楊慧敏　侯天竹

【摘要】 目前我國農(nóng)村金融體制進(jìn)入深化改革階段，在管理體制、運作模式等方面都取得了一定成效，但仍存在著一些問題。本文介紹了日本農(nóng)村金融體制的安排及運作，并與我國農(nóng)村金融體制相比較，在此基礎(chǔ)上提出對完善我國農(nóng)村金融體制的建議。

【關(guān)鍵詞】 中日；農(nóng)村金融體制；比較；借鑒

農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融在整個金融體系中具有舉足輕重的地位。日本農(nóng)業(yè)發(fā)展與中國有許多相似之處，地少人多，自然條件差，具有小農(nóng)經(jīng)營的歷史傳統(tǒng)。因此，比較我國與日本的農(nóng)村金融體制，對深化我國的農(nóng)村金融體制改革，完善我國的農(nóng)村金融體系發(fā)展，尤為必要。

一、多系統(tǒng)、多層次的日本農(nóng)業(yè)金融體制

1.農(nóng)業(yè)制度金融

農(nóng)業(yè)制度金融，是指基于法律、政令、規(guī)則以及條例等，為現(xiàn)實政策目的，由國家或地方公共團體通過融通財政資金或?qū)γ耖g金融機構(gòu)予以利息補貼，而進(jìn)行的一系列政策性融資活動的總稱。農(nóng)業(yè)制度金融資金主要來自中央和地方政府的財政撥款和貸款。目前，由制度金融體系提供的融資項目主要有農(nóng)業(yè)公庫融資、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化融資、農(nóng)業(yè)改良資金融資、改善和擴大農(nóng)業(yè)金融貸款及自然災(zāi)害救濟貸款等方面。

2.農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融

農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融是由各級農(nóng)協(xié)信用組織經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)金融，它由三級組成，最基層的是農(nóng)業(yè)協(xié)同組合，直接與農(nóng)戶發(fā)生信貸關(guān)系，辦理的結(jié)算性業(yè)務(wù)主要有匯兌、支票轉(zhuǎn)賬、托收承付等；中間層是信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會，幫助基層農(nóng)協(xié)進(jìn)行資金管理，并在全縣范圍內(nèi)組織農(nóng)業(yè)資金的結(jié)算、調(diào)劑和運用；最高層的是農(nóng)林中央金庫，是各級農(nóng)協(xié)內(nèi)部以及農(nóng)協(xié)組織與其它金融機構(gòu)融通資金的渠道，還從事資金劃撥周轉(zhuǎn)、部分證券投資業(yè)務(wù)等。

3.民間農(nóng)業(yè)金融

民間農(nóng)業(yè)金融是指農(nóng)協(xié)系統(tǒng)金融以外的一般民間金融機構(gòu)經(jīng)辦的農(nóng)業(yè)金融事業(yè)。日本的民間金融機構(gòu)極為復(fù)雜，原則上各類民間金融機構(gòu)均可開展一定的農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)，但其中經(jīng)營農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)最多的還是地方銀行，其次是信用金庫，一般城市銀行極少經(jīng)營農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。此外，在現(xiàn)代日本農(nóng)業(yè)金融體系中，民間農(nóng)業(yè)金融所占的比重也很小。

二、我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀

1.正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)支持不足

服務(wù)于農(nóng)村的正規(guī)金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)村信用合作社、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄。近年來，這些金融機構(gòu)的發(fā)展存在很大問題，具體表現(xiàn)在：

（1）農(nóng)業(yè)銀行的主要工作放在籌措資金保證支付和清算票據(jù)上，難以保證足夠力量支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營也日益強調(diào)以利潤為核心，大規(guī)模收縮經(jīng)營網(wǎng)點，壓縮基層經(jīng)營機構(gòu)，同時貸款權(quán)限也從基層收縮，結(jié)果是大量農(nóng)村儲蓄資金流出農(nóng)村。

（2）農(nóng)村信用社抗險能力弱，發(fā)展缺乏可持續(xù)性，資本充足率偏低，不良貸款率偏高，結(jié)算渠道不暢，呆賬壞賬不斷增加，巨額的政策性和經(jīng)營性虧損嚴(yán)重削弱了農(nóng)村信用社的資金貸放能力。

（3）中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也面臨著很多問題，諸如資金來源不穩(wěn)定，資金運用效益不高，業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一，政策性金融支農(nóng)作用弱化。

（4）農(nóng)村郵政儲蓄客觀上活躍了農(nóng)村經(jīng)濟，但存在著嚴(yán)重的制度缺陷，它充當(dāng)著農(nóng)村資金抽水機的作用，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場更加惡化，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.財政扶持政策不到位

國家雖已確定“多予、少取、放活”的支農(nóng)政策措施，但農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整還不到位，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后等問題依然存在。在一些欠發(fā)達(dá)地區(qū)，政策性財政扶持的擔(dān)保機構(gòu)對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持還不夠。地方財力不支持，加劇了農(nóng)村金融機構(gòu)懼貸的心理。一些本由財政資金解決的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)費用，也由農(nóng)民承擔(dān)，影響了農(nóng)民的再生產(chǎn)資金的投入。財政對“三農(nóng)”的支持力度明顯不足。

3.非正規(guī)金融組織盛行，但缺乏規(guī)范性

由于正規(guī)金融供給不足，造成我國農(nóng)村民間信貸現(xiàn)象十分普遍。民間借貸在一定程度上緩解了農(nóng)村資金的供求矛盾，促進(jìn)了地方經(jīng)濟的發(fā)展，但同時也給社會帶來了一定的危害。民間借貸的利率常因無管制而導(dǎo)致市場混亂，從而引發(fā)社會問題，非正規(guī)金融內(nèi)在的不規(guī)范性給國家的宏觀調(diào)控帶來了困難。

三、啟示與借鑒

比較中日農(nóng)村金融體制，可以得到一些有益的啟示，為完善我國農(nóng)村金融體制提供借鑒：

1.完善農(nóng)村金融法規(guī)。日本現(xiàn)今的《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《農(nóng)林中央金庫法》是日本兩部綜合性的農(nóng)村合作金融法律，規(guī)范著日本農(nóng)村合作金融業(yè)的發(fā)展。而我國目前尚未有專門的農(nóng)村金融方面的法規(guī)。盡管我國已經(jīng)頒布實施了《商業(yè)銀行法》，但未提及農(nóng)村合作銀行和其他農(nóng)村金融組織。因此，應(yīng)借鑒日本等發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，制定和頒布“農(nóng)村金融法”或“農(nóng)村信用合作銀行法”，使農(nóng)村金融的運作和人民銀行的監(jiān)管都有法可依。

2.政府支持。根據(jù)日本的經(jīng)驗，我們可從以下兩方面進(jìn)行完善：（1）目前，我國農(nóng)村信用社資本充足率偏低，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理，再加上歷史遺留包袱問題，制約著信用社的進(jìn)一步發(fā)展，我們可以考慮建立我國的農(nóng)村合作金融保險制度。（2）我國可以采取稅收優(yōu)惠政策，允許其進(jìn)行市場拆借、再貼現(xiàn)和再貸款等，通過央行獲得優(yōu)惠貸款等。對于歷史包袱問題，可成立資產(chǎn)管理公司。

3.金融機構(gòu)多元化。為滿足“三農(nóng)”對農(nóng)村金融的多樣化需求，可考慮放寬民營經(jīng)濟進(jìn)入農(nóng)村金融市場的條件，創(chuàng)設(shè)和在現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)基礎(chǔ)上重組一批縣域小型金融機構(gòu)，注重培育村級農(nóng)村合作金融組織。

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