梁麗

[摘 要]生命周期假說(shuō)理論是研究養(yǎng)老金問(wèn)題的理論依據(jù)之一，該理論認(rèn)為理性消費(fèi)者追求整個(gè)生命周期內(nèi)的效用最大化。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)民可支配收入的增加，大多數(shù)人擁有了進(jìn)行資源跨期分配的需求。但不同年齡段的人群對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品有不同的選擇。本文在以生命周期理論指導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，通過(guò)分析民生人壽保險(xiǎn)公司的“金榜題名少兒教育金”，“幸福360少兒兩全險(xiǎn)”，“如意相伴”，“富貴今生”，“富貴齊添”等險(xiǎn)種，從理論上闡述了生命周期理論在我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)踐上的應(yīng)用，并提出相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]生命周期理論 民生人壽保險(xiǎn)公司 投資 富貴今生險(xiǎn)

一、引言

當(dāng)今，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的如火如荼。一方面，人們?nèi)狈τ行У耐顿Y渠道，隨著通脹壓力的增大，急于尋找能使資產(chǎn)保值增值的渠道；另一方面，老齡化和各種重大疾病及自然災(zāi)害的發(fā)生帶來(lái)了養(yǎng)老擔(dān)憂和生活負(fù)擔(dān)，要求人們提前尋求一種能保障未來(lái)的投資方式。因此，各大保險(xiǎn)公司根據(jù)生命周期理論推出了各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿足不同人群的需求。

二、生命周期理論的內(nèi)涵

美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪利亞尼和布倫伯格共同創(chuàng)立了儲(chǔ)蓄生命周期假說(shuō)，該理論主要是引用跨時(shí)期消費(fèi)的概念來(lái)闡釋個(gè)人的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)行為。其核心是以個(gè)人（或家庭）的消費(fèi)行為的研究為基礎(chǔ)，通過(guò)邊際效用分析來(lái)說(shuō)明一個(gè)理性的消費(fèi)者以符合理性人的方式消費(fèi)自己的收入，以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置，使之產(chǎn)生的效用達(dá)到最大化。

由此，保險(xiǎn)公司為了方便人們的投資儲(chǔ)蓄活動(dòng)，根據(jù)生命周期理論來(lái)設(shè)計(jì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)代替人們的儲(chǔ)蓄行為，以滿足不同人群對(duì)險(xiǎn)種的需求，并通過(guò)既保障又分紅的雙重保險(xiǎn)作用來(lái)吸引廣大的消費(fèi)群眾者。

三、 生命周期理論在保險(xiǎn)產(chǎn)品的應(yīng)用

1. 個(gè)人生命周期的劃分

個(gè)人生命周期階段的劃分是制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心是根據(jù)客戶(hù)所擁有的資產(chǎn)情況和所處的年齡來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的需求與目標(biāo)，既實(shí)現(xiàn)投資獲利又減少人們對(duì)未來(lái)財(cái)務(wù)狀況及養(yǎng)老的擔(dān)憂。

（1） 個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期

一個(gè)人不同階段的財(cái)務(wù)收支構(gòu)成了個(gè)人的財(cái)務(wù)生命周期，大致可劃分為積累階段、鞏固階段和消耗階段。在積累階段，個(gè)人剛升職，收入較低，投資僅是為了能夠獲得孩子的教育金；在鞏固階段，個(gè)人已經(jīng)達(dá)到晉升時(shí)期，工作穩(wěn)定，收入較高，投資目標(biāo)除了可以獲得健康的保障，還可以分紅；在消耗階段，個(gè)人工作已到了退休年齡，收入水平降低，投資僅僅是為獲得養(yǎng)老金。

（2） 家庭生命周期

在確定和分析客戶(hù)保險(xiǎn)需求時(shí)，家庭生命周期（包括形成、成長(zhǎng)、成熟和衰老四個(gè)階段）的分析更為重要，保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇往往根據(jù)整個(gè)家庭的情況做出。

在形成階段：剛剛組成家庭到子女出生階段，收入一般但負(fù)擔(dān)較重，家庭投資目標(biāo)為了獲得子女教育金及監(jiān)看保障；在成長(zhǎng)階段：子女上小學(xué)，家庭收入穩(wěn)定，支出去收入同比上升，投資是為了獲得教育金，婚嫁金及健康保障；成熟階段：子女上中大學(xué)，收入達(dá)巔峰遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于支出，投資為了獲健康保障及分紅；衰老階段：子女成家立于，收入大幅度下降，投資主要為了獲得養(yǎng)老金及健康保障。

2. 生命周期理論運(yùn)用的實(shí)例

民生人壽保險(xiǎn)公司以生命周期為主線，兼顧客戶(hù)的實(shí)際狀況， 將保險(xiǎn)產(chǎn)品細(xì)分為“ 民生金榜題名少兒教育金兩全保險(xiǎn)”、“民生幸福360少兒兩全險(xiǎn)”、“民生如意相伴兩全保險(xiǎn)”、“富貴今生”和“富貴齊添”五類(lèi)，在全國(guó)較早的推出了和個(gè)人生命周期相關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。具體來(lái)說(shuō)，這些產(chǎn)品是民生人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶(hù)在其所屬的生命周期的不同階段的財(cái)務(wù)收支情況和投資目標(biāo)， 結(jié)合已有的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)施包括教育，醫(yī)療健康，養(yǎng)老及投資分紅等計(jì)劃在內(nèi)的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體分析見(jiàn)下表：

四、解以生命周期理論指導(dǎo)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)的建議

第一、對(duì)生命周期理論要從具體事實(shí)出發(fā)。在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，為一些特殊的客戶(hù)提供有針對(duì)性的產(chǎn)品；在推薦產(chǎn)品時(shí)，要針對(duì)客戶(hù)的實(shí)際需求，推薦個(gè)性化的險(xiǎn)種以適應(yīng)其特殊需要。

第二、堅(jiān)持以生命周期理論指導(dǎo)保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。在推薦產(chǎn)品時(shí)，首先要了解客戶(hù)的年齡段和家庭組成情況，以推斷其所處的個(gè)人財(cái)務(wù)生命周期和家庭生命周期，從而對(duì)客戶(hù)的保險(xiǎn)需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇進(jìn)行大致定位。

第三、加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳以及普及保險(xiǎn)意識(shí)。保險(xiǎn)公司應(yīng)從不同層次來(lái)接近不同的群眾，多次進(jìn)行關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)知識(shí)、保險(xiǎn)功能等方面的演講，讓群眾從基本上了解保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)意識(shí)，從而讓保險(xiǎn)產(chǎn)品得到人民群眾的認(rèn)可。

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