摘要：本文聚焦數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的核心問題，深入剖析其在資金融通、信息傳導(dǎo)、風(fēng)險分散等維度的關(guān)鍵作用，系統(tǒng)闡述數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的內(nèi)在機理。通過分析數(shù)字鴻溝、產(chǎn)品適配性不足及監(jiān)管體系滯后等現(xiàn)實制約因素，探討其制約作用機制?；诶碚撆c實踐調(diào)研，提出彌合數(shù)字鴻溝、優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)、完善監(jiān)管體系的創(chuàng)新發(fā)展路徑，構(gòu)建數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的協(xié)同發(fā)展機制，為優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)格局、提升農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)量提供理論支撐與實踐指導(dǎo)，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的穩(wěn)步實施。本研究揭示了數(shù)字普惠金融在破解農(nóng)村金融困境、優(yōu)化資源配置、增強抗風(fēng)險能力等方面的深層價值，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動能，具有重要的學(xué)術(shù)價值與實踐意義。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合；實現(xiàn)路徑

引言

在數(shù)字經(jīng)濟與鄉(xiāng)村振興雙重戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合成為實現(xiàn)經(jīng)濟提質(zhì)增效的關(guān)鍵驅(qū)動力。數(shù)字普惠金融通過整合金融科技手段，成為突破傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)局限的重要模式。其以技術(shù)驅(qū)動賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，借助數(shù)字化手段實現(xiàn)資金、信息和風(fēng)險的高效配置，進一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展進程。研究數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的作用機制和可行路徑，對于推動農(nóng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展具有深遠的理論意義和實踐價值。數(shù)字普惠金融具有普惠特性，通過金融科技賦能，可降低服務(wù)成本、提升資源配置效率。然而，其在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合過程中面臨資源錯配、技術(shù)應(yīng)用適配不足等現(xiàn)實問題。因此，探索數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的實施路徑，既是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的重大命題，也是解決現(xiàn)實問題的實踐路徑。

一、數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的理論闡釋

（一）資金鏈銜接：破解產(chǎn)業(yè)融合的資本瓶頸

數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)、云計算與區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的時空限制，優(yōu)化了資本供給與產(chǎn)業(yè)需求的匹配路徑。這種技術(shù)賦能顯著提高了農(nóng)村金融的可得性與適配度。理論上，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合需要多環(huán)節(jié)資金鏈的持續(xù)性支持，而數(shù)字普惠金融通過大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)分析，能夠有效識別并評估農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶的信用狀況，進而動態(tài)調(diào)配金融資源，確保資金鏈的連貫性并提高資金使用效率。此外，數(shù)字普惠金融通過拓寬融資渠道、降低融資門檻，有效解決了農(nóng)村小微企業(yè)融資難、融資貴的問題[1]?；跀?shù)字技術(shù)的供應(yīng)鏈金融，可為核心企業(yè)和農(nóng)戶提供雙向資金保障，實現(xiàn)資金在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)內(nèi)不同節(jié)點間的快速、精準(zhǔn)流轉(zhuǎn)，為產(chǎn)業(yè)融合提供基礎(chǔ)資源保障。

（二）信息適配性：引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資源的優(yōu)化配置

信息對稱是提升資源配置效率的前提。數(shù)字普惠金融平臺依托數(shù)據(jù)整合功能，通過高效識別農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，將農(nóng)民與各類生產(chǎn)要素緊密聯(lián)結(jié)。數(shù)據(jù)作為新型生產(chǎn)要素，其高效流通與應(yīng)用可減少傳統(tǒng)信息不對稱導(dǎo)致的資源錯配。例如，基于數(shù)字模型的供需預(yù)測能夠?qū)崿F(xiàn)資源的動態(tài)調(diào)整。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性特征的情況下，借助數(shù)字工具可實現(xiàn)資金、技術(shù)甚至勞動力的跨時空調(diào)配，為農(nóng)業(yè)與加工業(yè)、服務(wù)業(yè)等各產(chǎn)業(yè)分支建立有效的協(xié)同運作機制。這種信息傳導(dǎo)機制不僅提升了資源配置效率，還通過整合不同領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)資源，提高了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的綜合效益。

（三）風(fēng)險分散：增強產(chǎn)業(yè)運行的穩(wěn)定性

在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險屬性常使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)難以獲得資金供給。相較于傳統(tǒng)金融，數(shù)字普惠金融能夠通過創(chuàng)新產(chǎn)品提高抗風(fēng)險能力。例如，基于物聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)業(yè)保險可通過實時監(jiān)測實現(xiàn)精準(zhǔn)的風(fēng)險覆蓋。針對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的市場波動、自然環(huán)境及技術(shù)性風(fēng)險，借助供應(yīng)鏈金融和價格保護機制，數(shù)字普惠金融可形成“風(fēng)險分?jǐn)偂忈尅a償”的全鏈條保障體系，確保農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目的可持續(xù)運行。從理論上分析，這種風(fēng)險分散機制在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式下表現(xiàn)為多方風(fēng)險共擔(dān)，即農(nóng)戶、企業(yè)和金融機構(gòu)之間的風(fēng)險責(zé)任被明確劃分并合理優(yōu)化[2]。通過動態(tài)調(diào)整金融產(chǎn)品設(shè)計，可進一步推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系的韌性發(fā)展，為多業(yè)態(tài)融合創(chuàng)造穩(wěn)定的經(jīng)濟生態(tài)基礎(chǔ)。

二、數(shù)字普惠金融促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

（一）數(shù)字鴻溝導(dǎo)致服務(wù)滲透效率低下

農(nóng)村區(qū)域數(shù)字普惠金融的普及受農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)不足以及基礎(chǔ)數(shù)字設(shè)施不完善的影響。部分地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低，直接降低了金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)獲取能力與服務(wù)供給質(zhì)量。尤其在貧困和偏遠地區(qū)，農(nóng)民對數(shù)字化工具的認(rèn)知和使用能力較弱，制約了數(shù)字金融服務(wù)的推廣與滲透。此外，數(shù)字普惠金融服務(wù)的設(shè)計與推廣需考慮農(nóng)民的金融知識普及水平。若未能提供易于理解和操作的工具界面，將加劇金融排斥，進而削弱數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的實際效果。

（二）產(chǎn)品設(shè)計與產(chǎn)業(yè)需求不匹配

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村推廣初期，產(chǎn)品設(shè)計脫離農(nóng)村產(chǎn)業(yè)實際，未能有效滿足農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)高度協(xié)同的需求。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目具有資金需求周期長、風(fēng)險種類多樣且資金使用靈活度高的特點，但目前的金融產(chǎn)品多照搬傳統(tǒng)城市金融模式，適配性與靈活性不足。同時，金融科技的應(yīng)用尚處于初期階段，部分技術(shù)手段未充分考慮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的季節(jié)性、地域性特征，導(dǎo)致金融資源難以在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中發(fā)揮最大效能。這種錯配現(xiàn)象不僅影響實際效果，還限制了數(shù)字普惠金融的廣泛接受度與可持續(xù)性[3]。

（三）監(jiān)管不足增加系統(tǒng)性風(fēng)險

監(jiān)管體系滯后影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村的健康發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，信息不對稱、技術(shù)漏洞或操作風(fēng)險被放大，可能引發(fā)系統(tǒng)性或區(qū)域性金融風(fēng)險，如資金流失、信用失信等問題?，F(xiàn)有監(jiān)管機構(gòu)對農(nóng)村市場的數(shù)據(jù)監(jiān)控與分析手段不足，難以及時應(yīng)對潛在風(fēng)險，進而降低服務(wù)效率，甚至對產(chǎn)業(yè)發(fā)展造成危害。

三、數(shù)字普惠金融促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的路徑分析

（一）消除數(shù)字壁壘，夯實基礎(chǔ)設(shè)施

農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展依賴于完善的基礎(chǔ)設(shè)施保障，而農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化基礎(chǔ)薄弱是當(dāng)前數(shù)字普惠金融高效應(yīng)用的重要瓶頸。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字技術(shù)覆蓋不足、智能硬件設(shè)施不完善，嚴(yán)重制約了數(shù)字普惠金融服務(wù)的深度拓展。此外，農(nóng)村居民數(shù)字素養(yǎng)普遍較低，進一步放大了城鄉(xiāng)資源分配鴻溝，導(dǎo)致金融資源與農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對接不暢。因此，彌合數(shù)字鴻溝、提升軟硬件適配性成為推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的首要任務(wù)[4]。

首要工作是加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以支持?jǐn)?shù)字普惠金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。農(nóng)村寬帶互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋范圍和穩(wěn)定性直接影響數(shù)字普惠金融平臺的數(shù)據(jù)采集能力與服務(wù)效能。隨著5G技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融機構(gòu)可通過超高速通信網(wǎng)絡(luò)將更多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)接入數(shù)字化平臺，實時獲取生產(chǎn)、經(jīng)營與信用信息。同時，借助農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，利用傳感器和智能監(jiān)控設(shè)備，可對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程進行精細(xì)管理和風(fēng)險監(jiān)測，為金融機構(gòu)開展數(shù)字化信貸評估和風(fēng)險控制提供有效支持。通過普及與升級硬件設(shè)施，金融機構(gòu)的數(shù)字模型和風(fēng)險決策工具可在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中得到更精準(zhǔn)的應(yīng)用，從而提高資金配置效率。

在推動基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的同時，數(shù)字普惠金融的普及還需克服農(nóng)民數(shù)字技能不足的障礙。一些偏遠地區(qū)農(nóng)民因?qū)W歷較低、接受的技術(shù)培訓(xùn)有限，對現(xiàn)代化信息技術(shù)的理解和使用能力較弱，進一步削弱了數(shù)字普惠金融的實施效果。對此，可通過政策引導(dǎo)，設(shè)立專項基金，聯(lián)合高校、科技公司等多方機構(gòu)開展針對農(nóng)村地區(qū)的普惠金融技能教育活動。在培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)計上，可將數(shù)字設(shè)備操作、線上金融服務(wù)利用、金融風(fēng)險基本識別等知識作為重點，提升農(nóng)民獲取、解讀與應(yīng)用金融科技工具的能力。通過金融知識與數(shù)字技能的雙重賦能，實現(xiàn)金融資源在農(nóng)村經(jīng)濟主體間的高效滲透。

（二）定制化服務(wù)與技術(shù)深化開發(fā)

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合對金融機構(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計提出了獨特需求。從資金需求角度看，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)中不同環(huán)節(jié)的資金使用表現(xiàn)出長周期、高頻率資金周轉(zhuǎn)、風(fēng)險集中等特征，而傳統(tǒng)金融普遍缺乏適配性。同時，由于農(nóng)業(yè)的季節(jié)性、地域性以及不同產(chǎn)業(yè)間異質(zhì)性的復(fù)雜性，金融機構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合時必須更加注重靈活設(shè)計，增強定制化服務(wù)能力以滿足實際需求。技術(shù)深化開發(fā)則是在產(chǎn)品優(yōu)化的基礎(chǔ)上為服務(wù)提供精準(zhǔn)性與效率性支持，進而推動金融資源在產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)中釋放更大價值。

首先，金融機構(gòu)需以區(qū)域特征和農(nóng)戶特點為出發(fā)點，開發(fā)針對不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、不同產(chǎn)業(yè)融合場景的差異化金融產(chǎn)品。例如，針對以農(nóng)戶為主要經(jīng)營主體的項目，可探索基于“合作社+農(nóng)戶”模式的集體信用貸款方案。通過聯(lián)合信用擔(dān)保機制，金融機構(gòu)可實現(xiàn)批量式信貸資金支持，同時借助物聯(lián)網(wǎng)手段監(jiān)控項目運行，減少信息不對稱導(dǎo)致的資源錯配。針對核心農(nóng)業(yè)企業(yè)，可設(shè)計覆蓋原材料供應(yīng)、生產(chǎn)加工、銷售結(jié)算等全產(chǎn)業(yè)鏈的綜合金融解決方案，通過資金的高效調(diào)配推動生產(chǎn)資源的全鏈條整合。這種區(qū)域化與產(chǎn)品多元化的策略，不僅能滿足不同層次主體的資金需求，還能提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈的整體融合水平。

其次，技術(shù)創(chuàng)新是實現(xiàn)數(shù)字普惠金融服務(wù)精準(zhǔn)化的重要驅(qū)動力。一方面，金融機構(gòu)可通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造智能合約結(jié)算功能，減少農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中供應(yīng)鏈上下游資金劃轉(zhuǎn)的冗余環(huán)節(jié)，降低交易成本。另一方面，可借助數(shù)字模型和智能算法，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟活動中的信貸風(fēng)險進行動態(tài)監(jiān)測與評估。以供應(yīng)鏈金融為例，基于區(qū)塊鏈的去中心化記賬功能，金融機構(gòu)可實現(xiàn)實時結(jié)算，并將所有交易記錄上傳至鏈上，提升流程透明度。再者，人工智能輔助的信用評分模型可通過分析農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期、土地資源稟賦、訂單履行情況等多維數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)評估中小型農(nóng)戶的清償能力[5]。通過技術(shù)深化開發(fā)，農(nóng)村金融服務(wù)的適配性、操作透明性和風(fēng)險可控性將得到顯著提升，從而加速資金流與生產(chǎn)要素的高效對接。

（三）完善監(jiān)管與風(fēng)險管控體系

數(shù)字普惠金融的高效發(fā)展離不開政策指引與監(jiān)管保障，尤其在農(nóng)村地區(qū)，由于數(shù)據(jù)獲取難度較大、信用環(huán)境薄弱，創(chuàng)新監(jiān)管體系及動態(tài)風(fēng)險管控機制尤為必要。缺乏有效的監(jiān)管框架，農(nóng)村地區(qū)可能因市場信息不對稱、數(shù)字化工具漏洞或技術(shù)不當(dāng)應(yīng)用而面臨較高的系統(tǒng)性風(fēng)險。因此，在推動數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的過程中，構(gòu)建與市場特性及產(chǎn)業(yè)需求相符的監(jiān)管框架，并設(shè)計風(fēng)險緩釋機制，是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要命題。

從政策支持角度看，應(yīng)結(jié)合國家鄉(xiāng)村振興和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，針對農(nóng)村金融數(shù)字化發(fā)展的特征，構(gòu)建專門的監(jiān)管規(guī)則。例如，針對農(nóng)村信貸服務(wù)，可嘗試建立“負(fù)面清單+動態(tài)預(yù)警”模式，將不合規(guī)的業(yè)務(wù)行為排除在系統(tǒng)外，同時通過人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)實時捕捉交易中的潛在風(fēng)險?？绮块T協(xié)同是強化跨領(lǐng)域金融服務(wù)監(jiān)管的重要舉措，需建立金融監(jiān)管部門、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門及市場監(jiān)管部門的信息共享平臺，完善協(xié)作機制，增強風(fēng)險預(yù)警能力。例如，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門可根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)提供農(nóng)戶動態(tài)畫像，為金融機構(gòu)風(fēng)險管控提供支持依據(jù)。此外，考慮到農(nóng)村金融環(huán)境的不確定性和技術(shù)風(fēng)險的存在，有必要構(gòu)建風(fēng)險分散和補償機制，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合項目提供更穩(wěn)健的資金支持。例如，可設(shè)立由金融機構(gòu)和政府聯(lián)合管理的風(fēng)險準(zhǔn)備基金，通過財政補貼或金融機構(gòu)共同出資的方式實現(xiàn)資本積累。在風(fēng)險補償機制下，當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生且金融機構(gòu)實際損失超出可控范圍時，基金可為金融機構(gòu)提供損失補助，減少數(shù)字普惠金融運行中的后顧之憂。最后，農(nóng)村數(shù)字普惠金融還需平衡風(fēng)險防控與創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)系。在設(shè)立監(jiān)管規(guī)則時，應(yīng)引入“監(jiān)管沙盒”機制，允許符合條件的農(nóng)村金融機構(gòu)在限定區(qū)域和期限內(nèi)開展金融產(chǎn)品的試驗性推廣。在風(fēng)險可控的試點環(huán)境中，一方面可積累真實市場的實踐經(jīng)驗并優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，另一方面也有助于進一步探索農(nóng)村數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)融合的最優(yōu)契合點，降低整體推廣的風(fēng)險性。

四、結(jié)論

數(shù)字普惠金融憑借其覆蓋廣、效率高的獨特優(yōu)勢，已成為推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的重要工具。在緩解農(nóng)村資金、信息及風(fēng)險方面的困境過程中，數(shù)字普惠金融通過技術(shù)創(chuàng)新與模式優(yōu)化，能夠有效提升農(nóng)村產(chǎn)業(yè)運行效率。然而，數(shù)字鴻溝、產(chǎn)品適配不足以及監(jiān)管滯后仍是當(dāng)前亟待解決的問題。研究表明，通過彌合數(shù)字鴻溝、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計以及完善監(jiān)管機制等措施，數(shù)字普惠金融可充分釋放潛力，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合向縱深發(fā)展，最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的整體目標(biāo)。這一理論路徑的實踐探索，不僅豐富了數(shù)字普惠金融的研究范疇，也為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供了切實可行的解決方案。

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（作者簡介：李尤，太原開放大學(xué)講師）