胡愛軍

【摘要】對銀行業(yè)技術(shù)應(yīng)用安全來講，首要的問題是觀念以及意識的問題。信息技術(shù)應(yīng)該在內(nèi)控上進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改造，促進(jìn)業(yè)務(wù)借助信息技術(shù)重整客戶信息資源，提高效率控制風(fēng)險。進(jìn)而為銀行提供一個更具效益以及可擴(kuò)展的平臺。

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè) 技術(shù)應(yīng)用 措施 風(fēng)險監(jiān)管

當(dāng)前我國銀行的管理層對技術(shù)應(yīng)用安全的重要性是重視的，但對技術(shù)應(yīng)用的現(xiàn)狀缺乏調(diào)研，有些安全檢查條款已無存在意義，有些安全條款與實際應(yīng)用相抵觸，新的突出風(fēng)險點卻在其中找不到規(guī)定。在技術(shù)應(yīng)用安全上，由于專利和知識產(chǎn)權(quán)的堡壘原因，容易形成管理不到位，缺乏聯(lián)動性以及大眾性的弱點。從管理層到員工，能否意識到技術(shù)應(yīng)用安全的重要性，明白技術(shù)應(yīng)用安全的基本內(nèi)容以及在業(yè)務(wù)工作中的具體體現(xiàn)是很重要的，技術(shù)應(yīng)用安全的基礎(chǔ)至關(guān)重要。技術(shù)應(yīng)用安全觀念的缺乏是銀行員工安全意識淡薄的重要原因。缺乏對銀行業(yè)務(wù)技術(shù)應(yīng)用安全發(fā)展戰(zhàn)略的全面了解，大部分的重要安全效果并不依賴于重要技術(shù)，而依賴于基本規(guī)范的落實以及常見手段的應(yīng)用。

一是信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃是全行整體的信息戰(zhàn)略規(guī)劃，由于銀行對信息技術(shù)戰(zhàn)略規(guī)劃制定缺乏足夠的認(rèn)識，進(jìn)而導(dǎo)致對信息技術(shù)規(guī)劃制定時規(guī)范管理的缺乏。一些銀行的信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃由信息技術(shù)部門單獨完成，業(yè)務(wù)部門較少或不參與，導(dǎo)致規(guī)劃不夠全面，脫離應(yīng)用，紙上談兵，基礎(chǔ)風(fēng)險點不能反映到制度中來，并在整改后得不到有效實施以及具體落實。很多銀行不但沒有專門性的管理機(jī)制，而且沒有專屬授權(quán)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)而無法對信息技術(shù)戰(zhàn)略實施有效的管理并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實際進(jìn)行定期調(diào)整以及更新。由此，造成銀行在制定重要業(yè)務(wù)安全系統(tǒng)規(guī)劃時無法考慮周全，不能充分滿足業(yè)務(wù)發(fā)展對信息技術(shù)發(fā)展的要求，造成業(yè)務(wù)發(fā)展需要與信息技術(shù)支持脫節(jié)，閉門造車想像出的產(chǎn)品不但浪費了財力物力人力，更有可能產(chǎn)生更大的經(jīng)營隱患。銀行業(yè)成功的信息化建設(shè)還要依靠國家的產(chǎn)業(yè)政策、法律制度和經(jīng)濟(jì)規(guī)劃的支持，以及解決好一些環(huán)境問題，如產(chǎn)業(yè)技術(shù)安全問題、項目管理問題、人才使用、激勵和培訓(xùn)問題等，才能在信息化的基礎(chǔ)上展現(xiàn)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)采。

二是技術(shù)應(yīng)用除了具有傳統(tǒng)銀行經(jīng)營過程中存在的市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等以外，還由于其特殊性而存在著基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險。影響渠道應(yīng)用市場風(fēng)險的主要因素有經(jīng)濟(jì)因素，主要包括相關(guān)金融資產(chǎn)價格等的變動，另外有產(chǎn)品生命周期、社會經(jīng)濟(jì)周期、宏觀經(jīng)濟(jì)制度等方面，還有社會因素、自然因素、技術(shù)因素和政治因素等。操作風(fēng)險主要是指系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。渠道應(yīng)用與技術(shù)有著直接的關(guān)聯(lián)關(guān)系，操作風(fēng)險重災(zāi)區(qū)在于網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可靠性、有效性和完整性，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的缺陷、誤操作或故意破壞都是最嚴(yán)重的風(fēng)險防范關(guān)注點。在渠道應(yīng)用的風(fēng)險中除了有以上所列舉的兩個非常重要的風(fēng)險，還有物理安全風(fēng)險、流動性風(fēng)險、法律風(fēng)險等。這些風(fēng)險都會嚴(yán)重影響著渠道應(yīng)用的發(fā)展和安全穩(wěn)定，這些都不利于渠道應(yīng)用的發(fā)展，對于這些所存在的風(fēng)險，監(jiān)管部門和銀行內(nèi)的監(jiān)管職能部門要高度重視和關(guān)注，制度先行，適時抽檢，采取行之有效的方法和措施消滅這些風(fēng)險于無形，讓新興電子渠道業(yè)務(wù)走得更好、更遠(yuǎn)、更穩(wěn)。

三是完善面向服務(wù)的信息技術(shù)架構(gòu)。通過智能遠(yuǎn)程部署、更新和維護(hù)減少參與環(huán)節(jié)，保障信息和維護(hù)交流安全。進(jìn)而為銀行架構(gòu)一種面向服務(wù)的設(shè)計部署，以及管理軟件、基礎(chǔ)設(shè)施和應(yīng)用的新方式。架構(gòu)中的應(yīng)用系統(tǒng)主要功能應(yīng)被組織成多個標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，并被封裝在一個完整的工作組件內(nèi)，其中的服務(wù)接口采用可身份識別的訪問機(jī)制來實現(xiàn)，并按權(quán)限分配鑒別應(yīng)用請求，服務(wù)導(dǎo)向型架構(gòu)可以使銀行信息技術(shù)管理部門利用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)進(jìn)行應(yīng)用系統(tǒng)的整合以及功能分配，減少次級風(fēng)險的發(fā)生。

四是構(gòu)建技術(shù)金融平臺。技術(shù)型金融創(chuàng)新可以有效地規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性特性，我們可以聘請專業(yè)人員解決客戶在購買產(chǎn)品和服務(wù)等時遇到的各種各樣問題，進(jìn)而順利地實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的信息化拓展。同時借鑒發(fā)達(dá)國家已經(jīng)建立的銀行技術(shù)應(yīng)用管理模式，充分利用各類金融服務(wù)以及經(jīng)濟(jì)信息，引導(dǎo)社會商品運動以及資金運動向基于網(wǎng)絡(luò)的電子平臺轉(zhuǎn)移，以實現(xiàn)信息資源在社會各經(jīng)濟(jì)部門間的最優(yōu)配置。

五是電子渠道業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管主要是針對新興的技術(shù)應(yīng)用和發(fā)展，基于信息全球化和金融活動虛擬化等一些特征而必須與時俱進(jìn)，適時調(diào)整的靈活管理體系。技術(shù)應(yīng)用所存在的風(fēng)險，不僅包括傳統(tǒng)銀行所具有的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等，更包括與業(yè)務(wù)自身特點相伴的業(yè)務(wù)風(fēng)險。由于這些銀行風(fēng)險的存在，它嚴(yán)重影響著技術(shù)應(yīng)用的健康發(fā)展，同時也對于商業(yè)銀行的金融體系的安全、消費者利益等也夠成了極大的威脅。沒有風(fēng)險監(jiān)管，電子渠道的發(fā)展會受到自身特點因素的干擾，導(dǎo)致怯場心理而難以更好發(fā)展，風(fēng)險和安全問題首當(dāng)其沖，所以對技術(shù)應(yīng)用而言，風(fēng)險監(jiān)管有著不可替代的作用和意義。網(wǎng)上銀行等渠道監(jiān)管能夠確保金融體系的安全和穩(wěn)定，對于不同國家和地區(qū)，不同歷史、經(jīng)濟(jì)和文化背景下的金融消費理念，技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險監(jiān)管有著不同的意義和作用。總體來說，技術(shù)應(yīng)用的風(fēng)險監(jiān)管對技術(shù)應(yīng)用的良性發(fā)展有著非常重要的意義。

六是針對各種風(fēng)險的特征建立起國家、行業(yè)、企業(yè)，客戶四層次的技術(shù)應(yīng)用監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充達(dá)到對風(fēng)險強(qiáng)有力的預(yù)測、控制、化解的作用。

銀行內(nèi)部層次的監(jiān)管銀行內(nèi)部層次的監(jiān)管即指業(yè)務(wù)責(zé)任單位對渠道風(fēng)險的監(jiān)管，就其內(nèi)容而言分為以下五方面：銀行安全性能的監(jiān)管；渠道的標(biāo)準(zhǔn)化水平監(jiān)管，以實現(xiàn)各銀行間信息交流的互聯(lián)互通；渠道服務(wù)的確切性、真實性、合規(guī)性的監(jiān)管；渠道交易記錄的監(jiān)管以及服務(wù)涉及到的消費者權(quán)益監(jiān)管。特別是最近幾年，技術(shù)應(yīng)用在中國的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行有了新的領(lǐng)域和研究課題，但是同時也給傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險監(jiān)管提出來更高的要求。新的挑戰(zhàn)和要求意味著新的發(fā)展機(jī)遇，我國傳統(tǒng)銀行只有很好的運用知識，制定完整可行的安全戰(zhàn)略風(fēng)險策略，加大對電子金融業(yè)的研究力度，技術(shù)應(yīng)用才能在實現(xiàn)銀行完美愿景的表象下有一個堅實的盔甲裝備，全方位武裝服務(wù)、跟蹤服務(wù)和修正服務(wù)，知識經(jīng)濟(jì)給我國商業(yè)銀行的機(jī)遇才是真的前程似錦。