張紅

摘 要：文章以湖北省孝感市為例，對城市擔(dān)保行業(yè)存在的問題進(jìn)行了分析，指出應(yīng)加快發(fā)展擔(dān)保行業(yè)體系，化解中小企業(yè)融資難的矛盾，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：擔(dān)保行業(yè) 體系建設(shè) 中小企業(yè) 融資困難

中圖分類號：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2011）06-047-02

改革開放以來，中小企業(yè)特別是民營小企業(yè)獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，不僅成為湖北省孝感市市場化改革的重大突破口，也日益成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一支重要力量，其地位和作用日益顯現(xiàn)。截至2010年6月，孝感市各級工商部門注冊的中小企業(yè)總數(shù)已達(dá)1.5萬多戶，占全市企業(yè)總數(shù)的99.6%；在規(guī)模以上的工業(yè)企業(yè)中，中小企業(yè)的比重也在99%以上。中小企業(yè)已成為全市企業(yè)的絕大多數(shù)?？几惺惺袌鲋黧w的活力和競爭力，在很大程度上講，取決于中小企業(yè)的成長；據(jù)測算，2006年，全市中小企業(yè)創(chuàng)造的地市生產(chǎn)總值達(dá)到全市的59%，以中小企業(yè)為主體的企業(yè)投資增長的貢獻(xiàn)率達(dá)70%以上；全市中小企業(yè)職工人數(shù)達(dá)39萬多人，占到全市二、三產(chǎn)業(yè)就業(yè)人數(shù)的80%以上。廣大中小企業(yè)也日益成為縣域經(jīng)濟(jì)的主要支撐，中小企業(yè)創(chuàng)造的生產(chǎn)總值和稅收貢獻(xiàn)，在縣域經(jīng)濟(jì)中均在80%以上。

當(dāng)前，中小企業(yè)的發(fā)展，總體講應(yīng)該說是面臨千載難逢的機(jī)遇。但當(dāng)前中小企業(yè)，特別是小企業(yè)，有著先天的不足，在加快發(fā)展、成長壯大的過程中，目前面臨諸多困難和矛盾。其中小企業(yè)融資難的問題，一直是困擾中小企業(yè)加快發(fā)展的一個(gè)重要因素。為此，各級政府和有關(guān)部門圍繞小企業(yè)的發(fā)展問題，相繼出臺了一些政策措施，扶持、服務(wù)小企業(yè)快速成長。中國銀監(jiān)會(huì)專門下發(fā)了“銀行業(yè)小企業(yè)貸款工作指導(dǎo)意見”，督促各家銀行加強(qiáng)小企業(yè)貸款工作。在市經(jīng)委和銀監(jiān)局的指導(dǎo)和推動(dòng)下，孝感市的銀行機(jī)構(gòu)也積極行動(dòng)起來，對小企業(yè)的信貸服務(wù)工作有了明顯的進(jìn)步，銀企關(guān)系得到了進(jìn)一步改善，互利合作的良好局面不斷拓展。

然而，中小企業(yè)在市場競爭中處于明顯的不對稱地位仍然沒有根本改觀，中小企業(yè)投資不足、融資困難這樣一個(gè)世界性難題，仍然沒有改變。建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，應(yīng)用公司化模式進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)公共財(cái)政的扶持意圖，是國內(nèi)外化解中小企業(yè)融資難這個(gè)“瓶頸”的通用做法。

經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)有了長足的進(jìn)步，為很多中小企業(yè)的融資提供了幫助，產(chǎn)生了巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。據(jù)工業(yè)和信息化部統(tǒng)計(jì)，截至2009年底，全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)4800多家，擔(dān)保資金2500多億元，中小企業(yè)貸款累計(jì)擔(dān)保額已達(dá)2.6萬億元，累計(jì)擔(dān)保企業(yè)115萬戶。孝感市也先后成立了十多家中小企業(yè)信用擔(dān)保公司。全市擔(dān)保業(yè)發(fā)展雖然有了一定的進(jìn)步，但離國家的要求，省、市政府的初衷，全市廣大中小企業(yè)的期盼，特別是與其他發(fā)達(dá)城市擔(dān)保業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中所發(fā)揮的巨大作用相比，都還有著很大的差距。這需要引起黨委、政府領(lǐng)導(dǎo)的高度重視，進(jìn)而從整個(gè)擔(dān)保業(yè)體制、機(jī)制深層次上深化改革，盡快采取強(qiáng)有力舉措促其改觀，從而真正能夠名副其實(shí)地為全市廣大的中小企業(yè)提供滿意的貸款融資擔(dān)保服務(wù)，使之成為推動(dòng)全市經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展真正意義上的強(qiáng)勁動(dòng)力。

一、孝感市擔(dān)保行業(yè)存在的問題

目前，孝感市中小企業(yè)擔(dān)保公司的數(shù)量雖已達(dá)到十多家，但先前成立的９家（包括縣級７家）擔(dān)保公司合計(jì)注冊資本僅１億多元，年擔(dān)保額累計(jì)不足3億元，其發(fā)展的狀況及發(fā)揮的作用都很不理想，存在著許多突出的矛盾和問題，這主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

１.擔(dān)保公司內(nèi)部存在以下問題：擔(dān)保公司從業(yè)人員流動(dòng)性高，職員素質(zhì)參差不齊；由于擔(dān)保行業(yè)還是一種新興行業(yè)，很多企業(yè)內(nèi)部缺乏未來發(fā)展戰(zhàn)略計(jì)劃和內(nèi)部成文的規(guī)章制度；已經(jīng)采取多種經(jīng)營的擔(dān)保企業(yè)缺乏有效的內(nèi)部控制，使財(cái)務(wù)等各個(gè)方面未能及時(shí)分工，細(xì)化、明晰化、條理化企業(yè)的經(jīng)營；擔(dān)保的業(yè)務(wù)水平和運(yùn)行質(zhì)量有待提高。

２.整個(gè)擔(dān)保行業(yè)存在如下問題：擔(dān)保產(chǎn)業(yè)正處于初創(chuàng)階段(幼稚期)和成長階段，擔(dān)保公司普遍規(guī)模小、本金少，為中小企業(yè)提供的服務(wù)極其有限。各縣級擔(dān)保公司的擔(dān)?；鹨话悴贿^1000萬元，且主要依靠省級財(cái)政500萬元借款，民營股本很少；而市級兩家擔(dān)保公司更完全依賴于省、市數(shù)量有限的財(cái)政借款，本身根本沒有自有資金。正因?yàn)閾?dān)保公司普遍規(guī)模小、本金少，且基本上是財(cái)政借款，其擔(dān)?；鹬饕迷诹朔龀直镜貍€(gè)別龍頭企業(yè)，為廣大中小企業(yè)提供的貸款擔(dān)保少得可憐，以致名不符實(shí)，起不到應(yīng)有的作用。由于開展的時(shí)間短，整個(gè)行業(yè)較其他行業(yè)缺乏穩(wěn)定性；擔(dān)保行業(yè)的平均放大倍數(shù)沒有達(dá)到國家規(guī)定的1∶10的水平，有相當(dāng)多的民營擔(dān)保企業(yè)依然根據(jù)客戶的反擔(dān)保水平來提供擔(dān)保額度；隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的推進(jìn)，越來越多的農(nóng)戶需要貸款，然而目前擔(dān)保提供的對象多為第二、三產(chǎn)業(yè)，很少有企業(yè)愿意為從事第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)戶提供擔(dān)保。

３.外部環(huán)境存在如下問題：整個(gè)擔(dān)保行業(yè)缺乏直接有效的監(jiān)管，目前還是監(jiān)管的盲區(qū)，政府一直呼吁出臺的關(guān)于擔(dān)保企業(yè)開辦的條件、開展業(yè)務(wù)的范圍和管理部門等相關(guān)規(guī)定的《中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法》還沒有出臺；金融部門配合不夠，銀保之間不能進(jìn)行正常的合作。多數(shù)銀行銀保合作的門檻過高，至今還沒有與擔(dān)保公司開展合作；即便已經(jīng)與擔(dān)保公司合作的銀行，銀保雙方的權(quán)利也不對等；銀行審貸的周期過長，將擔(dān)保機(jī)構(gòu)與客戶談妥的一些業(yè)務(wù)長時(shí)間擱置，引起客戶不滿；個(gè)別銀行負(fù)責(zé)人視擔(dān)保公司為附庸，將擔(dān)保公司當(dāng)成轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的對象，不是與擔(dān)保公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

另外，一些政府職能部門不適當(dāng)干預(yù)和政策的不到位，也是影響孝感市擔(dān)保行業(yè)正常發(fā)展的一個(gè)很重要的方面。目前的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)是在各級政府的直接支持下建立的，如果政府行為得不到制約，政府就可能會(huì)以出資人身份不適當(dāng)干預(yù)擔(dān)保業(yè)務(wù)活動(dòng)，信用擔(dān)保就會(huì)重蹈政府干預(yù)貸款的覆轍，出現(xiàn)各種形式的指令性擔(dān)保。雖然政府提出要減少行政干預(yù)，實(shí)行公司化運(yùn)作，但是領(lǐng)導(dǎo)說了算、領(lǐng)導(dǎo)定項(xiàng)目造成呆壞賬的現(xiàn)象還廣泛存在。另一方面，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)又離不開政府的支持，尤其是資金上的支持。如果政府對中小企業(yè)的政策發(fā)生調(diào)整，或者減少對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金注入，擔(dān)保機(jī)構(gòu)就難以為存。同時(shí)，國家扶持政策沒有得到很好的落實(shí)，制約了擔(dān)保公司的健康發(fā)展。近年來，國家十分重視擔(dān)保公司在國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中無可替代的巨大作用，先后在減免稅、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、地方財(cái)政配套補(bǔ)充擔(dān)保基金等各方面出臺了一系列優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)和支持擔(dān)保公司特別是民營擔(dān)保公司加快發(fā)展。但這些很好的政策并沒有得到很好的落實(shí)。

二、發(fā)展和規(guī)范并舉，加快擔(dān)保行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展

針對孝感市擔(dān)保行業(yè)存在的突出問題，結(jié)合全市中小企業(yè)發(fā)展對資金的緊迫需求，要爭取孝感市擔(dān)保行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，使之在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大的作用，筆者認(rèn)為，必須堅(jiān)持發(fā)展和規(guī)范并舉的原則，一手抓發(fā)展，一手抓規(guī)范，在發(fā)展中規(guī)范，在規(guī)范中發(fā)展。

1.扶優(yōu)扶強(qiáng)，做大做好孝感市擔(dān)保行業(yè)。加大扶持力度，完善各項(xiàng)配套政策。積極支持和幫助信譽(yù)較好、管理規(guī)范的擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。

一是協(xié)調(diào)各商業(yè)銀行加大對全市擔(dān)保公司的扶持力度。建議各商業(yè)銀行在把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對資本金充足、社會(huì)公信力強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)代償能力較強(qiáng)的擔(dān)保公司積極加強(qiáng)合作，對已合作的擔(dān)保公司在良好合作的基礎(chǔ)上，逐步加大保證金放大倍數(shù),給擔(dān)保公司一個(gè)得以良性發(fā)展的基礎(chǔ)條件；同時(shí)積極促成融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。為了控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，避免債權(quán)人隨意轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行應(yīng)各自承擔(dān)一定的責(zé)任，而不應(yīng)由擔(dān)保機(jī)構(gòu)全部承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行分工協(xié)作，各商業(yè)銀行著重事中監(jiān)控，擔(dān)保機(jī)構(gòu)重點(diǎn)加強(qiáng)對企業(yè)的事前評估與事后追償和處置。開展比例擔(dān)保有利于加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與各商業(yè)銀行的協(xié)作配合，是分散與控制風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。

二是建立聯(lián)席會(huì)議制度，各監(jiān)管部門形成合力發(fā)展擔(dān)保業(yè)。金融、工商、稅務(wù)、中小企業(yè)服務(wù)局、工商聯(lián)等部門要形成發(fā)展全市擔(dān)保業(yè)的合力，扶優(yōu)扶強(qiáng)。通過召開座談會(huì)、研討會(huì)等形式搭建信息互動(dòng)平臺，及時(shí)發(fā)布相關(guān)信息。一方面市中小企業(yè)服務(wù)局、工商聯(lián)應(yīng)為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供產(chǎn)業(yè)政策信息服務(wù)，積極推薦信譽(yù)好、有發(fā)展?jié)摿?、有融資需求的企業(yè)名單；另一方面，還要定期向各家商業(yè)銀行推薦實(shí)力較強(qiáng)、信用好的擔(dān)保公司，進(jìn)一步增進(jìn)雙方的合作與了解，加強(qiáng)橫向的溝通和聯(lián)系。

三是做好培訓(xùn)工作。定期邀請高校、科研機(jī)構(gòu)的專家、學(xué)者對有關(guān)政策融資、銀行融資、股權(quán)融資和上市融資等融資擔(dān)保業(yè)務(wù)知識進(jìn)行培訓(xùn)，提高全市融資擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)能力和綜合管理素質(zhì)。

四是積極幫助全市擔(dān)保公司爭取獲得省、市風(fēng)險(xiǎn)資金補(bǔ)助。

2.規(guī)范擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，優(yōu)化孝感市擔(dān)保市場環(huán)境。一是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。即擔(dān)保機(jī)構(gòu)從擔(dān)保收入中提取一定比例的資金，用于代償和壞賬處理。但由于擔(dān)保收費(fèi)較低，擔(dān)保機(jī)構(gòu)按有關(guān)規(guī)定能夠從中提取的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，對于可能發(fā)生的賠付來說，猶如杯水車薪。因此，在健全擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的同時(shí)，政府也應(yīng)安排必要的資金建立風(fēng)險(xiǎn)有限補(bǔ)償機(jī)制。我國擔(dān)保制度建立較早、發(fā)展較快的蘇南地市的擔(dān)保實(shí)踐，充分證明了這一點(diǎn)。例如，無錫市政府每年從私營企業(yè)稅收地方留存中，提成增值部分的30%給予民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。鎮(zhèn)江市政府每年給予中小企業(yè)信用擔(dān)保中心300萬元的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。揚(yáng)州市政府每年從“退二進(jìn)三”的補(bǔ)償金中提取100~200萬作代償基金。建議孝感市政府每年也從財(cái)政預(yù)算中安排一定比例的資金，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生的最終代償給予一定的補(bǔ)償，以保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)的持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展。

二是建立市場準(zhǔn)入或?qū)徟贫?，?guī)范擔(dān)保公司的發(fā)展。政府應(yīng)為擔(dān)保行業(yè)建立市場“進(jìn)入、退出”機(jī)制，將擔(dān)保行業(yè)納入監(jiān)管體系，解決行業(yè)進(jìn)入門檻低，消除魚龍混雜的局面，這樣客觀上能夠?yàn)橘Y金雄厚、經(jīng)營效益好、發(fā)展前景好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的迅猛增長提供條件和空間。

三是加大監(jiān)管力度，優(yōu)化擔(dān)保市場環(huán)境。市工商部門要加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對嚴(yán)重違法的擔(dān)保機(jī)構(gòu)依法開展查處活動(dòng)，對超范圍經(jīng)營的擔(dān)保咨詢公司應(yīng)該依法打擊；銀行監(jiān)管部門應(yīng)加大對非法攬儲、放貸的擔(dān)保公司的監(jiān)督和查處，維護(hù)金融秩序；同時(shí)商業(yè)銀行同擔(dān)保公司的合作初期要實(shí)行較為嚴(yán)格的審查，隨著擔(dān)保公司信用的提高，銀行要不斷優(yōu)化合作條件，實(shí)現(xiàn)雙贏；各相關(guān)部門要密切合作，形成合力，必要時(shí)組織成立聯(lián)合整規(guī)工作小組，集中開展擔(dān)保業(yè)專項(xiàng)整治工作。

3.鼓勵(lì)成立行業(yè)性擔(dān)保公司。在信用擔(dān)保的具體運(yùn)作機(jī)制上采用創(chuàng)新模式。目前廣泛受到關(guān)注的,并被部分地區(qū)證明是行之有效的信用擔(dān)保運(yùn)行模式主要有:純商業(yè)化擔(dān)保運(yùn)作模式,由中小企業(yè)組成創(chuàng)業(yè)基金互助協(xié)會(huì)式的擔(dān)保組織運(yùn)作模式,對中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保保險(xiǎn)進(jìn)行再擔(dān)保,分?jǐn)傊行∑髽I(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn),并將這些風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)交給市場來度量,形成有效的價(jià)值發(fā)現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)識別的機(jī)制。以市工商聯(lián)或市經(jīng)委為平臺籌備建立孝感市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的行業(yè)協(xié)會(huì)，對全市中小企業(yè)經(jīng)營者個(gè)人信用和企業(yè)信用信息進(jìn)行評級，建立信用擔(dān)保行業(yè)自律制度，開展行業(yè)維權(quán)；協(xié)調(diào)會(huì)員與行業(yè)間的相關(guān)事務(wù)，組織擔(dān)保單位對較大貸款項(xiàng)目實(shí)行聯(lián)?；ケ＃贀?dān)保，降低單位擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)；樹立擔(dān)保行業(yè)優(yōu)秀品牌，定期對擔(dān)保公司信用狀況進(jìn)行評級，樹立信用評級的權(quán)威性和有效性；鼓勵(lì)成立行業(yè)性擔(dān)保公司，提倡擔(dān)保機(jī)構(gòu)對同一行業(yè)、同一產(chǎn)業(yè)集群的企業(yè)提供擔(dān)保貸款，增強(qiáng)對同行業(yè)擔(dān)保的聚集作用。

（作者單位：孝感市中心醫(yī)院財(cái)務(wù)科 湖北孝感 432000）

（責(zé)編：若佳）