李素娟 張明

【摘 要】 構建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資支持體系對促進失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有重要意義。文章通過分析失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資行為的特征和影響因素，提出了應從發(fā)揮政府主導作用、改善金融機構服務水平、開展具有針對性的創(chuàng)業(yè)教育培訓三方面構建創(chuàng)業(yè)融資支持體系的思路。

【關鍵詞】 失地農(nóng)民； 創(chuàng)業(yè)融資； 支持體系

失地農(nóng)民即失去土地的農(nóng)民。由于失地原因不同，目前理論界關于失地農(nóng)民還沒有統(tǒng)一的界定標準：第一種情況是指因為自然事件或環(huán)境的變化而出現(xiàn)的失地農(nóng)民，比如地震、洪水等自然災害導致農(nóng)民失去土地；第二種情況是由于工業(yè)化、城市化發(fā)展，農(nóng)民土地被征收或開發(fā)而出現(xiàn)的失地農(nóng)民；第三種情況是農(nóng)民自愿放棄土地，土地撂荒而出現(xiàn)的失地農(nóng)民。本文所說的失地農(nóng)民是指由于城市化和工業(yè)化用地而失去土地，開始逐步從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民。

失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)是農(nóng)民由于失去土地，必須通過一定的生產(chǎn)資本投入，從事新的生產(chǎn)活動或開展一項新的事業(yè)，以期謀求自身發(fā)展，實現(xiàn)財富增加的過程。改革開放以來，因為城市化、工業(yè)化的快速發(fā)展導致我國失地農(nóng)民數(shù)量急劇增加，由此也引發(fā)了一系列的社會經(jīng)濟問題，而就業(yè)難是農(nóng)民失去土地后不得不面對的難題。因此，推動創(chuàng)業(yè)就成為一項給予失地農(nóng)民補償與保障之外必要的政策選擇。現(xiàn)實中，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)受到諸多因素制約，如創(chuàng)業(yè)機會的識別和創(chuàng)業(yè)資源的獲取等。而缺乏創(chuàng)業(yè)資源，尤其是缺乏創(chuàng)業(yè)的初始建設資本及后續(xù)運營資本往往成為制約失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的瓶頸。由于我國現(xiàn)有的金融體制以及其他方面因素的影響，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束比較突出——創(chuàng)業(yè)融資難已是不得不面對的問題。因此，針對失地農(nóng)民構建創(chuàng)業(yè)融資的支持體系，有效解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束，對更好地扶持他們創(chuàng)業(yè)有重要意義。

一、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資行為的特征

作為游走于鄉(xiāng)村和城市之間的“邊緣人”，失地農(nóng)民兼具鄉(xiāng)村農(nóng)民和城市居民的特點，但又顯著不同于二者。他們集中分布于城市及其周邊，在城鄉(xiāng)二元體制的長期影響下，他們的創(chuàng)業(yè)融資行為明顯區(qū)別于其他群體，具有自身的獨特性。具體而言，這種獨特性主要表現(xiàn)在以下方面：

（一）融資認知存在偏差

融資認知能反映農(nóng)民對融資行為的態(tài)度和對融資知識的了解，認知程度主要受個體知識水平、先前經(jīng)驗、信息獲取等因素的影響。一般而言，認知差異會造成個體融資決策的差異。失地農(nóng)民由于學識有限，缺乏金融知識，對創(chuàng)業(yè)融資存在著認知上的偏差。這主要表現(xiàn)為：直觀地認為融資渠道單一，要么向親戚朋友借錢，要么向銀行貸款；在主觀上認為向人借錢會受到歧視刁難，向銀行貸款手續(xù)繁鎖又很難借到，故主動融資的積極性不高；盡管認為融資信用十分重要，但日?；顒又?，又對信用關注度不高，表現(xiàn)隨意，致使信用不良；在可融到資金的情況下，對融資結構、融資數(shù)額不能作出合理的判斷，往往認為資金“越多越好”等等。

（二）融資結構不合理

不同的融資結構都有其相應的融資成本和風險。已有學者研究發(fā)現(xiàn)，失地農(nóng)民對負債缺乏應有的認識，借貸不足和負債過度現(xiàn)象同時存在。一些農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者認為債務資金風險太大，不敢籌措；也有一些創(chuàng)業(yè)者認為國家的貸款，利息相對較低，能多貸就多貸，并沒有很好地權衡融資的成本和風險，融資的效率不高；還有些創(chuàng)業(yè)者甚至是根本沒有融資成本和風險的意識，只要能暫時解決資金問題，毫不在乎什么融資成本與風險。此外，不少創(chuàng)業(yè)者對自有資金使用缺乏科學合理的安排，在拿到失地補償款后，盲目投資，最終導致生活難以維持。

（三）融資政策利用不足

對政策的利用不足也是失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)融資時凸顯的特征。我國各級政府出臺了多項扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的融資政策，但是失地農(nóng)民對現(xiàn)行的融資制度和政策知之甚少。大多數(shù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者通過電視新聞報道獲取政策信息，對貸款貼息、財政稅收補貼等政策缺乏具體的認識和了解，不能充分有效地利用政府部門提供的各項扶持政策。筆者在對西寧市周邊失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者的一項調查中了解到，創(chuàng)業(yè)者對扶持政策只知其名，卻不知其內容；對尋求政策幫助也缺少積極性，認為“太麻煩”，還需要有“關系”；村干部則認為有關部門宣傳不夠，“不知道怎么利用政策”。

（四）融資渠道狹窄

一般而言，創(chuàng)業(yè)融資渠道選擇越多，則越容易獲得創(chuàng)業(yè)資金。失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者往往偏好內源性融資，致使內源融資成為農(nóng)民融資的主要渠道。在融資次序上，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者會首選自有資金；然后是向親戚朋友舉借，選擇銀行貸款的較少，且融資過程中非正規(guī)金融多于正規(guī)金融。此外，這種以關系型借貸為主的融資行為基本不以正規(guī)的合同契約形式進行。

（五）資金需要量少

資金需要量的多少與創(chuàng)業(yè)項目的選擇和自身資源條件有密切的關系。失地農(nóng)民集中分布于城市及其周邊，創(chuàng)業(yè)時更多地選擇能融入城市、與城市生活相關、對資金和技術投入要求相對較低的勞動密集型行業(yè)。盡管家庭收入和人力資本不同，但總體上，他們創(chuàng)業(yè)資金的需求量相對較少。創(chuàng)業(yè)過程中，他們一般會選擇對資金要求不高的行業(yè)，如買車從事市內運輸、開小飯館、小超市等。有一些創(chuàng)業(yè)者則由于先前有較好的經(jīng)濟基礎，創(chuàng)業(yè)時選擇了開辦餐飲茶園、茶藝、中低檔次的餐廳等，但也不需要大額資金支持。

二、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資的影響因素

通過分析失地農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)初期融資行為上表現(xiàn)出的特征，可以看到對其創(chuàng)業(yè)融資行為產(chǎn)生影響的因素主要有以下幾個方面：

（一）失地農(nóng)民的家庭條件

失地農(nóng)民家庭的物質資本、資金資本、人力資本、社會資本對他們的創(chuàng)業(yè)融資行為有著顯著影響。首先，在物質資本方面，一般認為，農(nóng)戶家庭固定資產(chǎn)水平如房屋、耐用消費品等其他資產(chǎn)越多，農(nóng)戶的借貸規(guī)模、借貸比例和借貸需求上升越快（農(nóng)戶融資行為特征研究）。其次，資金資本用家庭收入水平衡量，家庭收入水平與創(chuàng)業(yè)融資的意愿呈倒“U”型關系，即隨著家庭收入水平的提高，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的借貸意愿先下降后上升。再者，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民家庭的人力資本因素主要包括了戶主年齡、文化程度、家庭人口規(guī)模和勞動力數(shù)量等。中年家庭的創(chuàng)業(yè)融資意愿明顯高于其他年齡段農(nóng)民；而文化程度較高的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)扶持方面的政策、銀行信貸制度方面的信息了解較多，對風險的認識要好于文化程度較低的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民；而家庭中人口越多，創(chuàng)業(yè)融資的需求和可能性越大，二者存在一定的正相關。此外，親人中有在政府部門工作或在其他機構工作的家庭具有較高的社會資本，他們往往對信貸政策信息了解更多一些，融資的意愿也很明確，并且有些家庭還可以較為便利地利用自己的這種社會關系網(wǎng)絡獲得貸款。

（二）失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)項目特性

失地農(nóng)民由于受資金、信息、先前經(jīng)驗、文化程度和技術水平等因素的影響，選擇的創(chuàng)業(yè)項目多集中在對資金和技術要求水平不高的零售、服務、運輸?shù)刃袠I(yè)。這類項目一般都具有低投入、低風險、投資回報快、便于發(fā)揮自身的勞動技能水平的特點，但也由于項目單筆需求資金較少，融資交易成本較高，加上創(chuàng)業(yè)農(nóng)民信息不明，很難對風險進行有效評估和識別，所以金融機構往往沒有足夠辦理信貸投放的工作積極性。

（三）金融服務體系

我國的金融服務體系具有明顯的城鄉(xiāng)差別，農(nóng)村金融服務體系遠遠落后于城市。農(nóng)村金融機構設置單一，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社是主要的面向農(nóng)村的金融機構，并且，隨著銀行商業(yè)化改革，這兩類金融機構也出現(xiàn)了“嫌貧愛富”的現(xiàn)象，業(yè)務更多地傾向優(yōu)勢企業(yè)，對普通農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)信貸投放不夠，導致農(nóng)民在很大程度上只能依靠自我積累或通過民間融資獲得資金。另外，農(nóng)村金融中介服務機構發(fā)育遲緩。農(nóng)村小額貸款公司因其主要靠自有資本，并嚴格執(zhí)行“只貸不存”的運營模式，缺乏后續(xù)資金來源，以致貸款額度偏小?？傊?，農(nóng)村金融機構不發(fā)達，又偏向于支持涉農(nóng)項目，對失地農(nóng)民的非農(nóng)創(chuàng)業(yè)項目缺少關注，城市商業(yè)銀行對風險相對較高的小額項目又缺乏積極性，是造成失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的主要原因之一。

（四）創(chuàng)業(yè)融資政策

由于失地農(nóng)民的“邊緣人”身份，導致他們在創(chuàng)業(yè)融資時面臨著被“邊緣化”的尷尬。目前政府出臺的扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的財政政策對失地農(nóng)民的特殊性考慮較少，作為城市與農(nóng)村之間的“邊緣人”，他們尷尬的身份以及生產(chǎn)生活環(huán)境的變化使他們既難以有效地享受面向農(nóng)村和農(nóng)民的優(yōu)惠扶持政策，也難有能力利用一般性政策。比如在具體信貸政策上，失地農(nóng)民的房屋由于沒有土地證，不具備房屋抵押的條件，限制了從銀行貸款。政府的貼息政策、創(chuàng)業(yè)基金等扶持措施由于宣傳和農(nóng)民認識不到位，收效甚微。

三、構建失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資支持體系的思路

在經(jīng)濟轉型的大背景下，要解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的問題，顯然不能只依賴于政府，也必須理解銀行等金融機構在市場中的理性選擇，更要清楚失地農(nóng)民的實際情況。因此，構建創(chuàng)業(yè)融資支持體系應是政府、金融機構、失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者三方聯(lián)動的系統(tǒng)結構，其目標是解決創(chuàng)業(yè)融資難的問題。

（一）充分發(fā)揮政府部門的主導作用

第一，通過完善相關的法律法規(guī)，改革金融體制，優(yōu)化金融環(huán)境。對妨礙金融市場發(fā)展、不合時宜的法律法規(guī)進行完善，比如放寬民間金融管制，引導民間資金合理流動。放寬貸款政策，對所有的城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款申請人，應實行“城鄉(xiāng)共享”的創(chuàng)業(yè)貸款政策，農(nóng)民進城創(chuàng)業(yè)的可申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款，其他人員到農(nóng)村從事涉農(nóng)項目的，可申請農(nóng)民創(chuàng)業(yè)擔保貸款。凡在勞動年齡內，具有勞動能力和創(chuàng)業(yè)意識、誠實守信的本市戶籍城鄉(xiāng)勞動者，在從事涉農(nóng)項目或非涉農(nóng)項目領取營業(yè)執(zhí)照后，開辦經(jīng)費或流動資金不足的，均可申請財政專設擔?；饟５膭?chuàng)業(yè)貸款。增設創(chuàng)業(yè)擔保貸款經(jīng)辦銀行，設立辦貸專柜，簡化貸款擔保手續(xù)，減少流轉環(huán)節(jié)。對于能夠按期還貸，生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)和信譽較好的創(chuàng)業(yè)人員，允許申請二期貸款，推動創(chuàng)業(yè)擔保貸款的發(fā)放。引導和規(guī)范民間非正規(guī)渠道融資行為，放開民間借貸，促使其健康發(fā)展。

第二，構建多元化的擔保體系，突破小額創(chuàng)業(yè)貸款擔保難的瓶頸。由于失地農(nóng)民缺乏可抵押物，創(chuàng)業(yè)貸款主要依賴擔保，因此，必須開發(fā)適合農(nóng)民的擔保產(chǎn)品，如設立政府擔?；穑煌菩泻透倪M在一些地區(qū)行之有效的農(nóng)戶聯(lián)保貸款制度；引入保險機構有效分散信貸風險；發(fā)揮社區(qū)的作用，以社區(qū)為基礎成立互助組織提供貸款擔保；發(fā)揮農(nóng)村小額貸款公司擔保功能，通過采取政府貼息、農(nóng)村小額貸款公司擔保的辦法共同撬動銀行貸款，解決農(nóng)戶、個體戶和企業(yè)數(shù)額較大貸款的難題。

第三，通過財政支持，實現(xiàn)有效融資。由財政投資設立創(chuàng)業(yè)發(fā)展基金，通過免息或貼息的方式，為創(chuàng)業(yè)者提供除小額貸款外的便捷融資服務和小額資金支持。制定貼息政策，對失地農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)貸款由財政以各種形式給予全額或一定額度的貼息；采取降低注冊門檻，免收各類稅費等合理合法的措施，有效地減少創(chuàng)業(yè)初期的資金投入。

第四，加強對失地農(nóng)民金融知識的宣傳。失地農(nóng)民對金融知識和支持政策越了解，越便于獲得資金。針對失地農(nóng)民整體上文化素質不高，金融知識相對匱乏的現(xiàn)狀，采取融資培訓、政策宣講等措施提高農(nóng)民對融資知識和政策的認知程度，實現(xiàn)有效融資。

（二）金融機構的有效服務是解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資難的保障

金融機構尤其是銀行，是失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資時主要的正規(guī)渠道，也由于其獨有的權威性，往往被融資者所依賴。然而，國有商業(yè)銀行審批環(huán)節(jié)多、手續(xù)復雜，且不允許連續(xù)貸款，無法滿足創(chuàng)業(yè)者貸款“小、急、頻”的需要。為了控制風險，國有商業(yè)銀行基本上采取不動產(chǎn)抵押或擔保方式發(fā)放貸款，貸款門檻相對較高。他們不愿意向農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者放貸，客觀上有收益、成本不對稱等因素，但關鍵還是由于固有的服務理念。因而，只要金融機構創(chuàng)新機制，提高服務水平，設計合理的金融產(chǎn)品，同樣可以在創(chuàng)業(yè)貸款中實現(xiàn)收益。金融機構可以設計和開發(fā)多元化、個性化的金融產(chǎn)品和信貸工具，以滿足不同類型創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的融資需求。比如，有些地區(qū)銀行開發(fā)的創(chuàng)業(yè)企業(yè)聯(lián)保貸款產(chǎn)品，由政府出面，參加企業(yè)既有融資的權利，又有無條件為其他成員擔保的義務，實現(xiàn)了政、企、銀三方受益；銀行根據(jù)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的實際情況，合理確定貸款期限，緩解貸款企業(yè)還款壓力。

農(nóng)村小額貸款公司等微型金融機構是金融市場的有益補充，是農(nóng)村金融體制的一項創(chuàng)新舉措。農(nóng)村小額貸款公司的客戶定位是銀行能做但不愿做的小農(nóng)戶、小商戶、小企業(yè)，與銀行更多的是互補而不是競爭。對于失地農(nóng)民，這類公司同樣能發(fā)揮作用。因此，可以充分利用國家扶持農(nóng)村發(fā)展的金融政策，大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款公司、典當融資、“金融超市”等微型金融機構，為創(chuàng)業(yè)者拓寬融資渠道提供簡明、便利、快捷的小額信貸服務。

（三）針對性的創(chuàng)業(yè)教育培訓是提升失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者素質的必要手段

失地農(nóng)民自身引起的融資障礙因素主要包括融資心態(tài)、融資信息獲得、信用風險意識、創(chuàng)業(yè)項目等?，F(xiàn)實中許多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者文化教育水平相對較低、風險承擔的意愿不足。他們對融資借貸是一件“沒面子的事”的看法、貸款的風險太高等不正確的認識，嚴重阻礙了正常的融資行為。另外，對政策信息不關注，懼怕利用政策的心理、資金管理水平較低，不能有效使用貸款，在未做好創(chuàng)業(yè)準備時盲目申請貸款都是導致融資難的重要障礙。

開展創(chuàng)業(yè)教育培訓可以有效減少失地農(nóng)民自身因素導致的融資約束問題。具體而言，以農(nóng)民可以接受的方式進行教育培訓，注重實際應用效果。在培訓內容安排上，首先應該注重對創(chuàng)業(yè)融資支持政策的解讀，讓失地農(nóng)民能夠全面深入地了解政策內容，消除失地農(nóng)民對政策認識不足、懼怕利用政策的心理；其次，進行金融知識的教育，提高融資認知水平和信用風險意識；最后是開展實用的創(chuàng)業(yè)項目實施設計和融資手段輔導，幫助失地農(nóng)民選擇符合他們自身條件的創(chuàng)業(yè)項目，必要時直接協(xié)助他們完成在政府部門和金融機構中的辦理程序。

總而言之，推動失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)有利于促進新農(nóng)村建設，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，改善農(nóng)民生活質量。而良好的融資環(huán)境才能真正有利于促進失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。因此，針對失地農(nóng)民構建創(chuàng)業(yè)融資的支持體系，有效解決失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)過程中的融資約束，才能更好地扶持他們創(chuàng)業(yè)。

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