王　菁

近年來(lái)，山西省陽(yáng)泉農(nóng)村信用社以信貸管理系統(tǒng)為基礎(chǔ)平臺(tái)，積極調(diào)整經(jīng)營(yíng)思路，構(gòu)建新的信貸建設(shè)體系，不斷強(qiáng)化貸款責(zé)任管理，落實(shí)監(jiān)督評(píng)價(jià)措施，促進(jìn)了貸款管理質(zhì)量和效率的大幅提高，實(shí)現(xiàn)了既改善金融服務(wù)，又防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的雙重目標(biāo)，達(dá)到了客戶滿意和業(yè)務(wù)有效發(fā)展的雙贏目的。2008年，在金融風(fēng)暴席卷全球，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度明顯減慢，企業(yè)效益大幅下滑的不利因素下，仍達(dá)到了新增23.6億元貸款無(wú)不良和不良貸款絕對(duì)額較年初下降2.53億元，不良占比較年初下降6.92個(gè)百分點(diǎn)的“雙下降”監(jiān)管要求。

回顧近年來(lái)在推廣和使用信貸管理系統(tǒng)方面所走過(guò)的歷程，陽(yáng)泉農(nóng)村信用社通過(guò)對(duì)信貸管理系統(tǒng)的科學(xué)實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了信貸管理水平的理性跨越。

一、加強(qiáng)學(xué)習(xí)引導(dǎo)，解決“人”阻因素，是科學(xué)運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，搞好信貸管理的前提

信貸管理系統(tǒng)在陽(yáng)泉農(nóng)村信用社的運(yùn)用經(jīng)歷了一個(gè)從認(rèn)知到認(rèn)可的過(guò)程。系統(tǒng)運(yùn)行初期，受傳統(tǒng)慣性思維的影響，基層絕大多數(shù)信貸人員，對(duì)過(guò)去借新還舊以及超權(quán)限發(fā)放的貸款因手續(xù)不齊全、資料不合規(guī)等被系統(tǒng)攔截缺乏必要的認(rèn)識(shí)，將過(guò)去不規(guī)范管理期間因“粗放式經(jīng)營(yíng)”和“單純追求規(guī)模擴(kuò)張”等累積形成的貸款質(zhì)量問題歸咎于系統(tǒng)的運(yùn)用，認(rèn)為信貸管理系統(tǒng)是不良貸款反彈的“罪魁禍?zhǔn)住保粚?duì)新增貸款被攔截的問題，部分社沒有從客戶經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向性和其內(nèi)部財(cái)務(wù)核心指標(biāo)以及發(fā)展前景、對(duì)外信用的深度分析中挖掘被攔截的原因，卻簡(jiǎn)單的推咎為信貸管理系統(tǒng)參數(shù)設(shè)置不合理。認(rèn)為系統(tǒng)過(guò)于強(qiáng)調(diào)指標(biāo)化，不注重人性化，影響了貸款的投放和效益的實(shí)現(xiàn)。針對(duì)推行期間出現(xiàn)的一系列新情況、新問題，陽(yáng)泉農(nóng)村信用社首先從打開思想禁錮，解決從業(yè)人員思想認(rèn)識(shí)入手，采取封閉式教育管理的模式，先后三批(次)組織基層社負(fù)責(zé)人和信貸人員進(jìn)行強(qiáng)化學(xué)習(xí)。教學(xué)中，一改過(guò)去新業(yè)務(wù)培訓(xùn)中單純強(qiáng)調(diào)具體操作方法、操作流程的做法，將社史教育、形勢(shì)分析、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、風(fēng)險(xiǎn)管控等列為首講內(nèi)容，通過(guò)重溫信用社發(fā)展歷史和對(duì)當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)、金融形勢(shì)的分析以及對(duì)國(guó)內(nèi)金融同行先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控理念和做法的了解，有效激發(fā)了信貸人員的危機(jī)感、責(zé)任感，從靈魂深處挖掘并促進(jìn)了其以主人翁姿態(tài)正確看待信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行初期出現(xiàn)的不適應(yīng)，培訓(xùn)由強(qiáng)制灌輸、被動(dòng)學(xué)習(xí)逐步演變?yōu)樽杂X學(xué)習(xí)、主動(dòng)實(shí)踐，從而打開了新舊制度接軌運(yùn)行間的屏障，從根源上確立了今后運(yùn)用高科技手段規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理念。

二、強(qiáng)化制度建設(shè)、嚴(yán)格操作管理，是完善“機(jī)”管效能，有效規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵

信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行的一個(gè)顯著特點(diǎn)就是憑借設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制參數(shù)的方式，將過(guò)去信貸運(yùn)作過(guò)程中可能出現(xiàn)的“人情”遷就因素通過(guò)計(jì)算機(jī)“無(wú)情”的過(guò)濾、把關(guān)，達(dá)到真正規(guī)范化運(yùn)作的目的。為了科學(xué)運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)的管控功能，提高信貸投放的合理性與安全性，陽(yáng)泉農(nóng)村信用社始終把加強(qiáng)貸款各環(huán)節(jié)的效能管理作為理順管理渠道，科學(xué)發(fā)揮系統(tǒng)作用，提升管理水準(zhǔn)的重點(diǎn)工程來(lái)抓，在省聯(lián)社信貸管理制度的框架內(nèi)，陽(yáng)泉農(nóng)村信用社結(jié)合自身規(guī)劃和實(shí)際，先后制定出臺(tái)了《信貸管理系統(tǒng)管理辦法》、《信貸管理系統(tǒng)操作員崗位職責(zé)》、《信貸管理系統(tǒng)操作規(guī)程》，并對(duì)過(guò)去制定的《信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程》進(jìn)行了補(bǔ)充細(xì)化，對(duì)貸款業(yè)務(wù)從受理到收回全過(guò)程中各責(zé)任單位、責(zé)任部門、責(zé)任人，提出了明確的盡職要求；同時(shí)，結(jié)合信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行后的具體要求，對(duì)過(guò)去已制定和實(shí)施的貸款操作程序?qū)嵤┝肆鞒淘僭?，用制度約束的方式將信貸管理系統(tǒng)的合規(guī)操作置于嚴(yán)格的監(jiān)督管理之下，實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“人”用“機(jī)”，“機(jī)”管“人”。

三、及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)化績(jī)效考核和責(zé)任追究，是提高信貸運(yùn)行質(zhì)量的有效手段

一是開通信息溝通渠道，及時(shí)轉(zhuǎn)化監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)成果。通過(guò)建立定期、不定期例會(huì)制度，召開專題分析會(huì)、定期工作會(huì)等，及時(shí)總結(jié)信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行中形成的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，提出切實(shí)可行的操作建議和解決方案，保證了政策制度執(zhí)行和修訂的科學(xué)性、有效性，促進(jìn)了系統(tǒng)管理效能的提高。二是獎(jiǎng)懲分明，建立激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)信貸管理系統(tǒng)各環(huán)節(jié)、各節(jié)點(diǎn)崗位操作人員的不同履責(zé)情況，給予不同程度的獎(jiǎng)懲，對(duì)認(rèn)真履行崗位職責(zé)，盡職盡心管理的，在績(jī)效考核中予以獎(jiǎng)勵(lì)；對(duì)在崗不作為，或履責(zé)不力，或違反管理規(guī)定的，進(jìn)行問責(zé)；對(duì)違規(guī)情節(jié)較嚴(yán)重的給予相應(yīng)行政、紀(jì)律處分和經(jīng)濟(jì)處罰。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行上線以來(lái)，已先后有289名信貸員受到了績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)、有45名信貸員受到了問責(zé)、通報(bào)批評(píng)或經(jīng)濟(jì)處罰。實(shí)踐證明，信貸管理系統(tǒng)操作激勵(lì)機(jī)制的運(yùn)行，不僅調(diào)動(dòng)了信貸人員的積極性，加快了科學(xué)成果在信貸決策過(guò)程中的運(yùn)用，而且增強(qiáng)了信貸人員規(guī)范操作的意識(shí)，提高了信貸運(yùn)行質(zhì)量。

四、科學(xué)運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，充分發(fā)揮信息共享功能，是提高信貸決策水平、提升工作效率和質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)

陽(yáng)泉農(nóng)村信用社通過(guò)積極調(diào)整管理理念，科學(xué)運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)，有效地促進(jìn)了貸款管理質(zhì)量和效率的大幅提高，在防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，改善了金融服務(wù)水平。首先，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)嚴(yán)把了新增貸款投放關(guān)；其次，通過(guò)貸款審批碼自動(dòng)生成功能的及時(shí)啟用，徹底杜絕了超權(quán)限和逆程序放款等違規(guī)放貸行為，為合規(guī)經(jīng)營(yíng)鋪平了道路；第三，通過(guò)信貸管理系統(tǒng)內(nèi)置基本格式的設(shè)置和系統(tǒng)自動(dòng)分析功能的運(yùn)用，統(tǒng)一了基層數(shù)據(jù)采集和資料呈報(bào)的標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了信息歸納和分析的準(zhǔn)確性；第四，網(wǎng)上審批程序的開通啟用，不僅縮減了貸款審批時(shí)間，提升了工作效率，而且有效規(guī)避了面對(duì)面表決的弊端，增強(qiáng)了決策的民主性和科學(xué)性。

五、建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)體系，適時(shí)掌握存量貸款運(yùn)行質(zhì)量，強(qiáng)化信貸管理系統(tǒng)運(yùn)行功效，是信貸管理的必要補(bǔ)充

為促進(jìn)信貸管理職責(zé)的落實(shí)，確保信貸管理效能的發(fā)揮，陽(yáng)泉農(nóng)村信用社加強(qiáng)信貸管理系統(tǒng)使用和管理力度，

不斷完善制度建設(shè)和強(qiáng)化“人”、“機(jī)”管控作用的同時(shí)，增加了對(duì)基層信貸管理工作的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)。一是運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)職能，在聯(lián)社信貸管理部設(shè)立了專職風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控崗，每月向基層經(jīng)營(yíng)社、部下達(dá)次月到期貸款預(yù)警通知書，落實(shí)本月到期貸款清收情況；二是實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)測(cè)檢查報(bào)告制度。根據(jù)信貸管理的不同階段和工作重點(diǎn)，將監(jiān)測(cè)檢查工作分為“首次監(jiān)測(cè)”、“日常監(jiān)測(cè)”和“專項(xiàng)監(jiān)測(cè)”，借助非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)檢查手段，把貸款監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)工作和貸后檢查工作同部署、同開展；三是積極探索和實(shí)施貸后評(píng)價(jià)，及時(shí)開展效能分析，制定并實(shí)施了《貸后評(píng)價(jià)制度》。具體對(duì)項(xiàng)目貸款和500萬(wàn)元以上新增流動(dòng)資金貸款，由信貸管理部門、審計(jì)監(jiān)察部門聯(lián)合進(jìn)行貸后評(píng)價(jià)。通過(guò)對(duì)貸款投放、使用、效益的監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)性的前瞻性預(yù)測(cè)，增強(qiáng)了基層社、部合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，達(dá)到了投放合理，管理科學(xué)，效益明顯的目的。如某材料廠是轄內(nèi)建廠時(shí)間較早的村辦企業(yè)之一，始建于1976年。2003年改制后，由個(gè)人出資買斷，經(jīng)過(guò)改擴(kuò)建，達(dá)到了年產(chǎn)各類粘土、硅質(zhì)標(biāo)磚或特異型耐火磚7000噸，年產(chǎn)值800萬(wàn)元的生產(chǎn)規(guī)模，在信用社的410萬(wàn)元貸款連續(xù)多年借新還舊，未能歸還，2007年信貸管理系統(tǒng)上線運(yùn)行后，企業(yè)又提出了借新還舊申請(qǐng)，在通過(guò)信貸管理系統(tǒng)提交貸款申請(qǐng)時(shí)，系統(tǒng)以“借款人不能按要求提供財(cái)務(wù)報(bào)表以及資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高”、“借款人有欠息”、“保證人有效凈資產(chǎn)低于貸款金額”等理由攔截，客戶部門在深入基層調(diào)查了解后也提出了“企業(yè)法人信用欠佳，經(jīng)營(yíng)狀況惡化，應(yīng)實(shí)施信貸退出”的建議，縣級(jí)聯(lián)社經(jīng)營(yíng)決策層綜合“人”、“機(jī)”評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該企業(yè)果斷采取了信貸退出政策和法律保全措施。由于決策果斷，措施得當(dāng)，該企業(yè)在信用社的貸款在其停產(chǎn)拍賣后仍得到了有效落實(shí)。

陽(yáng)泉農(nóng)村信用社對(duì)信貸管理系統(tǒng)的科學(xué)運(yùn)用，是深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀在實(shí)際工作的具體體現(xiàn)，是對(duì)信貸管理水平有效提升的重要嘗試。相信，今后在對(duì)信貸管理系統(tǒng)科學(xué)運(yùn)用的不斷實(shí)踐和探索中，會(huì)進(jìn)一步推動(dòng)陽(yáng)泉農(nóng)村信用社繼續(xù)規(guī)范、穩(wěn)健發(fā)展。

（作者單位：山西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社陽(yáng)泉辦事處 山西陽(yáng)泉 045000）

（責(zé)編：呂尚）