【摘要】小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。隨著金融危機(jī)影響的不斷加深，農(nóng)村金融市場的逐步開放以及同業(yè)競爭的日益激烈，使信用社的改革發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。近年來，信用社正在努力建設(shè)成為“精品零售銀行”，“新型金融機(jī)構(gòu)”，“現(xiàn)代金融企業(yè)”，逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。本文就山西省農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析，為農(nóng)村信用社和諧發(fā)展提出一定建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 小額信貸 三農(nóng)轉(zhuǎn)型

一、小額信貸的概念

小額信貸最早是從20世紀(jì)70年代中期發(fā)展起來的，當(dāng)時，位于亞洲以及拉丁美洲的一些發(fā)展中國家在借鑒傳統(tǒng)民間信貸形式的特點(diǎn)和現(xiàn)代管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合了所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)和社會的現(xiàn)實(shí)條件以及貧困人口經(jīng)濟(jì)和文化的特征，構(gòu)建出的適合低引入人口特點(diǎn)的信貸制度和模式。

國際上主流觀點(diǎn)普遍認(rèn)為，小額信貸是為低收入階層提供存貸款服務(wù)從而使其用于創(chuàng)業(yè)或?yàn)橐呀?jīng)有的小規(guī)模農(nóng)戶企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)提供資金。本文中的農(nóng)村信用社是指當(dāng)前分散在各個市縣（區(qū)）和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的以國有股本為主的農(nóng)信社。小額信貸具有面向貧苦家庭、貸款額度較小和貸款對象特別等三個特點(diǎn)。

二、山西農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

山西省的工業(yè)主要以煤炭產(chǎn)業(yè)為主，而農(nóng)業(yè)卻種類繁多，眾多農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也形成了農(nóng)業(yè)貸款需求多樣化的特點(diǎn)。農(nóng)村小額信貸在支持山西省農(nóng)業(yè)發(fā)展上起到了重要的作用，該類型的貸款業(yè)務(wù)在增加農(nóng)戶收入的同時又不需國家太多的資金投入，是一種非常有效的農(nóng)村金融形式。到目前為止，農(nóng)村信用社小額信貸無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量、影響度還是服務(wù)“三農(nóng)”的力度上看，已成為我省小額信貸的主流，代表和反映了我省小額信貸制度的總體特征。

（一）有利因素

最大的有利因素是國務(wù)院為應(yīng)對國際金融危機(jī)出臺了一系列“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)”的經(jīng)濟(jì)政策，省委、省政府為確保全省經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展采取了一系列重要措施，都有力地拉動了農(nóng)村多元化、多層面的金融需求。加上當(dāng)前金融體制改革的深入和金融創(chuàng)新的不斷深化，以及農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行改革的加快進(jìn)行，都為農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊空間，為改革發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

（二）存在的壓力

一方面，國際金融危機(jī)對我國出口外向型企業(yè)的影響已經(jīng)傳導(dǎo)至上游產(chǎn)品，我省煤、焦、鐵等上游產(chǎn)業(yè)在去年后幾個月已經(jīng)受到嚴(yán)重沖擊，并且已經(jīng)波及運(yùn)輸業(yè)和大批關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)。這些中小企業(yè)的經(jīng)營不景氣或停產(chǎn)、半停產(chǎn)，一是將會使務(wù)工人員收入下降，影響社會的有效需求，進(jìn)而影響農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)產(chǎn)品加工品的市場價格，對農(nóng)村信用社所服務(wù)的“三農(nóng)”領(lǐng)域形成沖擊；二是農(nóng)村信用社對中小企業(yè)的貸款數(shù)額較大，必將面臨信貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑的巨大壓力；另一方面，黨的十七屆三中全會以后，幾年間農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行都已擴(kuò)展支農(nóng)業(yè)務(wù)，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等微型金融機(jī)構(gòu)也在不斷涌現(xiàn)，有條件的農(nóng)民專業(yè)合作社將開展信用合作，民間借貸將受到規(guī)范和引導(dǎo)。這些機(jī)構(gòu)和組織重返或進(jìn)入農(nóng)村金融市場，必將在優(yōu)質(zhì)客戶和業(yè)務(wù)領(lǐng)域與農(nóng)村信用社形成愈加激烈的競爭。再一點(diǎn)是，央行下調(diào)基準(zhǔn)利率也將對全系統(tǒng)增收形成較大壓力。此外，小額信貸業(yè)務(wù)量的增加也導(dǎo)致了更多的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。因此，山西農(nóng)村信用社將面臨近年以來最為嚴(yán)峻的經(jīng)營環(huán)境，全山西省農(nóng)村信用社都應(yīng)當(dāng)有充分的認(rèn)識和高度的警覺。

三、山西省農(nóng)村信用社發(fā)展的建議

（一）對申請小額信貸的農(nóng)戶劃分信用等級

對辦理小額信用貸款的農(nóng)戶進(jìn)行比較嚴(yán)格的信用評分，綜合農(nóng)戶的個人信譽(yù)、還款記錄以及所從事的工作內(nèi)容、償付能力等指標(biāo)制定評級辦法，建立完整的農(nóng)戶貸款檔案，從而通過信用評分的級別給予相應(yīng)的貸款額度。在對農(nóng)戶進(jìn)行信用評分的同時，還應(yīng)該逐步通過建立信用村鎮(zhèn)來完善山西省的農(nóng)村信用環(huán)境。

（二）完善信貸管理體系

信用社的發(fā)展比國有商業(yè)銀行相對滯后，在信貸管理體系的建設(shè)方面還應(yīng)做進(jìn)一步努力，主要應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：完善信貸管理制度、改進(jìn)不良貸款管理機(jī)制、強(qiáng)化不良貸款責(zé)任追究辦法、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新等。從而可能開展更多形勢多樣效益良好的小額信貸業(yè)務(wù)。

（三）扶持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的同時幫助青年創(chuàng)業(yè)

山西省農(nóng)村信用社在開展小額信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)集中扶持一批本地區(qū)的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，通過重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)帶動綜合業(yè)務(wù)量的提升，進(jìn)而減小不良貸款率，提高小額信貸的貸款質(zhì)量。同時，對有能力有志向進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的青年給予一定的扶持與幫助，例如在貸款的期限、利率及貸款額度上制定優(yōu)惠政策，定期組織青年創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等。

（四）積極開發(fā)適合農(nóng)戶的新產(chǎn)品

山西省的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)主要以農(nóng)產(chǎn)品種植和加工為主，該類產(chǎn)業(yè)的貸款不確定性強(qiáng)，除了信用風(fēng)險(xiǎn)以外，主要還受氣候、自然災(zāi)害、產(chǎn)品的季節(jié)性等因素制約，因此，在面對農(nóng)戶的小額農(nóng)業(yè)貸款時，應(yīng)在綜合考慮多種因素的情況下開發(fā)新的金融產(chǎn)品，以便在滿足農(nóng)戶資金需求的同時降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（五）完善農(nóng)信社人才培養(yǎng)機(jī)制

建立和完善引進(jìn)、培養(yǎng)農(nóng)村信用社人才的運(yùn)作機(jī)制和激勵機(jī)制。通過豐富人才招聘手段，綜合運(yùn)用校園招聘、網(wǎng)絡(luò)招聘、市場招聘、定向獵取等方法，構(gòu)建多形式的人才引進(jìn)機(jī)制，吸引優(yōu)秀的省內(nèi)外金融人才來信用社工作。此外，可以依托山西省內(nèi)高等院校和科研機(jī)構(gòu)的專業(yè)和技術(shù)優(yōu)勢，與其建立人才輸送的長效合作機(jī)制。

信用社與其他的金融機(jī)構(gòu)一樣，在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)上都有不一樣的經(jīng)驗(yàn)與處理方法，特別是金融危機(jī)后，整個金融行業(yè)都意識到了創(chuàng)新與監(jiān)管的重要性，山西省農(nóng)信社也應(yīng)抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，不斷加大對“三農(nóng)”的服務(wù)力度，為山西省經(jīng)濟(jì)社會轉(zhuǎn)型發(fā)展做出新的貢獻(xiàn)。

作者簡介：孫輝輝（1987-），漢，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：金融工程與風(fēng)險(xiǎn)管理。

（責(zé)任編輯：劉影）