趙姣姣

［摘 要］隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展及社會水平的日益提高,居民金融資產(chǎn)呈上升趨勢。在這一背景下,居民個人理財觀念有所增強,單一的儲蓄產(chǎn)品或儲蓄利率很難滿足多元化的理財需要,因此給商業(yè)銀行發(fā)展提出全新挑戰(zhàn),只有不斷推出個性化、創(chuàng)新化的個人理財產(chǎn)品,才能提升商業(yè)銀行的核心競爭力,在激烈的市場競爭中占有一席之地。本文結合當前個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況,對其創(chuàng)新發(fā)展途徑進行具體分析與闡述。

［關鍵詞］商業(yè)銀行；個人理財；金融業(yè)務；創(chuàng)新

［中圖分類號］F832［文獻標識碼］A［文章編號］1005-6432（2012）22-0066-02

目前,我國個人理財金融業(yè)務還存在著諸多問題,相關人員一定要加強探索和創(chuàng)新,從而實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展,這也是當下研究的一個熱點問題。

1 個人理財金融業(yè)務現(xiàn)狀

1.1 缺乏創(chuàng)新的理財產(chǎn)品及完善的服務

目前,我國各大銀行的理財產(chǎn)品總體表現(xiàn)為：缺乏新意、服務不到位。根據(jù)有關資料分析表明,我國銀行的理財產(chǎn)品的種類雖多,可是其業(yè)務的范圍卻很窄,所以造成了理財產(chǎn)品沒有新意。盡管有些銀行也分別設立了不同的理財品牌,以及建立了相應的理財中心,但它們更多的是基于現(xiàn)有業(yè)務的基礎上,進行重新的整合,并沒有把業(yè)務范圍進行拓寬,缺乏針對性,以及個性化設計,也沒有結合客戶的需要,缺少個性化服務。比如，當前銀行的個人信貸業(yè)務、信息服務以及代理業(yè)務等,雖然它們建立理財中心,也有不同的品牌,但是卻沒有結合客戶的要求的個性化服務與設計,從而導致了服務不到位。

1.2 缺乏完善的經(jīng)營

目前,我國銀行受到分業(yè)經(jīng)營的制約,并沒有實現(xiàn)個人理財?shù)钠占盎?。對于國外一些發(fā)達國家來講,其已經(jīng)將個人理財業(yè)務深入發(fā)展到每一個家庭當中。個人理財規(guī)劃師通過對客戶個人的收入與支出水平、財產(chǎn)規(guī)模、家庭情況以及對生活質(zhì)量的要求、風險承受能力和預期目標等制訂符合其生活需要的個性理財方案,從而也在很大程度上滿足了客戶的需求。與此同時,還可以對理財績效進行代理操作、跟蹤評估,進而不斷進行修正。但是,我國現(xiàn)實的金融政策是分業(yè)經(jīng)營,一般來講,對于客戶資金,它們只能在各自的管理體系內(nèi)循環(huán),無法實現(xiàn)其他體系的利用,也就無法從其他體系實現(xiàn)理財產(chǎn)品的增值。而且我國的理財機構還不能夠實現(xiàn)對客戶進行直接的投資,因此,個人理財業(yè)務的進行和操作只能限于較低的層面,所以,也就無法實現(xiàn)個人理財業(yè)務的核心部分。

1.3 市場營銷觀念有待加強和創(chuàng)新

目前,我國銀行的市場營銷觀念過于封閉和滯后,沒有主動創(chuàng)造意識。由于個人理財產(chǎn)品是一種服務性的商品,所以實現(xiàn)對其營銷是關鍵的一個環(huán)節(jié)。當前我國個人理財產(chǎn)品市場營銷觀念的滯后性主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一營銷手段過于落后,目前仍舊停留在傳統(tǒng)的競爭手段；二缺乏對市場開拓的意識,目前仍舊沿用辦公室等待客戶的方式；三缺乏對營銷市場的分析和細分,對于產(chǎn)品營銷人員來講,其對于所管轄范圍內(nèi)的效益、家庭,成員等情況并沒有細致地了解,所以也就無法對其進行分類,進而無法與客戶進行良好的溝通?？墒倾y行業(yè)作為以人為導向的行業(yè),其寶貴的資源就是堅實的客戶基礎,銀行的服務范圍就是客戶的需求。

1.4 缺少專業(yè)的復合型人才

根據(jù)目前我國銀行的狀況來分析,其缺少具備專業(yè)理財知識和技能的復合型人才,這已經(jīng)成為制約我國理財業(yè)務發(fā)展的主要問題之一。個人理財業(yè)務涉及面廣,一方面要對各種投資品種的投資規(guī)劃進行組合,另一方面,還要幫助客戶進行教育規(guī)劃、住房規(guī)劃、稅務籌劃以及風險管理等。但是,我國大部分理財人員缺少對個人銀行業(yè)務產(chǎn)品和功能的全面了解,也缺乏對保險、證券、房地產(chǎn)等的掌握,更為重要的是其缺乏組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力。

2 有關個人理財金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展的相關對策2.1 注重對人才的培養(yǎng),強化個人金融業(yè)務理論水平與實踐水平銀行要把人才的培養(yǎng)作為一項重要的任務,進行定期的培訓,構建一支精銳的個人金融業(yè)務從業(yè)隊伍。在銀行業(yè)務當中,最為活躍的創(chuàng)新業(yè)務板塊就是個人金融業(yè)務。面對當前激烈的市場競爭,銀行的業(yè)務拓展以及產(chǎn)品創(chuàng)新的都面臨著巨大的壓力,其現(xiàn)有人員隊伍已經(jīng)完全不能滿足個人金融業(yè)務發(fā)展的需要,因此,銀行必須加強對現(xiàn)有個人金融業(yè)務從業(yè)人員培訓,全面提高員工的素質(zhì),培育和建立一支精銳的從業(yè)隊伍,從而適應經(jīng)濟市場的發(fā)展和客戶的需要。

2.2 完善個人金融業(yè)務的經(jīng)營管理

要實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展,就要完善其經(jīng)營管理,具體實施辦法可以從以下幾個方面進行：首先,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務品種的創(chuàng)新。在當前形勢下,銀行在業(yè)務的處理上必須要實現(xiàn)收益變通,促進理財工具的多樣化發(fā)展,理財方式的多樣化,拓寬理財?shù)那?強化人們理財意識。目前形勢下,不應該把錢存在銀行產(chǎn)生利息作為單一的理財渠道,要實現(xiàn)理財?shù)亩嘣l(fā)展,從而實現(xiàn)我國儲戶的金融創(chuàng)新。其次,個人理財金融業(yè)務技術實現(xiàn)創(chuàng)新。隨著世界經(jīng)濟全球化的發(fā)展以及科技的不斷發(fā)展和進步,計算機網(wǎng)絡技術已經(jīng)廣泛應用到人們生活的各個領域,因此,我們也在加強個人金融業(yè)務的信息化發(fā)展,提供個人金融業(yè)務電子化服務水平,從而有效地提升銀行在金融市場的核心競爭力。還有,銀行還要進行有步驟、有計劃,合理地引進科技投入項目,促進銀行個人金融業(yè)務服務水平向國際先進水平發(fā)展。與此同時,銀行還要不斷地構建和完善電話銀行服務系統(tǒng)和自助服務系統(tǒng),加強多種業(yè)務的交易,便于人們投訴和業(yè)務受理,拓寬了對理財產(chǎn)品了解的渠道,有效地避免了由于各種因素所造成的負面效應。最后,實現(xiàn)個人金融業(yè)務服務的創(chuàng)新。從某種角度上講,服務環(huán)境作為展示銀行形象的重要窗口,那么就必須要做到整潔舒適、美觀大方、干凈莊重。因此,銀行在進行裝修時,必須要按照統(tǒng)一的標準執(zhí)行,同時,還要注重光線的利用,以及考慮綠化的體現(xiàn),讓客戶感覺心情舒暢,從根本上實現(xiàn)服務環(huán)境的改善。

2.3 實施市場細分,加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新,完善相關服務銀行客戶關系管理系統(tǒng)中的一個重要環(huán)節(jié)就是市場細分,尤其是當前面對全球化的金融市場競爭的背景下,相關業(yè)務人員必須要樹立細分市場的觀念,進行有針對性的營銷工作的展開,從而做到對市場定位的明確,為銀行在競爭中能夠把握先機提供重要的保障,實現(xiàn)個人金融業(yè)務的創(chuàng)新和發(fā)展。銀行在進行營銷的過程中,對于那些高級優(yōu)質(zhì)客戶,要配備相應的客戶經(jīng)理,為其提供個性化、全方位、針對性的一體化服務,不僅僅包括貸款授信、現(xiàn)金存取、理財咨詢、個人支票等金融服務,而且還包括投資理財、銀行卡各收費項目的減免優(yōu)惠,業(yè)務人員可以采用電話聯(lián)系或者是登門走訪的形式,做到對客戶需求的全面了解,并且及時地將這些信息反饋相關人員,從而有效地改善理財業(yè)務的不足,這也在很大程度上提高了客戶的忠誠度,使得銀行在競爭中取得優(yōu)勢。當然并不是就要忽略一些中小客戶,因為,這些中小客戶中也潛在著一些具有發(fā)展前景的客戶,比如當下最為熱門的個人住房貸款業(yè)務。

2.4 完善營銷策略

在營銷過程中,要突破傳統(tǒng)封閉式的營銷觀念,強化個人理財金融產(chǎn)品的特色,樹立正確高端的品牌觀念,促進銀行業(yè)務的發(fā)展和進步,大力發(fā)展個人資產(chǎn)業(yè)務,加快中間代理業(yè)務的發(fā)展,從而實現(xiàn)個人理財業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展。

3 個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新的意義

3.1 個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)銀行卓越品牌形象的特色服務,提高了客戶的忠誠度在當前的金融背景下,必須要實現(xiàn)理財品牌的建設和提高,促進銀行持續(xù)穩(wěn)定地發(fā)展,利用準確的文化內(nèi)涵以及服務定位,加強與客戶之間情感的建立和溝通,有效地提高了客戶信任度和忠誠度,進而全面的提升銀行的金融市場的核心競爭力。尤其是在理財產(chǎn)品的特色以及服務方面,由于銀行的理念的創(chuàng)新和發(fā)展,順應了當下的社會不斷發(fā)展變化的市場,提高其應變能力,充分發(fā)揮了個人理財產(chǎn)品的作用和特色,把握市場機遇,穩(wěn)固了客戶資源。

3.2 個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新為探討更加開拓的金融市場提供了更加廣闊的空間隨著個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新力度的加大,那么就需更大的金融市場提供新的出路,因此,我國貨幣的政策以及相關的監(jiān)管政策都做出了相應的調(diào)整,這也在很大程度上刺激經(jīng)濟的發(fā)展,不僅為理財業(yè)務提供了創(chuàng)新的政策支持,而且還有效地拓展了其發(fā)展空間。

3.3 個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新實現(xiàn)了由大眾化產(chǎn)品向分層次服務的轉變以及單一產(chǎn)品向綜合平臺的轉變根據(jù)目前國際金融機構的發(fā)展來看,一些成功的理財業(yè)務的發(fā)展和開拓,其不僅僅局限于單一的金融產(chǎn)品的提供,而是根據(jù)細分目標市場,并結合投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案,初步實現(xiàn)了理財業(yè)務的差異性、全方位以及個性化的發(fā)展。根據(jù)目前發(fā)展的情況來看,個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新已經(jīng)取得了迅猛發(fā)展,相信在一定的時間內(nèi)一定會實現(xiàn)更加具有價值的意義和影響。

3.4 個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新為建立和健全理財業(yè)務風險管理體系提供了重要的保障基礎在現(xiàn)實的經(jīng)濟條件下,我國銀行結合自身的發(fā)展情況以及管理方式,分析了理財業(yè)務的特點,并進行了創(chuàng)新工作的展開,從而制訂了針對性而且具體化的管理體制,為完善和健全理財體系提供了重要的基礎保障。

總而言之,銀行在不斷地研究和探索新的途徑和方法,實現(xiàn)個人理財金融業(yè)務的更好更快發(fā)展。

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