了很大的負(fù)面影響，這執(zhí)法者造成了很大的困擾，無(wú)法可依的情況并不鮮見(jiàn)。除此之外，由于我國(guó)信用體系還未完全建立，信用違約成本非常低，這也給不發(fā)分子可乘之機(jī)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展對(duì)策

綜合所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制既不是一朝一夕能徹底解決的事情，也不是政府單方的責(zé)任，我們應(yīng)該建立起一個(gè)由消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、政府組成的三位一體的立體互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制體系，具體內(nèi)容為：首先，政府作為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督者，要在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面起著一個(gè)領(lǐng)頭人的作用，要進(jìn)一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)體系，無(wú)論是宏觀層面的互聯(lián)網(wǎng)金融立法，還是相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性法律，以及配套的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)環(huán)節(jié)的法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)制定，都應(yīng)加快建設(shè)完善；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的核心主體，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制中應(yīng)該起著中流砥柱的作用，應(yīng)做到規(guī)范操作、合法運(yùn)行、遵守信用，共同維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展環(huán)境；再者，消費(fèi)者作為互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的主要參與者之一，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)的了解，了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，做到知法、守法、能運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。

四、研究結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展是我國(guó)金融改革深化的重要組成部分，也是我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的一個(gè)重要推力，不能因?yàn)槠渚哂懈唢L(fēng)險(xiǎn)就反對(duì)其發(fā)展，應(yīng)該更多地去關(guān)注如何去管理互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行，去控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，去規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融走上一條健康、高效、有序的發(fā)展道路，促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的全面繁榮，最終為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的再次起飛打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：

王鵬（1992—）男，漢，山東淄博人，西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)統(tǒng)計(jì)學(xué)本科生；唐春（1993年—）女，漢，重慶大足區(qū)人，西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院2011級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)本科生。