楊冬梅

摘 要：本文重點講述公積金管理中心建立完善的貸后管理機制問題，全文共分為四個部分：實行信貸業(yè)務(wù)“垂直扁平化”管理模式、建立“貸管分離”的均衡機制、建立“三位一體”信貸評估體系以及加強貸后風(fēng)險文化建設(shè)等內(nèi)容，為當(dāng)下階段公積金管理中心貸款事物的高效處理提供參考。

關(guān)鍵詞：公積金管理中心;貸款管理;檔案建設(shè)

商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展盤活了我國整個經(jīng)濟(jì)市場，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運行和社會資源的優(yōu)化配置。貸款方式在當(dāng)下階段占據(jù)了重要位置。個人融資以及企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)都會與帶塊業(yè)務(wù)產(chǎn)生緊密關(guān)系。因此完善貸款管理體制，促進(jìn)貸款市場的科學(xué)運行就非常重要了。

一、實行信貸業(yè)務(wù)“垂直扁平化”管理模式.

公積金管理中心的客戶分布也是有著內(nèi)在規(guī)律的。公積金檔案管理雖然獨立，但是也會受到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響。在商業(yè)銀行中，大客戶一般屬于總行的經(jīng)營發(fā)展對象，經(jīng)過總行的營銷工作后把資源逐步劃分到各級分行，而后由分行下達(dá)到支行。這樣的信貸處理模式加劇了分行、支行與總行之間的信息不對稱，這也給貸款后期的管理工作造成了巨大麻煩。因此，改變這種不完善的管理制度，必須要確立完善的垂直化貸款管理模式。垂直化貸款管理模式的設(shè)置可以分為以下幾步：第一，風(fēng)險管理委員會的確立。風(fēng)險管理委員會是銀行的最高決策機構(gòu)，公積金管理中心的日常運轉(zhuǎn)以及信貸業(yè)務(wù)相關(guān)政策的制定以及關(guān)于貸款質(zhì)量安全狀況的定期檢查都是由風(fēng)險管理委員會負(fù)責(zé)。第二，落實專家型制度。專家型制度就是在人才的引進(jìn)和聘用，在公積金管理中心授權(quán)信用委員會和風(fēng)險管理委員會的集體決策環(huán)節(jié)引入大量的專家學(xué)者和金融專業(yè)人才，確保他們真正參與其中以提高公積金管理中心資金運轉(zhuǎn)效率和決策的科學(xué)性以及高效性。第三，明確各個部門的責(zé)任。銀行主要針對貸款過程中的風(fēng)險問題展開識別分析和管理，而授信審查部門的對象側(cè)重于銀行業(yè)務(wù)本身，主要監(jiān)測和計量自身業(yè)務(wù)中的風(fēng)險。通過在總行、分行和支行分別設(shè)立業(yè)務(wù)營銷部門和風(fēng)險控制部門提高客銀行貸款辦理工作效率及檔案規(guī)整效率。

二、建立“貸管分離”的均衡機制

管貸分離指的是在公積金管理中心的部門設(shè)置環(huán)節(jié)，把負(fù)責(zé)貸款后管理工作的相關(guān)部門直接擇出來實現(xiàn)獨立化。在日常的工作開展和貸款檔案管理問題上不受到銀行領(lǐng)導(dǎo)的直接影響，更不要被領(lǐng)導(dǎo)的個人意志所左右，從而實現(xiàn)其在銀行內(nèi)部的政治獨立性。與此同時，在開展業(yè)務(wù)方面，貸后管理部門也要實現(xiàn)和其他信貸部門的有機劃分，不能存在共同的責(zé)任交叉地帶。管貸分離制度的確立對公積金管理中心業(yè)務(wù)的正常開展和高效開展以及防范金融風(fēng)險方面都可以發(fā)揮積極作用。首先，該機制的運行確保了負(fù)責(zé)貸款后事務(wù)管理部門的獨立性和主動性，提高了部門工作效率，能在第一時間把調(diào)查信息反饋到銀行管理層，從而實現(xiàn)了銀行管理決策的及時性和準(zhǔn)確性。第二，獨立運轉(zhuǎn)的部門也可以扮演監(jiān)督者的角色，規(guī)范銀行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員的工作行為，減少道德風(fēng)險的發(fā)生幾率。

三、建立“三位一體”信貸評估體系

構(gòu)建三位一體的信貸評估體系是當(dāng)下階段公積金管理中心加強貸款檔案管理的又一項重要舉措。三位一體指的是信貸評估、授信評估以及貸款評估，通過三個方面開展工作實現(xiàn)對貸款對象（企業(yè)或個人）的全面的、客觀的評價。我們以貸款對象是企業(yè)為例，企業(yè)的貸款評估工作主要從經(jīng)營狀況、經(jīng)濟(jì)效益以及企業(yè)結(jié)構(gòu)這三個方面進(jìn)行，并以此確定企業(yè)的信用級別。我來舉個簡單的例子，當(dāng)下階段很多企業(yè)為了彰顯雄厚的資金實力和獲取更加豐富的融資渠道紛紛選擇在A股上市，那么在當(dāng)企業(yè)進(jìn)行貸款評估時，企業(yè)股票的增值和貶值變成了重要的參考標(biāo)準(zhǔn)。例如在2018年末2019年初，沉寂了很久的A股市場突然爆發(fā)了一波紅包行情，5G、軍工、特高壓和創(chuàng)投一時間成了游資炒作的熱點，受此大環(huán)境的影響，一些股票開展大幅度拉升乃至漲停，此時符合上述領(lǐng)域的公司或企業(yè)股價上升，那么在其進(jìn)行商業(yè)貸款時，評估通過的希望就會大大增加。授信評估主要側(cè)重對企業(yè)信用等級的考核，依據(jù)其信用來確定是否放款;貸款評估是通過對貸款企業(yè)信貸風(fēng)險的評估，來確定是否給予其信貸支持。三種評估方式也有著各自的適用范圍，例如一些新成立的企業(yè)通常選擇以貸款評估為主，通過對貸款企業(yè)風(fēng)險的測定，確定貸款企業(yè)的信用等級。國外公積金管理中心一般都建立了一套自己的評估體系。三位一體評估體系的構(gòu)建首先需要銀行內(nèi)部要設(shè)立一個獨立性很強的部門，專門負(fù)責(zé)這三項內(nèi)容的評估工作。其次，評估過程中也要使用更加科學(xué)的方法。嚴(yán)格依據(jù)企業(yè)的各項數(shù)據(jù)指標(biāo)來判斷貸款的風(fēng)險。要對各行各業(yè)制定出一套科學(xué)的評估方法，依據(jù)企業(yè)經(jīng)營中的各種指標(biāo)，對貸款企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行評估，確定其信用級別，進(jìn)而也確定對企業(yè)的授信額度。從而達(dá)到降低風(fēng)險維護(hù)銀行資金安全的目的。

四、加強貸后風(fēng)險文化建設(shè)

加強貸款后風(fēng)險文化建設(shè)主要體現(xiàn)在加強貸后風(fēng)險管理文化的傳播，消除信貸風(fēng)險文化差異這個方面。眾所周知，公積金管理中心經(jīng)營管理的一個重要組成部分便是貸后文化建設(shè)了。貸款后文化建設(shè)是否到位與公積金管理中心的貸后管理之間具有密切聯(lián)系。文化建設(shè)好則能體現(xiàn)出貸后管理的高質(zhì)量，反之則說明貸后管理工作需要進(jìn)一步加強。建設(shè)完善的貸后文化建設(shè)可以從以下幾步著手開展：第一，實現(xiàn)風(fēng)險管理制度的統(tǒng)一;第二，加強風(fēng)險管理政策的宣傳力度，培養(yǎng)信貸人員充分重視銀行資金風(fēng)險的意識以及自覺執(zhí)行風(fēng)險管理政策的自覺性。在現(xiàn)實中，一些員工往往認(rèn)為風(fēng)險管理和銀行利潤取得是相矛盾的，他們認(rèn)為銀行業(yè)務(wù)之所以完成不了，是由于風(fēng)險管理政策的束縛，是風(fēng)險管理政策制約了銀行的發(fā)展，他們的認(rèn)為是錯誤的，風(fēng)險管理政策的制定是為了使銀行更好地獲取利潤，而不是限制利潤的取得。員工之所以有這種想法，原因就是風(fēng)險文化存在差異。要消除這種差異性，貸后管理意識要到位，轉(zhuǎn)變貸后管理中存在的一些現(xiàn)象，例如“重貸輕管”思想，讓員工意識到風(fēng)險管理目的是為了使銀行有更好地發(fā)展，而不是限制銀行的發(fā)展。認(rèn)識貸后管理重要性，增強風(fēng)險防范意識。

綜上所述，完善的貸后管理機制是提高銀行貸款檔案管理的重要手段，只有充分重視這一部分的工作，才能把公積金管理中心貸款管理的效率和質(zhì)量提升到一個新的層次。

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