戴萍

【摘要】 隨著中國金融體制改革的進(jìn)一步深化，江蘇的金融業(yè)迎來了激烈的行業(yè)競爭。為了尋求更好的發(fā)展，獲得更強(qiáng)的競爭力，江蘇城市商業(yè)銀行在堅(jiān)持其地方性特點(diǎn)的前提下進(jìn)行了整合重組，形成南京銀行和江蘇銀行兩大陣營，這也為其服務(wù)江蘇經(jīng)濟(jì)、站穩(wěn)腳跟、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。然而重組后的江蘇銀行和南京銀行也存在發(fā)展隱憂，比如人事架構(gòu)、新銀行與政府之間的關(guān)系等。文章在對(duì)江蘇省城市商業(yè)銀行發(fā)展模式研究的基礎(chǔ)上，為我國其他省份城市商業(yè)銀行的發(fā)展提出建議。

【關(guān)鍵詞】 江蘇銀行； 南京銀行； 發(fā)展模式； 隱憂

引 言

在我國銀行體系中，城市商業(yè)銀行作為一種特殊的金融機(jī)構(gòu)，屬于銀行業(yè)中的“弱勢群體”，在整個(gè)銀行體系中扮演著“零售銀行”的角色，在市場競爭中處于不利地位，因此大多數(shù)的城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產(chǎn)的重組，實(shí)現(xiàn)資源整合。合并重組是我國城市商業(yè)銀行為求得生存發(fā)展、進(jìn)一步贏得市場而對(duì)自身機(jī)構(gòu)進(jìn)行的一種戰(zhàn)略性調(diào)整，主要是指在當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)下，將幾家商行合并重組為一家城市商業(yè)銀行，這事實(shí)上是技術(shù)、資金、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)等要素的重組，是在現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上利用最低外部成本完成跨區(qū)域發(fā)展模式。江蘇根據(jù)其地級(jí)市商業(yè)銀行經(jīng)營狀況及發(fā)展的戰(zhàn)略，經(jīng)過整合，最終形成由南京銀行和江蘇銀行兩個(gè)銀行各為代表的合并重組模式。

一、組建特征

（一）南京銀行

南京銀行是在原南京市39家城市信用社及信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上組建而成的，成立于1996年2月8日，是全國最早成立的城市商業(yè)銀行之一。2007年3月18日，南京市商業(yè)銀行更名為南京銀行，先后設(shè)立泰州、上海、無錫、北京、南通、杭州、揚(yáng)州7家分行。南京銀行業(yè)務(wù)主要集中在南京地區(qū)，立足于南京城市居民及優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)。自成立以來，逐步樹立起了“市民銀行”、“中小企業(yè)銀行”及“債券市場特色銀行”的良好品牌形象。江蘇各城市商業(yè)銀行中，南京銀行的實(shí)力最為強(qiáng)大，存貸款規(guī)模在南京地區(qū)的市場占有率僅次于四大國有商業(yè)銀行和交通銀行。

南京銀行于2007年7月核準(zhǔn)發(fā)行A股。2007年7月19日，南京銀行在上海交易所成功上市，首日開盤價(jià)19.20元，較發(fā)行價(jià)11元上漲了74%。南京銀行引資、上市、跨區(qū)域經(jīng)營的戰(zhàn)略終成正果。南京銀行的上市意義非凡，繼國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行批量上市之后，城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”，預(yù)示新一波上市熱潮正在到來。

（二）江蘇銀行

江蘇銀行于2007年1月24日成立，由江蘇省內(nèi)無錫、蘇州、南通、常州、淮安、徐州、揚(yáng)州、鎮(zhèn)江、鹽城、連云港十家城市商業(yè)銀行組成。2007年1月24日在南京掛牌成立，成立時(shí)資產(chǎn)總額為1 471.43億元，注冊(cè)資本78.5億元。江蘇銀行成立后，分別以新設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方式在宿遷、泰州、上海、深圳、北京設(shè)立了分行，基本實(shí)現(xiàn)了江蘇省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋、省外跨區(qū)域經(jīng)營的經(jīng)營模式（如表1）。

江蘇銀行是以據(jù)“新設(shè)合并統(tǒng)一法人，綜合處置不良資產(chǎn)，募集新股充實(shí)資本，構(gòu)建現(xiàn)代銀行體制”為思路組建而成的股份制商業(yè)銀行，它整合了省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行，成為繼徽商銀行后，又一個(gè)以省級(jí)行政區(qū)為單位進(jìn)行城市商業(yè)銀行合并重組的城市商業(yè)銀行。對(duì)蘇北弱小城市商業(yè)銀行進(jìn)行補(bǔ)貼，共彌補(bǔ)不良資產(chǎn)預(yù)期損失25.43億元，增資擴(kuò)股35.37億元。開業(yè)時(shí)的不良貸款率3%，貸款損失準(zhǔn)備充足率100%，資本充足率12%以上，目前江蘇銀行下轄1個(gè)營業(yè)部11家市分行，擬籌建的市分行1家，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)418個(gè)，初步建立了覆蓋江蘇全境的經(jīng)營服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

二、優(yōu)勢分析

南京銀行的財(cái)務(wù)情況（如表2）。

江蘇銀行的財(cái)務(wù)情況（如表3）。

通過對(duì)2006—2010年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，可以總結(jié)出合并重組的優(yōu)勢：

1.江蘇銀行的總資產(chǎn)從成立之初的1 517.96億元，迅速擴(kuò)大到2010的

4 304.56億元，資產(chǎn)總額翻了近3倍，南京銀行的資產(chǎn)總額更是翻了近5倍，有助于區(qū)域性商業(yè)銀行迅速做大做強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。規(guī)模經(jīng)濟(jì)的一大優(yōu)勢是可以降低商業(yè)銀行的管理成本，這有助于商業(yè)銀行降低管理成本、提高管理效率，獲取“協(xié)同收益”。對(duì)更多的分支機(jī)構(gòu)管理，可以積累管理經(jīng)驗(yàn)，提升銀行公司治理水平，這些因素都有助于提高銀行價(jià)值，增加收益。同時(shí)突破了本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營的規(guī)模限制，獲得了更多的發(fā)展空間，有利于商業(yè)銀行吸收更多的存款資金，降低了銀行的籌資成本。

2.從2006—2010年，江蘇銀行和南京銀行的盈利能力有顯著的改善，資本利潤率（ROE）顯著提高，江蘇銀行的存款增長率從18.76%提高到29%，南京銀行從13.78%提高到36.81%。存款增長率是銀行發(fā)展能力的重要指標(biāo)，指本財(cái)務(wù)年度存款增長額與上財(cái)務(wù)年度存款余額之比，反映銀行吸收存款的增長能力，表3數(shù)據(jù)顯示南京銀行與江蘇銀行的市場份額擴(kuò)增速度驚人。不良貸款率是銀行檢驗(yàn)銀行的安全性的重要指標(biāo)，是銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量重要表現(xiàn)，不良貸款率明顯下降，直接反映江蘇銀行和南京銀行的經(jīng)營穩(wěn)健程度越來越高。

三、發(fā)展隱憂

兼并重組后的南京銀行和江蘇銀行，一方面克服了單一城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、客戶資源等方面的限制，開發(fā)大客戶，提供信貸支持；另一方面保持了城市商業(yè)銀行土生土長，立足于本地區(qū)，更貼近本地市場的特色，使得與國有商業(yè)銀行等大銀行相比具有一定的信息優(yōu)勢。同時(shí)與地方政府同呼吸共命運(yùn)，共同語言多，相對(duì)容易得到地方政府的政策扶持，這有利于占領(lǐng)大銀行難以進(jìn)入的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域，較好地滿足中小企業(yè)一些特殊的金融服務(wù)需求。與此同時(shí)，仍然也存在著發(fā)展隱憂，其中：

1.南京銀行因其主要營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在南京市內(nèi)，生存空間狹窄。南京銀行脫離其他城商行單獨(dú)上市融資，盡管拿到蘇中三市（南通、泰州、揚(yáng)州）設(shè)立分行的牌照，但是其在省內(nèi)其他城市的進(jìn)一步發(fā)展，必然將和同在一個(gè)省內(nèi)的江蘇銀行發(fā)生激烈競爭。

2.江蘇銀行首先面對(duì)的是新銀行與政府之間的關(guān)系問題。重組城市商業(yè)銀行的初衷之便是省政府希望通過重組，將原本分散于各地方的金融控制權(quán)上收到省一級(jí)進(jìn)行支配，從而為省級(jí)項(xiàng)目發(fā)展融資提供方便，促進(jìn)省一級(jí)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。然而，這樣的轉(zhuǎn)變多少會(huì)受到地方政府的阻力，難以真正達(dá)到在全省范圍內(nèi)配置金融資源的初衷。

3.人事架構(gòu)復(fù)雜。重組后，總行與分支機(jī)構(gòu)的距離也會(huì)對(duì)銀行收益產(chǎn)生影響，銀行的業(yè)務(wù)及網(wǎng)點(diǎn)觸及了江蘇及各省，總行與異地分支機(jī)構(gòu)的距離也增加了，總行管理人員對(duì)異地分支行管理人員的監(jiān)督與管理難度加大。

四、提高我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策

江蘇省城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式對(duì)我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要的借鑒意義，開辟了城市商業(yè)銀行發(fā)展的新思路，為其他城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展提供了十分有益的啟示：

（一）堅(jiān)持原則，實(shí)施切實(shí)可行的方案

城市商業(yè)銀行制定適合自身的發(fā)展模式是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要遵循法律、經(jīng)濟(jì)制度等方面的原則，其設(shè)計(jì)顯得尤為重要。首先在制度設(shè)計(jì)上，要體現(xiàn)前瞻性和創(chuàng)新性；其次在實(shí)施方法上要體現(xiàn)可操作性；再次在具體的工作中要體現(xiàn)均衡性；最后在時(shí)間安排上要有緊湊性。一旦模式被確定下來，必須嚴(yán)格遵照?qǐng)?zhí)行，不能有停頓、阻滯等情況的發(fā)生。

（二）強(qiáng)化科學(xué)管理，實(shí)行人事管理模式創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行的合并重組往往涉及異地銀行，異地分支機(jī)構(gòu)與總行由于距離以及所處市場環(huán)境的不同，總行管理人員對(duì)異地分支行管理人員的監(jiān)督與管理難度較大。在充分考慮異地分支機(jī)構(gòu)特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)一套適合異地分支機(jī)構(gòu)各類管理的系統(tǒng)，建立與總行統(tǒng)一管理的控制平臺(tái)，實(shí)行更加科學(xué)有效的行政區(qū)分和人事安排。

（三）統(tǒng)籌兼顧，協(xié)調(diào)各方利益

城市商業(yè)銀行合并重組涉及股東、地方政府以及董事會(huì)和高管層的利益。如何平衡各方利益，直接影響到他們參與、支持合并重組的積極性和動(dòng)力。股東主要關(guān)心原有股本是否縮水，董事會(huì)和高管層主要關(guān)心經(jīng)營管理權(quán)是否被削弱。地方政府作為大股東和地方管理當(dāng)局，在城市商業(yè)銀行合并重組中扮演了重要的角色，是合并重組活動(dòng)的發(fā)起者和主導(dǎo)力量，對(duì)其戰(zhàn)略發(fā)展、業(yè)務(wù)開拓和人事安排等具有絕對(duì)的控制力。其他省份城商行在今后的重組活動(dòng)中，必須注意在借助地方政府推動(dòng)力的同時(shí)，也要避免政府行政干預(yù)帶來的負(fù)面影響，充分兼顧各方的利益。

五、結(jié)束語

積極應(yīng)對(duì)金融行業(yè)的激烈競爭，實(shí)現(xiàn)自身商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新是我國城市商業(yè)銀行今后發(fā)展的重點(diǎn)和難點(diǎn)，然而這種創(chuàng)新模式，不能簡單地沿襲原有的舊機(jī)制或者套用其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，這是因?yàn)椴煌》莸某鞘猩虡I(yè)銀行有其自身的特殊性，既有能與股份制商業(yè)銀行抗衡的大型城市商業(yè)銀行，也有資產(chǎn)僅有幾十億元的微型城市商業(yè)銀行，而其資本充足率、不良資產(chǎn)率等更是良莠不齊，所以其他省份商業(yè)銀行在選擇發(fā)展模式時(shí)應(yīng)該基于根據(jù)自身特點(diǎn)和金融狀況，制定適合自己的發(fā)展模式，應(yīng)對(duì)即將到來的金融挑戰(zhàn)?！?/p>

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