劉芳

【摘要】區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)行為要想向前發(fā)展，就要需要有創(chuàng)新的思路。然而區(qū)域金融創(chuàng)新受到金融風(fēng)險(xiǎn)的制約，同時(shí)它也帶來另一些風(fēng)險(xiǎn)。本文對區(qū)域金融創(chuàng)新能夠達(dá)成經(jīng)濟(jì)效益與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的平衡的問題作出一些論述。

【關(guān)鍵詞】區(qū)域金融 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)

一、使用區(qū)域金融創(chuàng)新的方法控制區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的意義

區(qū)域金融創(chuàng)新的理論來源于美籍奧地利經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展論》中提到的理念，他認(rèn)為金融創(chuàng)新是在區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，針對生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系的一種創(chuàng)新，它可能是針對某個(gè)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展環(huán)節(jié)的局部創(chuàng)新，也可以是從宏觀的思路看待整個(gè)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以后整體的創(chuàng)新。以后，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們補(bǔ)充和擴(kuò)展了區(qū)域金融創(chuàng)新的定義，然而它的核心定義仍然不變。

區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是基于地緣政治與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的一種金融活動(dòng)，它的特征是針對地緣政治與區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展開展金融活動(dòng)，使金融活動(dòng)能產(chǎn)生最大的經(jīng)濟(jì)效益。為了達(dá)到這個(gè)目的，人們不斷的創(chuàng)新支付清算體系、資產(chǎn)負(fù)債管理體系、完善金融機(jī)構(gòu)的機(jī)制、拓寬金融市場體系等，這種區(qū)域金融創(chuàng)新推動(dòng)著使金融活動(dòng)向前發(fā)展。

然而，金融活動(dòng)也伴隨著各類風(fēng)險(xiǎn)問題，這些風(fēng)險(xiǎn)存在的因素來源于個(gè)體的因素、金融體制的因素、政府宏觀調(diào)控的因素、市場競爭的因素等，區(qū)域金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)與其他金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別在于它有傳播性、關(guān)聯(lián)性、擴(kuò)散性，它帶來的影響力不僅僅局限于個(gè)人，還會(huì)影響整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、影響金融市場的穩(wěn)定。由于區(qū)域金融活動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)非常巨大，人們需要在區(qū)域金融創(chuàng)新中控制風(fēng)險(xiǎn)的程度、需要使用區(qū)域金融創(chuàng)新的方法減少區(qū)域金融活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)存在的程度。

二、區(qū)域金融創(chuàng)新的方法控制區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)目前的問題

人們在開展金融活動(dòng)的時(shí)候，背后一定會(huì)伴隨著各種風(fēng)險(xiǎn)，為了讓金融活動(dòng)開展得更加順利，人們會(huì)應(yīng)用種種方法規(guī)避各類風(fēng)險(xiǎn)。然而如果一味的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，則金融創(chuàng)新很難完成。以2013年騰訊公司與浦發(fā)茛行共同研發(fā)的微信銀行為例，隨著信息社會(huì)的發(fā)展，人們已經(jīng)不滿足銀行卡現(xiàn)有的功能，人們要求能在移動(dòng)設(shè)備中更快捷的使用銀行卡的功能，于是浦發(fā)銀行與騰訊公司合作，把網(wǎng)上解行的功能與微信平臺(tái)結(jié)合起來，讓人們能很方便地使用微信完成銀行卡的功能。然而這種金融活動(dòng)開展的方式受制于微信平臺(tái)的普及、軟件功能的體驗(yàn)等。部分銀行考慮到風(fēng)險(xiǎn)問題，就會(huì)慎重的考慮是否愿意投入大量的資金進(jìn)行創(chuàng)新?？梢哉f，區(qū)域金融的風(fēng)險(xiǎn)制約著區(qū)域金融的創(chuàng)新。

一種區(qū)域金融創(chuàng)新模式在使用的時(shí)候，有時(shí)會(huì)帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。以2013年支付寶公司與天弘基金共同推出的余額寶的網(wǎng)上投資方式為例，它用比銀行利息更高的利潤吸引支付寶用戶投資，受到用戶的好評。然而它面臨著兩大風(fēng)險(xiǎn)：余額寶本身運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)，如果余額寶不能讓支付寶用戶獲得收益，將難以持續(xù)發(fā)展；銀行對之進(jìn)行限制的風(fēng)險(xiǎn)，由于余額寶的發(fā)展將會(huì)觸動(dòng)銀行的利益，因此銀行可能會(huì)共同聯(lián)手限制余額寶的發(fā)展?？梢哉f，區(qū)域金融的創(chuàng)新會(huì)帶來更多新的風(fēng)險(xiǎn)。

三、區(qū)域金融創(chuàng)新的方法引起區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)類別的分析

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指區(qū)域金融創(chuàng)新活動(dòng)在進(jìn)行的時(shí)候，創(chuàng)新的主體需要意識(shí)到自己是否能夠即時(shí)兌現(xiàn)自己的承諾。信用風(fēng)險(xiǎn)是區(qū)域金融創(chuàng)新可持續(xù)進(jìn)行的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。

（二）運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)是指區(qū)域金融創(chuàng)新活動(dòng)在進(jìn)行的時(shí)候，會(huì)背負(fù)一些債務(wù)，創(chuàng)新的主體需要了解到自己是否能即時(shí)償還債務(wù)，如果創(chuàng)新的主體在運(yùn)營時(shí)經(jīng)常出現(xiàn)資不抵債的情況，經(jīng)營前途將不會(huì)被投資者們看好，區(qū)域經(jīng)營創(chuàng)新也難持續(xù)進(jìn)行。

（三）資金風(fēng)險(xiǎn)

資金風(fēng)險(xiǎn)是指區(qū)域金融創(chuàng)新活動(dòng)在進(jìn)行的時(shí)候，創(chuàng)新的主體有時(shí)會(huì)需要得到持續(xù)的資金投入，否則創(chuàng)新活動(dòng)將無法開展。資金風(fēng)險(xiǎn)是區(qū)域金融創(chuàng)新必須要控制的環(huán)節(jié)。

（四）其他風(fēng)險(xiǎn)

其他的風(fēng)險(xiǎn)包括技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，即區(qū)域金融新活活動(dòng)開展的時(shí)候，需要有足夠完備的硬件條件與軟件環(huán)境支撐金融環(huán)境的進(jìn)行；市場變化的風(fēng)險(xiǎn)，即創(chuàng)新的主體在進(jìn)行區(qū)域金融創(chuàng)新時(shí)需全面的研究市場的變化；創(chuàng)新的主體在完成區(qū)域經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新活動(dòng)時(shí)，相關(guān)的工作人員需具有足夠的職業(yè)道德。以上都是金融創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素。

四、優(yōu)化區(qū)域金融創(chuàng)新的方法控制區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的對策

（一）具有風(fēng)險(xiǎn)控制的意識(shí)

金融活動(dòng)的主體使用區(qū)域金融創(chuàng)新的方法展開運(yùn)營時(shí)，需要有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，這意味著在金融創(chuàng)新主體進(jìn)行創(chuàng)新時(shí)要了解風(fēng)險(xiǎn)與創(chuàng)新之間的矛盾，從中找到一個(gè)最恰當(dāng)?shù)谋壤?，使?jīng)過創(chuàng)新的金融活動(dòng)能創(chuàng)造出最大的經(jīng)濟(jì)效益。比如說，人們采用項(xiàng)目經(jīng)理制度，就是要讓優(yōu)秀的經(jīng)理人全權(quán)負(fù)責(zé)項(xiàng)目經(jīng)營的活動(dòng)，通過運(yùn)用優(yōu)秀的人力資源達(dá)到區(qū)域金融創(chuàng)新的目的；人們有進(jìn)行項(xiàng)目運(yùn)營時(shí)，要強(qiáng)調(diào)內(nèi)部控制，并使用內(nèi)部審計(jì)與常規(guī)審計(jì)的方法控制項(xiàng)目運(yùn)營存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提出風(fēng)險(xiǎn)控制的方法

要減少區(qū)域金融創(chuàng)新的方法，需要提出一套切實(shí)可行的方法控制可以控制的因素。以目前人們對區(qū)域金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的方法來說，人們目前首先使用監(jiān)控的方法控制人為的因素，讓參與金融項(xiàng)目的人員了解自己在進(jìn)行金融活動(dòng)時(shí)，一言一行都受到監(jiān)視，自己不能在進(jìn)行金融工作時(shí)存僥幸心理；其次，人們運(yùn)用合理制度評估項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)，比如人們評估現(xiàn)有的資金、需要投入的資金、可能產(chǎn)生的收益等多種指標(biāo)的方法得到一個(gè)綜合的評估，只有通過評估方案的金融創(chuàng)新項(xiàng)目才可投入運(yùn)營；最后，人們使用信用風(fēng)險(xiǎn)限額與評級的方法評估區(qū)域金融創(chuàng)新的活動(dòng)，人們要求項(xiàng)目開展時(shí)，需要有一定的保證金、抵押品、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入等方法控制區(qū)域金融活動(dòng)存在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)境

為了讓區(qū)域金融活動(dòng)能順利的進(jìn)行，人們有時(shí)需要區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)開展的主體形成一個(gè)自律的規(guī)則，這個(gè)規(guī)則能約束各個(gè)金融活動(dòng)主體的行為，讓金融創(chuàng)新的主體能夠有自律的思路。優(yōu)化了風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)境，就能夠避免區(qū)域金融創(chuàng)新的過程中由于種種原因引發(fā)的惡性競爭，使運(yùn)營的風(fēng)險(xiǎn)降低。

五、總結(jié)

區(qū)域金融經(jīng)濟(jì)行為要想向前發(fā)展，就要需要有創(chuàng)新的思路。然而區(qū)域金融創(chuàng)新受到金融風(fēng)險(xiǎn)的制約，同時(shí)它也帶來另一些風(fēng)險(xiǎn)。要讓區(qū)域金融創(chuàng)新能夠達(dá)成經(jīng)濟(jì)效益與風(fēng)險(xiǎn)控制之間的平衡，就需要分析這些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的因素，并提出適當(dāng)?shù)牟呗詫︼L(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行控制。采用這種方法能使區(qū)域金融創(chuàng)新能夠有效的進(jìn)行。

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