摘 要：現(xiàn)階段，農(nóng)村民間金融在我國(guó)農(nóng)村發(fā)展中占據(jù)重要地位。但由于外部環(huán)境嚴(yán)峻與內(nèi)在機(jī)理缺陷，我國(guó)農(nóng)村民間金融面臨法律地位不明確、管理機(jī)制不完善等問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融所面臨困境的分析，提出了相應(yīng)的發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議。

關(guān)鍵詞：民間金融；發(fā)展困境；發(fā)展對(duì)策

1 中國(guó)農(nóng)村民間金融的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 概念

民間金融在學(xué)術(shù)界尚無(wú)明確的統(tǒng)一界定。本文所研究的農(nóng)村民間金融主要指與城市相對(duì)應(yīng)的、運(yùn)作主要依賴于地緣、血緣、業(yè)緣、人緣等機(jī)制的非正式金融組織和金融活動(dòng)。一般具有如下特征：一是地方性、甚至草根性；二是內(nèi)生性、自生自發(fā)性；三是總體規(guī)模大、單體規(guī)模??；四是小范圍內(nèi)信息對(duì)稱度高；五是金融當(dāng)局監(jiān)管難度大。

農(nóng)村民間金融的主要運(yùn)行形式有：（1）農(nóng)村信用社（現(xiàn)實(shí)中屬于國(guó)有金融的部分除外）：農(nóng)村信用社是由農(nóng)民入股組成，實(shí)行入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的互助金融組織；（2）農(nóng)村合作基金會(huì)：農(nóng)村合作基金會(huì)是社區(qū)內(nèi)為農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)服務(wù)的資金互助組織。1993年，為規(guī)范金融市場(chǎng)、整頓金融秩序被全面取締；（3）合會(huì)：合會(huì)是一種自發(fā)的民間信用互助形式；（4）民間借貸：主要是農(nóng)戶間個(gè)人借貸，一般在親朋好友間進(jìn)行；（5）私人錢莊：私人錢莊是指沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批設(shè)立的類似銀行的金融機(jī)構(gòu)，2002年1月31日，《關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》發(fā)出后被取締；（6）民間集資（7）小額信貸

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村民間金融規(guī)模大，分布范圍廣

改革開(kāi)放以來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展，金融需求旺盛。農(nóng)村民間金融隨之蓬勃發(fā)展，成為農(nóng)村金融中不可忽視的力量。據(jù)2005年中央財(cái)經(jīng)大學(xué)《中國(guó)地下金融調(diào)查》課題組對(duì)浙江省五個(gè)地區(qū)224家中小企業(yè)、119個(gè)個(gè)體工商者的調(diào)查得出：在中小企業(yè)融資來(lái)源中，通過(guò)企業(yè)間的拆借和私人性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比重分別是24%和14%，兩者合計(jì)高達(dá)38%，這還不包括其他途徑的農(nóng)村民間融資；據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)采集的農(nóng)戶數(shù)據(jù)，民間借貸數(shù)額占總數(shù)50%左右；截至2011年3月末，全國(guó)共有小額貸款公司3027家，貸款余額2408億元。由此，農(nóng)村民間金融規(guī)模之大、范圍之廣可見(jiàn)一斑。

2.農(nóng)村民間金融地區(qū)差異性大

我國(guó)農(nóng)村面積廣大，風(fēng)土人情各異，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不盡相同。農(nóng)村民間金融主要受農(nóng)民收入水平、政府對(duì)農(nóng)村信貸政策、農(nóng)村居民消費(fèi)傾向及儲(chǔ)蓄意愿影響，這使得各地的農(nóng)村民間金融呈現(xiàn)不同形式、依靠不同信用機(jī)制、利用程度不同。從形式看，合會(huì)主要分布在浙江、福建、廣東等地；小額信貸公司數(shù)量以內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、江蘇省、安徽省居多；民間集資則各地都有。從信用機(jī)制看，民間借貸多是通過(guò)血緣，人緣為紐帶；同業(yè)拆借則是以業(yè)緣為基礎(chǔ)。從規(guī)?？矗瑬|部地區(qū)農(nóng)村民間利用程度最高，中部次之，西部最末。

3.農(nóng)村民間金融適應(yīng)農(nóng)村金融需求

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局初步測(cè)算，到2020年，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬(wàn)億元～20萬(wàn)億元，金融無(wú)疑要在其中擔(dān)任重要作用。然而，農(nóng)村正規(guī)金融卻存在諸多問(wèn)題，一是政策性金融功能缺位，極大地制約了金融支農(nóng)作用的有效發(fā)揮；二是商業(yè)性金融不愿涉足，直接減少了對(duì)三農(nóng)信貸資金的投入；三是農(nóng)村資金城市化嚴(yán)重，極大降低了支農(nóng)資金的供應(yīng)力度；這些問(wèn)題使得農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求。而與農(nóng)村正規(guī)金融相比，農(nóng)村民間金融具有手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷、利率靈活的優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村民間金融萌芽于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)時(shí)期，當(dāng)時(shí)社會(huì)秩序較為穩(wěn)定，宗族家庭觀念極為濃厚，加上地緣與血緣關(guān)系，人們之間的借貸活動(dòng)成為有無(wú)共濟(jì)的義舉，一直綿延至今。這形成現(xiàn)今農(nóng)村民間金融依靠信任和名譽(yù)作為信用機(jī)制，適合農(nóng)民缺少抵押物的狀況。農(nóng)村借貸速度快，一般2～3天就可以拿到貸款。民間借貸的利率靈活，一般無(wú)息或是低息，高利貸只是個(gè)別現(xiàn)象。根據(jù)樣本調(diào)查，農(nóng)戶年平均借入現(xiàn)金為1617 .5元，平均借出現(xiàn)金為1926 .4元，借入和借出的資金比例相當(dāng)于典型農(nóng)戶總收入的15%（朱旭東，馬妮，2005）。

2 農(nóng)村民間金融面臨的困境

2.1 外部環(huán)境嚴(yán)峻

1.法律地位不明確

農(nóng)村民間金融在促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是農(nóng)村民間金融沒(méi)有合法的法律地位，這使得農(nóng)村民間金融境遇尷尬。由于沒(méi)有完善的法律管理體系，農(nóng)村民間金融一直處于邊緣化地位，一些合理、合情的利益得不到保護(hù)。農(nóng)村民間金融成分復(fù)雜，在沒(méi)有合理的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)下，不論是否有益，一般都被劃歸為灰色金融甚至是黑色金融。以小額信貸為例，根據(jù)《小額信貸公司指導(dǎo)意見(jiàn)》中相關(guān)規(guī)定，小額信貸公司在法律上只是有限公司而不是金融機(jī)構(gòu)，以有限公司身份從事金融業(yè)，使得小額信貸公司不能吸收存款，限制了其發(fā)展和轉(zhuǎn)型；監(jiān)管上，小額信貸歸當(dāng)?shù)亟鹑谵k管理，但金融辦并沒(méi)有成熟的管理體系，容易造成監(jiān)管不力。

2.政策扶持力度不足

在實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的今天，行政管制經(jīng)濟(jì)依然存在，同時(shí)，屬于市場(chǎng)的力量不斷增長(zhǎng)，這為農(nóng)村民間金融的生存提供了極大的空間，也對(duì)農(nóng)村民間金融發(fā)展形成阻礙。現(xiàn)今政府對(duì)農(nóng)村民間金融是持默認(rèn)而不提倡的態(tài)度，這使農(nóng)村民間金融不僅不能享受政策優(yōu)惠，還要受到行政嚴(yán)格干預(yù)；而市場(chǎng)力量的增長(zhǎng)又加速了農(nóng)村民間金融借貸利率的失控。律法規(guī)定，利率高于銀行同期貸款利率4倍就屬于高利貸，利率市場(chǎng)化受到阻礙；正規(guī)金融極少接受農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織的融資請(qǐng)求，即使接受農(nóng)村民間金融也不能享受同業(yè)拆借利率。

2.2 內(nèi)在機(jī)理缺陷

1.自身管理體制不完善

一套完善的管理體制是事物持續(xù)的必要條件之一。隨著農(nóng)村資金需求量的不斷增大，農(nóng)村民間金融發(fā)展越來(lái)越快。然而，由于農(nóng)村民間金融的自生自發(fā)性和草根性，農(nóng)村民間金融沒(méi)能夠形成完善的管理體制。農(nóng)村民間金融的金融交易一般是依靠社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，而且大多數(shù)農(nóng)戶文化水平低，管理意識(shí)淡，像和會(huì)、民間借貸和民間集資多是依靠祖輩積累的經(jīng)驗(yàn)行事；農(nóng)村信用社和小額信貸公司由于組織結(jié)構(gòu)不規(guī)整，從業(yè)人員水平低、業(yè)務(wù)流程不健全等缺陷，不僅影響其運(yùn)作效率，而且容易產(chǎn)生呆賬、壞賬現(xiàn)象，給農(nóng)戶造成損失。以農(nóng)村信用社為例，2008年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為2965億元和7 .9%；2009年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3490億元和7 . 4%；2010年末，全國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款余額和比例分別為3183億元和5 .6%。

2.借貸風(fēng)險(xiǎn)保障低

農(nóng)村民間金融的產(chǎn)生與發(fā)展有其優(yōu)勢(shì)，但也存在短板，尤其是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面。（1）由于農(nóng)村民間金融的分散性與區(qū)域性，在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，無(wú)法形成一個(gè)整體，因此防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力低。（2）農(nóng)村民間金融基于熟人社會(huì)圈的借貸關(guān)系以及依靠信任和名譽(yù)維持信貸運(yùn)行的信用機(jī)制脫離了金融當(dāng)局的監(jiān)管，使得農(nóng)村民間金融借貸風(fēng)險(xiǎn)大增。（3）農(nóng)戶的契約意識(shí)淡薄，大多數(shù)借貸都是在私下雙方直接辦理或在第三方的見(jiàn)證下進(jìn)行，僅有口頭約定或一紙借條，沒(méi)有正式合同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)還款，則易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛且難以處理。（4）當(dāng)借貸范圍擴(kuò)大時(shí)，尤其是存在交易中介時(shí)，信息對(duì)稱度降低，風(fēng)險(xiǎn)上升。此時(shí)，債權(quán)人可能難以收回借款，債務(wù)人也可能陷入高利貸陷阱。以民間集資為例，近年來(lái)，非法集資方式層出不窮，非法集資類案件迭增。公安部數(shù)據(jù)顯示，2011年1月至9月，全國(guó)共立非法集資類案件1300余起，涉案金額高達(dá)133.8億元。

3.資金使用結(jié)構(gòu)變化

我國(guó)農(nóng)村正處于高速發(fā)展的階段，資金農(nóng)戶借錢一般用于生活消費(fèi)、生產(chǎn)投資和其他花費(fèi)，其中生活消費(fèi)與生產(chǎn)投資占的比例極大。生活消費(fèi)包括婚嫁喪病、子女教育；傳統(tǒng)生產(chǎn)投資一般是農(nóng)業(yè)投資和個(gè)體實(shí)業(yè)投資。根據(jù)李勤和李人慶博士調(diào)查的樣本數(shù)據(jù)顯示，平均每戶一般性生產(chǎn)支出9413 .85元，生產(chǎn)性固定資產(chǎn)支出2876 .09元，日常生活支出9438 .96元，住房和耐用品支出3894 .92元。近年來(lái)，由于農(nóng)業(yè)投資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、資金回收期長(zhǎng)，投資增長(zhǎng)率正在下降；與此同時(shí)，為了高收益，流入金融業(yè)、房地產(chǎn)的資金變得越來(lái)越多；一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)和組織本身就有隱疾，為了高利潤(rùn)，貸前沒(méi)有詳細(xì)調(diào)查，貸中沒(méi)有實(shí)地跟進(jìn)，對(duì)貸款用途不甚清楚，這使那些在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得不到融資的、被國(guó)家禁止的項(xiàng)目就轉(zhuǎn)向農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。

3 規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融的建議

3.1 創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

1.出臺(tái)、完善相關(guān)法律、法規(guī)，明確農(nóng)村民間金融的法律地位

需求產(chǎn)生市場(chǎng)，農(nóng)村民間金融的發(fā)展空間是農(nóng)村正規(guī)金融不能夠滿足農(nóng)村資金需求而留下的空白。農(nóng)村民間金融應(yīng)該起到彌補(bǔ)農(nóng)村正規(guī)金融的作用，與農(nóng)村正規(guī)金融相輔相成。然而，由于農(nóng)村民間金融的法律地位不明確，現(xiàn)今農(nóng)村民間金融與農(nóng)村正規(guī)金融卻是處于相互對(duì)立的位置。為了改善這種局面，應(yīng)該給予農(nóng)村民間金融合法的地位以及足夠的發(fā)展空間。明確農(nóng)村民間金融的法律地位，一是相關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)有關(guān)法律法規(guī)，正確定義農(nóng)村民間金融；二要堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析的原則，禁止將農(nóng)村民間金融和非法金融混為一談的做法，保護(hù)有益的農(nóng)村民間金融的合法利益；三是通過(guò)對(duì)農(nóng)村民間金融的詳細(xì)調(diào)研與考察，制定適合不同形式的農(nóng)村民間金融的法律條文；四是修改現(xiàn)有的法律，如《金融法》、《中華人民共和國(guó)銀監(jiān)法》、《民法》等，剔除不合理的法律條文。以合會(huì)為例，可以承認(rèn)組建合會(huì)是合法的；規(guī)定會(huì)首與會(huì)腳的權(quán)利與義務(wù)；為防止重大倒會(huì)事件發(fā)生，可限制其規(guī)模（包括參會(huì)人數(shù)、各人出資額、總額上限）。

2.適當(dāng)?shù)恼叻龀郑诔跗谕度胭Y金，在農(nóng)村民間金融成熟后適時(shí)退出并放開(kāi)利率

農(nóng)村民間金融由于地位尷尬而不能享受優(yōu)惠政策，但農(nóng)村民間金融要更好的發(fā)展，更好的為三農(nóng)服務(wù)是離不開(kāi)政策的支持的。在初期，農(nóng)村民間金融并不足于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空缺，需要政府支持，通過(guò)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，城市帶動(dòng)農(nóng)村，為農(nóng)村民間金融注入資金。在有嚴(yán)格監(jiān)管的情況下，放寬合理合法的農(nóng)村民間金融的利率彈性，使農(nóng)村民間金融的利率更加市場(chǎng)化。符合條件的農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)及組織，可許其轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，享受正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的政策優(yōu)惠。我國(guó)的農(nóng)村信用社一直向“國(guó)有”靠攏，應(yīng)該將農(nóng)村信用社改造成真正的農(nóng)村民間金融，剝離國(guó)家產(chǎn)權(quán)，確保其為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的目的的實(shí)現(xiàn)。對(duì)于享受政策扶持的農(nóng)村民間金融，都應(yīng)該確保它們是為三農(nóng)提供金融服務(wù)。

3.將農(nóng)村民間金融納入金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)監(jiān)管

農(nóng)村民間金融游離于金融監(jiān)管體系外，不僅增大了農(nóng)村民間金融的風(fēng)險(xiǎn)，而且削弱了國(guó)家宏觀調(diào)控的作用。中國(guó)農(nóng)村地域廣大，各地農(nóng)村民間金融實(shí)際情況各有不同，可由所在地的基層政府組織與銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同監(jiān)管。除了監(jiān)管農(nóng)村民間金融的合法性、合理性及有效性，還應(yīng)在農(nóng)村民間金融遇到困難時(shí)給予幫助。以民間借貸為例，民間借貸是范圍最為廣泛的農(nóng)村民間金融形式，在利率方面，既要嚴(yán)防高利貸的發(fā)生也要使利率低于銀行同期的款項(xiàng)得到保護(hù)；在處理糾紛方面，要據(jù)實(shí)判定，做到合情合理。

3.2 優(yōu)化農(nóng)村民間金融內(nèi)在機(jī)理

1.調(diào)整農(nóng)村民間金融組織結(jié)構(gòu)，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程，提高管理水平，完善農(nóng)村民間金融管理體系

管理不善阻礙了農(nóng)村民間金融的進(jìn)步，完善農(nóng)村民間金融自身管理體系勢(shì)在必行。完善自身管理體系應(yīng)遵循“總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，努力創(chuàng)新，因地制宜，因時(shí)順勢(shì)”的原則，從結(jié)構(gòu)調(diào)整、人員配備、業(yè)務(wù)流程等方面進(jìn)行改良和創(chuàng)新。諸如合會(huì)、私人錢莊、民間借貸等傳承久遠(yuǎn)的形式，要適應(yīng)新時(shí)代的步伐加以改進(jìn)。比如民間借貸，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮下，債權(quán)人與債務(wù)人都要培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，鞏固以血緣、地緣、業(yè)緣為紐帶，以信任和名譽(yù)為基礎(chǔ)的信用機(jī)制。諸如農(nóng)村信用社和小額信貸，應(yīng)對(duì)從業(yè)人員加以培訓(xùn)，提高他們的業(yè)務(wù)技能；對(duì)業(yè)務(wù)流程加以設(shè)計(jì)，做到在貸前收集資料，進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；貸中實(shí)行檔案管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警；貸后評(píng)價(jià)或確立追償辦法，使其更具可行性與科學(xué)性；建立激勵(lì)約束機(jī)制，獎(jiǎng)罰分明，充分調(diào)動(dòng)工作人員的積極性。

2.明辨風(fēng)險(xiǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)保障體系，提高農(nóng)村民間金融應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力

農(nóng)村民間金融承受風(fēng)險(xiǎn)的能力低，恢復(fù)速度慢，一旦遭受重大打擊，對(duì)農(nóng)村民間金融將造成難以估量的傷害，因而維護(hù)農(nóng)村民間金融安全、增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力是發(fā)展農(nóng)村民間金融的重要部分。要維護(hù)農(nóng)村民間金融安全，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力，從理論上看，其一要提高辯別風(fēng)險(xiǎn)的能力，了解風(fēng)險(xiǎn)類別，找出造成風(fēng)險(xiǎn)的顯性因素與隱性因素，這是應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)；其二要根據(jù)形勢(shì)分析影響風(fēng)險(xiǎn)的因素，找出主要影響因素與次要影響因素；其三要抓住重點(diǎn)，通過(guò)改進(jìn)或創(chuàng)新機(jī)制與方式，削弱風(fēng)險(xiǎn)。從實(shí)際操作看，要增強(qiáng)借貸雙方的法律意識(shí)與契約意識(shí)，可在農(nóng)村進(jìn)行有關(guān)的法律宣傳活動(dòng)，比如在農(nóng)村宣傳欄張貼相關(guān)律法條文、開(kāi)展法律知識(shí)科普講座、進(jìn)行典型事例分析等；要提高信息對(duì)稱度，從國(guó)家層面直到各個(gè)村莊，建立一個(gè)有效信息流通系統(tǒng)；針對(duì)不同的形式、層次建立相應(yīng)的貸款保障機(jī)制和追償制度。

3.吸引資金流向農(nóng)村生產(chǎn)性投資，構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系

農(nóng)村民間金融的壯大部分是高利益導(dǎo)向的，一定程度上導(dǎo)致了農(nóng)村民間金融資金的配置不合理。通過(guò)吸引農(nóng)村閑散資金向農(nóng)村生產(chǎn)性投資流動(dòng)，提高投資效率，優(yōu)化資源配置，使農(nóng)村民間金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村發(fā)展又能夠促進(jìn)其對(duì)金融服務(wù)的需求，從而形成良性循環(huán)。此外，還應(yīng)構(gòu)造農(nóng)村民間金融體系，根據(jù)不同地區(qū)不同情況，多種形式互相配合形成體系。一個(gè)良性的農(nóng)村民間金融體系不僅能夠滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)需求而且能夠與農(nóng)村正規(guī)金融相匹配，既能促進(jìn)利率市場(chǎng)化又能降低風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介

林莉蓮，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)2012級(jí)實(shí)驗(yàn)班學(xué)生。指導(dǎo)教師：天津財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系，郭紅副教授。