危石林

【摘要】在我國金融業(yè)市場競爭中，隨著城市商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行等中小商業(yè)銀行迅猛發(fā)展，使得銀行同業(yè)間的金融競爭也異常激烈。但是，在社會發(fā)展的信息時代，以財付通與支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付方式正在異軍突起，直接影響著銀行金融生態(tài)，極大的沖擊著我國銀行曾經(jīng)很難撼動的支付方式與交易媒介等金融功能。本文主要分析與探討了互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融創(chuàng)新與銀行變革。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)時代 銀行變革 金融創(chuàng)新 市場競爭

一、互聯(lián)網(wǎng)時代下的金融創(chuàng)新

現(xiàn)如今，我國和世界金融市場之間越來越具有較高融合度，不管是激烈動蕩的宏觀經(jīng)濟大環(huán)境，或者是日新月異的信息層面，或者是不斷升級的消費者微觀偏好，都對我國銀行業(yè)產(chǎn)品多樣性與服務(wù)現(xiàn)代化提供更為嚴格與苛刻的要求，金融創(chuàng)新在人類社會發(fā)展歷史上從未像今天如此深入、廣泛，特別是第三方支付機構(gòu)在近些年異軍突起，且跨界創(chuàng)新更是層出不窮，物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算以及3G移動等現(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用逐漸向社會生活與生產(chǎn)各個領(lǐng)域滲透。而只有創(chuàng)新在這一時代背景下才是持續(xù)、健康發(fā)展銀行業(yè)的永恒動力，才是緊追時代形勢的根本之道，機制、理念與人才是金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)與核心。若不更新理念，那么創(chuàng)新源泉就不存在，若不落實機制，那么推進創(chuàng)新就是無稽之談，若缺乏人才，那么創(chuàng)新就僅僅會在理念層面上停留[1]。就內(nèi)容而言，金融創(chuàng)新包括服務(wù)、產(chǎn)品及管理等各個領(lǐng)域，而產(chǎn)品創(chuàng)新被成為金融創(chuàng)新的根本，其主要原因是銀行生存和發(fā)展以產(chǎn)品為其根本載體，不同于企業(yè)重視價值和使用價值同意統(tǒng)一的有形產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)時代下的銀行產(chǎn)品屬于服務(wù)和價值相統(tǒng)一的無形產(chǎn)品，也就是說，只有將極致、理念與人才這三方面合理充分發(fā)揮出來，使金融產(chǎn)品能夠保持其永久不衰的生命力，那么，銀行面對不斷變化的市場環(huán)境才能應(yīng)對自如。

此外，要想做到金融創(chuàng)新機制的不斷健全與完善，還應(yīng)該具備反饋機制，也就是說，必須構(gòu)建產(chǎn)品創(chuàng)新評價機制；將“以客戶為核心”銀行創(chuàng)新理念樹立起來，堅持“一切為了客戶，一切為客戶服務(wù)”的原則，并將綜合效益與市場評價當作衡量金融創(chuàng)新的重要依據(jù)，對產(chǎn)品創(chuàng)新實施動態(tài)改進。首先，必須從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域，對顧客有效需求力進行辨識與評價，尤其是銀行分行對客戶潛在需求進行充分挖掘的能力；其次，必須構(gòu)建產(chǎn)品后評價機制，應(yīng)該從投產(chǎn)產(chǎn)品后的收入、銷售及客戶反饋等對產(chǎn)品創(chuàng)新效果進行評價；再次，從質(zhì)量與數(shù)量兩領(lǐng)域，對銀行總行對整合客戶需求能力進行綜合評價；最后，構(gòu)建銀行投入產(chǎn)出綜合評價機制，根據(jù)銀行投入產(chǎn)出具體情況判斷市場可持續(xù)性與產(chǎn)品盈利潛力，以此為銀行決策提供有效參考。

二、互聯(lián)網(wǎng)時代下實施金融創(chuàng)新應(yīng)該注意的問題

（一）應(yīng)該以客戶需求為根本進行服務(wù)創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新

應(yīng)該將客戶體驗、需求以及感受作為銀行實施產(chǎn)品創(chuàng)新的根本與基礎(chǔ)，禁止為自己創(chuàng)新、禁止閉門創(chuàng)新、禁止為創(chuàng)新而創(chuàng)新。而且銀行還應(yīng)該依照客戶細分需求的差異性，為其提供綜合性、差異化金融服務(wù)，以此打造銀行本身所具有的核心競爭力，提升銀行特色。

（二）應(yīng)該嚴格把握監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系，確保創(chuàng)新是業(yè)務(wù)監(jiān)管和發(fā)展粘合劑

從根本上說，適度銀行金融創(chuàng)新可以有效推動我國金融業(yè)平穩(wěn)、健康發(fā)展，但是，如果超出金融監(jiān)管應(yīng)用范圍，其金融創(chuàng)新就會轉(zhuǎn)化成脫韁野馬[2]。所以，從大局出發(fā)，禁止銀行將監(jiān)管和創(chuàng)新對立起來，同時也不能以和監(jiān)管單位對立為代價求得金融創(chuàng)新，應(yīng)該在確保銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的同時，確保金融監(jiān)管體系的不斷健全與完善。

（三）金融創(chuàng)新應(yīng)該有機結(jié)合服務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及管理創(chuàng)新

金融創(chuàng)新主要由管理創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新以及服務(wù)創(chuàng)新三部分構(gòu)成，且三者相輔相成，應(yīng)該確保三者在銀行實踐中同步推進，服務(wù)創(chuàng)新可以使顧客享受到應(yīng)有的待遇；產(chǎn)品創(chuàng)新可以使顧客獲得實惠，管理創(chuàng)新則可以從根本上提升銀行服務(wù)效率。

三、互聯(lián)網(wǎng)時代下的銀行變革

就某方面來說，金融安全對社會經(jīng)濟穩(wěn)定大局有著直接影響。現(xiàn)階段，我國銀行互聯(lián)網(wǎng)僅僅處于初級發(fā)展階段，在風險控制、監(jiān)管認定及信用體系等領(lǐng)域存在很多問題，如果盲目求勝會有放大金融與經(jīng)濟風險的可能性。所以，若要求得互聯(lián)網(wǎng)金融的進步與發(fā)展，銀行應(yīng)該從零做起，循序漸進，并于銀行各項業(yè)務(wù)發(fā)展過程中進一步健全與完善銀行風險控制及約束機制。第一，以互聯(lián)網(wǎng)為依托構(gòu)建支付中介平臺，并積極和其他具有良好資質(zhì)的通信運營商、金融機構(gòu)、企業(yè)以及第三方支付企業(yè)等通力合作，以不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)內(nèi)容，將一站式互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)提供給客戶。在銀行互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域，創(chuàng)建身份認證、實名制、資金安全保障機制以及參與方權(quán)責的明確機制是其風險可控制的關(guān)鍵；第二，應(yīng)該構(gòu)建信用中介平臺，以服務(wù)于資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，通過電子渠道對金融產(chǎn)品實施銷售；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融機制不僅對銀行信用等級的提升極為有利，而且對不斷健全與完善社會信用機制也有很大幫助。但是，就資金提供和客戶需求渠道而言，在信用體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更高的有效性與完整性，該體系的創(chuàng)建與完善必須依靠互聯(lián)網(wǎng)本身所具有的創(chuàng)新力和傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式的寶貴經(jīng)驗[3]。

四、互聯(lián)網(wǎng)時代下實施銀行變革應(yīng)該注意的問題

（一）客戶身份認定問題

所謂客戶身份認定，就是如何確?？蛻粽鎸嵭浴ｋm然互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行交易成本與信息透明度領(lǐng)域具有很大優(yōu)勢，然而，因為在身份認定方面所采用的是非實名制，客戶信息保護機制極為缺乏，導(dǎo)致現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境不能有效對接社會信用體系，身份認定環(huán)節(jié)本身所造成的阻礙對建設(shè)信用體系有著直接性影響。

（二）銀行交易真實性問題

銀行通過互聯(lián)網(wǎng)所實施的信息交易具有比較高的虛擬化程度，很難考察與驗證其信息真實性。若實物配送和資金流向記錄完全對應(yīng)，交易額度比較低，則就可控制其交易風險，但是若錢物難以契合，交易金額明顯擴大或者比一般水平高，這種情況下就需要考慮到銀行交易真實性問題。

（三）反洗錢問題

在銀行中，互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性比較高的現(xiàn)實，方便了洗錢活動，且互聯(lián)網(wǎng)在今后極有可能會變成銀行洗錢活動的重要載體，相比于傳統(tǒng)洗錢，網(wǎng)絡(luò)洗錢具有較高全球化程度、隱蔽性以及更低廉的成本，若無法有效控制洗錢風險，那么就會互聯(lián)網(wǎng)金融就會受到一定制約，使其很難在銀行業(yè)務(wù)工作中健康、有序發(fā)展。

參考文獻

[1]葛兆強.透析商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新與核心競爭力（續(xù)）[J].中國金融電腦.2007（06）：148-149.

[2]薛媛.危機過后國際銀行業(yè)的發(fā)展方向淺思[J].中國商界（下半月）.2009（07）：132-133.

[3]楊云飛.全球金融危機反思與我國金融體制改革深化[J].經(jīng)濟視角（下）.2010（04）：178-179.