時曉楠

【摘要】隨著經濟全球化進程的不斷加快，金融業(yè)務也在世界范圍內大力發(fā)展，我國的資本主義市場越來越開闊，在這種時代背景下，金融機構的機遇和挑戰(zhàn)也越來越大。對于金融機構的運行來說，風險是與盈利同時存在的，所以風險管理也是必不可少的，優(yōu)秀的風險管理能夠增加金融機構運行的穩(wěn)定性，面對經濟動蕩的經濟形勢時，將損失降低到最低。針對這個問題，本文分析了金融機構危機管理的相關概念，提出了金融機構風險管理存在的一些問題，并進行剖析，闡述了相應對策，對于促進金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行有著重要的意義。

【關鍵詞】金融機構 風險管理 存在問題 解決辦法

目前，我國金融機構的發(fā)展模式已經相對成熟，雖然經歷了2008年的全球金融危機，但是從世界金融市場來看，我國的金融市場受到的沖擊不大，從經濟危機中經濟復蘇也較快，其中重要的一個原因是我國金融機構的風險管理比較成熟有效。然而，在金融機構的風險管理取得一定成效的同時，也存在一些問題制約了其發(fā)展，對這些問題進行研究并解決優(yōu)化是我國金融業(yè)的必須之路。

一、關于我國內部金融機構的風險管理概述

（一）金融機構的組成

所謂金融機構，又被稱為金融中介機構或者金融中介，廣義地來說，金融機構不僅僅指的是從事金融活動的組織，還包括對于金融組織的監(jiān)管系統(tǒng)。然而，狹義地來說，金融機構可不僅僅包括服務于金融市場的企業(yè)，其主要目的還是以營利為主。目前，我國的金融機構分類較為廣泛，按照管理的地位，一般可以分為監(jiān)管和被監(jiān)管的金融機構，例如：中央銀行、證監(jiān)會等都屬于監(jiān)督管理的金融機構；另一種方法是根據對于國家政策性的融資任務是否支持，這時可以分為政策性金融機構和非政策性金融機構，在這一范疇中，包括進出口銀行、國家農業(yè)發(fā)展銀行等；同時，根據金融機構是否屬于銀行系統(tǒng)，又可以分為非銀行金融機構和銀行金融機構。綜上所述，我國的金融機構的組成多種多樣，為我國的風險管理的復雜性奠定了基礎。

（二）金融機構風險管理

在金融系統(tǒng)運行的過程中，由于某些突發(fā)因素或者其他一些因素的影響，導致金融機構的整體運行出現(xiàn)了與預期相反的結果，這種結果可以直接影響了金融機構的效益，使金融機構蒙受一定的損失，這種現(xiàn)象稱為金融機構的風險。其實，金融機構的風險的本質是金融產品的不確定性的影響，一般而言，金融機構根據風險的類型不同可以分為行業(yè)風險和經營風險。具體來說，金融機構由于在國家調控的基礎上，帶有盈利的性質，所以具體來說，金融風險主要包括國家風險、流動性風險、信用風險、操作風險以及市場風險等。

為了保證金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行，對于金融機構的風險管理是十分必要的。一般來說，金融機構的風險管理指的是金融機構面對突發(fā)風險的能力，也成為危機管理。對于金融機構的風險管理來說，等閑管理是一項系統(tǒng)性的工程，通常包括確定一定的風險目標，在此基礎上進行風險的監(jiān)控和評估，然后提出一定的防范策略。當前，一個優(yōu)秀的金融機構的風險管理必須包括一個優(yōu)化的管理體系、專業(yè)的監(jiān)理人才、較強的企業(yè)執(zhí)行力這幾個方面，良好的風險管理能夠有效的降低金融機構發(fā)生危機的概率，并能有效的抑制危機的蔓延，降低金融機構的損失。

（三）關于金融機構其風險管理的特點

目前，我國金融機構的主要的形式為銀行，結合我國國內進出口銀行的風險管理來說，其管理的特點如下所述：第一、風險管理都是貫穿于銀行業(yè)務的每個環(huán)節(jié)，從來不是針對任何一個單一環(huán)節(jié)的風險管理。所以，風險管理更要從金融機構業(yè)務的每個環(huán)節(jié)把握，不能放過每一個環(huán)節(jié)。第二、金融機構的風險控制往往流動性危機強。例如，在經濟危機的過程中，如果一家金融機構產生了危機，人們往往會無根據的推測其他金融機構也有同樣的危機，導致經營情況良好的金融機構業(yè)務同樣受到影響，使整個金融市場受到影響。第三、金融機構的盈利總是伴隨著風險的存在的。一般來說，要想沒有風險，只有一種可能，中斷金融機構的所有業(yè)務，這樣來說，金融機構就毫無服務性和存在性而言，盈利也更不可能。而在經營的過程中，由于經濟大環(huán)境、人們的金融理財意識等因素是不定的，所以風險是必然存在的。

二、關于我國的金融機構風險管理目前狀況分析

（一）金融機構的不良貸款居多、風險管理意較低

近年來，由于中國的某些金融機構在運營過程中，中國的金融機構的不良貸款的比例有所下降，但是，正因為有了一定的下降，才會促使金融機構通過擴大信貸的方式投放了更多的不良貸款，實際上，不良貸款的風險依然存在，導致金融機構的不良資產比例偏高，增大了風險管理的難度。同時，一些金融機構的風險管理意識偏低，在信貸投放的過程中，過多重視短期的高回報和高收益，在放款的數額、產品種類和放款的時間上沒有仔細的審核，在對于風險的評估上面不夠重視，超出了出現(xiàn)管理的邊界，最終導致高風險問題的發(fā)生。

（二）金融機構內部的信用評估體系還不完善

對于我國的金融業(yè)來說，誠信是金融業(yè)良好運行的前提，做金融必須以誠信為基本準則，對于金融機構來說是如此，對于享受金融服務的客戶來說也是如此。金融機構的信用程度，主要由國家的調控還要受到相關部門的監(jiān)督。對于享受金融服務的客戶來說，我國目前沒有一套完善的信用評估體系作為準則，導致我國金融機構審核客戶的信用度時，存在很大的難度，大大增加了金融機構的不確定性和風險程度。

（三）承擔風險的主體模糊

金融機構的風險貫穿于業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，有了風險就要有一定的承擔者，才能有效的規(guī)避較大風險的發(fā)生，將金融機構的損失降低到一定程度。然而，對于目前我國的金融機構的風險管理來說，承擔風險的主體單位模糊，甚至沒有承擔風險的單位，直接導致由國家財政承擔了這個角色。而國家財政的容量是有限的，各種金融機構風險系數疊加的情況下，國家財政極易出現(xiàn)巨額赤字，通常是引發(fā)通貨膨脹的主要原因。所以目前來說，關于金融機構的風險管理的風險承擔者，究竟誰來承擔的問題，尚待解決。

（四）關于風險管理的理念以及實施方法較為落后

金融機構的風險和盈利有著重要的關系，兩者是相互進行的，共同存在的。對于國外的金融機構來說，他們始終將金融機構的風險和效益有機結合在一起，不僅注重風險管理，還會注重收益的提高。而對于我國的金融機構來說，人們通常將風險與盈利看做成對立的部分，對于風險的認識仍然存在著很大的偏差，阻礙了自身的發(fā)展。風險管理的理念是如何運用正確的方法對風險進行管理和轉嫁，而不是單單為了逃避風險放棄金融業(yè)務。所以，金融機構的先進理念建設比較必要。同時，我國的金融機構對于風險的分析能力重視度不夠，缺乏防范意識，無法正確地認識風險，導致風險管理中無法選擇正確合理的風險管理方法。而對于國外的金融機構風險管理來說，一些比較先進的金融管理模型已經得到了運用，如計量模型的運用。

三、金融機構如何對風險管理進行優(yōu)化

基于上述問題來說，我國的金融機構管理的還存在管理制度不健全、風險管理意識偏低、方法及理念落后等問題，這些問題嚴重阻礙了我國金融業(yè)的發(fā)展。有問題就要有對策，只有結合我國金融機構的風險管理現(xiàn)狀，針對問題提出優(yōu)化策略，才能真正促進我國金融業(yè)的發(fā)展。

（一）建立金融風險框架來加強防范與控制

對于金融機構風險管理來說，很多問題的發(fā)生是由于金融風險框架設置不重視和防范意識不強造成的。所以，建立金融風險的框架進行防護和控制對于風險管理有著重要的現(xiàn)實意義和理論指導意義。首先，對于金融機構的產品投放來說，應該采取優(yōu)化資金組成的方式，合理控制不良資金的投入情況。其次，進一步加強對于減震機制的建立，對于有些金融機構來說，在進行金融產品的投放時，并沒有監(jiān)理相應的風險管理機制，對于突發(fā)危機沒有應對措施，極大的增強了風險，所以，對于金融機構的產品來說，都要有相應的金融風險機制作為后備程序。最后，對于金融機構的信用評估系統(tǒng)，一定要加強控制，可以通過采取科學的信用評級方法，增強對于信用評價的專家投入費用，不斷提高信用評估的質量。

（二）促進金融管理風險管理的透明化

對于金融系統(tǒng)的風險管理來說，風險管理信息的透明化至關重要。對于管理信息的透明化只要表現(xiàn)在兩個方面：一是加強對于風險承擔單位的明確。風險承擔單位的作用對于風險的降低有著重要的影響，目前，我國的金融機構的風險承擔單位不能依賴于政府的財政，而應該建立完善的風險承擔機構，對于風險進行宏觀的調控。二是加強金融信息的流動性，在當前的金融環(huán)境下，及時、準確的金融信息能夠減少他國的金融動蕩對于我國的影響，同時避免金融危機的流動性給我國多數金融機構帶來的沖擊。

（三）加大技術方面的指導

對于金融機構的風險管理來說，風險管理是一項對于專業(yè)水平要求高、同時對于經濟學、數理統(tǒng)計以及管理學均有一定要求的系統(tǒng)性工程，對于技術的水平要求高。在新的時代背景下，金融機構的風險管理應該建立以電子計算機系統(tǒng)作為主要支撐的操作平臺，大力運用計量工具數字化和風險計量模型來進行管理，加強對于風險管理各個環(huán)節(jié)的數據記錄和分析，有效的把握風險管理問題的科學性。同時，加強對于技術性人才和技術機構的建設，優(yōu)化管理人才的質量，在金融機構監(jiān)理一定的風險管理機構，作為金融機構風險管理的主要保障基地。

四、結束語

總而言之，金融業(yè)的發(fā)展關系著我國社會的穩(wěn)定，面對日益增加的金融風險，金融機構必須采取合理的風險管理機制，采取有效的控制措施來降低風險，這就要求我國的金融管理機構加強對于風險管理的重要性，完善管理方法，重視專業(yè)人才，從金融業(yè)務的各個環(huán)節(jié)把握，不斷促進金融機構的穩(wěn)定健康運行。

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