孫曉宇

經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司扎堆推出投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。但最近，保險(xiǎn)公司推出的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，讓人眼花繚亂。

自去年以來，投資型保險(xiǎn)頻遭尷尬。首先是萬能險(xiǎn)，不僅終結(jié)了高結(jié)算利率時(shí)代，有些甚至被下了“驅(qū)逐令”，消失在保險(xiǎn)市場中。

至于投連險(xiǎn)，自，今年3月15日起，中國保監(jiān)會(huì)亦明文規(guī)定，銀行的儲(chǔ)蓄柜臺(tái)不準(zhǔn)再銷售投資連結(jié)保險(xiǎn)，這一險(xiǎn)種只能在理財(cái)專柜，南受專業(yè)培訓(xùn)不少于40個(gè)小時(shí)的理財(cái)經(jīng)理銷售等等。這一規(guī)定限制了投連險(xiǎn)原有的銷售渠道。

此外，保險(xiǎn)銷售渠道優(yōu)勢不再。200g年下半年，保險(xiǎn)監(jiān)管部門為銀保業(yè)務(wù)降溫吹響號(hào)角，壽險(xiǎn)公司紛紛響應(yīng)。今年上半年，為降低成本，保險(xiǎn)公司又縮減了銀保補(bǔ)貼。

萬能險(xiǎn)停售、投連險(xiǎn)降溫、銀保合作難……這些都直接影響著保險(xiǎn)公司的經(jīng)營策略。為了搶占市場，去年底、今年初，保險(xiǎn)公司紛紛圍繞保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品做文章。

保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開發(fā)上各顯神通，比較搶眼的要算個(gè)性保險(xiǎn)了。例如，中國平安在全國范圍內(nèi)推出“綁槊勒索保險(xiǎn)”，主要針對(duì)企業(yè)董事和高管，尤其是經(jīng)常去海外出差的員工。如果被保險(xiǎn)人遭遇了綁架、勒索、產(chǎn)品敲詐、拘禁、劫持或恐嚇，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)聯(lián)系專業(yè)危機(jī)公關(guān)團(tuán)隊(duì)，幫助談判解救人質(zhì)；同時(shí)還承擔(dān)保額內(nèi)的贖金、贖金運(yùn)送損失、危機(jī)顧問費(fèi)用等。

繼綁架險(xiǎn)之后，平安又在四川省推出了一批個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，即被保險(xiǎn)人由于本身或所有物對(duì)公眾利益造成的傷害，要依法承擔(dān)賠償責(zé)任，比如騎車撞人要承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)和誤工費(fèi)，由于過失引起單位發(fā)生火災(zāi)造成財(cái)產(chǎn)損失等，這些統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)人身傷害與財(cái)產(chǎn)損失民事賠償責(zé)任。

除了個(gè)性化險(xiǎn)種活躍外，沉寂了多日的銀保產(chǎn)品也開始活躍起來。4月，新華保險(xiǎn)與中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行聯(lián)合推出銀保合作新品——“農(nóng)發(fā)安心綜合保障計(jì)劃”，這是新華保險(xiǎn)自去年以來首次推出銀保產(chǎn)品。中德安聯(lián)人壽也于同月推出兩款銀保產(chǎn)品，分別是躉交“安裕豐財(cái)”分紅險(xiǎn)和期交“安裕豐財(cái)”分紅險(xiǎn)，兩款產(chǎn)品均具有保證保費(fèi)返還和多倍以外保障的特征。

不甘寂寞的還有分紅險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)，中國平安推出了新一代的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品——“三鑫”系列保險(xiǎn)，包括三款分紅型主險(xiǎn)及三款附加重疾險(xiǎn)，定位于“低保費(fèi)、高保障”的大眾化產(chǎn)品。華夏1人壽則專門推出一款兩全保險(xiǎn)——華夏退休收入保障兩全保險(xiǎn)。這是一款兼退休養(yǎng)老功能的保障性個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在生存保險(xiǎn)金開始領(lǐng)取日前，提供身故及全殘保障；在生存保險(xiǎn)金開始領(lǐng)取后，提供生存保險(xiǎn)金，如果客戶在年滿76周歲后仍生存，可持續(xù)獲得生存保險(xiǎn)金直至身故，作為退休養(yǎng)老用途。

泰康人壽也推出了一款兩全險(xiǎn)，即集養(yǎng)老積累，保值增值、身故保障三重功能為一體的泰康金利兩全保險(xiǎn)(分紅型)。該產(chǎn)品可附加“泰康附加終身住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)”，獲得累計(jì)最高1000天的住院津貼醫(yī)療保障，成為其區(qū)別于市場同類產(chǎn)品的最大亮點(diǎn)。

個(gè)性保險(xiǎn)花樣百出，除了綁架險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，還有“婚慶險(xiǎn)”、租房子還可投?！俺鲎怆U(xiǎn)”、雇保姆也可買“家政險(xiǎn)”……不過，名目繁多的個(gè)性險(xiǎn)種太多“命比紙薄”。

記者從一些保險(xiǎn)公司了解到，盡管這些保險(xiǎn)在推出時(shí)都獲得了一定的市場效應(yīng)，但推出后銷售情況往往并不好。只有一些職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、特殊職業(yè)的意外險(xiǎn)等太多依靠行業(yè)力量推動(dòng)投保。

專家認(rèn)為，個(gè)性險(xiǎn)本來就是針對(duì)特殊人群的，不可能像其他養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)那樣受“追捧”。

而且現(xiàn)在開發(fā)個(gè)性化保險(xiǎn)的多為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，相對(duì)于保費(fèi)收入來說，更多的是市場營銷模式的探索。另外，從消費(fèi)者的角度而言，保險(xiǎn)的目的是應(yīng)對(duì)治病、養(yǎng)老和人身傷害，還有些人關(guān)注的是保險(xiǎn)的投資價(jià)值，很少有人愿意為個(gè)性險(xiǎn)買單。美亞保險(xiǎn)相關(guān)人士也告訴記者，我們當(dāng)初推綁架險(xiǎn)也并不是把這一險(xiǎn)種作為市場主打產(chǎn)品來推廣，更多是為了吸引眼球。

以前看八卦新聞，經(jīng)常聽說某明星為其美腿保了多少萬美金，驚訝之余就會(huì)想：瞧人家，還有這種保險(xiǎn)呢!現(xiàn)在，個(gè)性險(xiǎn)的豐富對(duì)消費(fèi)者而言，或是好事。