溫　波

摘 要：文章通過(guò)對(duì)新疆農(nóng)民家庭金融需求的問(wèn)卷調(diào)查，分析了當(dāng)前農(nóng)民家庭金融需求的特征，并對(duì)改善農(nóng)村金融服務(wù)提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：新疆 農(nóng)村金融需求 問(wèn)卷調(diào)查 政策建議

中圖分類(lèi)號(hào):F207 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2009)02-141-02

中共中央十七屆三中全會(huì)將“三農(nóng)”問(wèn)題作為會(huì)議主題，并通過(guò)了《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》。決定中，明確提出要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度。而農(nóng)村金融需求將直接影響農(nóng)村金融制度的安排。為了解農(nóng)村金融需求，人民銀行烏魯木齊中心支行于2008年12月，在新疆區(qū)域內(nèi)抽取了1010名農(nóng)戶(hù)作為調(diào)查對(duì)象，進(jìn)行了農(nóng)村金融需求問(wèn)卷調(diào)查。

一、調(diào)查基本情況

本問(wèn)卷調(diào)查采用分層與等概率相結(jié)合的多級(jí)混合抽樣方法。采取首先抽選大樣本點(diǎn)，然后在大樣本點(diǎn)中抽選小樣本點(diǎn)的原則，以便滿(mǎn)足多主題調(diào)查的需要。

抽樣的樣本選擇主要結(jié)合新疆是多民族聚居地區(qū)且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)、牧業(yè)為主的區(qū)域特點(diǎn)，同時(shí)考慮到調(diào)查所需的費(fèi)用和操作方便性，在全疆范圍內(nèi)按照上述抽樣方法共抽取1010名農(nóng)戶(hù)作為調(diào)查樣本，其中新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)調(diào)查樣本占調(diào)查樣本總量的比例為10％左右。

在調(diào)查中，成功發(fā)放農(nóng)戶(hù)調(diào)查問(wèn)卷1006份，回收有效農(nóng)戶(hù)調(diào)查問(wèn)卷1003份，問(wèn)卷填寫(xiě)的合格率為99.7%。從問(wèn)卷發(fā)放、填寫(xiě)和回收情況看，樣本分布合理，問(wèn)卷質(zhì)量較高，是一次成功的典型抽樣調(diào)查。本次調(diào)查對(duì)象的基本情況如表1所示。

二、調(diào)查農(nóng)戶(hù)金融需求特征

1.農(nóng)戶(hù)金融需求具有層次性、農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行發(fā)放的貸款能夠滿(mǎn)足大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的需求。農(nóng)戶(hù)資金的需求方面，調(diào)查數(shù)據(jù)表明，有3.4%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)資金需求量在1千元以下、16.9%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)資金需求量在1千至5千元、22.7%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)資金需求量在5千至1萬(wàn)元、35.6%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)資金需求量在1萬(wàn)至5萬(wàn)元、12.5%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)資金需求量在5萬(wàn)元以上，此外還有8.9％被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示不需要借貸資金。如表2所示：分別有33%、39.4%的南疆三地州調(diào)查農(nóng)戶(hù)的資金需求量集中在1-5千元、5千-1萬(wàn)元這兩個(gè)區(qū)間內(nèi)；33.3%的南疆東北部調(diào)查農(nóng)戶(hù)的資金需求集中在1-5萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間內(nèi)；64.6%的東疆調(diào)查農(nóng)戶(hù)的資金需求集中在1-5千元、5千-1萬(wàn)元這兩個(gè)區(qū)間內(nèi)；天山北坡與北疆西北部農(nóng)戶(hù)的資金需求較為接近，各有54.3%和57.2%資金需求集中在1-5萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間內(nèi)。此外，從對(duì)1千元以下的小額資金需求看，南疆地區(qū)高于東疆及北疆西北部地區(qū)，天山北坡則基本不存在1千元以下的小額資金需求；從對(duì)5萬(wàn)元以上的大額資金需求看，南疆東北部地區(qū)需求最多，其次為天山北坡地區(qū)，而北疆西北部地區(qū)，南疆三地州、東疆對(duì)5萬(wàn)元以上的大額資金需求較小。

分區(qū)域來(lái)看，新疆各區(qū)域農(nóng)戶(hù)的資金需求存在明顯差異。

在信貸資金的滿(mǎn)足度方面，有59.4%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示從農(nóng)村信用社或其他銀行機(jī)構(gòu)獲得的貸款能滿(mǎn)足需求，有30.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示從農(nóng)村信用社或其他銀行機(jī)構(gòu)獲得的貸款不能滿(mǎn)足需求，此外有9.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示今年沒(méi)有從農(nóng)村信用社或其他銀行機(jī)構(gòu)貸過(guò)款。以上調(diào)查數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村信用社及商業(yè)銀行發(fā)放的貸款能夠滿(mǎn)足大多數(shù)農(nóng)戶(hù)的需求。分區(qū)域來(lái)看，南疆東北部及北疆西北部農(nóng)戶(hù)資金需求的滿(mǎn)足度最高；其次為天山北坡及東疆地區(qū)；南疆三地州資金滿(mǎn)足率最低（見(jiàn)表3）。

2.農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶(hù)資金供給的主渠道、農(nóng)戶(hù)貸款利率高于2007年、貸款期限以6個(gè)月至1年為主、信用貸款及小組聯(lián)保成為農(nóng)戶(hù)貸款的主要擔(dān)保方式、表示沒(méi)錢(qián)還貸款的農(nóng)戶(hù)數(shù)有所上升。在對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸資金來(lái)源情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)表明農(nóng)村信用社成為農(nóng)戶(hù)資金供給的主渠道（見(jiàn)表4）。同時(shí)，值得注意的是，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在較容易取得資金的放貸主體中，有83.5%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是農(nóng)村信用社，有7.5%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇農(nóng)業(yè)銀行，這也從另一個(gè)方面再次說(shuō)明農(nóng)村信用社是目前新疆農(nóng)戶(hù)信貸資金供給的主渠道。

在對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸的資金利率較上年同期的變化情況進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有54.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為利率上升。同時(shí)，在對(duì)發(fā)放貸款利率最高的放貸主體進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有49.3%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是民間借貸（不包括親友），有38.2%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為是農(nóng)村信用社。

在貸款期限方面，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有78%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)今年主要借貸資金的還款期限為6個(gè)月至1年，僅有7.0%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)主要借貸資金的還款期限為1-3年。

在對(duì)農(nóng)戶(hù)獲得貸款的保證條件進(jìn)行調(diào)查時(shí)，有44.6%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是小組聯(lián)保，有33.6%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是信用貸款，此外還有少量農(nóng)戶(hù)需親朋擔(dān)保（6.1%）或提供抵押（4.6%）。

3.子女上學(xué)、蓋（買(mǎi)）房子、防病養(yǎng)老、購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)用機(jī)械、做生意成為農(nóng)戶(hù)家庭儲(chǔ)蓄的主要目的和用途。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在被問(wèn)及未來(lái)1-2年家庭儲(chǔ)蓄的主要目的和用途時(shí)，有64.4%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是孩子上學(xué)，有42.2%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是蓋（買(mǎi)）房子，有39.9%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是防病養(yǎng)老，另有31.3%和28%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)用機(jī)械、做生意。

同時(shí)，僅有8.2%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示儲(chǔ)蓄的主要目的是獲得農(nóng)村信用社或銀行存款利息。這表明，農(nóng)戶(hù)對(duì)銀行存款利息的變動(dòng)不敏感。

此外，值得注意的是，表示儲(chǔ)蓄的主要目的是購(gòu)買(mǎi)其他金融資產(chǎn)（如股票、債券、基金、人壽保險(xiǎn)單等）的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)比例為1.9%,較2008年5月的調(diào)查數(shù)據(jù)下降0.9個(gè)百分點(diǎn)。這表明為數(shù)不多的部分農(nóng)民能根據(jù)金融市場(chǎng)的走勢(shì)調(diào)整投資行為，對(duì)金融市場(chǎng)有一定了解。

4.大多數(shù)農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社或其他商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)很方便，但在貸款時(shí)仍存在一些困難。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，在被問(wèn)及在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社或銀行辦理業(yè)務(wù)是否方便時(shí)，有63.2%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示是很方便，有29.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示一般，有7%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)表示不方便。分區(qū)域來(lái)看，南疆三地州的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社或銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，感覺(jué)最不方便，其次為南疆東北部，東疆、天山北坡，而北疆西北部的農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社或銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，感覺(jué)最方便。

與此同時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)還顯示農(nóng)戶(hù)在農(nóng)村信用社、銀行貸款時(shí)仍存在一些困難，56.7%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款利率太高，49.1%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款期限太短，40.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為手續(xù)繁瑣、審批時(shí)間太長(zhǎng)，34.1%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)沒(méi)有抵押物，24.4%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)沒(méi)有擔(dān)保人、此外沒(méi)有熟人、服務(wù)質(zhì)量不好等問(wèn)題也是部分農(nóng)戶(hù)貸款時(shí)遇到的困難。

5.資金、市場(chǎng)信息是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中較為缺乏的生產(chǎn)要素。在對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活中最缺乏的要素進(jìn)行調(diào)查時(shí)，51.1%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“資金”、14.3%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“市場(chǎng)信息”、12.9%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“技術(shù)”、10.3%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“土地”。這說(shuō)明資金仍是制約農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主要因素之一。

同時(shí)，新疆地方農(nóng)戶(hù)與兵團(tuán)農(nóng)戶(hù)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活中缺乏的要素存在一定差異。60.6%的兵團(tuán)農(nóng)戶(hù)認(rèn)為資金是其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活中農(nóng)戶(hù)感到最缺乏的要素，高于地方農(nóng)戶(hù)10.5個(gè)百分點(diǎn)。而有13.9%的地方農(nóng)戶(hù)認(rèn)為技術(shù)是其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和日常生活中農(nóng)戶(hù)感到最缺乏的要素，高于兵團(tuán)農(nóng)戶(hù)10.9個(gè)百分點(diǎn)。出現(xiàn)這一差異的主要原因是，新疆兵團(tuán)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、機(jī)械化水平高于地方，導(dǎo)致其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入高于地方，因而對(duì)資金的需求量也高于地方較大；同時(shí)，地方農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平低于兵團(tuán)，因而對(duì)農(nóng)業(yè)技術(shù)的需求度明顯高于兵團(tuán)。

6.農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)工作期望較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、降低貸款利率位居首位。在對(duì)除了存、貸款外，農(nóng)戶(hù)還需要哪些金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)查時(shí)，52.9%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“銀行卡”，49.3%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”、46.1%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“金融政策、知識(shí)的宣傳”、，另有26.1%、22.9%、11.1%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)分別選擇了“個(gè)人理財(cái)”、“匯兌”、“結(jié)算”。

在調(diào)查農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社、銀行貸款方面的要求時(shí)，84.5%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“降低貸款利率”、53.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“簡(jiǎn)化貸款手續(xù)”、43.6%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“增加貸款金額”、41.4%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“增加貸款期限”，24.8%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“對(duì)有信用的農(nóng)戶(hù)提供信用貸款”。

7.農(nóng)戶(hù)對(duì)提供市場(chǎng)信息服務(wù)工作期望較高，南疆三地州農(nóng)戶(hù)對(duì)信貸優(yōu)惠政策服務(wù)的期望高于其他區(qū)域。在調(diào)查農(nóng)戶(hù)認(rèn)為政府最應(yīng)該為農(nóng)村提供的服務(wù)時(shí)，62.3%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“提供市場(chǎng)信息服務(wù)”、50.9%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“給予信貸優(yōu)惠政策服務(wù)”、49.6%的被調(diào)查農(nóng)戶(hù)選擇“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)”。

分區(qū)域來(lái)看，77.1%的被調(diào)查南疆三地州農(nóng)戶(hù)選擇“給予信貸政策服務(wù)”，這一比率高于全疆水平26.2個(gè)百分點(diǎn)，高于天山北坡區(qū)域42個(gè)百分點(diǎn)。

與此同時(shí)，分別有60.6%、69.1%的被調(diào)查天山北坡區(qū)域農(nóng)戶(hù)認(rèn)為政府最應(yīng)該為農(nóng)村提供的服務(wù)是“加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)”、“提供市場(chǎng)信息服務(wù)”，分別高于被調(diào)查南疆三地州農(nóng)戶(hù)18.4、13.1個(gè)百分點(diǎn)。

以上調(diào)查數(shù)據(jù)表明，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的天山北坡區(qū)域其農(nóng)戶(hù)自我發(fā)展生產(chǎn)的能力較強(qiáng)，對(duì)增強(qiáng)自身生產(chǎn)能力的服務(wù)需求較為強(qiáng)烈，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的南疆三地州農(nóng)戶(hù)自我發(fā)展生產(chǎn)的能力較弱，對(duì)政策扶持的依賴(lài)較大。

三、相關(guān)建議

1.繼續(xù)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款。從問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果看，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是目前情況下較為適合新疆農(nóng)村實(shí)際情況的農(nóng)村金融產(chǎn)品。應(yīng)鼓勵(lì)包括農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行及國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等利用多種方式積極發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款覆蓋面，提高貸款滿(mǎn)足率。

2.綜合運(yùn)用多種貨幣政策工具，支持新疆落后地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展。從調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果看，新疆區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在明顯的不平衡性。落后區(qū)域，尤其是南疆三地州地區(qū)僅僅依靠自身力量，難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。在此情況下，應(yīng)加大新疆落后區(qū)域支農(nóng)再貸款額度調(diào)劑力度，拓寬支農(nóng)再貸款使用范圍，對(duì)符合條件的農(nóng)村信用社，可優(yōu)先辦理支農(nóng)再貸款；對(duì)支農(nóng)貸款發(fā)放比例高的農(nóng)村信用社，可根據(jù)其增加支農(nóng)信貸投放的合理需求，通過(guò)允許其適度較低存款準(zhǔn)備金率等手段，拓寬其支農(nóng)信貸資金來(lái)源。

3.按照“寬準(zhǔn)入、嚴(yán)監(jiān)管”和“區(qū)別對(duì)待”的原則，完善和實(shí)施鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入扶持政策。對(duì)于支農(nóng)成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)、推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式有特色的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整方面實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入綠色通道，并支持其跨區(qū)域兼并重組、出資設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或分支機(jī)構(gòu)。

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（作者單位：中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行 新疆烏魯木齊 830002）（責(zé)編：賈偉）