彭志強(qiáng)

摘要：民間借貸作為一種游離于正規(guī)金融之外的社會信用形式，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，有其存在的合理性和積極作用，但也存在著影響國家宏觀政策及社會穩(wěn)定等因素，需要國家的立法規(guī)范和正確的政策引導(dǎo)。本文從我國民間借貸產(chǎn)生、發(fā)展的原因出發(fā)，對其存在的利弊及規(guī)范發(fā)展的措施進(jìn)行了闡述。

關(guān)鍵詞：民間借貸；產(chǎn)生原因及特點(diǎn)；規(guī)范發(fā)展建議

一、民間借貸主要特點(diǎn)

（一）民間借貸主體及資金來源多元化

借貸主體多元化，城市居民、農(nóng)戶、個(gè)體戶，均存在借貸現(xiàn)象，其中求貸者主要以農(nóng)戶為主，其次是個(gè)體工商戶、私營企業(yè)主；民間借貸的資金供給方主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶和城市居民等個(gè)體。按照借出資金的目的來看，主要有三類：一是單純以獲取利息收益為目的；二是親朋好友的富余資金，用于臨時(shí)周轉(zhuǎn)，不以獲利為目的；三是個(gè)體工商戶的閑余資金，具有獲取利息收益和綜合收益的雙重性，即借出資金的目的不僅僅是獲取利息收益，同時(shí)有維護(hù)關(guān)系，建立長期合作的考慮。

（二）民間借貸活動集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的地區(qū)

民間借貸主要集中在經(jīng)濟(jì)較為活躍的縣域地區(qū)，如廣東潮州市主要集中在潮安縣的彩塘鎮(zhèn)和庵埠鎮(zhèn)、饒平縣的沿海鄉(xiāng)鎮(zhèn)。近年來，上述地區(qū)的民營經(jīng)濟(jì)相當(dāng)發(fā)達(dá)，特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，如庵埠有食品、印刷、包裝等產(chǎn)業(yè)，彩塘有五金、不銹鋼等產(chǎn)業(yè)，發(fā)展后勁十足。在產(chǎn)業(yè)升級、產(chǎn)品換代、企業(yè)不斷做大做強(qiáng)的過程中急需銀行信貸資金支持，但由于多為中小企業(yè)，難以滿足銀行貸款條件，因而多求助于民間借貸。

（三）借貸期限短，用途集中

民間借貸期限一般較短，基本不超過一年，據(jù)對廣東潮州民間借貸監(jiān)測點(diǎn)的調(diào)查情況，借貸期限在六個(gè)月以內(nèi)的占比91.55%；六個(gè)月至一年（含）的占比8.45%。民間借貸資金投向多元化。一是用于農(nóng)戶種、養(yǎng)殖業(yè)投入；二是解決企業(yè)短期流動資金短缺問題；三是學(xué)生上學(xué)費(fèi)用不足；四是個(gè)人消費(fèi)。此外，根據(jù)求貸者類型的不同，其資金用途有明顯的不同：農(nóng)戶主要用途是生產(chǎn)急需，個(gè)體工商戶、企業(yè)則主要用于補(bǔ)充經(jīng)營資金，城鄉(xiāng)居民則主要用于消費(fèi)。

（四）借貸行為缺乏法律保障

從立法現(xiàn)狀來看，除《中華人民共和國合同法》及最高人民法院出臺的一些司法解釋，如《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干建議》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力的批復(fù)》就民間借貸問題做了簡單規(guī)定外，金融領(lǐng)域三部最重要的法律《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》均未涉及民間借貸，民間借貸缺乏應(yīng)有的法律地位、法律保障和法律約束。

（五）相對銀行借貸具有自身優(yōu)勢

一是成本低。民間借貸定價(jià)一般以金融機(jī)構(gòu)的貸款利率為參照，其交易成本相對較低，不需要中介費(fèi)用。二是借貸期限靈活。民間借貸具有適應(yīng)民間資金“短、頻、快”的特點(diǎn)，借貸期限趨于短期化，基本不超過一年，期限由借貸雙方自由確定，能夠較好地滿足中小企業(yè)、農(nóng)戶等不同期限的融資需求。三是手續(xù)簡便。民間借貸手續(xù)比較簡便，一般無需抵押，通常只用寫張紙條、注明期限利率、找一個(gè)中間人做保證或注明即可；借貸雙方相互比較了解、信任，發(fā)放效率高，一般只需1-2天的發(fā)放時(shí)間。

二、民間借貸利弊分析

（一）民間融資的積極作用

一是民間借貸的資金投向彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足。隨著國有商業(yè)銀行貸款營銷策略的調(diào)整和營銷重點(diǎn)的轉(zhuǎn)移，使縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展失去了原有的主要資金來源，而作為縣域金融的主力軍的農(nóng)村信用社由于歷史原因資金實(shí)力薄弱，難以支撐起縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。同時(shí)，縣域民營中小企業(yè)、個(gè)體工商戶、和城鄉(xiāng)居民資金需求的季節(jié)性、風(fēng)險(xiǎn)性使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或不能及時(shí)滿足、或望而卻步，而民間借貸的出現(xiàn)在一定程度上正好及時(shí)填補(bǔ)了信貸的“真空”和缺失。其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是民間借貸滿足了民間資金需求的季節(jié)性特點(diǎn)。二是民間借貸滿足了一些高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的資金需求。如荒山開發(fā)、畜牧養(yǎng)殖等，其高投入、高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果農(nóng)民自有資金不足，而銀行由于抵押、擔(dān)保等問題難以支持，農(nóng)民最終只能依靠民間借貸。

二是民間融資對民營企業(yè)的資金投入起到了“孵化器”作用。迅猛發(fā)展的中小民營企業(yè)在起步階段由于可供抵押的財(cái)產(chǎn)不足、財(cái)務(wù)制度不健全、企業(yè)發(fā)展前景不明朗等因素制約，難以得到銀行、信用社支持，在自有資金不足的情況下，只好借助民間融資。從這個(gè)意義上說，民間融資承接了大部分民營企業(yè)成長之初的融資高風(fēng)險(xiǎn)，對中小民營企事業(yè)起到了“孵化器”的作用。

三是民間融資起到了融資市場化發(fā)展的“助推器”作用。長期以來，銀行信貸成為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營融資的主渠道，而民間融資的發(fā)展，使企業(yè)特別是中小民營企業(yè)學(xué)會了多元籌資，由市場確定利率，從而助推了金融市場多元化融資格局的形成。

（二）民間借貸的負(fù)面效應(yīng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，解決個(gè)人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為會對經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行產(chǎn)生不利的影響。主要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面：

一是民間借貸削弱宏觀調(diào)控和貨幣政策的實(shí)施效果。首先，民間借貸使大量資金游離于正規(guī)金融體系之外，國家貨幣政策難以對其進(jìn)行有效引導(dǎo)和限制，影響貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，由于民間借貸具有分散性、盲目性和趨利性的特點(diǎn)，其信貸資金有可能投向國家宏觀調(diào)控政策所限制的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，削弱了宏觀調(diào)控的效果。再次，民間借貸利率是根據(jù)資金的市場供求關(guān)系，由借貸雙方自發(fā)制定的，基本上是一個(gè)賣方市場，利率水平通常比銀行同期利率高，影響國家利率政策的全面貫徹實(shí)施。

二是加重了經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)，助長高利貸的存在。許多企業(yè)或個(gè)體戶從民間所借資金利率水平一般都比較高，比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率水平，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)資金使用惡性循環(huán)。企業(yè)高息負(fù)債后，財(cái)務(wù)支出進(jìn)一步增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然一時(shí)解了燃眉之急，但受企業(yè)所吸收的高息負(fù)債帶來的有限效益制約，往往得不償失。借貸資金在退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，增值有限，企業(yè)難以支付到期債務(wù)，往往通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負(fù)債，拆東墻補(bǔ)西墻，企業(yè)資產(chǎn)被挖空并形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響企業(yè)今后的健康發(fā)展，同時(shí)使高利貸有了滋生蔓延的土壤，在社會上造就了部分食利階層。

三是容易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會安定，影響了正常的金融生態(tài)環(huán)境。其一、民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，具有盲目性、不規(guī)范性、不穩(wěn)定性，容易引起借貸雙方的糾紛；其二、民間借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響；其三、民間借貸一旦發(fā)生欠債不還，部分通過暴力收回借款，民間也因此出現(xiàn)一些帶有黑社會性質(zhì)的追債公司，借貸雙方人身安全受到威脅，有的民間貸款用于賭博、吸毒等嚴(yán)重違法行為，對社會的危害更大。其四、民間借貸的利率高，借款人總是想方設(shè)法歸還高息貸款本息，而對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款則能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能廢就廢，不利于銀行提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，影響了正常的金融秩序。

四是個(gè)別借貸利率較高，超出法律保護(hù)范圍。據(jù)調(diào)查，個(gè)別民間借貸利率較高，超出銀行同期貸款利率的四倍，加重資金需求者的負(fù)擔(dān)，超出法律保護(hù)范圍。根據(jù)《合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關(guān)規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。換而言之，一旦借貸雙方發(fā)生合同糾紛，超過銀行同類貸款利率四倍以上的利息部分不受法律保護(hù)。

三、堵疏結(jié)合，規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

毋庸置疑，目前農(nóng)村民間借貸還存在一些亟待解決的問題，主要是民間借貸處于放任自流狀態(tài)，容量集中風(fēng)險(xiǎn)，不利于金融宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。并且由于民間借貸缺乏明確的法律保障，借貸手續(xù)又不夠完善，容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛，會給社會穩(wěn)定帶來一些負(fù)面影響。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)步伐的加快，農(nóng)民對資金的需求進(jìn)一步增多，在目前縣域銀行機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)大量被撤并，農(nóng)村信用社資金實(shí)力又難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的情況下，民間借貸由于手續(xù)簡便、快捷，期限靈活，能夠較好地解決農(nóng)民生產(chǎn)和生活的急需，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有一定的積極作用，因此，對民間借貸宜疏導(dǎo)不宜堵塞。

（一）制定民間借貸法律法規(guī)

國家要盡快制訂出臺《民間借貸法》，明確民間借貸的管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督管理，將民間借貸納入法制的軌道，給予民間借貸活動合法的生存和發(fā)展空間，消除民間借貸的法律障礙。同時(shí)要界定民間借貸允許的形式與條件，規(guī)定民間借貸的合理性內(nèi)容與禁止性內(nèi)容，確立合法民間借貸與非法金融的區(qū)別，明確規(guī)定民間借貸的利息幅度，使民間借貸有法可依，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為。

（二）規(guī)范引導(dǎo)民間借貸行為

有關(guān)部門要制定和完善相應(yīng)的民間借貸管理辦法，針對民間借貸的特點(diǎn)，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。一是要加強(qiáng)對農(nóng)村民間借貸的宣傳教育和法律引導(dǎo)，使廣大群眾從法律、政策上對民間借貸有詳盡的了解，從而使群眾自發(fā)的規(guī)范自身借貸行為。二是規(guī)范民間借貸過程中必要的程序。目前民間借貸很不規(guī)范，借貸憑據(jù)內(nèi)容涵蓋不但不具體，且借貸雙方權(quán)利和義務(wù)也不規(guī)范，容易導(dǎo)致憑據(jù)失效。有關(guān)部門應(yīng)制訂統(tǒng)一的借貸合同，規(guī)范借貸合同的內(nèi)容，對借貸人、借貸時(shí)間、借貸金額、放款方式、還款時(shí)間等內(nèi)容予以明確規(guī)定。借貸雙方在辦理民間借貸時(shí)，應(yīng)使用填寫統(tǒng)一的借貸合同，雙方簽字畫押，各執(zhí)一份，妥善保存。三是規(guī)范民間借貸用途和利率。借款人在借款時(shí)應(yīng)出具借款事由說明書，特別是大額借款更要對借款用途進(jìn)行詳細(xì)說明，禁止利用民間借貸從事賭博等非法行為。民間借貸利率由借款人與出借人雙方確定，但應(yīng)當(dāng)依照《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過同期銀行貸款利率的四倍，同時(shí)利息不得計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，否則不受法律保護(hù)。

（三）實(shí)施民間借貸登記備案和監(jiān)測制度

要明確民間借貸登記備案的機(jī)構(gòu)部門，明確規(guī)定登記備案的民間借貸享有更高的法律保障，如優(yōu)先清償權(quán)等。同時(shí)人民銀行應(yīng)會同政府相關(guān)部門構(gòu)建信息共享的民間借貸監(jiān)測體系，定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)測分析，監(jiān)測的重點(diǎn)包括借貸規(guī)模、利率水平、交易對象和用途等，并配合以一定周期開展民間借貸調(diào)查。其目的是將民間借貸納入宏觀調(diào)控的視野，減少民間借貸對宏觀調(diào)控的影響，同時(shí)對社會公眾進(jìn)行民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)提示。

（四）改進(jìn)金融服務(wù)，增加主渠道資金供應(yīng)

要有效解決當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，農(nóng)村資金需求突出的矛盾，必須切實(shí)提高金融服務(wù)水平，充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟(jì)的助推作用。中央銀行要運(yùn)用貨幣政策工具，增加對農(nóng)村信用社的再貸款支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要著力解決“三農(nóng)”問題，積極開發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融工具和金融產(chǎn)品，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，改進(jìn)信貸審批權(quán)限和審批程序，改進(jìn)和簡化放貸手續(xù)，適度向農(nóng)村降低信貸門檻和中間費(fèi)用，努力搭建適合農(nóng)村個(gè)人融資需求的平臺。

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（作者單位：中國人民銀行潮州市中心支行）