張 軍

摘 要:本文借鑒國外征信業(yè)發(fā)展路徑與約束管理的經(jīng)驗,針對信息采集、更新過程中出現(xiàn)的問題,結(jié)合我國征信業(yè)實(shí)際狀況,圍繞立法、行政、市場三個方面論述了實(shí)施征信業(yè)約束管理的基本思路,并根據(jù)管理有效性與可行性原則,以貸款卡年審為突破口,對實(shí)施約束管理的具體措施進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞:征信;約束管理;貸款卡

Abstract:This essay based on the recent situation of industry of credit investigate in China,use the paths of development and experience of management inthe industry of foreign countriesfor reference,and aim at the issues occur in the process of collecting and renewing information,combine with the practice of our country,discuss somemeasure of how to implement the management of the industry according to the aspect of legislation and administration and market.And based on the principles of validity and feasibility about administration,probe the methods of restrict management by using of the administration of card of credit investigation for recent managing breakthrough.

Key Words:credit investigation,restrict management,card of credit investigation

中圖分類號:F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:B文章編號:1674-2265(2009)11-0056-03

一、引言

近年來,人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng),對金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信貸管理、防范信貸風(fēng)險起到越來越重要的參考作用。按照國務(wù)院賦予人民銀行“管理征信業(yè),推動建立社會信用體系”新職責(zé)的要求,人民銀行將進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集范圍,逐步在全國范圍內(nèi)建立金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。但與國外相比,因制度約束不力,我國征信建設(shè)進(jìn)展相對緩慢。國外發(fā)達(dá)國家征信業(yè)的發(fā)展已進(jìn)入高度法制化和市場化的成熟階段。發(fā)達(dá)國家擁有比較完備的信用法律體系,征信數(shù)據(jù)的取得和使用都有明確的法律規(guī)定,而且特別重視對信用產(chǎn)品評級結(jié)果的運(yùn)用,以市場手段實(shí)現(xiàn)了對信息供求主體的約束。

從現(xiàn)實(shí)出發(fā),要切實(shí)加快我國社會信用體系建設(shè)步伐,推動我國征信體系的完整與規(guī)范,必須在征信工作中建立約束管理機(jī)制。

二、約束管理的概念及其在國外征信業(yè)發(fā)展中的應(yīng)用

約束管理是以制度約束為主,其他約束手段共用的管理模式,既包括剛性的制度約束、紀(jì)律監(jiān)督、懲處、強(qiáng)迫等手段,也包括激勵、感召、啟發(fā)等柔性管理手段,是一種因人而異、因事而異的剛?cè)嵯酀?jì)的管理模式。約束管理機(jī)制在國外征信業(yè)發(fā)展中得到了有效應(yīng)用。

(一)美國的約束管理模式

美國的征信發(fā)展模式為市場化模式,其企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和個人征信機(jī)構(gòu)完全按市場化方式運(yùn)作。在這種運(yùn)作模式中,征信機(jī)構(gòu)由私人投資,以營利為目的,政府通過立法的形式來規(guī)范征信活動中各方的行為。美國擁有比較完備的信用法律體系,僅信用管理方面的法律就有17項,征信數(shù)據(jù)的取得和使用都有明確的法律規(guī)定。與此同時,美國還建立并有效運(yùn)行失信懲罰機(jī)制,通過對失信者采取懲罰機(jī)制,幫助市場交易者樹立誠信意識,自覺遵守信用秩序。

(二)歐洲的約束管理模式

歐洲大部分發(fā)達(dá)國家都擁有較為完善的社會信用體系,政府通過立法要求企業(yè)和個人向公共征信機(jī)構(gòu)提供征信數(shù)據(jù),并通過立法保證征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性,具有強(qiáng)制性的特點(diǎn)。同時,歐洲國家通過立法約束保證了信用信息的完整性,并建立了完善的失信懲罰機(jī)制。

三、我國征信業(yè)約束管理的不足與機(jī)制重塑路徑分析

經(jīng)過近幾年的努力,我國征信體系建設(shè)有了較大進(jìn)展,但在運(yùn)行過程中還存在信息內(nèi)容不全面、信息質(zhì)量不高等問題。由于目前國內(nèi)尚沒有建立起一整套關(guān)于信用信息采集、使用及信用主體權(quán)利保護(hù)的法律體系,使得征信活動處于無法可依的被動局面。同時,受行政體制和現(xiàn)實(shí)利益影響,很多信息擁有部門不愿意共享信息資源,參與征信的主觀意愿不強(qiáng),“征集”信息成了“乞求”信息。盡管作為信用體系建設(shè)牽頭部門的人民銀行做了多方協(xié)調(diào)與溝通,但實(shí)際效果不佳。比如:征信系統(tǒng)雖然納入了中小企業(yè)信用信息,但長期得不到更新,致使應(yīng)用和參考價值不高;各級行非銀行信息征集工作面臨重重阻力,各地采集非銀行信息的內(nèi)容、方式、程序等也不盡一致,導(dǎo)致統(tǒng)一征信平臺建設(shè)進(jìn)展緩慢等。因此,我國現(xiàn)有的征信管理體制建設(shè)面臨著行政軟約束、法律與市場約束機(jī)制不健全等問題。

借鑒歐美等征信業(yè)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗,結(jié)合中國國情和當(dāng)前征信業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀,我國征信業(yè)發(fā)展需要盡快建立起征信約束的法律、行政、市場三個機(jī)制。

(一)加快征信立法,為征信體系建設(shè)提供法律約束

征信體系建設(shè)涉及社會各個方面,信用行為需要相關(guān)制度與法律的約束。因此,加快征信立法,盡快建立一整套關(guān)于信用信息的收集、公開、使用、披露,信用主體權(quán)利保護(hù),失信行為處罰的法律體系顯得尤為重要。在征信體系建設(shè)初期,更需要完善相關(guān)法律法規(guī),對征信活動進(jìn)行規(guī)范。人民銀行作為信用體系建設(shè)牽頭部門,要盡快推動《征信管理條例》、《貸款卡管理辦法》等法律法規(guī)的出臺,為征信市場發(fā)展提供法律保障。通過立法,要求各征信數(shù)據(jù)擁有部門和單位無償共享所掌握的信用信息,制定相關(guān)制約措施,保證信用信息能夠及時納入征信系統(tǒng),并明確征信數(shù)據(jù)的征集范圍和征信對象以及各征信數(shù)據(jù)擁有部門在信息征集過程中的權(quán)利和義務(wù)。

(二)充分發(fā)揮政府監(jiān)管作用,以行政約束機(jī)制推動信用信息采集

我國大部分信息資源廣泛分布于政府各部門,而且難以進(jìn)行集中整合。因此,我國信用管理體系的建立不可能純粹依靠市場來推動,而需要政府給予大力支持,通過行政手段強(qiáng)力推進(jìn),逐步實(shí)現(xiàn)信息資源共享。從某種意義上說,政府在征信體系建設(shè)過程中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起建立信用市場規(guī)范、整合信用資源的責(zé)任。2008年,國務(wù)院同意由人民銀行牽頭建立社會信用體系,建設(shè)部際聯(lián)席會議制度,部分省(市)及地級市也相應(yīng)建立了地方性社會信用體系聯(lián)席會議制度。人民銀行應(yīng)抓住這一有利時機(jī),進(jìn)一步加強(qiáng)部門、單位之間的聯(lián)系與合作,逐步探討信息共享途徑與模式,加快推動社會信用體系建設(shè)。

(三)推動信息應(yīng)用與交易,逐步培育市場約束機(jī)制

一是加強(qiáng)信用信息應(yīng)用,建立并有效運(yùn)行信用獎懲機(jī)制。逐步加大信用信息的應(yīng)用范圍,積極引導(dǎo)政府及相關(guān)部門在項目招標(biāo)、人員招聘、公務(wù)員錄用、信用企業(yè)及先進(jìn)個人評定等活動中廣泛應(yīng)用信用報告,建立一套行之有效的守信獎勵、失信懲戒機(jī)制,在對守信者給予獎勵的同時,讓失信者在經(jīng)濟(jì)社會里寸步難行,從而引導(dǎo)人們養(yǎng)成誠實(shí)守信的良好信用習(xí)慣。二是加強(qiáng)政策引導(dǎo),以交易機(jī)制的培育促進(jìn)市場自我約束。當(dāng)前,我國征信數(shù)據(jù)開放程度較低,信用報告應(yīng)用范圍較窄。從短期來看,由政府和中央銀行通過立法、行政約束方式推動征信體系建設(shè),能夠調(diào)動各信息掌握部門共享、利用信用信息的積極性。但從長遠(yuǎn)來看,政府和中央銀行不能替代市場,應(yīng)逐步從行政推動過渡到市場約束。如,積極探索建立信用報告查詢和使用的收費(fèi)制度,同時對向征信系統(tǒng)報送信用信息的單位給予一定的費(fèi)用補(bǔ)償,逐步實(shí)現(xiàn)信用信息采集和使用的市場運(yùn)行機(jī)制;在對評級公司進(jìn)行有效監(jiān)管的前提下,引導(dǎo)外部評級機(jī)構(gòu)形成充分有效的競爭,提升外部評級的質(zhì)量,進(jìn)而提升整個征信業(yè)的服務(wù)水平。

四、強(qiáng)化征信業(yè)約束管理的措施——以貸款卡管理為例

相對于個人征信系統(tǒng),以企業(yè)貸款卡的發(fā)放、信貸登記、年審管理為核心的企業(yè)征信系統(tǒng)基礎(chǔ)信息相對豐富。設(shè)計征信業(yè)約束管理制度可以強(qiáng)化行政約束、提高行政約束效率等為突破口,進(jìn)一步加強(qiáng)和優(yōu)化貸款卡管理的時效約束、成本約束和關(guān)口約束。

(一)建立信息更新替代年審、有效期順延鼓勵的時效約束機(jī)制

貸款卡年審的主要目的是更新企業(yè)基本信息和財務(wù)信息。一直以來,貸款卡都采取集中年審制度,部分企業(yè)信息發(fā)生變更后,往往不能及時更新,而是在年審時才提交資料進(jìn)行變更,影響信息更新的及時性。待條件成熟時,可針對現(xiàn)有的信息更新滯后等弊端,改集中年審制為有效期順延制。具體內(nèi)容可設(shè)計為:(1)規(guī)定貸款卡有效期為一年。(2)借款人在辦卡后的一年有效期內(nèi),可以隨時到人民銀行更新相關(guān)信息,并提交相關(guān)資料,更新信息的同時,即完成一次年審,并實(shí)現(xiàn)了貸款卡的延續(xù)。(3)借款人辦理貸款卡延續(xù)后,貸款卡的有效期從延續(xù)日開始自動延長一年,即有效期自動變更為當(dāng)年延續(xù)日至第二年的對應(yīng)日。以后年度可同樣根據(jù)信息更新的時間延長有效期,一年之內(nèi)任何時間都可辦理。(4)逾期未到人民銀行辦理貸款卡延續(xù)的,貸款卡自動失效或處于睡眠狀態(tài)。(5)借款人持失效貸款卡可以到人民銀行辦理激活手續(xù),但必須提供自上次延續(xù)以來的所有信息變更資料,并接受一定的經(jīng)濟(jì)處罰。

(二)適應(yīng)市場化發(fā)展方向,建立和培育貸款卡管理的成本約束機(jī)制

實(shí)現(xiàn)征信信息采集、使用、交易、管理的市場化是征信業(yè)發(fā)展的方向。為此,可以從企業(yè)貸款卡信息提供、使用和管理成本的角度入手,通過建立和完善成本約束機(jī)制,逐步使當(dāng)前貸款卡管理中約束軟弱的行政手段過渡為自發(fā)性的市場手段?？蓮囊韵聨讉€環(huán)節(jié)建立成本約束機(jī)制:一是信息采集成本。人民銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫的建立需要大量的軟件等資源,在條件成熟時可考慮將其中部分成本由使用者包括金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)。二是信息使用成本。制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和價格體系,對金融機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)的查詢實(shí)行收費(fèi)管理,企業(yè)辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù),亦應(yīng)將征信信息的使用按一定比例計入貸款成本。三是違規(guī)成本?？梢砸?guī)定:金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)不查詢征信信息的交納罰款,企業(yè)不主動更新信息,或提供錯誤、虛假信息的交納罰款。

(三)堅持以用促征,進(jìn)一步強(qiáng)化貸款卡的關(guān)口約束和監(jiān)督機(jī)制

雖然國務(wù)院規(guī)定了人民銀行是我國征信建設(shè)與管理的歸口部門,但由于缺乏有效的管理平臺,致使征信信息采集與管理仍處于條塊分割狀態(tài)。為此,政府應(yīng)協(xié)調(diào)有關(guān)部門盡快建立覆蓋全社會的金融業(yè)統(tǒng)一征信平臺。企業(yè)信用信息必須納入統(tǒng)一征信平臺進(jìn)行統(tǒng)一歸口管理,各有關(guān)部門負(fù)有向征信平臺報送企業(yè)信息的義務(wù),人民銀行須將報送的所有企業(yè)信息在貸款卡中集中予以反映。金融機(jī)構(gòu)在辦理信貸業(yè)務(wù)時,必須查詢貸款卡信息,而且在辦理業(yè)務(wù)涉及到抵(質(zhì))押物的使用時,必須以貸款卡中登記的信息為準(zhǔn)。這樣,使貸款卡成為金融業(yè)及相關(guān)部門考評企業(yè)信用狀況的權(quán)威性關(guān)口,實(shí)現(xiàn)信息征集和查詢的歸口管理,并真正實(shí)現(xiàn)以用促征,變被動為主動。中央銀行只要建設(shè)好征信平臺這條“高速路”,把住貸款卡這個關(guān)口,就能實(shí)現(xiàn)信息的有效征集和使用,并有效實(shí)施監(jiān)督控制。

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(特約編輯 王 馨)