鄭曉琳

理財(cái)產(chǎn)品

某保險(xiǎn)公司少兒健康年金保險(xiǎn)計(jì)劃(分紅型)

案例：王女士給不滿周歲的女兒投保了10萬保額的少兒健康年金保險(xiǎn)計(jì)劃，每年繳納保費(fèi)6200元，繳費(fèi)10年。保險(xiǎn)期限20年，從第1個(gè)保單周年日起至期滿前1年，每個(gè)保單周年日領(lǐng)取年繳保費(fèi)的10％，即620元，保險(xiǎn)合同期滿，領(lǐng)取滿期生存金，即全部已繳納保費(fèi)62000元。另外還可享有每年不確定的或有現(xiàn)金紅利和滿期生存特別紅利。

如果被保險(xiǎn)人在18周歲前身故，保險(xiǎn)公司給付保單現(xiàn)金價(jià)值或已繳納保費(fèi)，兩者取較大值者；如果被保險(xiǎn)人在18周歲后身故，則保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額，保單現(xiàn)金價(jià)值或已繳納保費(fèi)，三者取較大值者，保險(xiǎn)合同終止。

律師點(diǎn)評

“每年定期投入6200元，持續(xù)10年，20年后返還本金和紅利……”無論從產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，還是投資收益模式，這款少兒健康年金保險(xiǎn)計(jì)劃，都與銀行定期存款極為相似，屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益的儲(chǔ)蓄型理財(cái)產(chǎn)品。

首先，從投資收益看，該款產(chǎn)品的收益不如銀行定期存款穩(wěn)定，且不具有明顯優(yōu)勢。根據(jù)保險(xiǎn)計(jì)劃，王女士10年共投入62000元，保險(xiǎn)公司的固定回報(bào)為73780元(620×19+6200)，如果加上保險(xiǎn)計(jì)劃分別演示的三檔現(xiàn)金紅利和特別紅利，則王女士獲得的收益最低可能為85703元，最高為103326元，中等收益為94178元。由于現(xiàn)金紅利需依據(jù)保險(xiǎn)公司運(yùn)營情況而定，屬于或有的，因此，投保，人實(shí)際獲得的回報(bào)可能會(huì)低于也可能會(huì)高于案例盈利預(yù)演。同時(shí)，如果將王女士每年投入的保費(fèi)轉(zhuǎn)換成銀行定期存款形式，按照現(xiàn)在的利率計(jì)算，將銀行1年期、2年期、3年期、5年期定期儲(chǔ)蓄進(jìn)行組合，并計(jì)入轉(zhuǎn)存時(shí)的復(fù)利收益，那么，王女士每年6200元持續(xù)10年的固定投入，20年后的本息共計(jì)約103251元，較保險(xiǎn)計(jì)劃的最高演算收益低75元。因此，在不考慮其他因素的情況下，該款產(chǎn)品的收益較定期儲(chǔ)蓄并不具有明顯的優(yōu)勢。

其次，保險(xiǎn)保障偏低。按照保險(xiǎn)計(jì)劃約定，被保險(xiǎn)人在18周歲前身故，保險(xiǎn)公司給付保單現(xiàn)金價(jià)值或已繳納保費(fèi)，兩者取較大值者；如果被保險(xiǎn)人在18周歲后身故，則保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金額。保單現(xiàn)金價(jià)值或已繳納保費(fèi)，三者取較大值者，保險(xiǎn)合同終止。也就是說，被保險(xiǎn)人18周歲前身故，保險(xiǎn)公司最高共計(jì)返還72540元(按17周歲出險(xiǎn)計(jì)算)，而同期的定期存款組合的本息回報(bào)約為92383元，高出保險(xiǎn)保障19843元。被保險(xiǎn)人在18周歲后身故(按19周歲出險(xiǎn)計(jì)算)，保險(xiǎn)公司最高共計(jì)返還111160元，同期的定期存款組合的本息回報(bào)約為98327元，低于保險(xiǎn)保障12833元。由此可見，被保險(xiǎn)人18周歲前的保障其實(shí)為負(fù)數(shù)，其18周歲后的保障僅僅比同期定期存款商出12833元，比保險(xiǎn)計(jì)劃案例預(yù)演的最高收益高出7834元。

盡管該款保險(xiǎn)計(jì)劃的收益不如銀行穩(wěn)定，也不具有明顯優(yōu)勢，加上其保險(xiǎn)保障較低，使得這款產(chǎn)品倒更像銀行儲(chǔ)蓄而不像保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，但綜合來看，尤其在強(qiáng)制儲(chǔ)蓄方面，其仍然有銀行儲(chǔ)蓄所沒有的獨(dú)特優(yōu)勢。因?yàn)?，在現(xiàn)實(shí)生活中，能夠持續(xù)一、二十年，每年定期投入定額資金，并適時(shí)地調(diào)節(jié)定期儲(chǔ)蓄的種類以獲取最高收益，堅(jiān)持下來的人恐怕不多，尤其是對于30歲左右的年輕人。因此，對于那些沒有形成儲(chǔ)蓄習(xí)慣的年輕人，為孩子購買一份類似于該款產(chǎn)品的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，應(yīng)該是一項(xiàng)不錯(cuò)的選擇。