曹 玲，袁小平，徐仁成

（南通大學(xué)理學(xué)院，江蘇 南通 226001）

地方院校國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)施現(xiàn)狀研究

曹 玲，袁小平，徐仁成

（南通大學(xué)理學(xué)院，江蘇 南通 226001）

高校貧困生作為一類特殊的社會(huì)弱勢(shì)群體，需要得到全社會(huì)的關(guān)注和支持。地方院校的貧困生由于學(xué)校名氣小、就業(yè)形勢(shì)不容樂(lè)觀，辦理助學(xué)貸款面臨更為突出的覆蓋面不足、審批時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣等問(wèn)題，本文以江蘇為例，深刻剖析當(dāng)前助學(xué)貸款政策在地方院校的實(shí)施現(xiàn)狀，提出應(yīng)進(jìn)一步在政府、銀行、高校、貸款學(xué)生個(gè)人之間努力構(gòu)建“四位一體”的助學(xué)貸款管理架構(gòu)，以切實(shí)提高政策的實(shí)施效果。

地方院校；國(guó)家助學(xué)貸款；現(xiàn)狀

一、研究背景

國(guó)家助學(xué)貸款是由我國(guó)政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門(mén)與高校共同操作的專門(mén)幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。從1987年我國(guó)頒布的《關(guān)于普通高等學(xué)校本、?？茖W(xué)生實(shí)行貸款制度的辦法》，學(xué)生貸款浮出水面，到2006年8月逐步推行生源地助學(xué)貸款，中國(guó)助學(xué)貸款政策已經(jīng)幾易其稿。相關(guān)助學(xué)貸款制度的頻繁出臺(tái)和變更，是否解決了更多貧困生就學(xué)的問(wèn)題，是一個(gè)值得研究的理論和現(xiàn)實(shí)課題。

20世紀(jì)90年代，經(jīng)過(guò)“共建、調(diào)整、合作、合并”等方式，我國(guó)高等教育管理實(shí)行“中央和地方政府兩級(jí)管理、分工負(fù)責(zé)，在國(guó)家政策指導(dǎo)下以省級(jí)政府統(tǒng)籌為主的新體制”。也就是說(shuō)，基本上是中央政府負(fù)責(zé)重點(diǎn)院校的管理（極少部分行業(yè)特殊性較強(qiáng)的高校仍由部門(mén)管理），地方政府負(fù)責(zé)地方院校的管理。這在一定程度上加劇了高等教育資源配置的“馬太效應(yīng)”，使得本來(lái)已經(jīng)資金充足的重點(diǎn)院校繼續(xù)獲得更多的資金支持，動(dòng)輒幾億甚至更多；本來(lái)就教學(xué)資源薄弱的地方院校更為資金短缺，入不敷出。國(guó)家助學(xué)貸款政策的落實(shí)也是如此，地方院校由于貧困生人數(shù)多、學(xué)校名氣小、學(xué)生就業(yè)難，能夠獲得的國(guó)家助學(xué)貸款又十分有限，使得貸款供需矛盾十分突出。

二、地方院校實(shí)施國(guó)家助學(xué)貸款政策的現(xiàn)狀

（一）國(guó)家助學(xué)貸款在一定程度上解決貧困生上學(xué)難的問(wèn)題

當(dāng)前，我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款主要有兩種形式：生源地助學(xué)貸款和校園地助學(xué)貸款。生源地助學(xué)貸款是指學(xué)生及其合法監(jiān)護(hù)人向家庭所在地的農(nóng)村信用社、銀行等金融機(jī)構(gòu)出具家庭經(jīng)濟(jì)困難證明、入學(xué)通知書(shū)等材料，申請(qǐng)辦理的無(wú)需擔(dān)?；虻盅旱闹鷮W(xué)貸款；校園地助學(xué)貸款是指憑借學(xué)生個(gè)人信用，由學(xué)生就讀高校統(tǒng)一組織申請(qǐng)、在高校所在地金融機(jī)構(gòu)獲得的助學(xué)貸款。自2007年試行生源地助學(xué)貸款政策以來(lái)，各高校都從校園地助學(xué)貸款的單一模式逐步向校園地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款相結(jié)合的混合模式過(guò)渡。

2009年，全國(guó)新增審批助學(xué)貸款102.1萬(wàn)人，新增審批合同金額87億元。江蘇省作為首批開(kāi)展生源地助學(xué)貸款的省份之一，逐年增加助學(xué)貸款的資金投入，僅2009年就發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款4億元，獲貸學(xué)生約8萬(wàn)人。國(guó)家助學(xué)貸款的實(shí)施，有效解決了部分貧困生“上學(xué)難”的問(wèn)題。

（二）地方院校國(guó)家助學(xué)貸款存在的問(wèn)題分析

1.貸款覆蓋面不足

按照教育部門(mén)的統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的人數(shù)，大約占在校大學(xué)生總數(shù)的20%左右，特困生在5%左右。地方院校的貸款發(fā)放金額，也是按照這個(gè)比例進(jìn)行計(jì)算配置的，因此還是申請(qǐng)的人多，能夠獲得貸款的人卻有限，越是地方院校、高職院校，這種情況越普遍。

以江蘇某大學(xué)為例，該校歷年貸款情況見(jiàn)附表：

從上表可以看出，2007年首次辦理生源地助學(xué)貸款（農(nóng)村信用社生源地助學(xué)貸款），該校當(dāng)年審批學(xué)生人數(shù)1756人，金額1012.61萬(wàn)元，生均獲得貸款5766元，基本能滿足學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)的需要。2008年，江蘇省改由國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行承辦、貧困生家庭所在地教育局審批的方式辦理助學(xué)貸款，全省進(jìn)行了放貸規(guī)模的測(cè)算，并以一定的比例下?lián)艿礁鞲咝?。某校獲得的生源地貸款總額為594.36萬(wàn)元，最終審批1515人，生均獲貸不足4000元。從上表可以看到，該校2008年兩種貸款獲得者相加有1891人，僅占當(dāng)年該校貧困生總數(shù)的40.11%。2009年，該校因“銀校合作”難以達(dá)成意見(jiàn)一致，校園地助學(xué)貸款遲遲未能落實(shí)，而生源地貸款生均獲貸僅為3800元。各二級(jí)學(xué)院在具體辦理的時(shí)候，采取把學(xué)校下達(dá)的額度平均分配給申請(qǐng)人或是特困生適當(dāng)加大可貸額度等方式來(lái)進(jìn)行劃分，因?yàn)椤吧嘀嗌佟保簧儇毨€是被動(dòng)員放棄了申請(qǐng)。

2.推進(jìn)貸款工作面臨中央和地方政府之間的博弈

從國(guó)家助學(xué)貸款在地方院校的實(shí)施情況來(lái)看，中央政府期望地方政府根據(jù)高校的管理體制為此“埋單”，而地方政府則認(rèn)為高等教育是國(guó)家的事情，中央政府應(yīng)該負(fù)擔(dān)更多的責(zé)任。雖然地方院校也能夠獲得中央政府和社會(huì)提供的資助資源，但卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于重點(diǎn)院校。

以中國(guó)銀行為例,截至2005年底,中國(guó)銀行簽訂助學(xué)貸款合同45萬(wàn)多人，累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)34億多元。其中部屬高校簽訂助學(xué)貸款合同27.46萬(wàn)人,累計(jì)發(fā)放貸款23.65億元；助學(xué)貸款涉及地方院校264所,共簽訂助學(xué)貸款合同17.62萬(wàn)人,累計(jì)發(fā)放貸款10.89億元。事實(shí)上,部屬高?？偣仓挥?00多所,部屬高校所獲助學(xué)貸款的比例明顯高于地方院校。地方院校的學(xué)生資助資源獲得途徑和數(shù)量相對(duì)較差已是不爭(zhēng)的事實(shí)，尤其在地方政府財(cái)政能力較弱的地區(qū)。

3.手續(xù)繁瑣、辦理機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)

以江蘇為例，2008年起采用國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的生源地助學(xué)貸款，要求貸款必須到縣一級(jí)以上教育局的學(xué)生資助辦公室（有些地區(qū)還沒(méi)有設(shè)立這樣的機(jī)構(gòu)，只是借用放假學(xué)校的教室臨時(shí)作為辦公地點(diǎn)）去辦理，不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)的貧困生和家長(zhǎng)必須輾轉(zhuǎn)趕車(chē)才能到達(dá)。2008年8月18日起，不少地方的資助辦公室門(mén)前人滿為患，排起了長(zhǎng)隊(duì)，有的甚至要排上兩三天，一旦所帶材料出現(xiàn)問(wèn)題又要趕很遠(yuǎn)的路回去重新辦理。一些辦理機(jī)構(gòu)因?yàn)榱鞒躺?，或者?zhǔn)備不足，辦理進(jìn)程十分緩慢。據(jù)筆者在江蘇某地區(qū)幾所高校的調(diào)查，平均一個(gè)學(xué)生用于辦理生源地貸款的費(fèi)用大致在50－100元左右。按當(dāng)年實(shí)際執(zhí)行情況，不少學(xué)生僅能夠貸到3000元，而用于辦理的成本就達(dá)到1.7%－3.3%，再加之時(shí)間、人力投入，確實(shí)使得辦理手續(xù)顯得十分繁瑣。

4.審批困難、助學(xué)貸款遲遲難以到位

不少銀行認(rèn)為助學(xué)貸款筆數(shù)多、工作量大、風(fēng)險(xiǎn)大，且獲利不多，因此貸款門(mén)檻非常高，獲得貸款的學(xué)生很少。銀行與學(xué)校簽訂“銀校合作協(xié)議”也提出諸多要求，如：學(xué)校開(kāi)戶行應(yīng)優(yōu)先選擇經(jīng)辦銀行，從學(xué)校收入存款、基建貸款等業(yè)務(wù)中確保銀行利益，通過(guò)拉動(dòng)經(jīng)辦銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，從而對(duì)經(jīng)辦行起到較大的彌補(bǔ)作用。另外，為回避違約率高的風(fēng)險(xiǎn)，銀行還要求合作高校繳納助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。由于一些條款協(xié)商難以達(dá)成一致，“銀校合作協(xié)議”遲遲不能簽署，導(dǎo)致部分外省貧困學(xué)生無(wú)法獲得校園地助學(xué)貸款，形成了助學(xué)貸款的“盲點(diǎn)”，因此這部分學(xué)生拖欠學(xué)費(fèi)，學(xué)校也無(wú)可奈何。

一些剛進(jìn)校門(mén)希望國(guó)家助學(xué)貸款能解燃眉之急的同學(xué)感到，由于審核時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，國(guó)家助學(xué)貸款沒(méi)有起到雪中送炭的作用。為了辦齊手續(xù)，各類資料郵來(lái)郵去需要很長(zhǎng)時(shí)間。在一些高校辦理校園地助學(xué)貸款，從學(xué)生遞交申請(qǐng)到銀行最終打卡發(fā)放要經(jīng)歷一年多的時(shí)間甚至更長(zhǎng)。而學(xué)生如果可以辦理生源地貸款，則獲貸時(shí)間明顯縮短，從申請(qǐng)辦理到發(fā)放大致在1－3個(gè)月，基本能及時(shí)解決學(xué)生的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。由于貸款的遲遲不能到位，學(xué)生的欠費(fèi)情況嚴(yán)重，不少高校不得不背負(fù)沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，已嚴(yán)重影響到工作的正常運(yùn)行。

5.政策宣傳和銜接有待進(jìn)一步加強(qiáng)

最近幾年助學(xué)貸款新政策頻繁出臺(tái)，學(xué)校、學(xué)生對(duì)政策的把握也難以準(zhǔn)確，更不用說(shuō)視野較窄、文化水平較低的家長(zhǎng)了。貸款什么時(shí)候能夠發(fā)放，經(jīng)常是望穿雙眼卻又無(wú)可奈何。比如江蘇省2007年開(kāi)始試點(diǎn)在農(nóng)村信用社辦理生源地助學(xué)貸款，家長(zhǎng)或?qū)W生因經(jīng)費(fèi)困難為解燃眉之急，不管貸款期長(zhǎng)短，將來(lái)是否違約，到期能否兌現(xiàn)，貸款到手再說(shuō)。不少在信用社貸款的同學(xué)和家長(zhǎng)連貸款合同都沒(méi)有看見(jiàn)，何時(shí)開(kāi)始還款、還多少，根本無(wú)從說(shuō)起。這也為將來(lái)的逾期率高、賬面不良率高留下了隱患。這種模式僅僅辦理了一年，又改為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行助學(xué)貸款，由縣教育局審批，通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄存折發(fā)放貸款，很多學(xué)生和家長(zhǎng)辦理時(shí)有些不知所措，常常因?yàn)槭掷m(xù)不全來(lái)回跑，在一定程度上影響到新政策執(zhí)行的效果。

三、解決地方院校助學(xué)貸款問(wèn)題的幾點(diǎn)思考

地方普通高校的學(xué)校數(shù)量和在校生人數(shù)占了全國(guó)高校和在校生總數(shù)的絕大多數(shù)。我們?cè)陉P(guān)注“211”、“985”等重點(diǎn)院校的同時(shí)，還應(yīng)該把目光更多地投向地方院校，它們是我國(guó)高等教育體系重要和主體的組成部分。在助學(xué)貸款問(wèn)題上，應(yīng)立足地方院校實(shí)際，采取切實(shí)可行的措施，大力推進(jìn)這項(xiàng)具有社會(huì)福利性質(zhì)的事業(yè)。

（一）以政府為主體，制定切實(shí)可行的政策

國(guó)家助學(xué)貸款不同于一般商業(yè)貸款，也不同于普通消費(fèi)貸款，而是依賴于建立在學(xué)生未來(lái)收入和良好預(yù)期基礎(chǔ)上的潛在的信用資源，政府理應(yīng)扮演主導(dǎo)性的角色，著眼于既為貧困生“解困”，又把青年學(xué)生個(gè)人的發(fā)展和社會(huì)的需要緊密地聯(lián)系到一起。

一方面，中央政府應(yīng)立足于保證教育機(jī)會(huì)公平，進(jìn)一步增加地方院校助學(xué)貸款的投入，主導(dǎo)為學(xué)生貸款創(chuàng)造良好的制度環(huán)境、承擔(dān)主要風(fēng)險(xiǎn)，完善貸款工作監(jiān)督機(jī)制。國(guó)家助學(xué)貸款的目的是不讓貧困學(xué)生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難而輟學(xué)，所以從某種程度上說(shuō)，獲得國(guó)家助學(xué)貸款是貧困學(xué)生應(yīng)該享有的權(quán)利，只要符合貸款條件的學(xué)生都應(yīng)該獲得貸款，并及時(shí)獲得貸款。但在我國(guó)國(guó)家助學(xué)貸款實(shí)踐中，申請(qǐng)貸款的學(xué)生始終處于弱勢(shì)地位，地方院校的貧困生更是處于“弱勢(shì)中的弱勢(shì)”，他們的權(quán)利往往得不到保障，或不能享受到良好的服務(wù)、公平的對(duì)待。因此，中央政府應(yīng)進(jìn)一步完善助學(xué)貸款申訴制度，及時(shí)處理貸款辦理中的歧視、不公現(xiàn)象。

另一方面，地方政府應(yīng)立足于培養(yǎng)、吸納人才服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，結(jié)合實(shí)際、拓寬思路，將助學(xué)貸款政策真正落到實(shí)處。以江蘇省為例，為鼓勵(lì)大學(xué)生到蘇北地區(qū)經(jīng)濟(jì)薄弱村任職當(dāng)“村官”，江蘇出臺(tái)了7項(xiàng)激勵(lì)保障措施。其中，在校期間申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，償還有困難的，學(xué)校可為其辦理暫緩償還手續(xù)。任職滿3年的，可全額免除國(guó)家助學(xué)貸款本金及利息，由省級(jí)財(cái)政代為償還。今后，政府還可以嘗試把類似的優(yōu)惠體現(xiàn)到“農(nóng)村教育碩士師資培養(yǎng)計(jì)劃”、大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)等一系列政策中。

（二）以金融機(jī)構(gòu)為載體，積極推動(dòng)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與高校、教育局等相關(guān)機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性的溝通和交流，按照國(guó)家信貸政策，制定國(guó)家助學(xué)貸款的具體管理辦法；與各個(gè)學(xué)校簽訂貸款管理協(xié)議，審核各學(xué)校報(bào)送的學(xué)生個(gè)人貸款申請(qǐng)報(bào)告等相關(guān)材料，按貸款條件審查決定是否發(fā)放貸款，并與借款學(xué)生簽訂貸款合同；在學(xué)生貸款管理中心核準(zhǔn)的額度內(nèi)為具備國(guó)家助學(xué)貸款條件的借款人發(fā)放國(guó)家助學(xué)貸款；借款合同生效后，保證按合同及時(shí)將學(xué)費(fèi)貸款劃轉(zhuǎn)到高校賬戶。

另外，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，雖然直接的收益不大，甚至顯得繁瑣，但為銀行積累了潛在的優(yōu)質(zhì)客戶資源。銀行應(yīng)該采取更加靈活多樣的還款方式讓借款學(xué)生根據(jù)自己的具體情況加以選擇，進(jìn)入還款期，如果學(xué)生畢業(yè)后沒(méi)有找到工作，或者生病、受傷、出現(xiàn)了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)困難，銀行應(yīng)為學(xué)生貸款延期還款或者展期提供方便。銀行、信用社等經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步建立和完善個(gè)人信用體系、制定合理的貸款管理制度、將違約風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。

（三）以高校為基礎(chǔ)，增強(qiáng)在助學(xué)貸款管理工作中的作用

高校應(yīng)該改變傳統(tǒng)的國(guó)家助學(xué)貸款是學(xué)生和銀行之間的事,學(xué)校只是辦理貸款時(shí)的一個(gè)中介角色的觀念，站在國(guó)家助學(xué)貸款是關(guān)乎貧困生成長(zhǎng)、關(guān)乎學(xué)校聲譽(yù)、關(guān)乎銀行能否持續(xù)發(fā)放貸款的一件大事的高度,自覺(jué)履行學(xué)校在貸款辦理特別是還貸管理中的責(zé)任和義務(wù),為銀行辦理貸款、催還貸款提供切實(shí)有效的幫助和服務(wù),主動(dòng)搭建學(xué)生與銀行之間的信息橋梁。

高?？蓢L試與銀行共同建立還貸管理中心,將學(xué)校的學(xué)生管理系統(tǒng)、就業(yè)信息系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)對(duì)接，向銀行提供貸款學(xué)生的基本信息,如聯(lián)系電話、E-mail、QQ號(hào)、就業(yè)去向等；從銀行采集學(xué)生的還貸情況，通過(guò)各種通信方式定期與學(xué)生取得聯(lián)系,如群發(fā)郵件、短信等,對(duì)學(xué)生進(jìn)行還款提示或逾期催還，同時(shí)為他們提供政策變動(dòng)、還款金額查詢等咨詢服務(wù)。除此之外，學(xué)校需要進(jìn)一步加強(qiáng)貸款學(xué)生的征信知識(shí)教育和誠(chéng)信還貸教育；加強(qiáng)貸款學(xué)生的綜合素質(zhì)與能力培養(yǎng)，提高貸款學(xué)生的就業(yè)質(zhì)量和還貸能力；對(duì)貸款學(xué)生實(shí)施過(guò)程跟蹤,及早發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生的不良行為和記錄,適時(shí)終止不良貸款；通過(guò)社會(huì)實(shí)踐和勤工助學(xué)等途徑培養(yǎng)大學(xué)生自己做國(guó)家助學(xué)政策的宣傳員。

（四）以貸款學(xué)生為中心，明確自身的義務(wù)

助學(xué)貸款是貧困學(xué)生應(yīng)該享有的權(quán)利，在要求政府、銀行、高校進(jìn)一步重視、提高貸款投入、保障貧困學(xué)生利益的同時(shí)，貸款學(xué)生也應(yīng)明確自身的還款義務(wù)，切實(shí)提高自身還款能力。

當(dāng)前，制約地方院校助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的一個(gè)重要原因，就是學(xué)生就業(yè)情況不及重點(diǎn)院校學(xué)生，貸款學(xué)生畢業(yè)后逾期還款現(xiàn)象層出不窮。“就業(yè)難”一方面產(chǎn)生于“重東部，輕西部”、“重大城市，輕小城市和農(nóng)村”的就業(yè)觀念；一方面是由于一些大學(xué)生寧愿等待，也只選擇在發(fā)達(dá)地區(qū)、高薪部門(mén)就業(yè)，不愿到欠發(fā)達(dá)地區(qū)就業(yè)。從本質(zhì)上說(shuō)，助學(xué)貸款制度的核心就是誠(chéng)信問(wèn)題，而誠(chéng)信需要互換，面對(duì)激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，地方院校的貸款學(xué)生尤其應(yīng)該對(duì)自身合理定位，加強(qiáng)專業(yè)學(xué)習(xí)、鍛煉實(shí)踐動(dòng)手能力、提高社會(huì)適應(yīng)能力，積極把握近年來(lái)國(guó)家和地方政府制定的針對(duì)大學(xué)生到基層就業(yè)的優(yōu)惠政策，才能在激烈的人才競(jìng)爭(zhēng)中謀取好的職業(yè)和崗位，及時(shí)還清銀行的助學(xué)貸款，提高自身的信譽(yù)。

［1］馬經(jīng).助學(xué)貸款估計(jì)比較與中國(guó)實(shí)踐［M］.北京：中國(guó)金融出版社，2003.

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附表 2007－2009年某大學(xué)貸款情況一覽表

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1673-0046（2010）8-0009-02