【摘要】自從2006年深圳發(fā)展銀行在中國推出雙周供還款方式后不久，在各種因素的推動(dòng)下，使雙周供成為名副其實(shí)的香餑餑。那么，雙周供還款方式能與等額本息、等額本金還款方式相提并論，平起平坐嗎？雙周供是按365天計(jì)息嗎？等等這些問題，到目前為止，還沒有相關(guān)文章給以解答。本文通過深入分析雙周供還款方式的本質(zhì)內(nèi)涵，來試圖解答這些最基本的問題，希望大家對(duì)雙周供還款方式有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，做出合理的選擇。

【關(guān)鍵詞】雙周供 還款方式

自從深圳發(fā)展銀行2006年2月28日在中國推出雙周供還款方式后，數(shù)家銀行紛紛跟進(jìn)，也快速推出，各種新聞媒體鋪天蓋地跟風(fēng)炒作，使它迅速竄紅。通過放大宣傳“節(jié)省利息”這一無以倫比的優(yōu)勢(shì)，使雙周供成為當(dāng)時(shí)歸還按揭貸款的首選，名副其實(shí)的香餑餑。不少客戶在還沒有真正搞清楚它的本質(zhì)內(nèi)涵情況下，在新聞媒體的狂轟濫炸下糊里糊涂地就選擇了它。八年的風(fēng)風(fēng)雨雨，雙周供熱漸趨平靜。那么，雙周供還款方式能與等額本息、等額本金還款方式相提并論，平起平坐嗎？雙周供真的就像很多文章雜志中講的是按365天計(jì)息嗎？選擇“雙周供”，真的就劃算嗎？雙周供與按月還款相比，還有那些劣勢(shì)呢等等這些問題，到目前為止，還沒有相關(guān)文章給以解答。本文通過深入分析雙周供還款方式的本質(zhì)內(nèi)涵，來試圖解答這些最基本的問題，希望大家對(duì)雙周供還款方式有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)，做出合理的選擇。

所謂雙周供，就是指將按揭貸款的還款方式從原來的每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供的一半。雙周供是個(gè)“舶來品”，主要適用國際慣例的周薪制客戶，對(duì)外籍人士或外企雇員且仍采用周薪制的職員比較適合。由于雙周供還款額的確定是以原月還款額除以2，比按照實(shí)際還款期數(shù)計(jì)算出的每期還款額要大，這就使實(shí)際的還款期縮短。換個(gè)角度思考：一年共有52周零1天，一個(gè)月并非4周，這樣，按雙周供還款，一年要還26次（52周/2周），每2次還的款相當(dāng)于原月還款額，這樣，一年下來，相當(dāng)于還了13個(gè)月的還款額。也可以這樣考慮，每月按4周歸還貸款后，每月時(shí)間上“甩出來的小尾巴”每年可節(jié)省29天（365天-14天*2次*12月）。這就是雙周供與按月還款相比為什么會(huì)縮期的真正原因。

一、雙周供只能與“按月還款”等以按“時(shí)間為周期”還款方式相提并論、平起平坐

雙周供只能與“按月還款”等以按“時(shí)間為周期”還款方式相提并論、平起平坐。不能與等額本息、等額本金稱兄論弟。因?yàn)椋p周供還款方式可細(xì)分為：雙周供等額本息還款法和雙周供等額本金還款法。如果采用雙周供等額本息還款法，那每二周還的貸款額為原來的月等額本息的一半；如果采用雙周供等額本金還款法，那每兩周還的貸款額中的本金是原等額本金的一半。所以，按照不同的角度進(jìn)行不同的分類：按還款周期可分為：按月還款、按雙周還款；按計(jì)息方式的不同分為：等額本息還款法、等額本金還款法。

二、雙周供仍是按360天計(jì)息

雙周供的計(jì)息，根本不是一些文章上想當(dāng)然的介紹說是每年按365天計(jì)息，多收客戶5天利息。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)仍是按每年360天計(jì)息。

雙周供的計(jì)息與結(jié)息規(guī)則：雙周供每14天為一個(gè)還款期。最后一期實(shí)際天數(shù)不滿雙周的在借款到期日當(dāng)天結(jié)清全部借款利息。借款按雙周計(jì)息和結(jié)息，當(dāng)期本息當(dāng)期清償，借款人在借款期限內(nèi)每個(gè)還款期內(nèi)的任何一天還款，均按14天計(jì)息，但還款期內(nèi)遇自然月28日的，該還款期按16天計(jì)息；遇自然月29日的，按15天計(jì)息，遇自然月31日的，按13天計(jì)息。結(jié)息日為每雙周供的最后一日，最后一期的結(jié)息日為借款到期日當(dāng)天。

為什么這樣設(shè)置呢？因?yàn)橐荒曛杏?1天的有7個(gè)月，共31*7=217天；一年中有30天的有4個(gè)月，共30*4=120天；一年中的二月為28天或29天，這樣，一年總共為217天+120天+28/29天=365/366天。

因遇自然月為31天，雙周供按13天計(jì)息，一年31天的月數(shù)共有7個(gè)，即雙周供按此項(xiàng)一年計(jì)算下來少計(jì)7天。這樣，365天-7天=358天；366天-7天=359天。雙周供一年按360天計(jì)息，與358天或359天都不符。故2月為28天的“加2天計(jì)息”，即前文所說的，還款期內(nèi)遇自然月28日，該還款期按16天計(jì)息；2月29天的“加1天計(jì)息”，即前文所說的，還款期內(nèi)遇自然月29日的，按15天計(jì)息。故，得出358天+2天=360天，359天+1天=360天。故雙周供仍按360天計(jì)息。

三、在通貨膨脹高位的情況下，全面考慮，合理選擇

雙周供還款方式對(duì)借款人是否真的劃算，要全面動(dòng)態(tài)考慮，不能一概而論。采用“雙周供”還款方式后，一方面，由于上半月所還的本金，在下半月還款時(shí)不產(chǎn)生利息，使整個(gè)還款期內(nèi)的累計(jì)貸款利息小于按月還款的累計(jì)貸款利息。另一方面，與按月還款相比，每年可還十三個(gè)月，勢(shì)必提前結(jié)清貸款，少還利息。如果就從這一個(gè)方面就選擇雙周供還款方式的話，未免太過草率。

至少你得再考慮以下問題：貸款這件事是不是很容易，有沒有更高回報(bào)率的項(xiàng)目？目前的通貨膨脹如何？快速歸還貸款后，能不能順利再從銀行借到款等等。據(jù)央行網(wǎng)站數(shù)據(jù)，1986年底廣義貨幣為5354.7億元，到2007年12月末廣義貨幣M2余額為40.34萬億元，截止到2012年10月末廣義貨幣余額已達(dá)93.64萬億元，2013年7月就突破了100萬億元。改革開放以來我們的經(jīng)濟(jì)增長速度約10%，而貨幣存量平均增長速度是近30%，個(gè)別年份超過40%。可見，通貨膨脹是在高位運(yùn)行。在目前廣義貨幣增速情況下你可以這樣思考：你從銀行借款后，你需要?dú)w還的本金利息（國家可能會(huì)微調(diào)利率，我們暫不以考慮）基本鎖定，由于貨幣的時(shí)間價(jià)值以及通貨膨脹率高位的情況下，歸還貸款是愈慢愈劃算。打個(gè)比方，你1984年從銀行貸了1萬元（當(dāng)時(shí)可是天文數(shù)字，你當(dāng)時(shí)可以從窮光蛋立即搖身變?yōu)槿f元戶了），期間一直不還本息，30年后的今天本息一起還，利率按6%來計(jì)，你也只需歸還1萬*（1+30*6%）=2.8萬即可。這樣綜合思考，問題就迎刃而解了，在目前的經(jīng)濟(jì)形式下，還是還的愈遲愈劃算。是否選擇雙周供還款方式，要根據(jù)自己的各方面的背景全面考慮，做出合理的選擇。

四、不得不考慮的其他問題

選擇雙周供后，增加了還款次數(shù)，勢(shì)必增加了貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)的概率。金融機(jī)構(gòu)的逾期罰息一般是按上浮50%執(zhí)行。雙周供一年要還26次，比按月還款要多14次。金融機(jī)構(gòu)與客戶之間一般的約定是：每期到期不還款就算逾期，愈期就可能進(jìn)入全國聯(lián)網(wǎng)的中國人民銀行的征信系統(tǒng)，你如果出現(xiàn)的逾期次數(shù)比較多，就會(huì)影響你的個(gè)人征信，以后就沒有金融機(jī)構(gòu)與你打交道了。

選擇雙周供后，還會(huì)出現(xiàn)還款額混亂，增加了核對(duì)難度。從上文可知，雙周供每期計(jì)息天數(shù)都在變，每期計(jì)息會(huì)出現(xiàn)13天、14天、15天及16天不等，這樣，你每期的利息額是一個(gè)變數(shù)，甚至?xí)霈F(xiàn)上個(gè)月的利息少，而這個(gè)月的利息多的現(xiàn)象，愈還愈多的現(xiàn)象。如果你正好采用的是等額本金還款法，你會(huì)發(fā)現(xiàn)你的還款額（本金加利息）本期有可能還會(huì)比上期還的多，你要是接著核對(duì)你的利息的正確性，除非按上面的雙周供計(jì)息原則計(jì)算，否則，你云里霧里、愈算愈糊涂。

參考文獻(xiàn)

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作者簡介：禹志明（1975-），男，漢族，中共黨員，河南鄭州人，鄭州大學(xué)金融學(xué)士，西北大學(xué)工商管理碩士，高級(jí)注冊(cè)供應(yīng)鏈管理師、經(jīng)濟(jì)師、理財(cái)師。