馮偉杰

“我想咨詢一下，現(xiàn)在購(gòu)車選用哪種按揭方式比較劃算？”“現(xiàn)在很多商家推出的零利率購(gòu)車，到底劃不劃算？”“買(mǎi)個(gè)17萬(wàn)的車，選用信用卡按揭是不是便宜些？”國(guó)慶將至，《投資與理財(cái)》雜志編輯部接到很多讀者電話，咨詢購(gòu)車應(yīng)該如何選擇按揭方式。

記者咨詢專家之后，得知貸款購(gòu)車主要有三種途徑：銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款，每一種途徑都有自己的特點(diǎn)。據(jù)介紹，信用卡汽車分期付款業(yè)務(wù)是指銀行信用卡客戶，向銀行申請(qǐng)并經(jīng)核準(zhǔn)，支付相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后，在指定的車行購(gòu)車，以后在約定期限內(nèi)逐月還款。銀行車貸與房產(chǎn)按揭貸款一樣，即客戶在買(mǎi)車時(shí)支付首付款的同時(shí)，可直接向銀行申請(qǐng)貸款。汽車金融公司貸款則是客戶在購(gòu)買(mǎi)指定汽車時(shí)，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發(fā)放的貸款。

銀行貸款：不限車型， 要抵押

《投資與理財(cái)》記者走訪北京多家銀行之后發(fā)現(xiàn)，作為消費(fèi)者最熟知的一種貸款方式，銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)和不足之處顯得十分明顯。

首先，銀行貸款購(gòu)車的利率，通常在銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮10%～30%。消費(fèi)者可選擇空間大，不論購(gòu)買(mǎi)何種品牌、何種車型，都可以申請(qǐng)銀行貸款，不過(guò)首付需車款的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價(jià)10%左右的保證金及相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

其次，銀行的審核非常嚴(yán)格。一般需要提供不動(dòng)產(chǎn)（如房產(chǎn)）作為抵押，以及包括購(gòu)車人戶口本、結(jié)婚證、身份證、學(xué)歷證明、房產(chǎn)證復(fù)印件及居住證明、收入證明原件等文件在內(nèi)的材料。部分銀行會(huì)針對(duì)高端客戶或者高端車型網(wǎng)開(kāi)一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時(shí)間周期會(huì)拖得較長(zhǎng)。最大問(wèn)題就是銀行車貸這一塊也沒(méi)有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過(guò)審批和等待放款流程下來(lái)，可能需要1-2個(gè)月甚至更長(zhǎng)。

點(diǎn)評(píng)：在銀根收緊的情況下，銀行貸款的條件比較苛刻，也是所有貸款中最難的一個(gè)操作方式。

信用卡分期購(gòu)車：無(wú)利息，額度有限

記者了解到，目前不少銀行都推出了信用卡分期購(gòu)車業(yè)務(wù)，比如中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡分期購(gòu)車、中國(guó)銀行的“車貸通”、招商銀行的“車購(gòu)易”以及中國(guó)工商銀行的牡丹卡分期購(gòu)車等業(yè)務(wù)。除此之外，部分地方城市商業(yè)銀行也有此類業(yè)務(wù)，比如漢口銀行、寧波銀行等。

記者隨后調(diào)查、咨詢了京城多家4S店發(fā)現(xiàn)，信用卡購(gòu)車審批快速，只需提供身份證明以及收入證明等基本資料即可，而且是沒(méi)有利息的。但是會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)，具體數(shù)目根據(jù)車款數(shù)額和期限的不同而不同。大體來(lái)說(shuō)，持卡人可申請(qǐng)的信用額度為2萬(wàn)-20萬(wàn)元。分期主要有12個(gè)月、24個(gè)月兩種，其中分12期還款的手續(xù)費(fèi)率在3%～5%之間，分24期的話，在4%～7%之間。值得注意的是，信用卡分期付款手續(xù)費(fèi)是在業(yè)務(wù)辦理時(shí)一次性收取，今后客戶若想提前還款，收取的手續(xù)費(fèi)不能退還。

不過(guò)，通過(guò)信用卡購(gòu)車，銀行會(huì)指定車型，額度也有限定。此外，還要求購(gòu)買(mǎi)包括車損、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)，不計(jì)免賠率在內(nèi)的必備保險(xiǎn)，而且信用卡的免息期一般只有50天，時(shí)間比較短。

點(diǎn)評(píng)：信用卡貸款在目前的汽車市場(chǎng)里比較常見(jiàn)，用信用卡貸款的消費(fèi)者也比較多。選擇用這個(gè)方式來(lái)貸款，貸款銀行就幫消費(fèi)者辦理一張信用卡，只要消費(fèi)者每個(gè)月往這張卡里存入車款來(lái)還貸就可以了，確實(shí)比較方便。一些資金不足的消費(fèi)者若有購(gòu)車計(jì)劃，不如考慮此種方式。

汽車金融：審批快，利率高

至于汽車金融，不需貸款購(gòu)車者提供任何擔(dān)保，只要有固定職業(yè)和居所、穩(wěn)定的收入及還款能力，個(gè)人信用良好即可，通常審批過(guò)程較短，最快可當(dāng)天提車。

通過(guò)汽車金融貸款，首付一般為車款的20%～30%，最長(zhǎng)可貸5年。利率相對(duì)較高，通常會(huì)比銀行車貸高出2%，此外還需要支付10%的手續(xù)費(fèi)。選用汽車金融公司貸款，免不了要在辦車貸的4S店購(gòu)買(mǎi)車險(xiǎn)，而4S店的車險(xiǎn)往往高于單獨(dú)向保險(xiǎn)公司投保的價(jià)格。

車型方面，汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務(wù)，可供選擇的余地相對(duì)較小。另外，消費(fèi)者如果提前還款，還要支付相當(dāng)于提前還款額3％的違約金。

點(diǎn)評(píng)：目前眾多的汽車品牌都提供有自己的車貸服務(wù)，但利率往往要比其他的貸款方式要高，這也讓一些消費(fèi)者難以接受。但值得關(guān)注的是，金融公司會(huì)提供不同的貸款方式供消費(fèi)者選擇，消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況靈活還貸。

大眾汽車金融公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，客戶在選擇貸款方式時(shí)，首先要看自身的收入水平，這直接決定了還款能力；其次是收入結(jié)構(gòu)，這影響了還款方式；對(duì)于現(xiàn)金流的需求，可以通過(guò)對(duì)首付和尾款比例的調(diào)整來(lái)滿足。

業(yè)內(nèi)人士分析，很多消費(fèi)者覺(jué)得貸款買(mǎi)車很容易，但值得注意的是車貸的總額度最好別超過(guò)總收入的50%。貸款購(gòu)車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、保險(xiǎn)費(fèi)等養(yǎng)車費(fèi)每月至少千元左右，這是必須考慮到的，也是車貸和房貸最大的不同點(diǎn)。