孫曉宇

早在今年年初，“保險產(chǎn)品即將漲價”的消息就傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)。然而時至今日，這一消息仍未得到證實，多家保險公司甚至甭認(rèn)保險漲價的傳言。保險產(chǎn)品還究竟會不會漲價呢?

至今未漲價

近期，本刊記者接到一個很有意思的電話，是某保險公司業(yè)務(wù)員打來的。他在電話中推銷該公司推出的某款保險產(chǎn)品，并一直強(qiáng)調(diào)，保險產(chǎn)品將全面漲價，現(xiàn)在是最佳的投保時機(jī)。但是，當(dāng)記者詢問何時會漲價時，這名業(yè)務(wù)員則表現(xiàn)的很神秘，表示這是機(jī)密，不會隨便透露的。

此前，在一些鬧市街頭，也有保險代理人向路人發(fā)放傳單，一方面稱某款保險產(chǎn)品即將停售，一方而宣揚(yáng)保險產(chǎn)品近期可能提價，欲購從速。

按照之前的傳言，保險產(chǎn)品漲價應(yīng)該已經(jīng)既成事實，可是，事實是否如此呢?本刊記者采訪了多家保險公司之后發(fā)現(xiàn)，保險產(chǎn)品漲價這一傳言并不屬實。多家保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，沒有收到關(guān)于這方面的通知。

而來自保險“中間人”方面的消息似乎也如出一轍。明亞保險相關(guān)人士表示，從該公司代理銷售數(shù)家保險公司的若干種產(chǎn)品來看，“異動”只出現(xiàn)在幾款熱銷理財類產(chǎn)品的停售上。但普遍來說，各家公司產(chǎn)品價格并沒有明顯變動。近期就此問題，記者也向一些保險公司進(jìn)行過了解，不過這些公司內(nèi)部并沒有實質(zhì)性的消息確認(rèn)漲價傳聞，所謂“‘開門紅過后就漲”的說法也并不確實。

早在今年年初，關(guān)于保險漲價的問題，有報道稱，在過去的2008年，央行連續(xù)五次降息，已經(jīng)將銀行一年期基準(zhǔn)利率下調(diào)至2.25％的低位。而且有機(jī)構(gòu)預(yù)測，基準(zhǔn)利率仍有下降空間。在此背景下，大量按照2.5％的壽險預(yù)定利率設(shè)計的保單，將面臨利率倒掛的風(fēng)險。而漲價將成為保險公司最直接的處理方式。

與此同時，也有保險業(yè)內(nèi)人士吹風(fēng)說，每年的1月份都是保險公司的“開門紅”時期，為了將業(yè)績沖上去，保險公司輕易不會漲價。但是，到2009年的3月份，會刮起一股保險漲價的狂潮。于是保險專家建議：“面臨利率倒掛危險，壽險保費(fèi)提價無懸念，降息讓保險的利差收益縮小，未來一段時間，保險公司將不得不通過提高保費(fèi)價格來降低壽險產(chǎn)品利差帶來的影響，消費(fèi)者如果要購買保險，一定要趕在保費(fèi)提價前，選擇購買合適的保險產(chǎn)品。”

但時至今日，保險未漲價。中國平安一名資深代理人表示，產(chǎn)品價格方面所受的影響目前僅是代理人傭金有所減少，但產(chǎn)品本身定價近期并沒有較大變動。

對于“漲價”傳言。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士稱，保單利率“倒掛”確實為保險產(chǎn)品漲價提供了足夠的理由，但到底漲不漲還很難說。保險公司可通過升級產(chǎn)品提高費(fèi)率，但其保障的范圍也相應(yīng)增加。全面漲價并不現(xiàn)實，傳統(tǒng)的健康險、意外險和重疾險等純保障型險種漲價的可能性不大。

針對“保險公司利用費(fèi)差抵消利差”的說法，資深保險人士張津郡表示，2009年保險產(chǎn)品是否漲價取決于一個重要因素——宏觀經(jīng)濟(jì)情況。如果經(jīng)濟(jì)低迷和利率倒掛的時間較長，為3～5年，那么就有可能漲價；反之如果只是1～2年，保險公司的損失不是很大，就沒必要漲價。

漲價傳言為營銷?

既然未漲價，那么是誰放出了保險漲價的消息呢?張津郡認(rèn)為，利率倒掛并非意味著產(chǎn)品必須漲價，很有可能只是保險公司營銷的手段和借口。

有保險業(yè)內(nèi)人士告訴本刊記者，自從去年12月23日央行再度下調(diào)存貸款利率27個基點(diǎn)后，一年期存款利率只有2.25％，但是萬能險的結(jié)算利率卻仍然維持在一個較高水平，一些代理人可能會利用保險公司因難以支撐利差所做的停售決定來“忽悠”客戶。比如“某某產(chǎn)品因為結(jié)算利率高、太劃算，導(dǎo)致保險公司虧損，所以停售”，或是反復(fù)“吹風(fēng)”說某某產(chǎn)品漲價在即。應(yīng)該搶在漲價之前購買等，借機(jī)勸說投保人購買某些產(chǎn)品。

近來，杭州的徐小姐致電本刊，反映自己不斷接到保險公司銷售人員的電話，說5月20日他們公司的一款分紅壽險就要停售了，如果以后再買同樣產(chǎn)品的話一年至少要多繳1000多元保費(fèi)。

徐小姐想要購買的這款產(chǎn)品名為“福祿雙至”，“保險公司的人告訴我，這個產(chǎn)品停售后公司肯定會推出同類的產(chǎn)品，但同樣的保額估計4000元到5000元的保費(fèi)了?！?/p>

“其實每當(dāng)有產(chǎn)品要停售的時候，都會傳出新推出來的換代產(chǎn)品要漲價的消息，但這更多的是營銷人員的一種促銷手段。”平安人壽浙江分公司一位銷售經(jīng)理告訴記者。

漲價的動因

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雖然目前漲價并不屬實，還是有充足的原因支撐險企做出提價決定的，這只是時間問題。新保險法的實施勢必帶來保險公司風(fēng)險成本的增加，而新的生命表或許會導(dǎo)致年金險提價，此外，利率下降也使得利差空間縮小，保險公司經(jīng)營成本增加。

業(yè)內(nèi)專家表示，保險漲價的原因主要出于三方面的考慮，首先，當(dāng)前的一年期定期利率為2.25％，壽險的預(yù)定利率一般為2.5％，這樣就對保險公司的資金管理能力提出了更高的要求。

其次，平均壽命的提高。最新的生命表非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示，壽命分別提高了3.1歲；而養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表顯示人均壽命提高了4歲左右，這些都會對壽險業(yè)務(wù)造成一定的影響。

再次，新公布的《保險法》規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率，保險人有權(quán)解除合同。且合同解除權(quán)自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。這些規(guī)定對投保人比較有利，相反保險公司承擔(dān)的風(fēng)險在加大。

業(yè)內(nèi)一致認(rèn)為，新生命表推出對于以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品，意味著保單進(jìn)入給付期后，保險公司需要支付年金的時間更長、金額也更多，遵循這一趨勢，保險公司很可能提高年金類產(chǎn)品的價格。

但保監(jiān)會人身險監(jiān)管部精算處一位負(fù)責(zé)人認(rèn)為，由于定價市場化了，新生命表出臺后，保險公司可以根據(jù)自己的測算定價，針對不同群體采用不同的死亡率。職業(yè)、地域等因素的差異會導(dǎo)致保費(fèi)價格有增有減，片面認(rèn)為新生命表出臺會導(dǎo)致價格上漲的說法是沒有依據(jù)的。舉例來說，如果某公司專門針對生活相對優(yōu)越的白領(lǐng)進(jìn)行產(chǎn)品定價，可以采用比原來的生命表更低的死亡率，那么保費(fèi)價格就會下降；如果專門針對礦井工人進(jìn)行產(chǎn)品定價，該公司在定價的時候可以采用較高的死亡率，因而保費(fèi)價格就會上升。

保險行業(yè)分析師王小罡認(rèn)為，保險全面提價背后的目的可能在于產(chǎn)品的升級需求。換句話說，未來保險公司將由“寬進(jìn)嚴(yán)出”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皣?yán)進(jìn)寬出”，換代后新保險產(chǎn)品的保費(fèi)將有大幅提高，以求實現(xiàn)提價。對此，友邦保險代理人杜小姐也表示，不排除有些公司將“換湯不換藥”的產(chǎn)品包裝后重新推出，并以新品為由順勢提高售價，事實上，這種情況并不少見。