于泳

【摘 要】保險(xiǎn)企業(yè)在遇到重災(zāi)事故中，如何以高度的責(zé)任感和使命感，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序，發(fā)揮較好的功能作用。本文通過分析我國目前的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保障現(xiàn)狀，制約我國巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的因素，提出了建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司；功能；作用；思考

目前，我國實(shí)行的是國家財(cái)政支持的政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這種單一的政府財(cái)政補(bǔ)償和救助巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的制度，很難應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害頻發(fā)的形勢(shì)和日益嚴(yán)峻的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，由政府支出的救災(zāi)資金只是財(cái)政支出計(jì)劃的一小部分，巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，政府救濟(jì)資金只是少部分，而保險(xiǎn)企業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中發(fā)揮了不可替代的重要作用，為全力做好抗災(zāi)理賠工作，穩(wěn)定受災(zāi)地區(qū)人民群眾生產(chǎn)生活秩序做出了積極貢獻(xiàn)，發(fā)揮了較好的功能作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一、大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到了主導(dǎo)作用。大型保險(xiǎn)企業(yè)擁有龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和體系，掌握著先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，是抗災(zāi)防災(zāi)的重要社會(huì)力量。保險(xiǎn)公司積極開展全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理，通過事前提示、事中服務(wù)和事后補(bǔ)償。

二、建立強(qiáng)制性保險(xiǎn)制度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)不僅具有事后補(bǔ)償機(jī)制，而且具有積極的輔助社會(huì)管理功能，主要得益于強(qiáng)制性第三者責(zé)任險(xiǎn)的推行。建議在自然災(zāi)害、事故頻發(fā)的高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)或行業(yè)建立強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn).將保險(xiǎn)納入災(zāi)害事故防范救助體系，由政府扶持，商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在防損減災(zāi)和災(zāi)害事故處置中的重要作用。

三、保險(xiǎn)企業(yè)是災(zāi)害管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的重要力量，是服務(wù)平安社會(huì)建設(shè)的重要力量，也是服務(wù)民生保障的重要力量。在應(yīng)對(duì)突發(fā)性重大自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)功能的作用不僅僅體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面，保險(xiǎn)作為一種市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制，能夠發(fā)揮其他如財(cái)政撥款、民政救濟(jì)等補(bǔ)償形式所不具備的重要作用。

四、有效地維護(hù)了道路交通安全暢通，發(fā)揮了積極的作用。采取扶持政策，培育實(shí)力雄厚、具有國際競爭力的大型保險(xiǎn)企業(yè)，支持其通過收購、兼并發(fā)展短板業(yè)務(wù)領(lǐng)域，更好地發(fā)揮大型保險(xiǎn)企業(yè)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、應(yīng)對(duì)大型災(zāi)害事故、參與國際市場競爭中的積極作用；輔助社會(huì)管理，維護(hù)道路交通安全暢通。在受災(zāi)地區(qū)，保險(xiǎn)業(yè)全天候接受出險(xiǎn)車輛報(bào)案，理賠人員于第一時(shí)間趕赴現(xiàn)場，查勘定損，疏導(dǎo)交通，幫助來往車輛的司機(jī)烤油箱、安裝防滑鏈，提供送油、送水、送防凍液和施救等服務(wù)，全力協(xié)助當(dāng)?shù)卣徒痪枭糗囕v，恢復(fù)交通秩序。

五、保險(xiǎn)企業(yè)及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略和方式，對(duì)重災(zāi)發(fā)生的大量財(cái)產(chǎn)損失和大批人身傷害，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營計(jì)劃和經(jīng)營策略，進(jìn)一步加快健康險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等貼近市場需求的產(chǎn)品創(chuàng)新，從擴(kuò)大保險(xiǎn)需求方面促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展。積極開展特種服務(wù)和與雪災(zāi)相關(guān)的公益活動(dòng)，樹立保險(xiǎn)企業(yè)良好的社會(huì)形象。重災(zāi)發(fā)生后，一些保險(xiǎn)企業(yè)或者打破常規(guī)，快速定損、快速理賠?；蛘唛_通理賠綠色通道或24小時(shí)理賠服務(wù)熱線，確保雪災(zāi)期間及時(shí)賠付。一些企業(yè)為保戶提供多層次的服務(wù)，他們?cè)诂F(xiàn)場查勘的同時(shí)，還幫助滯留在路上的和群眾送油、送水、送食品，幫助他們解決遇到的實(shí)際困難。

六、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中建立了應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，有效緩解各地抗災(zāi)救災(zāi)資金壓力。按照特事特辦的原則，保險(xiǎn)企業(yè)開通的雨雪冰凍事故理賠綠色通道，調(diào)配專項(xiàng)資金，建立應(yīng)急保險(xiǎn)賠付機(jī)制，簡化理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，對(duì)小額案件推行現(xiàn)場決賠起到了很好的應(yīng)急作用。

七、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中充分發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制對(duì)財(cái)政投入的放大效應(yīng)。通過保險(xiǎn)機(jī)制，將部分用于防災(zāi)抗災(zāi)的財(cái)政支出轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，在發(fā)生災(zāi)害損失的情況下，受災(zāi)地區(qū)和群眾可以獲得數(shù)倍于財(cái)政補(bǔ)貼的保險(xiǎn)賠償，從而滿足快速恢復(fù)生產(chǎn)生活的資金需求。在汶川大地震發(fā)生一個(gè)月后，中國人壽推出國內(nèi)首款重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)，承擔(dān)由災(zāi)害引起的被保險(xiǎn)人身故和殘疾責(zé)任。國壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人介紹說，國壽重大自然災(zāi)害意外傷害保險(xiǎn)涵蓋地震、洪水、泥石流和臺(tái)風(fēng)等六種重大自然災(zāi)害，以附加險(xiǎn)的方式附加于主險(xiǎn)合同。該產(chǎn)品的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在：涵蓋的重大自然災(zāi)害范圍廣，主要包括地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺(tái)風(fēng)這六種在我國發(fā)生率高、災(zāi)害影響范圍廣、損失較大的自然災(zāi)害；是保險(xiǎn)責(zé)任比較全面，包含了身故和殘疾保險(xiǎn)責(zé)任，易于理解，手續(xù)簡便；費(fèi)率水平不高，10萬元的保額只須年繳保費(fèi)65元，萬分之六點(diǎn)五的基礎(chǔ)費(fèi)率是在充分考慮各地區(qū)群眾的支付能力的基礎(chǔ)上慎重確定的；條款設(shè)計(jì)從災(zāi)區(qū)實(shí)際出發(fā)，為受災(zāi)群眾著想，努力維護(hù)受災(zāi)群眾的利益。

八、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中做好保電抗災(zāi)理賠服務(wù)工作，促進(jìn)災(zāi)區(qū)電力供應(yīng)恢復(fù)。為保障電力系統(tǒng)盡快恢復(fù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)真做好電力企業(yè)的查勘、定損、理賠服務(wù).組織員工對(duì)受損設(shè)施開展施救、融冰、敲冰等工作。

九、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，做好農(nóng)業(yè)重災(zāi)理賠工作，維護(hù)農(nóng)民利益，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。保險(xiǎn)業(yè)高度重視農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)理賠工作.迅速安排查勘定損工作，及時(shí)將賠款送到農(nóng)民手中。

十、保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中，促進(jìn)整個(gè)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。為更加有效地發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)制的輔助社會(huì)管理功能，保險(xiǎn)企業(yè)建議在發(fā)生重大災(zāi)害事故時(shí)，成立包括保險(xiǎn)公司在內(nèi)的抗災(zāi)救災(zāi)指揮機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和災(zāi)害救助方面的專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)；可依托大型保險(xiǎn)公司的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和人、財(cái)、物的調(diào)動(dòng)能力，增強(qiáng)防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)力量，形成防災(zāi)抗災(zāi)的社會(huì)合力，提高社會(huì)防災(zāi)抗災(zāi)能力，為政府分憂、為農(nóng)民解困；進(jìn)一步擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的傳播和擴(kuò)散。提高社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

從大型保險(xiǎn)企業(yè)在重災(zāi)事故中起到的功能作用來看，完善的巨災(zāi)法律法規(guī)是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正常運(yùn)作的基石，也是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度獲得成功的保證。我國可在現(xiàn)有的法律框架下，制定巨災(zāi)保險(xiǎn)法，用法律形式明確政府、保險(xiǎn)人等主體在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的職能和作用，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)、運(yùn)行方式、保障目標(biāo)、保障范圍、保障水平、政府作用、資金籌集方式、財(cái)稅支持政策、賠款處理方式、資金運(yùn)用等方面進(jìn)行規(guī)范，建設(shè)符合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，保障我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度健康發(fā)展，充分發(fā)揮政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的作用。在我國目前的情況下，政府的作用顯得尤其重要。采取切實(shí)有效的防損減損措施來降低巨災(zāi)造成的損失；出臺(tái)相關(guān)政策進(jìn)行適度引導(dǎo)和宣傳；建立科學(xué)化的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分析評(píng)估平臺(tái)，形成查詢方便快捷、資料完備的數(shù)據(jù)；中央和地方各級(jí)財(cái)政對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施給予財(cái)政補(bǔ)貼的政策，切實(shí)提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的覆蓋面。建立區(qū)域性巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，建立多層次風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，可以通過其在股市的投資收益來對(duì)沖賠付造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，提高自然災(zāi)害的投保率，體現(xiàn)政府的主導(dǎo)作用。

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