泰勒

2020年12月14日，工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六家國有大型商業(yè)銀行同步發(fā)布公告，宣布了一件大事！

自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為按活期存款掛牌利率計息。

這段話怎么理解？對大家有何影響？

六大行齊叫?！翱繖n計息”

12月14日，六大行齊發(fā)公告。

其中工商銀行公告稱，自2021年1月1日起，對于提前支取靠檔計息的個人大額存單、節(jié)節(jié)高、擁軍寶和工行定存產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息;如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息;如未提前支取，利息不受影響。

農(nóng)業(yè)銀行稱，根據(jù)中國人民銀行關(guān)于存款利率和計結(jié)息管理的有關(guān)規(guī)定，自2021年1月1日起，我行對于提前支取分段/靠檔計息的個人存款產(chǎn)品（包括個人大額存單、定利盈、整存整取定期存款等），調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如您在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日我行人民幣活期掛牌利率計息;如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，利息不受影響。

中行稱，自2021年1月1日起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、人民幣定利多和中銀步步高（定期）存款產(chǎn)品，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。如您持有上述產(chǎn)品，在產(chǎn)品到期時支取，仍按照存入時約定的產(chǎn)品到期利率計息，利息不受影響;如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計息規(guī)則計息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分將按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息，不再靠檔計息。

建設(shè)銀行公告稱，自2021年1月1日起，建行對于“提前支取、靠檔計息”的個人大額存單、惠存通（含個人人民幣特色儲蓄）等產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照支取日人民幣活期存款掛牌利率計息;如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，利息不受影響。

交通銀行稱，自2021年1月1日起，具有提前支取靠檔計息功能的大額存單、“超享存”和“智慧定期”等人民幣定期存款產(chǎn)品，提前支取計息方式由靠檔計息調(diào)整為按照提前支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。

如您持有上述產(chǎn)品至到期日，仍按原產(chǎn)品到期利率計息;如您在產(chǎn)品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原產(chǎn)品靠檔計息規(guī)則計息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金額均按照支取日我行人民幣活期存款掛牌利率計息。上述產(chǎn)品其他功能維持不變。

郵儲銀行也公告稱，自2021年1月1日起，對于“提前支取、靠檔計息”的郵利豐存款產(chǎn)品，調(diào)整提前支取時適用的計息規(guī)則。如在調(diào)整日（含）后提前支取，將按照提前支取日人民幣活期存款掛牌利率計息;如在調(diào)整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息;如不提前支取，利息不受影響。

什么是“靠檔計息”

“靠檔計息”產(chǎn)品是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實(shí)際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。該類產(chǎn)品既可享受活期產(chǎn)品的流動性，又能享受定期產(chǎn)品的高收益，因而備受儲戶青睞。

例如，客戶存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率結(jié)算，而不是政策規(guī)定的活期利率。

一般來說，定期存款采用的計息方式是到期一次性付息，如果有客戶在定期未到期時想要提前支取，則計息方式會直接按活期計算，所以提前支取會損失掉一定的利息收入。而按照“靠檔計息”方式，假設(shè)客戶一筆定期存款存期為3年，若在第2年第4個月提前支取，則支取的利息可以按照滿2年零3個月這一檔期兌付定期利息，剩余期限則按照活期計息。

靠檔計息產(chǎn)品一度是中小銀行的攬儲利器，但在業(yè)內(nèi)一直飽受爭議，因其違反了《儲蓄管理?xiàng)l例》中的有關(guān)規(guī)定。據(jù)第一財經(jīng)報道，2019年12月，監(jiān)管通過窗口指導(dǎo)的方式，要求銀行在全國范圍內(nèi)立即停止辦理關(guān)于定期存款提前支取靠檔計息的相關(guān)業(yè)務(wù)，并逐步壓縮該類業(yè)務(wù)存量，從政策傳達(dá)之日起到2020年底為過渡期，在過渡期結(jié)束后，該類產(chǎn)品余額為零。

《儲蓄條例》第二十四條規(guī)定：未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

2020年3月，央行曾下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，對定期存款提前支取靠檔計息等不規(guī)范存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品作出整改要求，此類產(chǎn)品也正式進(jìn)入了清退階段。

西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文對表示，部分靠檔計息產(chǎn)品涉及結(jié)構(gòu)化存款，但正如監(jiān)管整頓所指出，大量結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品是假的結(jié)構(gòu)化存款產(chǎn)品;部分是通過接力形式，即儲戶購買的是長期限存款，但允許在規(guī)定時點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，根據(jù)連續(xù)持有的期限獲得利息，這種產(chǎn)品存在較大的流動性風(fēng)險，極端情況下可能找不到接力方。整體看，靠檔計息產(chǎn)品存在拉高了銀行吸儲成本，加大了流動性風(fēng)險管理的難度。

有民營銀行人士指出，今年金融業(yè)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)是主力，如今貸款端利率下降，存款端也就是負(fù)債端的利率也必須要下降。監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)范靠檔計息存款產(chǎn)品意在降低銀行攬儲成本，從而為達(dá)到降低貸款利率、解決企業(yè)融資難及融資貴問題。

據(jù)金融時報報道，“靠檔計息”產(chǎn)品也曾因定價激進(jìn)惹來社會爭議，有些銀行的靠檔計息在央行同檔次存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮30%，明顯超出市場同期限存款利率。在此之前，民營銀行發(fā)行的“智能存款”產(chǎn)品，也被監(jiān)管部門一度叫停。

在監(jiān)管多次指導(dǎo)下，目前市面上已難覓靠檔計息類產(chǎn)品的蹤跡，存量產(chǎn)品的處置也正在推進(jìn)中。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，不規(guī)范的活期存款創(chuàng)新產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年5月17日）壓降75%，定期存款提前支取靠檔計息產(chǎn)品較基準(zhǔn)日（自律約定生效日，2019年12月17日）壓降38%，均已超過壓降計劃，壓降效果顯著。