牛艷艷

[摘 要]本文從我國目前銀行監(jiān)管存在的問題入手，針對我國銀行業(yè)監(jiān)管中存在的問題，依據(jù)我國銀行監(jiān)管現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，從五個方面提出了改進我國銀行監(jiān)管的建議。

[關鍵詞]銀行監(jiān)管 金融國際化 監(jiān)管體制 對策

一、目前我國銀行業(yè)監(jiān)管存在的問題

（一）市場約束機制不夠，信息披露不足

一個有效的銀行監(jiān)管體系應該由三個系統(tǒng)組成：市場約束條件下的銀行內部風險控制體系、政府監(jiān)管體系和社會監(jiān)督體系。我國目前的情況卻非如此。

國有商業(yè)銀行產(chǎn)權制度缺失造成內部控制機制無法完整建立。我國國有商業(yè)銀行是國 有獨資的，國家是所有者，但是在事實上是無法行使所有權，而是由政府作為國家的代理人進行國有商業(yè)銀行的管理，人格化的產(chǎn)權主體的缺失造成國有商業(yè)銀行產(chǎn)權不明晰，在這種情況下，很難真正建立起行之有效的內部控制機制來約束經(jīng)營者行為。

（二）監(jiān)管方式單一，過于依賴外部監(jiān)管

從國際銀行監(jiān)管實際情況來看，銀行監(jiān)管的方式主要有四種：一是政府對銀行的外部監(jiān)管；二是銀行機構的自控監(jiān)管，即銀行建立起自我約束的管理機制；三是行業(yè)自律監(jiān)管；四是社會監(jiān)管，即依靠社會機構和社會公眾及社會輿論對金融機構進行的檢查監(jiān)督。但從我國的情況看，銀行監(jiān)管主要是政府對銀行的外部監(jiān)管，而其他的監(jiān)管方式如社會監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管和自控監(jiān)管，可以說是幾乎沒有，即使有，也只起了微乎其微的作用。

（三）注重合規(guī)性監(jiān)管， 風險監(jiān)管重視不夠

首先，監(jiān)管中普遍存在重視傳統(tǒng)存貸業(yè)務，忽視表外業(yè)務和金融創(chuàng)新業(yè)務監(jiān)管的現(xiàn)象；其次，風險監(jiān)管中偏重于信用風險，很少考慮利率風險和操作風險；

第三，我國對金融機構市場退出前的監(jiān)管還屬于空白，目前我國的金融法規(guī)對金融機構的退出部分規(guī)定的比較粗，很多地方彈性比較大；

（四）相關監(jiān)管法規(guī)不完善

首先，我國金融立法在某些重要領域還是空白，尤其是隨著金融電子化、網(wǎng)絡化的發(fā)展和金融全球化進程的加快，傳統(tǒng)的以有形金融為調整對象所建立起來的金融法律法規(guī)受到了嚴峻挑戰(zhàn)。

其次，已有的金融監(jiān)管法律法規(guī)，大多未制定相關的實施細則，缺乏可操作性。有的條文也越來越不適應新形勢的發(fā)展，應進行適當?shù)男薷摹?/p>

（五）現(xiàn)有監(jiān)管人員業(yè)務素質不高，監(jiān)管手段落后

在金融監(jiān)管工作中，無論是對金融機構的審批，還是對金融風險的分析、識別、判斷、化解，都需要從事金融監(jiān)管的人員有較為扎實的理論功底和豐富的實踐經(jīng)驗。但是，目前我國許多金融監(jiān)管人員的知識水平、知識結構難以承擔金融監(jiān)管的嚴格要求和艱巨任務，不能對金融機構的各項指標進行前瞻性和深層次的分析，使現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管的效果與預期目 標相比存在較大差距。

二、我國銀行業(yè)實施有效監(jiān)管的對策

（一）強化信息披露，健全市場約束機制

我國的國有商業(yè)銀行尚未成為真正的市場經(jīng)濟主體，市場獎懲并未在我商業(yè)銀行中切實發(fā)揮作用。其原因之一在于信息披露的不健全，市場參與者以及時獲得諸如銀行財務狀況、經(jīng)營戰(zhàn)略、風險管理能力、收益等方面的可靠信息，無法將更多的資本配置到風險低的銀行，或者要求風險高的銀行提供高的收益率。市場約束機制不健全引發(fā)的問題是金融資源配置不合理，甚至浪費了大量的金融資源。我國應借鑒新資本協(xié)議中對信息披露的相關規(guī)范，盡快出臺商業(yè)銀行信息披露條例，尤其要重視對防范風險的信息披露，以增進市場約束。

（二）建立多層次的監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率

1．建立良好的銀行內部控制機制

所謂內控機制是金融機構管理層為保證其經(jīng)營目標的充分實現(xiàn)而制定并組織實施的、 對內部各部門和人員進行相互制約和相互協(xié)調的一系列制度、措施、程序和方法，這是抵御金融風險的關鍵防線。

2．建立金融同業(yè)自律機制

從世界各國金融同業(yè)自律制度建設的實踐看，同業(yè)公會或協(xié)會是適應金融業(yè)行業(yè)保護、行業(yè)協(xié)調與行業(yè)監(jiān)管的需要自發(fā)地形成和發(fā)展起來的，我國顯然存在金融業(yè)發(fā)展較快與金融監(jiān)管相對不足的矛盾，迫切需要建立對監(jiān)管當局起拾遺補缺作用的同業(yè)自律機制。

3．由指令式監(jiān)管模式向激勵相容式監(jiān)管模式轉變

指令式監(jiān)管和激勵相容式監(jiān)管是監(jiān)管當局實施監(jiān)管時的兩種模式。在指令式監(jiān)管模式下，政府通過簡單地制定希望銀行做什么、允許銀行做什么、禁止銀行做什么來實施監(jiān)管。在這種模式下，銀行業(yè)務、經(jīng)營區(qū)域、高級管理人員的任何變更都需要事先經(jīng)過監(jiān)管部門的批準，甚至需要立法部門對法律進行修訂。而在激勵相容式的監(jiān)管模式下，監(jiān)管當局的目標借助被監(jiān)管者追求自身利益的過程來實現(xiàn)。

（三）建立商業(yè)銀行動態(tài)的風險評估系統(tǒng)，制訂合理的風險監(jiān)管措施

1．建立商業(yè)銀行動態(tài)的風險評估系統(tǒng)

隨著國內市場的進一步開放和外資銀行的進入，國內銀行業(yè)將會逐步融入國際金融市場之中，國內銀行業(yè)的競爭將會進一步加劇，國內金融市場將會更加波動，金融創(chuàng)新步伐進一步加快，銀行面臨的風險也必將增加。為了適應這種市場環(huán)境的變化，我國商業(yè)銀行應按照現(xiàn)代商業(yè)銀行的要求盡快建立一個能夠實時監(jiān)控風險的動態(tài)風險評估系統(tǒng)。

2．制訂合理的風險監(jiān)管措施

全面分析銀行風險的影響因素。各級監(jiān)管人員應增強風險意識， 學會分析影響銀行經(jīng)營的各種重要風險因素。監(jiān)管人員應當注意到，對于不同類型、不同層次的商業(yè)銀行，其分析重點也應有所不同；同時 應強調充分發(fā)揮監(jiān)管人員自身的分析判斷能力，一些監(jiān)控指標標準值為監(jiān)管人員分析和評價商業(yè)銀行風險提供了客觀尺度，但并不是一個簡單的結論，監(jiān)管人員仍有必要進一步分析這些數(shù)據(jù)、指標對于監(jiān)管對象的具體含義。

（四）加強金融立法，健全我國金融監(jiān)管的法規(guī)

必須調整銀監(jiān)會的監(jiān)管政策和監(jiān)管方式，靠以往人治的銀行監(jiān)管理念己經(jīng)不能適應金融全球化的要求。必須把依法監(jiān)管作為今后銀監(jiān)會監(jiān)管的重要理念，建立良好的法律制度環(huán)境，把監(jiān)管工作建立在嚴密、系統(tǒng)的法律法規(guī)之上，使監(jiān)管依法進行，并以此保障監(jiān)管的權威性、嚴肅性、強制性和統(tǒng)一性，這既是巴塞爾委員會提倡的，也是金融監(jiān)管自身的要求和世界各國的共同經(jīng)驗。要對我國銀行監(jiān)管法律制度進行認真地研究和反思，拋棄陳舊和過時的東西，吸納先進的成果，建立一個符合WTO規(guī)則的現(xiàn)代化的銀行監(jiān)管法律體系。

（五）提高我國金融監(jiān)管人員素質

巴塞爾委員會認為，一個國家金融監(jiān)管的水平取決于監(jiān)管人員的素質。所以，我們必須采取相應措施，使我們的金融監(jiān)管人員能夠不斷擴大知識面，更新知識結構，同時還要嚴格約束監(jiān)管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現(xiàn)象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風。

參考文獻

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