○羅嘉敏 陳佩芬 文娟秀

（廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院 廣東 廣州 510545）

信用消費屬于超前消費，是一種簡單方便的消費。它具有以下特點：一是先消費，后付款，商品買賣和資金借貸相結(jié)合；二是以自然人為貸款對象；三是以個人信用為基礎(chǔ)。信用消費有分期付款、消費信貸、信用卡等多種形式。信用消費方式的出現(xiàn)，既能解決購買心儀物品的問題，又能在還款日期前還清借款還免息。這樣的消費方式流行在大學(xué)生這個特殊的群體里，信用消費的新型理財觀念也在大學(xué)里被普遍接受。大學(xué)生信用消費在信用消費市場上占有相當(dāng)大的份額，因此衍生了“學(xué)生經(jīng)濟(jì)”這個新名詞。

在校大學(xué)生作為未來社會消費的主流人群，對大學(xué)生信用消費的研究至關(guān)重要。首先大學(xué)生將會是社會中整體素質(zhì)（包括知識、能力、以及預(yù)期收入等）較為領(lǐng)先的群體；再者社會消費觀念由現(xiàn)金消費走向信用消費，由儲蓄理念走向理財理念首先應(yīng)該在大學(xué)生中普及；最后未來誠信機(jī)制的完善有賴于在大學(xué)生這一群體中打好基礎(chǔ)。本文以大學(xué)生作為研究對象，透視當(dāng)代大學(xué)生的個人信用消費，對完善社會經(jīng)濟(jì)信用消費理念具有很強(qiáng)的現(xiàn)實意義。

一、大學(xué)生信用消費現(xiàn)狀分析

《大學(xué)生藍(lán)皮書：中國大學(xué)生生活形態(tài)研究報告（2013）》中提到，2013年中國大學(xué)生人均月消費支出為945.6元，人均年消費總額更達(dá)到11347元，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。由此可見，雖然沒有穩(wěn)定的收入，在校大學(xué)生依然是極具消費能力的消費群體，是消費主力軍，因此各商家想盡辦法紛紛做起大學(xué)生的生意。

1、大學(xué)生消費規(guī)模

作為在校大學(xué)生，從13屆應(yīng)屆畢業(yè)生起，往后推均為新起的90后一代。在中國1990—1995年間出生的大學(xué)生約有3000萬，占總?cè)丝诘?1.7%（數(shù)據(jù)來源于中國電商報）。由此可見，新起的90后一代將會是今后的主要消費人群，而且根據(jù)其現(xiàn)有的消費觀念以及習(xí)慣，可以推測，他們還將會是銷售信用卡銀行、電子產(chǎn)品商家的主要顧客。

2、大學(xué)生消費方式

龐大的學(xué)生群體，催生了異常的“學(xué)生經(jīng)濟(jì)”。有不少商圈靠學(xué)生消費群體拉動，信用卡、數(shù)碼產(chǎn)品等有專門的學(xué)生分銷渠道，瞄準(zhǔn)學(xué)生的房屋出租、餐飲、數(shù)碼產(chǎn)品等行業(yè)的消費標(biāo)準(zhǔn)比普通市民還要高。一個巴掌拍不響，學(xué)生群體不但沒有排斥商家迎面而來的營銷，反而樂于接受，因此商家對在校大學(xué)生的評價是“花錢大方，追求時髦”。大學(xué)生雖然明知商家所營銷的都是高利息的業(yè)務(wù)以及商品，但是他們還是出于一種虛榮心理，不惜超前消費，成為各種商品及服務(wù)的“奴隸”。而商家當(dāng)然會毫不客氣地與信貸公司聯(lián)手，設(shè)下消費陷阱，將在校大學(xué)生手上的錢收入囊中。商家明知大學(xué)生沒有經(jīng)濟(jì)收入，卻以低門檻對其進(jìn)行放貸；明知大學(xué)生的理性消費觀尚未形成，卻刺激其購買價格昂貴的電子產(chǎn)品；明知此舉會在大學(xué)生群體中形成一種奢靡的風(fēng)氣，還有意而為之，毫無顧忌；明知這是對在校大學(xué)生群體赤裸裸地剝削，卻不惜一切，鋌而走險。有專家認(rèn)為，大學(xué)生雖已經(jīng)成人，但是消費觀卻尚未成熟。消費金融公司在趨利動機(jī)下，以寬松的門檻向大學(xué)生放債，對非理性消費在客觀上形成誘導(dǎo)。如此下去，這樣低門檻、高利率的貸款，會給金融秩序甚至社會的發(fā)展帶來嚴(yán)重影響。

3、大學(xué)生消費心理

在新起一代的消費觀中，跟潮、多變是90后的消費特點。90后普遍認(rèn)為，追求快樂和享受是一件重要的事情，但與此同時，他們認(rèn)為經(jīng)濟(jì)不獨立是束縛他們隨心消費的主要因素；他們喜歡刺激、新鮮的事物，所以一旦從市面或者是網(wǎng)絡(luò)上發(fā)現(xiàn)有新的產(chǎn)品上市，他們會很感興趣，想要嘗嘗鮮；假如有除了從父母手中得到的零花錢之外的收入，比如兼職或者獲得獎學(xué)金之類的獎勵，他們愿意和身邊的朋友們分享，或許出外吃一頓飯表示慶祝。因此，他們可能會成為“月光族”。

4、大學(xué)生信用消費方向

在我們的問卷調(diào)查中，90后大學(xué)生的手機(jī)價格在1000—2000元的占比49%，2000—3000元的占比11%，3000以上占比6%，平均手機(jī)價格1416元，每月手機(jī)話費在35—65元間不等。

手機(jī)現(xiàn)今作為大學(xué)生生活的必需品，多數(shù)大學(xué)生對手機(jī)有極大的心理需求。隨著科技的進(jìn)步，生活水平的提高，學(xué)生的消費心理欲望增強(qiáng)，商品的市場生命周期縮短，特別是在電子產(chǎn)品領(lǐng)域，手機(jī)更新?lián)Q代的速度加快。他們注重手機(jī)的款式，注重手機(jī)的質(zhì)量及功能，同時也是品牌的忠實擁護(hù)者。手機(jī)消費已經(jīng)成為了一種時尚。學(xué)生消費者的確是不容忽視的消費群體，并且隨著時間的推移，這一特殊的消費群體將越來越表現(xiàn)出其巨大的消費潛力。

調(diào)研走訪中，廣州各大型超市賣場層的數(shù)碼產(chǎn)品專柜，隨處可見大學(xué)生分期付款購機(jī)計劃的醒目宣傳欄，眾多品牌產(chǎn)品包括蘋果、三星、索尼、H T C、華碩等，類型從手機(jī)到平板到手提到臺式電腦一律支持分期付款。除此之外，許多受年輕人青睞的商品，都采取分期付款、月供的形式出售，比如說電動摩托車、單反相機(jī)等上千元不等的商品，月供只需兩到三百元不等。這一銷售手法對于在?；蛘呤羌磳⑻こ錾鐣⒓庸ぷ鞯拇髮W(xué)生來說都極具吸引力。他們普遍都有這樣的心理：現(xiàn)在我們沒有穩(wěn)定的收入，但是可以通過省吃儉用、兼職等獲得額外收入并用于供款，或者等到參加工作、有正式收入了以后再一次性把剩余款項付清即可。于是他們很樂意與商家達(dá)成協(xié)議，盡管這樣的購買方式需要支付比一次性付款多一點的利息費用，但對于他們目前的收入狀況而言，分期付款未嘗不是一舉兩得的事情——既可以獲得心愛之物，又不會拖累自身的經(jīng)濟(jì)情況。

實地走訪中，其中一家針對大學(xué)生分期付款的價目表上顯示：貸款金額分為14檔，從540元、1000元到10000元不等；期數(shù)分為3檔：9個月、12個月、15個月、24個月。以貸款2000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為246元，如此算下來，年利率為47.6%；再以貸款5000元為例，選擇期數(shù)12個月，月供為613元，年利率為47.12%。

以廣州的幻想曲為例，在校學(xué)生需要提供的資料是銀行賬號、身份證和學(xué)生證。申請?zhí)顚戀Y料時，再提供一些個人資料，例如家庭電話號碼等，月供方面看你首期給多少，然后剩下的再在每個月規(guī)定的日期內(nèi)自己去存款或者辦理自動扣款。與銀行信用卡不同，這類手機(jī)分期付款的批準(zhǔn)最快只需十幾分鐘，經(jīng)過審核完畢，付清首付，就可以將自己看中的手機(jī)或電腦等數(shù)碼產(chǎn)品帶走。

二、大學(xué)生信用消費存在的問題

1、大學(xué)生信用風(fēng)險問題

信用消費無疑加劇了金融風(fēng)險和金融犯罪。目前我國針對大學(xué)生信用消費所制定的法律體系和相關(guān)配套措施還不完善，信用消費環(huán)境不成熟。無論是信用高息消費還是信用詐騙，這些加劇金融業(yè)的不穩(wěn)定性和財產(chǎn)危險的種種因素都是大學(xué)生信用消費所不能承受之重。

2、職場新人的巨額消費

根據(jù)官方的統(tǒng)計信息，2014年全國的應(yīng)屆畢業(yè)生數(shù)量將達(dá)到727萬人，比2013年增加了28萬人。14屆應(yīng)屆畢業(yè)生夾于學(xué)校與社會間，沒有取得工作收入，而實習(xí)租房、添置職業(yè)裝、買電器、畢業(yè)旅行等每一件事都需要花錢，除了向父母索取外，社會、政府、學(xué)校沒有更好的資助。

3、大學(xué)生信用消費觀念的短板

在調(diào)研中，不少商家對大學(xué)生消費群體的描述是“花錢大方，追求時髦”。在虛榮心和攀比心態(tài)的驅(qū)使下，越來越多的大學(xué)生選擇了“超前消費”。在大學(xué)生月光族的背后，信用消費必然助長某種病態(tài)的消費心理，花明天的錢買今天想買卻不敢買的奢侈品。長此以往，會麻痹我們對金錢、對數(shù)目、對賬單的基本概念，自制力差的人更會在債坑里泥足深陷。

三、對當(dāng)代大學(xué)生信用消費的建議

1、國家對大學(xué)生貸款分期付款業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管

為了倡導(dǎo)不攀比、不虛榮的社會風(fēng)氣，教育大學(xué)生樹立理性消費觀念，央行在2009年就叫停了銀行對大學(xué)生發(fā)放透支額在1000元以上的信用卡。我國法律也規(guī)定，民間借貸的利率不得超過銀行同類利率的4倍。某些信貸公司，過分簡化貸款程序，淡化誠信審核，忽悠大學(xué)生“超前消費”，賺取超過40%的瘋狂高息，已經(jīng)是公然違反相關(guān)法律。

由于我國正在向信用消費階段過渡，貸款分期付款購買商品的現(xiàn)象將會越來越普遍。因此，相關(guān)部門應(yīng)加大對消費金融類公司的監(jiān)管，對違規(guī)者給予重罰，全面規(guī)范金融典當(dāng)、擔(dān)保、財務(wù)公司的貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

2、學(xué)校與政府對應(yīng)屆畢業(yè)生的資助

在上?！?11工程”高校試點中推出針對大學(xué)生信用消費的“信用啟航”項目，只要畢業(yè)生和就業(yè)單位簽訂了就業(yè)協(xié)議，就能夠從消費金融公司申請到一筆5000-10000元的信用貸款，用于從校園到職場過渡期間的花銷。在還款方式和期限上，還款期限有兩種：12個月和24個月。根據(jù)大學(xué)畢業(yè)生的特點，在貸款期限外還設(shè)置了三個月的還款寬限期。以本科生申請的6000元貸款為例，在“寬限期”內(nèi)畢業(yè)生只需繳納0.8%的貸款月息，就不會產(chǎn)生賬戶管理費，即每個月只需要還款48元，從第4個月開始支付本金利息，還款方式為等額本息還款法。

對于大學(xué)畢業(yè)生來說，未來收入許可的前提下，申請這一貸款用于過渡階段支付房租、添置物件，能讓其更輕松地走向職場，此種模式操作也減輕了父母的壓力。

3、大學(xué)生信用消費觀念的樹立

大學(xué)生是一個特殊的社會群體，有著自己特殊的消費觀念和消費行為，要理智地對待自己的消費，不能盲目地陷入感性消費的誤區(qū)，自覺提升理性消費觀念，量力而行，拒絕奢靡。

對于經(jīng)常入不敷出的信用消費超支，無論是向銀行貸款或與同學(xué)親人支借，要做好每日、每周、每月消費明細(xì)記錄，找出原因，在超支方面做調(diào)節(jié)，爭取每月實現(xiàn)收支平衡。

對于外面商家實行的超過銀行同期利率4倍的那部分利息，要懂得通過法律途徑，向法院起訴，要求降低利率，維護(hù)合法權(quán)益。

[1]陳鵬：消費價值觀對大學(xué)生信用消費影響的實證分析[J].技術(shù)與創(chuàng)新管理，2013，34（4）.

[2]李澤一：論信用經(jīng)濟(jì)下的大學(xué)生消費——基于天津高校信用卡調(diào)查[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2009（16）.

[3]趙鵬飛：中國個人消費信用管理制度建設(shè)研究[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2011.

[4]黃文土、黃婉麗：大學(xué)生信用卡風(fēng)險分析與風(fēng)險管理[J].投資理財，2010（5）.

[5]黃曉薇：中國大學(xué)生信用卡現(xiàn)狀分析[J].大眾商務(wù)，2009（6）.

[6]張新洲：大學(xué)生藍(lán)皮書：中國大學(xué)生生活形態(tài)研究報告（2013）[M].社會科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2013.