陳曉云

摘要社會(huì)資本是民間金融存在的基礎(chǔ)和先決條件,社會(huì)資本的強(qiáng)弱決定了民間金融的活躍度。本文運(yùn)用社會(huì)資本理論及中國特有的信任方式分析民間標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn),發(fā)現(xiàn)民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)度與社會(huì)資本強(qiáng)度及其衍生出來的社會(huì)信任度相關(guān),傳統(tǒng)的以小型、短期和封閉的網(wǎng)狀人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的民間標(biāo)會(huì)呈現(xiàn)低風(fēng)險(xiǎn)性。但這一傳統(tǒng)面臨現(xiàn)代社會(huì)貨幣經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn),投機(jī)活動(dòng)拓展了標(biāo)會(huì)成員關(guān)系的擴(kuò)展,大大增大其風(fēng)險(xiǎn)度。因此,政府對(duì)于民間標(biāo)會(huì)應(yīng)該根據(jù)其形式分類不同而采取不同的態(tài)度及措施。

關(guān)鍵詞社會(huì)資本 標(biāo)會(huì) 信任 風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào):F035 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A 文章編號(hào):1009-0592(2009)02-116-02

社會(huì)資本與民間金融的活躍度是息息相關(guān)的,社會(huì)資本是民間金融存在的基礎(chǔ)和先決條件,社會(huì)資本的強(qiáng)弱決定了民間金融的活躍度。標(biāo)會(huì)作為一種古老的民間金融形式,過去它植根于落后的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì),現(xiàn)在標(biāo)會(huì)的興起得益于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勁發(fā)展所產(chǎn)生的對(duì)融資的需求。當(dāng)代的標(biāo)會(huì)主要盛行于商品經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海地區(qū),如浙江、福建、廣東、江蘇等地。新中國成立后,由于意識(shí)形態(tài)的原因,一味追求公有化,全面取締民間經(jīng)濟(jì)和民間融資方式,在這種大背景下,民間標(biāo)會(huì)漸趨消失。直到十一屆三中全會(huì)召開,中國開始調(diào)整經(jīng)濟(jì)體制,從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變,民間經(jīng)濟(jì)逐步放開,標(biāo)會(huì)作為民間經(jīng)濟(jì)的融資方式之一,重獲新生,極大地緩解了民間資本的融資困難問題。改革刺激了標(biāo)會(huì)的逐利性,一些標(biāo)會(huì)畸形發(fā)展引發(fā)惡性倒會(huì)事件,侵害了廣大人民群眾的經(jīng)濟(jì)利益,給國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嚴(yán)重影響,伴隨著這些負(fù)效應(yīng),標(biāo)會(huì)逐漸進(jìn)入學(xué)者的視野。

不同學(xué)科對(duì)民間標(biāo)會(huì)的關(guān)注點(diǎn)不同。在社會(huì)學(xué)領(lǐng)域,學(xué)者們更多地將其作為研究社會(huì)資本的典型案例。當(dāng)代中國,社會(huì)資本在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮巨大作用的途徑之一是通過各種民間金融組織。民間金融組織的運(yùn)作主要依賴于人緣、地緣、血緣、業(yè)緣關(guān)系,信任等,因此,可以說社會(huì)資本是民間金融發(fā)揮作用的基礎(chǔ)和先決條件,并且社會(huì)資本的強(qiáng)弱決定了民間金融的活躍度。因此,本文利用社會(huì)資本分析民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn),既有可靠的理論依據(jù)又具有跨學(xué)科研究?jī)r(jià)值,同時(shí)對(duì)民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)提供了不同的治理角度,有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

標(biāo)會(huì)就是由“會(huì)頭”召集有限數(shù)量的“會(huì)腳”組成本會(huì),每人每期交納一定數(shù)額的金錢(會(huì)金),“會(huì)頭”收取并使用首期集齊的會(huì)款,從第二期起,用投標(biāo)競(jìng)爭(zhēng)、標(biāo)金最高者得會(huì)的方式?jīng)Q定會(huì)腳收款順序的投融資方式。人類學(xué)家格爾茨(Clifford Geertz )研究中國的標(biāo)會(huì)后指出:“這類組織對(duì)于積累小額資本極有效益,它們?yōu)榘l(fā)展經(jīng)濟(jì)提供了重要幫助。如果沒有群體成員間的高度信任,這類自助集資組織無法存在,因?yàn)槿魏纬蓡T在使用集資組織的資金后,都可以潛逃,而使其他成員蒙受損失?！痹诖蠖鄶?shù)發(fā)展中國家,社會(huì)資本對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是一個(gè)強(qiáng)有力的因子,在中國更是如此。標(biāo)會(huì)就是在社會(huì)資本因子的支持下產(chǎn)生并維持下來的。

學(xué)者對(duì)社會(huì)資本有多種不同的定義,其中著名日裔美國學(xué)者弗朗西斯·福山在其著作《信任——社會(huì)道德與繁榮的創(chuàng)造》中認(rèn)為,社會(huì)資本是“在社會(huì)或其下特定的群體之中,行動(dòng)者之間的信任普及程度”。他用“信任”這個(gè)概念把社會(huì)資本與文化聯(lián)系起來。他認(rèn)為社會(huì)資本的大小是由社會(huì)行動(dòng)者相互間的信任程度高低決定的,而信任程度又是由文化所提供的?！耙?guī)范”、“角色”在深層次上都受到文化的影響,所以信任實(shí)際上是以文化為基礎(chǔ)的。因?yàn)樯鐣?huì)資本建立在信任的基礎(chǔ)上,而信任又以文化為基礎(chǔ),所以,經(jīng)信任的傳遞,文化便成為社會(huì)資本深層的決定性條件。福山指出,由于文化的差異,不同社會(huì)中的信任度相差很大。美、日、德屬于高信任度社會(huì),而中國與意大利、法國等屬于低信任度社會(huì)。

福山對(duì)中國社會(huì)信任度的看法與不少西方學(xué)者包括一些著名學(xué)者對(duì)中國文化和社會(huì)結(jié)構(gòu)的分析一脈相承。韋伯(Max Weber )論及中國社會(huì)的信任關(guān)系特征時(shí)指出:“作為一切買賣關(guān)系之基礎(chǔ)上的信賴,在中國大多是建立在親緣或類似親緣的純個(gè)人關(guān)系的基礎(chǔ)之上的。”中國人的信任不是建立在信仰共同體基礎(chǔ)上的普遍信任,而是建立在血緣關(guān)系共同體基礎(chǔ)上的特殊信任。費(fèi)孝通在分析鄉(xiāng)土中國人際關(guān)系結(jié)構(gòu)時(shí),以比喻的方式提出了“差序格局”的概念:“以‘己為中心,像石子一般投入水中,和別人所聯(lián)系成的社會(huì)關(guān)系,不像團(tuán)體中的分子一般大家立在一個(gè)平面上的,而是像水的波紋一般,一圈圈推出去,愈推愈遠(yuǎn),也愈推愈薄?！?/p>

中國文化背景下,在特殊的社會(huì)資本及社會(huì)信任度環(huán)境下建立起來的傳統(tǒng)民間標(biāo)會(huì),實(shí)際上就是一種小型、短期和封閉的網(wǎng)狀人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。這些特點(diǎn)決定了傳統(tǒng)標(biāo)會(huì)的低風(fēng)險(xiǎn)性,因此長久以來,民間標(biāo)會(huì)如此盛行。

首先“角色”,即與會(huì)成員的選擇,中國特有的信任模式?jīng)Q定了標(biāo)會(huì)成員的組成主要是“熟人”之間。會(huì)腳(參與標(biāo)會(huì)的成員),由會(huì)頭(標(biāo)會(huì)組織者)召集而來,出于對(duì)會(huì)頭信譽(yù)的認(rèn)可才參加標(biāo)會(huì),他們一般是會(huì)頭的親朋好友、左鄰右舍等有密切社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系的個(gè)人。因此,會(huì)頭與各個(gè)會(huì)腳間相互具有完全信息。同時(shí),傳統(tǒng)社會(huì)中既有的血緣、地緣相互重疊而構(gòu)成的互保、監(jiān)督、人情面子壓力的力度,成為防止欺詐的重要保障。會(huì)頭作為標(biāo)會(huì)的組織者在會(huì)腳的選擇時(shí),已經(jīng)是一種風(fēng)險(xiǎn)及信任的判斷,從而在該會(huì)組織之初就降低了風(fēng)險(xiǎn)度。

其次是“規(guī)范”,即在組織如何保證成員有效履行自己的職責(zé)。這與中國傳統(tǒng)鄉(xiāng)土社會(huì)的集體意識(shí)具有很大聯(lián)系。鄉(xiāng)土社會(huì)的道德共識(shí)及“人情”、“面子”等共享觀念,對(duì)人們的行為有著強(qiáng)烈的規(guī)范作用。同時(shí),組織成員處于封閉型地緣關(guān)系之中,低流動(dòng)性將標(biāo)會(huì)的參與者置于重復(fù)博弈的境遇之中?！案?jìng)舆€”的倫理觀念與定棲社會(huì)二位一體,使得標(biāo)會(huì)不僅是重復(fù)博弈,甚至還是永久性博弈。這使置信對(duì)象處于一種自身無法解除的“嵌住關(guān)系”之中,從而衍生出彼此的誠實(shí)守信。所有這些人際互動(dòng)模式和社會(huì)基本結(jié)構(gòu),不僅穩(wěn)定了個(gè)人的行事方式,還穩(wěn)定了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)成員的行為預(yù)期,降低了種種不確定性。

然而,低風(fēng)險(xiǎn)不等同于零風(fēng)險(xiǎn)。從全國各地調(diào)查情況看,凡是存在民間標(biāo)會(huì)的地方,幾乎都發(fā)生過倒會(huì)現(xiàn)象。民間標(biāo)會(huì)倒會(huì)后,受債務(wù)牽連的人數(shù)往往多達(dá)數(shù)萬之眾,并且影響廣泛,給地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)安定造成很大的負(fù)面影響。

發(fā)生倒會(huì)事件有三種可能:第一,會(huì)頭不“應(yīng)會(huì)”,即不繼續(xù)繳鈉會(huì)金,可稱為會(huì)頭“倒會(huì)”;第二,會(huì)腳不應(yīng)會(huì),即不繼續(xù)繳納會(huì)金和標(biāo)息,可稱為會(huì)腳“倒會(huì)”。此時(shí)若會(huì)頭履行承諾為該會(huì)腳墊付其會(huì)金和標(biāo)息,則標(biāo)會(huì)正常運(yùn)轉(zhuǎn);第三,會(huì)頭與會(huì)腳同時(shí)決定不“應(yīng)會(huì)”。運(yùn)行過程中會(huì)腳有兩種:死會(huì)會(huì)腳,指的是己經(jīng)獲得過資金的會(huì)腳;活會(huì)會(huì)腳指的是未獲得過資金的會(huì)腳。在現(xiàn)實(shí)中倒會(huì)行為主要發(fā)生在死會(huì)會(huì)腳上,并以剛剛得會(huì)的會(huì)腳為甚,這是因?yàn)榛顣?huì)會(huì)腳已經(jīng)投入了資金而還未獲得受益,而非剛得會(huì)的死會(huì)會(huì)腳在得會(huì)后仍然繳納過會(huì)金,換句話說之前他們已經(jīng)決定要繼續(xù)應(yīng)會(huì)了。對(duì)于這兩類會(huì)腳,除非發(fā)生外生的變故,是不會(huì)倒會(huì)的。

對(duì)于標(biāo)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制的進(jìn)一步考察,不同形式的民間標(biāo)會(huì)所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)度不同。民間標(biāo)會(huì)在形式上大致可以分為三種:一互助會(huì),即會(huì)員成份比較簡(jiǎn)單,“會(huì)頭”對(duì)“會(huì)腳”的信用程度審查較嚴(yán),組會(huì)金額不大,組會(huì)的目的主要是為了解決建房購屋、婚喪嫁娶等生活需要,參會(huì)的資金來源主要是家庭資金節(jié)余,互助性質(zhì)比較明顯。二是互利會(huì),“會(huì)頭”對(duì)“會(huì)腳”的信用程度審查較松,出現(xiàn)了跨行政區(qū)域參會(huì)的情況,主要以盈利為目的,大部分參會(huì)人員既當(dāng)“會(huì)頭”,又是“會(huì)腳”,以小會(huì)養(yǎng)大會(huì)。三是投機(jī)會(huì),“會(huì)頭”對(duì)“會(huì)腳”的信用程度審查完全放松,只要愿意都可參會(huì)。參會(huì)的目的,大部分人是為了取得高額利息回報(bào),少部分人是看中參會(huì)套取資金容易。部分以會(huì)養(yǎng)會(huì)的人因資金周轉(zhuǎn)不靈,開始借高利貸參會(huì)。從互助會(huì)到投機(jī)會(huì),風(fēng)險(xiǎn)度依次增大。

通過對(duì)三種形式標(biāo)會(huì)的比較,我們可以發(fā)現(xiàn)標(biāo)會(huì)會(huì)員在社會(huì)資本強(qiáng)度上有所不同,呈現(xiàn)出“親人→朋友→熟人→陌生人”的關(guān)系的擴(kuò)展。在長期的“標(biāo)會(huì)”互動(dòng)過程中,人們又由不熟到相識(shí),并再次啟用新的資源。一些原本沒有關(guān)系的陌生人也成為“標(biāo)會(huì)”的新會(huì)員。隨著“標(biāo)會(huì)”雪球越滾越大,最終形成了會(huì)會(huì)相疊的開放式結(jié)構(gòu)。當(dāng)“標(biāo)會(huì)”的利息空間越來越大時(shí),個(gè)人的機(jī)會(huì)主義行為越來越頻繁。信任結(jié)構(gòu)的開放、信任關(guān)系的擴(kuò)展與信任鏈的脆弱同步增長,增加了崩會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)表明,標(biāo)會(huì)適合于一個(gè)流動(dòng)性較弱的熟人社會(huì)。它依靠非正式的社會(huì)關(guān)系、信任關(guān)系,還依賴非正式的制裁機(jī)構(gòu),比如社會(huì)排斥。在一般情況下,會(huì)員不選擇訴諸于法律而是對(duì)違反標(biāo)會(huì)還款規(guī)定的會(huì)員進(jìn)行社會(huì)排斥。只有在大規(guī)?！暗箷?huì)”現(xiàn)象出現(xiàn)后,農(nóng)民才不得不訴諸法律。然而會(huì)員范圍的擴(kuò)展,使得標(biāo)會(huì)的安全運(yùn)行面臨強(qiáng)大挑戰(zhàn)。

民間標(biāo)會(huì)目前不為政府掌控,不為各類統(tǒng)計(jì)報(bào)表所涵蓋,也不交納各種稅款,是一種隱蔽的民間融資活動(dòng),屬于“地下經(jīng)濟(jì)學(xué)”研究范疇。根據(jù)“地下經(jīng)濟(jì)學(xué)”理論,民間標(biāo)會(huì)可分為灰色和黑色兩部分。黑色者,指為現(xiàn)行制度法規(guī)所不容,又不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)客觀要求的金融活動(dòng),為永久性的非法經(jīng)濟(jì)行為。灰色者,指為現(xiàn)有制度法規(guī)所不容,但卻適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的金融活動(dòng)。根據(jù)這一理論,我們可將民間標(biāo)會(huì)分為黑色及灰色兩種,在其分類規(guī)則中加入社會(huì)資本強(qiáng)度這一項(xiàng),因?yàn)檫@是保證民間標(biāo)會(huì)安全運(yùn)行的重要因素之一。政府及社會(huì)對(duì)于民間標(biāo)會(huì)的態(tài)度,不能單純的“鼓勵(lì)引導(dǎo)”或者“取締限制”,而應(yīng)視分類采取不同措施。灰色標(biāo)會(huì),不僅在經(jīng)濟(jì)上滿足了鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁發(fā)展所產(chǎn)生的對(duì)融資的需求,而且在文化上傳承了中國長期以來的社會(huì)資本及社會(huì)信任模式,屬于應(yīng)當(dāng)“鼓勵(lì)并引導(dǎo)”的活動(dòng)。對(duì)于黑色標(biāo)會(huì),其投資性質(zhì)容易被投機(jī)分子利用,通過各種方式賺取利差,增大了逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)當(dāng)對(duì)其采取堅(jiān)決的取締態(tài)度。當(dāng)然,由于標(biāo)會(huì)總體的地下性、不規(guī)范性、以及無法律規(guī)制的狀況,政府在對(duì)標(biāo)會(huì)的審查工作上具有很大難度,因此的自律成了規(guī)范民間金融市場(chǎng)的一個(gè)主要方式。如何促成市場(chǎng)成員的自律意識(shí),就需要政府對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效宣傳,區(qū)分不同性質(zhì)標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)度,讓參與成員對(duì)收益與成本有一個(gè)較明確的認(rèn)識(shí)。

綜上所述,當(dāng)代中國正處于急劇變遷的時(shí)期,原有的依靠國家行政權(quán)力分配社會(huì)資源的方式正在逐步弱化,但市場(chǎng)配置社會(huì)資源的方式又沒有真正建立起來。這種情況下,非正式社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)成為建立和維護(hù)信任關(guān)系,進(jìn)行交換和尋求資金支持的基本形式。由于漸進(jìn)式改革還將持續(xù)很長時(shí)間,傳統(tǒng)和現(xiàn)實(shí)的需要使社會(huì)資本在中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用,民間標(biāo)會(huì)正是有效的方式。將社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)化為社會(huì)資本,民間金融組織會(huì)活躍發(fā)展;而民間金融組織的活躍又反過來作用于社會(huì)資本,促使其價(jià)值和作用得到積累和進(jìn)一步的提升,從而進(jìn)一步增加物質(zhì)資本和人力資本的收益。正是在民間金融組織和社會(huì)資本作用和反作用的良性互動(dòng)過程中,經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以最大化地利用既有的社會(huì)資本存量,取得最佳的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效果。

當(dāng)然,在這一利用社會(huì)資本的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,傳統(tǒng)的社會(huì)資本要面臨經(jīng)濟(jì)社會(huì)的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)代社會(huì),貨幣從“絕對(duì)手段”向“絕對(duì)目的”的轉(zhuǎn)換,是現(xiàn)代貨幣經(jīng)濟(jì)深度化的必然產(chǎn)物。當(dāng)社會(huì)認(rèn)同被阻礙、扭曲或毀滅的時(shí)候,個(gè)人認(rèn)同就會(huì)發(fā)展;一切行動(dòng)都以自戀的方式指向自我,甚至要求最親密的人也貢獻(xiàn)于這個(gè)自我。因此,降低民間標(biāo)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn),不僅是降低金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),更是降低社會(huì)信任精神被扭曲的風(fēng)險(xiǎn)。

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