龐 藝

（烏魯木齊市商業(yè)銀行伊犁分行，新疆 烏魯木齊830000）

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發(fā)放的指定消費用途的人民幣貸款。它的范圍主要指廣義的商品,既包括住房、汽車、家電等耐用消費品，也包括了教育、醫(yī)療、旅游等勞務(wù)。本文針對烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應(yīng)對策，從而促進烏魯木齊市商業(yè)銀行個人信貸消費業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

一、烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款概括

（一）烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款發(fā)展狀況

烏魯木齊市商業(yè)銀行（以下以“商行”替代）結(jié)合地方實際，本著“向伴無聞、共瞻愿景、誠信為本、服務(wù)為民”的企業(yè)發(fā)展觀，立足當前，搶抓市場的商業(yè)理念，截止到2012 年末全行共計發(fā)放個人貸款3 千多筆，總金額7 億多元。其中個人消費貸款2500 多筆，總額累計達到6.4 億元,占個人貸款總筆數(shù)的83%，占個人貸款總額的88%。

（二）烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費信貸特色及種類

形成了貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強、融資成本較低為特點的個人消費貸款業(yè)務(wù)。貸款種類主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學(xué)貸款、個人留學(xué)貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等。

二、烏魯木齊市商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險

（一）借款人信用風(fēng)險

信用風(fēng)險主要表現(xiàn)在借款人能否按時足額償還貸款本息，主要原因：借款人收入不足以按時償還貸款；借款人由于主觀原因放棄誠實守信的原則不愿還款；借款人惡意欺詐、騙貸。

（二）內(nèi)部管理風(fēng)險

內(nèi)部管理風(fēng)險是指銀行內(nèi)部管理松弛，缺少監(jiān)管機制，員工不能盡職負責(zé)的按照有關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)放松審批或者存在人情過關(guān)現(xiàn)象，為貸款發(fā)放后能夠順利回收埋下隱患。

（三）缺乏有效的風(fēng)險防范和風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

雖然商行一直致力于加強制度建設(shè),但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險，從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔保制度不完善。消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。

（四）盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸

所謂盲目營銷是指在沒有考慮市場容量的前提下，一味追求規(guī)模或者個別從業(yè)人員只考慮完成個人任務(wù)追求個人利益放松對貸款申請人的審查、調(diào)查、押品評估等環(huán)節(jié)，為一些不符合資格的貸款人發(fā)放貸款，從而導(dǎo)致貸款不能按時足額收回。

三、烏魯木齊市商業(yè)銀行防范風(fēng)險的對策建議

（一）完善個人信用制度

以現(xiàn)有的央行信用體系為基礎(chǔ)，充分利用現(xiàn)代科技網(wǎng)絡(luò)科技盡快建立一個適用本行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的征信體系，加強與各商業(yè)銀行之間的溝通，實現(xiàn)征信資源共享。加快征信的法律法規(guī)建設(shè),對社會征信機構(gòu)的準入、操作進行規(guī)范，加大對征信個人隱私權(quán)的保護，有效解決征信過程中的爭端，為個人征信建設(shè)提供有效的法律保障,做到“有法可依”。

（二）完善商行自身的管理制度

商行應(yīng)加強制度建設(shè)，提高相關(guān)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)，從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后管理三個方面著手,建立健全貸款管理責(zé)任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將銀行利益與個人利益結(jié)合一起，建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

（三）建立和完善風(fēng)險防范與風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制

銀行是一個經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，控制風(fēng)險是每一個銀行必須認真面對的現(xiàn)實問題，為了更好的防范轉(zhuǎn)移風(fēng)險必須：建立完善的消費信貸擔保制度；建立消費信貸商業(yè)保險制度，將消費信貸與商業(yè)保險結(jié)合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風(fēng)險,還能進一步增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。

（四）樹立正確的發(fā)展觀、價值觀

個人消費信貸已成為商行信貸發(fā)展的重要組成部分，為了能持續(xù)健康的發(fā)展個人消費信貸，商行應(yīng)立足市場，在對市場進行充分的調(diào)查后，通過制定差異化的營銷策略來更好的搶奪市場爭取高端優(yōu)質(zhì)客戶。對于商行員工要樹立正確的價值觀，不能為了一己私利而為一些不符合條件的客戶發(fā)放貸款，更不能假公濟私破壞集體利益。

總之，只有在不斷完善相關(guān)規(guī)章制度的前提下，加大對消費者珍惜個人信用度宣傳形成良好的社會信用環(huán)境，銀行內(nèi)部建立合理有效的內(nèi)控合規(guī)制度，嚴把審批關(guān)，制定科學(xué)有效的營銷策略，才能更好更快的發(fā)展烏魯木齊市商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務(wù)，使其持續(xù)健康發(fā)展。

[1]劉芬芳.個人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題與對策[J].西部金融，2012(06):83-86.

[2]張金蘭.商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險管理研究[J].金融監(jiān)管，2012(05):38-40.