趙冬梅

【摘 要】 縣域經濟在國民經濟發(fā)展中的作用舉足輕重，而隨著金融改革的深化，縣域金融服務功能弱化問題凸現(xiàn)，縣域經濟發(fā)展的資金需求成為大難題。金融服務的質量和水平，在一定程度上決定著縣域經濟的發(fā)展水平?，F(xiàn)階段縣域金融服務縣域經濟過程中還存在著諸多亟待解決的問題，文章就縣域金融如何跟進服務縣域經濟展開思考，提出了構建縣域金融體系、完善金融服務、服務縣域經濟的措施。

【關鍵詞】 縣域經濟； 縣域金融體系； 金融服務

一、縣域經濟發(fā)展過程中金融支持的現(xiàn)狀

縣域經濟的發(fā)展關系到城市經濟的發(fā)展速度、運行質量和發(fā)展后勁。以河北省保定市為例，保定市縣域經濟2009年GDP為1 177.30億元，占整個保定市GDP的68%（《河北經濟年鑒2010版》）。可見，縣域經濟在保定市經濟中居于重要地位。但因所屬的25個縣（市、區(qū)）因地理環(huán)境、資源分布不同，經濟發(fā)展不平衡，保定市各縣的人均財力僅相當于全國各縣（市、區(qū)）平均水平的82%，達不到江蘇、浙江等經濟發(fā)達區(qū)域的縣（市、區(qū)）人均財力水平的30%；西部地區(qū)特別是山區(qū)8個縣人均生產總值比全市水平低42%，人均財政收入比全市水平低49.3%。強市必先強縣，加快發(fā)展縣域經濟，做強全市發(fā)展支撐，是當前艱巨的任務。

縣域經濟的發(fā)展離不開金融支持，縣域經濟與金融支持是相互依存、相互促進的關系，保定銀行業(yè)給予了保定市縣域經濟發(fā)展有效地支撐。以三家銀行為例：工商銀行保定分行在2011年不斷加大對縣級中小企業(yè)服務力度，累計辦理中小企業(yè)信貸業(yè)務248筆，金額41億元，辦理“網貸通”貸款業(yè)務品種165筆，年末余額15億元，在一定程度上推進了縣域小微企業(yè)的發(fā)展；農業(yè)銀行保定分行發(fā)揮其在農村金融體系的骨干和支柱作用，圍繞農業(yè)現(xiàn)代化、農村城鎮(zhèn)化和農民增收，2010年累計發(fā)放縣域貸款38.6億元，貸款余額增加13.4億元，貸款增幅達42%，有效支撐了全市“三農”和縣域經濟的發(fā)展；保定農村信用社作為立足農村，服務農村、農業(yè)和農民的地方性金融機構，具有縣域網點分布廣、管理體制靈活、支農力度強等優(yōu)勢，截至2012年5月末，保定農信社涉農貸款余額408.1億元，較年初增加24.7億元，增速6.4%，小微企業(yè)貸款余額201.2億元，較年初增加21.3億元，占全部貸款余額的41.8%，為縣域經濟的發(fā)展提供了強有力的信貸支持。

二、金融支持與縣域經濟之間的現(xiàn)實矛盾

盡管金融業(yè)對于縣域經濟的發(fā)展壯大發(fā)揮了巨大作用，但是縣域經濟發(fā)展中的金融服務與支持仍然存在著諸多亟待解決的問題。

（一）縣域經濟資金需求與金融供給不平衡

一方面，隨著“建設社會主義新農村”工作的推進，縣域經濟迎來了新的發(fā)展機遇。農村專業(yè)合作組織的迅速發(fā)展，農業(yè)結構的調整，農業(yè)產業(yè)化經營，農村現(xiàn)代化、城鎮(zhèn)化步伐的加快，工業(yè)化進程以及個體農戶貸款需求都對金融業(yè)提出了多方面、多樣性的需求；另一方面，四大國有商業(yè)銀行網點數(shù)量銳減，到2009年一季度末，保定市金融網點由4 175家收縮至1 568家，村級覆蓋率由67.02%降至25.17%，在一些偏遠的農村甚至出現(xiàn)了正規(guī)金融供給的真空，形成了農村金融服務的盲區(qū)。此外國有商業(yè)銀行貸款權限上收，縣級商業(yè)銀行沒有貸款審批權限，無法及時滿足企業(yè)有效的貸款需求，服務縣域經濟發(fā)展的力度減弱。

（二）金融服務產品單一，功能亟待健全

目前，縣域金融所能提供的服務主要集中在傳統(tǒng)的存貸款和匯兌業(yè)務上，那些在城市非常普遍的服務項目譬如網上銀行、消費信貸、電話銀行、ATM、信用卡、代收代繳費等在縣域范圍很少見，在廣大農村幾乎處于空白狀態(tài)。因條件所限，企業(yè)金融業(yè)務依靠股票、租賃、保險以及票據(jù)融資等方式在縣域經濟融資需求上也難以發(fā)揮作用。這就形成了縣域經濟主體依賴單一的融資渠道，千軍萬馬擠過“獨木橋”的瓶頸現(xiàn)象。

（三）縣域資金外流嚴重，縣域經濟發(fā)展缺乏資本動力

隨著縣域經濟的發(fā)展壯大，縣域實體經濟主體存入金融機構的資金大幅增加，然而這些資金并沒有回流到縣域范圍，而是大量外流，存貸差擴大，外流的主要渠道有：

1.國有商業(yè)銀行將吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企業(yè)，涉農貸款微乎其微。截至2009年底，我國銀行業(yè)涉農貸款余額9.14萬億元，僅占全部貸款余額的21.48%，人均信貸額不足萬元。

2.國有商業(yè)銀行運用權限將資金層層上收，縣級以下的機構只能發(fā)放小額存單質押貸款和部分組織資產抵押貸款，造成存貸比下降，資金無法回流。

3.郵政儲蓄，網點遍布城鄉(xiāng)，服務快捷及時，使得它“吸儲”能力不斷躍升。由于起步早期無發(fā)放貸款業(yè)務，使得資金直接流出縣域。2008年掛牌成立郵政儲蓄銀行之后，開展小規(guī)模信貸業(yè)務，但信貸規(guī)模仍有待提高。

4.人民銀行的支農再貸款規(guī)模有限，難以滿足日益擴大的農村信貸需求。農村資金的大量外流，發(fā)展縣域經濟的缺口越來越大，資本動力嚴重不足，阻礙著縣域經濟的發(fā)展步伐。

（四）縣域信用環(huán)境差，金融信貸缺乏安全感

由于農村誠信體系不完善，信用觀念淡薄，部分貸款人惡意拖欠銀行債務，或者以貸還貸、虛假擔保、無效抵押、非法融資等的行為，擾亂了信貸市場正常秩序，弱化了銀行業(yè)對縣域經濟投放貸款的信心。其次，我國現(xiàn)階段金融執(zhí)法效率不高，金融案件往往是受審快，審理慢、執(zhí)結率低，金融部門經常是“贏了官司輸了錢”，債權不能有效維護。

（五）縣域貸款擔保體系不健全，融資障礙大

一是縣域信用擔保機構發(fā)展緩慢，擔保能力弱。二是由于一些農戶和中小企業(yè)缺乏可供擔保的抵質押物，農民房屋、土地等不動產缺乏相應的政策，使得農民的不動產變現(xiàn)困難，無法進入擔保抵質押范圍，抵押擔保貸款困難。三是縣域中小企業(yè)辦理抵押貸款收費高、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，加大了中小企業(yè)貸款成本。

三、構建與縣域經濟發(fā)展相適應的金融體系，完善金融服務

鑒于縣域金融在服務縣域經濟方面存在的問題，金融業(yè)應立足于縣域經濟發(fā)展的需要，深化金融體制改革，完善金融服務，逐步建立與縣域經濟發(fā)展相匹配的多層次、多元化、多形式的縣域金融服務體系。

（一）完善金融政策，配合縣域金融體系發(fā)揮作用

1.依靠法律保障縣域金融服務。法律保障是解決目前縣域經濟金融支持不足的根本，制定一些縣域金融法規(guī)，對縣域金融體系、縣域金融機構實施監(jiān)管和扶持，保證支農貸款及時、合理、有效的發(fā)揮作用，促進農村實體業(yè)主與金融部門和諧發(fā)展。

2.強化縣域經濟政策扶持力度，完善縣域經濟金融政策支持體系。調整縣域經濟結構，區(qū)別對待，適當傾斜，指引金融資源優(yōu)化配置，鼓勵國有銀行通過設立縣域級分支機構，牽頭組建村鎮(zhèn)銀行，引導資金向縣域及欠發(fā)達地區(qū)回流。建立一套縣域金融機構支持當?shù)亟洕l(fā)展的績效考核制度，從而激勵金融業(yè)更好地為縣域經濟服務。給縣級金融機構適當放權，對縣域經濟實施靈活的信貸政策，結合當?shù)貙嶋H情況靈活掌握放貸力度與寬度。同時政府還可以運用稅收優(yōu)惠、利率補貼等措施引導銀行資金流向縣域。

3.完善金融監(jiān)管體系?？h域金融健康運行需要有效的金融監(jiān)管，構建地方政府、人民銀行、銀監(jiān)會統(tǒng)一協(xié)調的監(jiān)管體系，完善風險監(jiān)測指標體系，建立風險監(jiān)測系統(tǒng)和預警系統(tǒng)，確保金融安全。地方銀行應定期向上級行匯報信貸投放情況，各商業(yè)銀行及時報送人民銀行審查，發(fā)現(xiàn)問題及時改正，確保縣域信貸符合國家政策要求。

（二）積極發(fā)展多形式縣域金融機構，培育“草根”金融

縣域經濟的主體是中小企業(yè)，為中小企業(yè)服務的主體金融機構也應該是中小金融機構。農村信用社秉承“立足三農、面向縣城、服務中小企業(yè)”市場定位，承擔起農村金融主力軍的作用。通過擴大金融服務覆蓋面，扶持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)；開發(fā)針對中小企業(yè)的業(yè)務品種，解決中小企業(yè)融資難題；著眼農民增收致富，推動小額貸款等服務項目為縣域經濟發(fā)展助力?？h域金融僅僅發(fā)展農村信用社還不夠，可以將縣域股份制銀行作為發(fā)展方向。股份制銀行是完全按照現(xiàn)代金融企業(yè)構造的獨立法人，一方面發(fā)展規(guī)范，突破了縣域的地域限制，與資本市場結緣，實現(xiàn)資金來源市場化；另一方面以“資金使用本地化”為宗旨，扎根縣域內，解決當?shù)刂行∑髽I(yè)融資問題，為企業(yè)“輸血”。此外，積極培育民間信貸組織，發(fā)揮其服務縣域經濟的補充作用。農村新型金融機構包括村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司和農民資金互助合作社三類，這些機構是地方金融創(chuàng)新的結果，貸款利率比當?shù)氐拿耖g信貸要低，使農民的貸款成本降低，給農民帶來實惠，能有效緩解縣域內中小企業(yè)資金緊張的狀況。但是，由于這些民間金融機構缺乏規(guī)范的指導和統(tǒng)一監(jiān)管，存在局限性，所以需要金融管理部門對其加以正確引導，規(guī)范其經營行為，使其合理合法地為縣域經濟服務。

（三）創(chuàng)新金融產品和服務，與縣域經濟發(fā)展有效融合

縣域金融創(chuàng)新主要是針對中小企業(yè)的金融需求，不斷推出適銷對路的金融產品及服務。隨著農村城鎮(zhèn)化，農業(yè)現(xiàn)代化，農業(yè)生產規(guī)模化和產業(yè)化的推進，一些特色金融產品如大型農機具抵押貸款、“信貸+保險”產品、中小企業(yè)集合票據(jù)等金融產品和服務也應隨之大力推進。同時改進信貸管理，下放貸款審批權限，擴大授信額度，積極探索擔保、抵押、質押新方式，最大效能地支持中小企業(yè)及“三農”解決融資難題。簡化貸款操作流程，研制適合中小企業(yè)的信用評級標準。大力推進新型的結算工具，加快電子化進程，推廣信用卡，支票卡等銀行卡服務，突破資金流動的時間與空間限制，提高資金運用效率。

（四）營造良好的社會信用環(huán)境

一是加強全社會金融知識普及和誠信意識教育，大力推進農村、企業(yè)、社區(qū)信用工程建設，建立健全企業(yè)和個人誠信檔案，以增強縣域經濟整體誠信意識。二是加大金融執(zhí)法力度，綜合利用輿論、行政、法律手段，嚴厲打擊各種非法金融活動和逃廢債行為，依法保護金融債權。三是建立多元化的縣域信用擔保體系，除了建立地方政府出資的財政擔保公司之外，還可以建立依靠財政預算撥款和社會籌資方式組建的小企業(yè)貸款擔?；?，以及由中小企業(yè)或者農戶聯(lián)合組建的會員制擔保機構，共同出資，自擔風險，自我服務，發(fā)揮聯(lián)保、互保的作用。通過發(fā)展與健全多種形式的貸款擔保機制，更加有效地增強縣域企業(yè)融資能力。

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