成一碩

摘 要: 再保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展尚處在初級(jí)階段,但在保險(xiǎn)行業(yè)體系中起著非常重要的作用。分析了我國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展中的特點(diǎn)及存在的問題,提出加快我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策措施。

關(guān)鍵詞: 再保險(xiǎn);承保能力;風(fēng)險(xiǎn)防范;自保市場(chǎng)

中圖分類號(hào): F84

我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)正處于飛速發(fā)展階段,作為保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分——再保險(xiǎn),已日益引起社會(huì)相關(guān)專家和學(xué)者的

關(guān)注。再保險(xiǎn)又稱分保,是指保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以分保的形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)行為。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn),具有分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力的重要作用,是保險(xiǎn)體系中非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),對(duì)于保障保險(xiǎn)業(yè)的有序穩(wěn)定發(fā)展意義重大。

1 我國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展中的特點(diǎn)

(1)再保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。

隨著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)全面開放、外資再保險(xiǎn)公司的進(jìn)入及其以同等條件參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)初步形成了以中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)為主體多個(gè)主體競(jìng)爭(zhēng)的格局。與此同時(shí),競(jìng)爭(zhēng)模式從以非技術(shù)創(chuàng)新、非服務(wù)創(chuàng)新為主向以技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新為主的模式轉(zhuǎn)變。因其經(jīng)驗(yàn)策略各異,市場(chǎng)定位不同,未來(lái)我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。這一嚴(yán)峻形勢(shì)迫使我國(guó)再保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)以原來(lái)比例再保險(xiǎn)中的成數(shù)分保方式為主的保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)生轉(zhuǎn)變,不然,這種簡(jiǎn)單的再保險(xiǎn)產(chǎn)品安排方式同外資再保險(xiǎn)公司變化靈活的再保險(xiǎn)安排方式相比,我國(guó)再保公司將失去競(jìng)爭(zhēng)力。

(2)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)運(yùn)作化。

在加入世貿(mào)組織前,再保險(xiǎn)市場(chǎng)一直是以法定分保為主,但按照加入世貿(mào)組織的承諾,法定分保比例逐年遞減并已在2006年取消,國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全面實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作,意味著再保險(xiǎn)公司必須自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于再保險(xiǎn)公司而言面臨的是一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。國(guó)家本著充分保護(hù)國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)以及科學(xué)分散國(guó)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)的原則制定了“優(yōu)先境內(nèi)分?！币?guī)定,但沒有強(qiáng)制規(guī)定分保業(yè)務(wù)留在境內(nèi)的最低比例,這將加劇再保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。隨著中、外資專業(yè)再保險(xiǎn)公司的相繼成立,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)以商業(yè)分保為主的競(jìng)爭(zhēng)格局逐步形成,再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)化運(yùn)作標(biāo)志著我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入新的發(fā)展階段。

(3)我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)承保能力與外資企業(yè)差距過大。

國(guó)外一些久負(fù)盛名的大公司由于資金實(shí)力雄厚,其潛在承保能力日益增加。資金的缺乏,承保能力不足導(dǎo)致擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的愿望很難實(shí)現(xiàn),以致于我國(guó)的人民幣業(yè)務(wù)還處于薄弱階段,而沒有發(fā)展造成的結(jié)果即是資金的增加速度緩慢,再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)從開展,從而形成承保能力不足——業(yè)務(wù)發(fā)展速度不快——資金積累緩慢——阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的惡性循環(huán)。

2 我國(guó)再保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題

(1)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展緩慢。

自從1996年誕生了我國(guó)第一家專業(yè)性的再保險(xiǎn)公司——中國(guó)再保險(xiǎn)公司起,截止到2007年底我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)只有6家再保險(xiǎn)公司。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)公司相比,再保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)之一在于其客戶是數(shù)量較少的保險(xiǎn)公司,不需要投入大量的人力物力對(duì)各種保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳和必要的售后服務(wù),不需要雇傭大量的展業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的推銷。與人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比,再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法在短期內(nèi)創(chuàng)造巨大的現(xiàn)金流,獲利周期遠(yuǎn)比財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)。因此,在我國(guó)不成熟的市場(chǎng)理念和欠發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)導(dǎo)致籌建專業(yè)性再保險(xiǎn)公司的誘惑力不大,從而造成我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體發(fā)展緩慢。

(2)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不健全。

完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系不僅包括再保險(xiǎn)公司,而且包括再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。再保險(xiǎn)是一種專業(yè)性和技術(shù)性很強(qiáng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),需要再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的積極參與,特別是在承保一些技術(shù)含量較高的項(xiàng)目時(shí),由于缺乏技術(shù)支撐,往往需要由再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提供技術(shù)幫助。在國(guó)際上,大部分再保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)都是通過再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人來(lái)辦理的。近幾年來(lái),盡管我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)得到了快速發(fā)展,但再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)展卻相對(duì)緩慢,成為制約再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

(3)再保險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴國(guó)際市場(chǎng),缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。

再保險(xiǎn)業(yè)是資本密集型行業(yè),對(duì)資本標(biāo)準(zhǔn)要求很高。我國(guó)唯一的專業(yè)再保險(xiǎn)公司和國(guó)外再保險(xiǎn)公司相比不但資本少、承保能力小,而且還面臨注冊(cè)資本不完全到位、后續(xù)注資能力缺乏等一系列的問題。國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的容量嚴(yán)重不足,長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)內(nèi)商業(yè)性分保業(yè)務(wù)中的絕大部分都不能在國(guó)內(nèi)得到妥善安排,只能流失到海外市場(chǎng)。再保險(xiǎn)從本質(zhì)上看是最國(guó)際化的業(yè)務(wù),但由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下的可自由兌換,人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌,國(guó)內(nèi)的巨額風(fēng)險(xiǎn)的壓力無(wú)處緩解,使得我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)走向國(guó)際化步履難艱。

3 加快我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

(1)建立和完善的再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體供給,增加承保能力。

首先,必須完善國(guó)內(nèi)的專業(yè)再保險(xiǎn)公司。目前,我國(guó)的再保險(xiǎn)公司其業(yè)務(wù)目的手段都很單一,商業(yè)分保業(yè)務(wù)存在很大的局限性?？梢钥紤]通過改變其股權(quán)結(jié)構(gòu)等資本運(yùn)營(yíng)方式,讓其他分出公司適當(dāng)參股,從而鼓勵(lì)分出公司優(yōu)先將業(yè)務(wù)分給中國(guó)再保險(xiǎn)公司,有利于中國(guó)再保順利開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其次,應(yīng)加強(qiáng)發(fā)展再保險(xiǎn)聯(lián)合體。再保險(xiǎn)聯(lián)合體的建立可以降低對(duì)外部市場(chǎng)的依賴,解決目前市場(chǎng)容量問題并同時(shí)減少保費(fèi)外流,可以團(tuán)結(jié)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)的所有技術(shù)力量,有利于我國(guó)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快走向成熟。最后,適度引進(jìn)實(shí)力雄厚的再保險(xiǎn)公司,建立合資再保險(xiǎn)公司或外資再保險(xiǎn)分公司,既彌補(bǔ)了我國(guó)保險(xiǎn)財(cái)力不夠的空缺,又可以利用這些再保險(xiǎn)公司的國(guó)際聲譽(yù),使我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)成為能吸引境外分保保費(fèi)的市場(chǎng)。

(2)改善再保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行機(jī)制,加強(qiáng)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防范。

目前我國(guó)的再保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)明確的準(zhǔn)入及退出機(jī)制,存在著不正常的市場(chǎng)壟斷現(xiàn)象,同時(shí)也缺乏一套完整的法律法規(guī)體系保障其正常運(yùn)行。因此,首先要發(fā)揮市場(chǎng)的基礎(chǔ)調(diào)節(jié)作用,讓再保險(xiǎn)主體根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格信號(hào)自主的決定進(jìn)入還是退出。其次,與再保險(xiǎn)法律相配套的法規(guī)、政府規(guī)章等應(yīng)盡快出臺(tái),將有法可依落到實(shí)處。另外,政府應(yīng)積極支持和引導(dǎo)再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系的建立和完善,依法監(jiān)管,為再保險(xiǎn)市場(chǎng)主體創(chuàng)造公平公正和公開競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,以面對(duì)入世后的挑戰(zhàn)。

(3)加快發(fā)展我國(guó)的自保市場(chǎng)。

由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)傳統(tǒng)的直接保險(xiǎn)行政監(jiān)管以及法制的限制,我國(guó)保險(xiǎn)公司種類較少、保險(xiǎn)創(chuàng)新的空間較小,自保市場(chǎng)發(fā)展較慢。自保公司作為非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的載體之一,是根據(jù)母公司的風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立的保險(xiǎn)公司,在承保和理賠政策上受到母公司的一定影響。發(fā)展我國(guó)自保市場(chǎng),一方面自保公司可以為母公司或集團(tuán)承受的高發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn),降低對(duì)外投保成本;另一方面又為某些在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上不具有可保性的、發(fā)生頻率低但危害性大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)融資,以提高承保能力。

(4)加速再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化進(jìn)程。

起源于海上保險(xiǎn)的再保險(xiǎn),本質(zhì)就具有國(guó)際化的特征。但目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化步伐卻比較緩慢。第一,從保險(xiǎn)國(guó)際化方式上來(lái)看保險(xiǎn)力度太小,如投資外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的能力很弱,沒辦法向外國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透,投資國(guó)外資本市場(chǎng)受到我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用規(guī)定的限制,開放本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的程序較低等;第二,由于人民幣還沒有實(shí)現(xiàn)資本項(xiàng)目下可自由兌換,人民幣保費(fèi)業(yè)務(wù)不能與國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌。因此,我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給主體應(yīng)從全球化的市場(chǎng)觀念出發(fā),要了解和跟蹤國(guó)際市場(chǎng),掌握國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài),充分利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)的資金、技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)和管理方式以及國(guó)際再保險(xiǎn)人才,不斷提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平與經(jīng)濟(jì)效益,提高我國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

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