劉　慧

摘 要：個人信用是社會信用的基礎(chǔ)與核心，隨著我國個人信用消費的不斷壯大，建立完善的個人信用體系已迫在眉睫。文章通過介紹我國個人信用體系的現(xiàn)狀，分析當(dāng)前我國個人信用體系建設(shè)上存在的問題，并對建立我國個人信用體系提出了建議。

關(guān)鍵詞：個人信用體系 存在問題 建議

中圖分類號：F832.589 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）06-171-01

近年來，隨著住房貨幣化以及汽車消費的興起，我國個人信用消費進入了快速發(fā)展階段，不僅在總量上增長迅速，信用消費品種也呈多元化發(fā)展。而我國目前的個人信用體系與迅速發(fā)展的個人信用消費的需求的矛盾日益突出。建立完善的個人信用體系是個人信用消費快速發(fā)展的重要保證，也是市場經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。

一、我國個人信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國個人信用消費發(fā)展迅速，如住房按揭、汽車貸款等大額商品交易行業(yè)有較大發(fā)展，信用卡業(yè)務(wù)也取得了長足的發(fā)展。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2003年年中，中國國內(nèi)僅有300萬張信用卡，截至2008年6月底，中國信用卡發(fā)卡量達到1.3億張，同比增長83.6%；信用卡信貸總額6931.73億元，同比增長68.4%。在各大銀行積極爭搶個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，缺乏完善的個人信用體系卻導(dǎo)致個人消費信貸增速緩慢。

經(jīng)過各方努力，我國個人信用體系建設(shè)取得了一定進展。上海市從2000年開始個人信用聯(lián)合征信服務(wù)系統(tǒng)的開通和試點。2005年7月1日起，央行推行的全國個人征信系統(tǒng)在北京、浙江、廣東、重慶、陜西、廣西、四川和湖南8個省市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。2006年1月起，我國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式運行，其中收錄約3500萬人的信貸記錄。

二、目前我國個人信用體系存在的問題

雖然我國個人信用體系的建設(shè)已經(jīng)初具雛形，但仍很不完善，存在一些問題。

1.個人信用體系相關(guān)的法律法規(guī)不健全。自2002年1月1日起深圳市執(zhí)行《深圳市個人信用征信及評級業(yè)務(wù)管理辦法》，首次將個人信用置于法律保護之下后，各地陸續(xù)出臺相關(guān)政策法規(guī)。2005年8月中國人民銀行也公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。盡管這些法規(guī)在一定程度上推動了我國個人信用體系的發(fā)展，但總體上，我國個人信用體系相關(guān)的法律法規(guī)仍不健全，尚無一部完整、系統(tǒng)地規(guī)范社會信用活動的專門法律，無法構(gòu)成完整的個人信用體系。

2.各類型信用中介機構(gòu)良莠不齊。目前，我國已經(jīng)有一些信用中介機構(gòu)在從事信用調(diào)查、評估方面的業(yè)務(wù)，如上海資信有限公司是中國內(nèi)地首家開展個人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機構(gòu)。我國信用中介機構(gòu)從資本構(gòu)成的角度來看，分為三類。一是民營征信機構(gòu)；二是外資、合資征信機構(gòu)；三是國家有關(guān)部門和地方政府推動建立的有關(guān)中介機構(gòu)。信用中介機構(gòu)專門負責(zé)個人信用資料的收集、加工整理、量化評估等，而國內(nèi)中介機構(gòu)普遍規(guī)模較小，從業(yè)人員素質(zhì)不高，嚴重影響我國個人信用信息的真實性、完整性與安全性。

3.缺乏科學(xué)統(tǒng)一的個人信用評估體系。我國各信用中介機構(gòu)根據(jù)自己的評估指標(biāo)體系確定客戶的信用程度，如上海資信公司推出的個人信用管理評分系統(tǒng)，使用征信數(shù)據(jù)和建模技術(shù)，反映消費者未來發(fā)生風(fēng)險拖欠的可能性，幫助授信機構(gòu)減少有限信息內(nèi)的主觀錯誤判斷。同時，國內(nèi)各商業(yè)銀行也都建立了自己的信用評價制度。在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，有些銀行根據(jù)信用的5C因素進行分析，包括借款人的環(huán)境、品德、資本金、能力和擔(dān)保。有些則主要從保障主持、經(jīng)濟支持、穩(wěn)定情況和個人背景四個方面進行評價。這些各具特色的個人信用評級方式并沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進行比較，其結(jié)果往往也大相徑庭。

三、完善我國個人信用體系的幾點建議

通過分析我國個人信用體系目前存在的問題，筆者提出關(guān)于完善個人信用體系的幾點建議。

1.健全、完善個人信用法律和監(jiān)管體系。針對我國信用立法滯后、個人信用管理相關(guān)法律法規(guī)不健全的情況，國家立法機關(guān)應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，結(jié)合中國的實際情況，加快我國個人信用法規(guī)的制定工作。如美國有著完整的消費信貸方面的法律體系，出臺了《公平信用報告法》、《誠實借貸法》、《信用卡發(fā)行法》、《信貸機會平等法》、《社會再投資法》等十幾部法律，形成完善的法律體系，從法制上保證個人信用體系的順利建設(shè)。我國也應(yīng)盡快用法律的形式對個人賬戶體系、個人信用的記錄和移交、個人信用檔案的管理、個人信用級別的評定、披露和使用等行為作出明確的規(guī)定，推動我國個人信用體系的完善。

2.建立專門的個人信用管理機構(gòu)。我國目前缺少一個設(shè)置科學(xué)、管理方便的個人信用管理機構(gòu)，負責(zé)全國的個人信息征信管理，具體實施信息征集、信息加工、提供征信產(chǎn)品、維護和完善系統(tǒng)等工作。在我國，由于一些擁有個人信用信息數(shù)據(jù)的機構(gòu)單位之間協(xié)調(diào)困難，導(dǎo)致個人信用數(shù)據(jù)很難收集，制約了個人征信系統(tǒng)的發(fā)展。而且，我國各地政府都在醞釀成立各自管轄區(qū)域內(nèi)的征信機構(gòu)，導(dǎo)致重復(fù)投資。另外，現(xiàn)有的信用中介機構(gòu)憑借自己的力量又很難準(zhǔn)確獲得全面且真實的個人信用信息。在此情況下，應(yīng)該成立一個專門的個人信用管理機構(gòu)，由中國人民銀行負責(zé)宏觀管理、政策制定和實施監(jiān)督。

3.建立科學(xué)統(tǒng)一的信用評估體系。我國應(yīng)借鑒西方發(fā)達國家成熟科學(xué)的信用評估體系，結(jié)合中國的國情，建立符合我國特色的信用評估體系。美國著名的FICO是世界上最著名且通用的個人信用評分模型，它為客戶提供預(yù)測模型、決策分析系統(tǒng)、智能管理系統(tǒng)和決策控制系統(tǒng)。FICO根據(jù)個人信用報告中個人的品德、能力、資本、條件和擔(dān)保品五個方面的基本信息評定分數(shù)。通過信用打分模型對個人信用進行精確的度量和區(qū)分，在此基礎(chǔ)上，完成個人信用報告。通過借鑒這一成熟的體系，結(jié)合我國的實際，考察我國的地區(qū)差異，最終制定科學(xué)合理的評估體系。

綜上所述，個人信用體系的建設(shè)是一個系統(tǒng)工程，包括許多內(nèi)容和環(huán)節(jié)，需要強有力的法律體系的保障，政府的組織以及社會各相關(guān)行業(yè)、機構(gòu)的相互配合。

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（作者單位：華東師范大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院 上海 200000）

（責(zé)編：若佳）