李亞坤

【摘 要】小微企業(yè)是中國經(jīng)濟的一個重要的組成部分。小微企業(yè)的發(fā)展在增加就業(yè)、提高國家科技創(chuàng)新能力、維持長期社會穩(wěn)定、促進經(jīng)濟增長等方面起到了非常巨大的作用。但是我國小微企業(yè)融資難一直是困擾小微企業(yè)生存和發(fā)展的“瓶頸”，那么解決小微企業(yè)融資難的問題，融資貴的問題迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè)；融資困難；原因；對策

1 小微企業(yè)的概述

我國的小微企業(yè)是我國經(jīng)濟發(fā)展和市場蓬勃發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小微企業(yè)可以創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟總量，快速發(fā)展，可以創(chuàng)造大量的就業(yè)機會，促進科技創(chuàng)新，對政府支出的增加有重要作用。我國小微企業(yè)在當前社會經(jīng)濟環(huán)境的共同作用下，融資方面存在諸多困難，另外也存在一些外部因素，比如中國的金融體系也存在一些缺陷，其中小微企業(yè)自身原因占主要原因，如：小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風險大、資產(chǎn)總量低、生產(chǎn)技術(shù)較落后等這使得它成為弱勢群體。對小微企業(yè)的融資困難的研究，探討小微企業(yè)發(fā)展的方式對推動中國經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的意義。

2 小微企業(yè)融資困難的原因

2.1 自身問題

首先，小微企業(yè)產(chǎn)權(quán)集中度過高，管理基礎(chǔ)相對薄弱，內(nèi)部決策機制缺乏靈活性，機制僵化。董事會構(gòu)成不合理、不規(guī)范，直接影響主要問題的決策，一些獨立董事形如擺設(shè)，監(jiān)事會的因地位不高，很難發(fā)揮監(jiān)督職能。法人管理水平低下、管理經(jīng)驗缺乏、內(nèi)部治理機構(gòu)缺乏、缺乏審計部門認可的財務(wù)報表、財會制度落后，增加了銀行的核實難度和力度。二是，小微企業(yè)經(jīng)營風險大、抗風性能力較弱、技術(shù)水平不高、實物資產(chǎn)少，影響到小微企業(yè)自身的信貸融資和資金積累。三是，小微企業(yè)道德風險、信用觀念差，使?jié)撛谕顿Y人和金融機構(gòu)不能準確判斷小微企業(yè)的財務(wù)風險和經(jīng)營風險。四是，小微企業(yè)沒有信任度較高的擔保物，導致小微企業(yè)在金融機構(gòu)的融資信用大大減低。

2.2 銀行信貸資源分配不均

近些年銀行業(yè)把“做大做強”作為首要戰(zhàn)略目標，一些小銀行、中型銀行也由此為動向，甚至整合起來組建地方城市商業(yè)銀行，但他們并沒有堅持在所在該地區(qū)做精做強，而是選擇與大中企業(yè)合作，從而導致區(qū)域金融的缺失。另一方面，小微企業(yè)承受能力較弱、規(guī)模小，當實行貨幣緊縮政策，小企業(yè)感到更為明顯的壓力。銀行在可用資金減少、信貸緊縮時，從自我的利潤最大化，風險最小化為原則，優(yōu)先信用度高的客戶。對小微企業(yè)放貸條件苛刻，耗時耗力，設(shè)置重重關(guān)卡，隱性成本極高，加重了小微企業(yè)貸款難。

2.3 政府責任

為解決小微企業(yè)融資，這與中國的金融監(jiān)管體制改革的問題是密切相關(guān)的。雖然中國政府和金融監(jiān)管部門出臺了一系列旨在提高小微企業(yè)融資環(huán)境的措施，支持小微企業(yè)發(fā)展，使小微企業(yè)融資環(huán)境雖然得到明顯的改善，但從整體來看，一個真正能夠促進小微企業(yè)融資環(huán)境的還沒有完全建立。

3 解決小微企業(yè)融資困難的對策

3.1 小微企業(yè)的自身的改善

推進體制機制創(chuàng)新，強化企業(yè)管理。企業(yè)要完善公司治理結(jié)構(gòu)，樹立企業(yè)的目標，努力營造積極的企業(yè)文化。提升企業(yè)的效率與效益。其次，加大技術(shù)創(chuàng)新，樹立新的企業(yè)道路。隨著產(chǎn)品技術(shù)創(chuàng)新，以此來滿足不斷增長的消費需求，樹立企業(yè)形象，提高品牌意識。建立健全的財務(wù)會計制度，會計記錄必須真實、完善、有效，提高企業(yè)財務(wù)透明度。并提供給銀行信用的基礎(chǔ)。

3.2 金融機構(gòu)的支持

作為小微企業(yè)融資的主要渠道， 商業(yè)銀行要積極開展融資業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供便利。要合理分配對策分析大中小微型企業(yè)與小微企業(yè)融資困境的貸款比例。當?shù)氐纳虡I(yè)銀行和信用社也應(yīng)被視為小微企業(yè)與其他企業(yè)一樣為主要服務(wù)對象，不能區(qū)別對待，要對他們的合理的信用要求進行服務(wù)。為了滿足小微企業(yè)的特點，需要快速融資，降低金融機構(gòu)的審批水平，簡化貸款審批流程，提高決策效率。此外，銀行可以根據(jù)不同的經(jīng)營特點和風險特點，建立不同的信用評估團隊，有針對性地對各類企業(yè)負責，提高審批效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的領(lǐng)域，銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)的便利，實施網(wǎng)上融資平臺，為小微企業(yè)融資提供新的方法， 推進線上線下融資業(yè)務(wù)同步發(fā)展，提高銀行貸款效率。

3.3 政府支持

政府應(yīng)建立和完善小微企業(yè)融資支持政策體系。引導規(guī)范民間借貸健康發(fā)展。落實稅收優(yōu)惠政策。政府應(yīng)推進小微企業(yè)信用擔保體系建設(shè)。推進社會信用制度建設(shè)。促進信用中介機構(gòu)發(fā)展，完善社會信用體系。促進小微企業(yè)信用擔保體系的構(gòu)建。

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