林福春

為同時(shí)滿足客戶的存取款和理財(cái)、消費(fèi)需求，解決客戶一人多張卡帶來的不便，對銀行卡功能進(jìn)行提升，推出一張集借記卡和貸記卡功能于一體的綜合性銀行卡已十分必要。

借貸合一多功能卡應(yīng)該是一張卡、一個(gè)賬戶、一個(gè)密碼，便于客戶保管、使用。多功能卡在開卡時(shí)產(chǎn)生一個(gè)存款賬戶和一個(gè)對應(yīng)的虛擬賬戶，存、取款時(shí)直接在存款賬戶里記賬，消費(fèi)透支時(shí)，先在虛擬賬戶上掛賬，等到期時(shí)自動(dòng)從存款賬戶內(nèi)劃款，存款賬戶足額還款時(shí)，賬戶為借方余額，還款不足時(shí)，賬戶為貸方余額，即形成透支，此時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)短信提醒還款。存款賬戶自動(dòng)計(jì)息，正常透支不產(chǎn)生透支利息，不良透支賬戶也會(huì)自動(dòng)產(chǎn)生透支利息，與存款賬戶利息相沖后，自動(dòng)記入存款賬戶中。這樣存取款和利息計(jì)算就解決了。對存款額度較大，或刷卡次數(shù)達(dá)到一定次數(shù)，電腦自動(dòng)增加透支信用額度，并予以免收年費(fèi)的優(yōu)惠，以鼓勵(lì)客戶多存款和多消費(fèi)。

在卡片設(shè)計(jì)時(shí)，預(yù)留產(chǎn)品提升功能，如果今后該客戶達(dá)到貴賓卡的條件，直接將原來的貸記卡升級(jí)為貴賓卡，以免再辦貴賓卡的麻煩。另外，如今年開通新的卡功能，可以將原來持有的卡進(jìn)行升級(jí)，不必另外申請辦理新卡，這樣就能有效減少銀行卡的數(shù)量，既方便了客戶，又大大節(jié)約了銀行的資源。

（作者單位：農(nóng)行浙江溫嶺市支行綜合部 浙江溫嶺 317500）

（責(zé)編：若佳）