【中圖分類號】F124.3；F49 【文獻標志碼】A【文章編號】1673-1069（2025）04-0048-03

1引言

數(shù)字普惠金融作為數(shù)字技術與普惠金融深度融合的新興模式，通過降低服務門檻、提升資源配置效率，為區(qū)域創(chuàng)新生態(tài)注人新動能。長三角城市群作為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎，2024年長三角GDP總量達33.17萬億元，較2023年的30.50萬億元增長 8.7% ，占全國GDP的 24.6% ，持續(xù)領跑全國城市群。此外，2023年研發(fā)經(jīng)費投入達10167億元，研發(fā)投人強度提升至 3.33% ，提前完成《長江三角洲區(qū)域一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》設定的2025年目標。但區(qū)域內(nèi)創(chuàng)新要素分布失衡與中小企業(yè)融資約束等問題，制約了創(chuàng)新協(xié)同效應的釋放。在此背景下，探究數(shù)字普惠金融如何通過技術賦能、資本融通與市場激勵等路徑彌合創(chuàng)新鴻溝，既是破解區(qū)域創(chuàng)新非均衡困境的理論突破口，也是實現(xiàn)《長三角一體化發(fā)展規(guī)劃綱要》\"打造全球數(shù)字金融高地\"戰(zhàn)略目標的實踐需求[2]。

2長三角城市群數(shù)字普惠金融與創(chuàng)新力現(xiàn)狀分析

作為我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的核心引擎，長三角城市群在數(shù)字普惠金融與創(chuàng)新能力上呈現(xiàn)“雙高引領、梯度分化\"的顯著特征。本章系統(tǒng)地剖析了數(shù)字普惠金融與創(chuàng)新力的發(fā)展現(xiàn)狀，為后續(xù)影響路徑分析奠定現(xiàn)實基礎。

2.1數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

① 覆蓋廣度與基礎設施完善。長三角地區(qū)數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度處于全國領先水平。根據(jù)《長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)關于加快普惠金融發(fā)展的實施意見》，示范區(qū)計劃到2025年實現(xiàn)普惠金融服務網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，并依托“E企融·示范區(qū)信易貸\"平臺整合金融機構資源，集中展示普惠融資產(chǎn)品，精準支持中小微企業(yè)。截至2024年年中，蘇州已集聚500余家數(shù)字金融生態(tài)圈企業(yè)，涵蓋數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上下游近百家企業(yè)，初步形成覆蓋芯片、銀行、終端機具等環(huán)節(jié)的完整生態(tài)鏈。上海市則通過建設長三角區(qū)域科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)，推動支付清算、信用擔保等業(yè)務同城化，進一步強化金融基礎設施互聯(lián)互通。

② 政府相關部門開始主導構建產(chǎn)業(yè)數(shù)字融資平臺。長三角多個?。ㄊ校┱c傳統(tǒng)金融機構、金融科技公司等合作搭建產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融平臺，助力制造業(yè)企業(yè)從不同細分場景獲得定制化與個性化的金融產(chǎn)品，如南通市構建的“長三角產(chǎn)融公共服務平臺”。該平臺由政府主導建立、多家銀行合作參與，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)企業(yè)需求和特定業(yè)務場景為企業(yè)提供金融服務。

③ 服務深度與產(chǎn)品創(chuàng)新不足。盡管覆蓋廣度領先，長三角數(shù)字普惠金融的服務深度仍存在短板。當前數(shù)據(jù)顯示，長三角地區(qū)在數(shù)字基礎設施覆蓋（如5G基站密度、算力規(guī)模）和政務服務廣度上處于全國領先水平，但在數(shù)據(jù)價值挖掘、中小企業(yè)數(shù)字化滲透等深度服務領域仍存在提升空間，呈現(xiàn)“廣度先行、深度待強\"的發(fā)展態(tài)勢。例如，多數(shù)城市中小企業(yè)定制化金融產(chǎn)品覆蓋率不足 30% ，且知識產(chǎn)權質(zhì)押融資、供應鏈金融等創(chuàng)新模式尚處于試點階段。一些發(fā)達城市如蘇州等，通過設立華為數(shù)字人民幣創(chuàng)新中心等數(shù)字金融實驗室，推出“算力超市”平臺，在技術應用層面取得突破，初步實現(xiàn)算力資源的智能調(diào)度與普惠供給。

④ 區(qū)域發(fā)展不均衡。長三角內(nèi)部數(shù)字普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)顯著差異。截至2024年末，建行上海市分行普惠貸款余額達1436億元，占全市總量的 11% ，并創(chuàng)新推出“煙火貸”“魔咖貸\"等專項產(chǎn)品延伸服務觸角；蘇州、南京等核心城市依托政策優(yōu)勢集聚大量資源，如蘇州計劃到2025年集聚超2000家數(shù)字金融企業(yè)。反觀安徽省，省內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展不均衡，皖北地區(qū)覆蓋廣度顯著落后于皖江和皖南，且整體與長三角發(fā)達地區(qū)（如上海）存在差距；部分地市依賴農(nóng)商行線下服務，如“金農(nóng)云數(shù)”平臺雖推動數(shù)據(jù)整合，但縣域及農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化滲透率仍較低。

2.2城市創(chuàng)新力發(fā)展現(xiàn)狀

① 創(chuàng)新投入與產(chǎn)出的\"雙高\"特征。長三角城市群是我國創(chuàng)新資源最密集的區(qū)域之一。2023年，長三角新增發(fā)明專利授權量24.77萬件，占全國總量的 26.9% ，其中上海、江蘇、浙江三省授權量分別為4.43萬件、10.79萬件、6.5萬件，合計占長三角總量的 87.6% ，繼續(xù)鞏固“創(chuàng)新極核\"格局。成果轉(zhuǎn)化方面，2023年僅江蘇省長三角技術合同成交額就超5000億元，跨省技術交易占比達 45% ，上海市技術交易所掛牌項目也超百項，推動科技成果轉(zhuǎn)化。

② 產(chǎn)業(yè)協(xié)同與技術轉(zhuǎn)化能力增強。長三角通過“金融 + 科技\"模式推動技術產(chǎn)業(yè)化。例如，合肥市依托數(shù)字供應鏈金融支持京東方等企業(yè)，帶動面板技術突破并形成千億級產(chǎn)業(yè)鏈；蘇州市工業(yè)園的“金融 .+ 科技\"孵化器2022年促成技術轉(zhuǎn)移項目120項，專利申請量增長 18% 。此外，上海電信的異構智算云網(wǎng)調(diào)度平臺通過跨區(qū)域算力調(diào)度，支持人工智能和大模型訓練，間接提升了區(qū)域創(chuàng)新能力。

③ 區(qū)域創(chuàng)新梯度差異顯著。創(chuàng)新資源分布呈現(xiàn)“核心一邊緣\"格局。2024年上海、杭州、南京三市高新技術產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比超 60% ，而滁州、宿州等城市研發(fā)強度不足 1.5% ，創(chuàng)新投入差距明顯。安徽省內(nèi)，合肥憑借科創(chuàng)走廊政策吸引資源，但其他城市仍依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型緩慢。

3數(shù)字普惠金融對長三角城市群創(chuàng)新力影響路徑

數(shù)字普惠金融通過緩解融資約束、驅(qū)動技術創(chuàng)新、拉動消費升級及促進區(qū)域協(xié)同，構成長三角創(chuàng)新力提升的核心路徑。

3.1融資約束緩解與創(chuàng)新投入提升

數(shù)字普惠金融通過技術創(chuàng)新優(yōu)化金融資源配置，顯著緩解中小企業(yè)的融資約束問題。長三角科技型企業(yè)融資需求持續(xù)攀升，2022年僅安徽省科技貸款新增額即超950億元；線上信貸產(chǎn)品依托智能風控（如網(wǎng)商銀行“百靈\"系統(tǒng)、上海銀行\(zhòng)"e蘇采貸\"）顯著提升審批速度，部分產(chǎn)品實現(xiàn)當日審批放款，并降低擔保費率。研究表明，長三角普惠金融供給擴大與研發(fā)投入提升呈顯著正相關，這一效應在初創(chuàng)期企業(yè)中尤為顯著。例如，合肥\"共同成長計劃”，為2500戶初創(chuàng)期科創(chuàng)企業(yè)提供480億元債權股權融資。截至2024年底，合肥市高新技術企業(yè)數(shù)量達8406家（三年新增1994家），科技型中小企業(yè)兩年翻番至1.1萬戶，研發(fā)投入強度居全國前列。

3.2技術創(chuàng)新驅(qū)動與產(chǎn)業(yè)協(xié)同升級

數(shù)字普惠金融通過支持研發(fā)投人和技術轉(zhuǎn)化，形成“技術一產(chǎn)業(yè)一金融\"正向循環(huán)。杭州市依托螞蟻鏈構建的區(qū)塊鏈供應鏈金融平臺，2023年累計為中小科技企業(yè)發(fā)放專利質(zhì)押貸款超200億元，帶動企業(yè)研發(fā)強度提升至 5.8% ，高于區(qū)域平均水平1.6個百分點。技術創(chuàng)新的調(diào)節(jié)效應顯著，研究表明，長三角數(shù)字普惠金融每提升 1% ，通過技術創(chuàng)新的間接責獻率達 0.15% 。蘇州工業(yè)園區(qū)的“金融 ?+ 科技\"孵化器通過數(shù)字化平臺整合科研機構與企業(yè)需求，2022年促成技術轉(zhuǎn)移項目120項，專利申請量增長 18% 。合肥市通過數(shù)字金融支持京東方突破面板技術瓶頸，形成千億級產(chǎn)業(yè)鏈，驗證了金融資源對核心技術突破的催化作用。

3.3消費升級倒逼市場需求創(chuàng)新

數(shù)字支付工具的普及推動消費規(guī)模與結(jié)構升級，間接刺激企業(yè)創(chuàng)新。長三角智能家居市場依托全國最大產(chǎn)業(yè)集群（安徽冰箱、洗衣機產(chǎn)量占全國1/3）和強勁消費力（人均可支配收人全國領先），規(guī)模與增速領跑全國。區(qū)域消費升級（如上海適老化補貼）與產(chǎn)能優(yōu)勢（安徽家電產(chǎn)量全國第二）共同推動增量，浙江、江蘇、上海用戶使用率居全國前三。消費升級倒逼企業(yè)響應多樣化需求，顯著激發(fā)企業(yè)創(chuàng)新，尤其在數(shù)字經(jīng)濟、高端制造領域表現(xiàn)突出。例如，杭州“新零售 數(shù)字支付\"模式通過線上線下融合，催生無人倉儲、智能物流等技術革新，間接提升區(qū)域創(chuàng)新效率。此外，支付寶、微信支付在長三角的普及率超 90% ，推動本地消費場景數(shù)字化，為中小微企業(yè)提供精準市場反饋，加速產(chǎn)品迭代。

3.4區(qū)域協(xié)同效應與技術溢出

核心城市通過數(shù)字金融基礎設施輻射周邊，形成梯度創(chuàng)新網(wǎng)絡。長三角地區(qū)的上海、杭州“雙核驅(qū)動\"模式具備輻射潛力，其中上海市憑借傳統(tǒng)金融優(yōu)勢推動科技化轉(zhuǎn)型，杭州依托電商與智慧產(chǎn)業(yè)形成特色集群，二者可帶動蘇州、無錫等次中心城市協(xié)同發(fā)展。例如，蘇州通過承接上海金融科技溢出，截至2023年6月底，數(shù)字金融生態(tài)圈企業(yè)達494家，形成覆蓋芯片、終端機具的完整產(chǎn)業(yè)鏈。安徽可聚焦科技產(chǎn)業(yè)補位，如合肥依托京東方等企業(yè)打造面板技術鏈，通過數(shù)字供應鏈金融縮小與核心城市的創(chuàng)新差距。

4進一步實施對策建議

在長三角一體化加速推進的背景下，數(shù)字普惠金融的深化需突破區(qū)域壁壘與技術瓶頸，亟需以制度創(chuàng)新為牽引、技術賦能為支撐，推動普惠金融從“量\"的擴張轉(zhuǎn)向“質(zhì)”的升級，全面釋放創(chuàng)新驅(qū)動潛力。

4.1構建統(tǒng)一監(jiān)管框架與跨區(qū)域數(shù)據(jù)共享平臺

長三角地區(qū)需借鑒國際經(jīng)驗，如歐盟《數(shù)據(jù)治理法案》的數(shù)據(jù)主權框架與深圳前?！翱缇硵?shù)據(jù)可信交換平臺\"等國內(nèi)實踐，構建統(tǒng)一監(jiān)管框架。歐盟通過GDPR（個人數(shù)據(jù)）和《數(shù)據(jù)法案》（非個人數(shù)據(jù)）建立分級跨境規(guī)則；而深圳前海通過區(qū)塊鏈技術實現(xiàn)粵港澳三地政務數(shù)據(jù)的安全共享，前海平臺累計歸集250萬條企業(yè)信用數(shù)據(jù)，并支撐了數(shù)字人民幣跨境支付在航運保險等場景落地。長三角可效仿此模式，以上海數(shù)據(jù)交易所的\"區(qū)塊鏈 + 數(shù)據(jù)共享\"為基礎，推動三省一市數(shù)據(jù)接口標準化，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)資產(chǎn)登記和交易平臺。例如，上海臨港新片區(qū)已試點“數(shù)據(jù)跨境流動沙盒”，允許金融機構合規(guī)調(diào)用全域工商、稅務數(shù)據(jù)，未來可擴展至司法、物流等領域，并通過動態(tài)風險評估模型監(jiān)控數(shù)據(jù)濫用風險。同時，參考深圳前海的“線上調(diào)解 + 法律裁決\"機制，設立跨區(qū)域數(shù)據(jù)糾紛仲裁中心，解決數(shù)據(jù)權屬爭議。

4.2開發(fā)AI與區(qū)塊鏈驅(qū)動的精準服務工具

AI與區(qū)塊鏈技術的融合是提升普惠金融精準性的關鍵。深圳前海通過聯(lián)邦學習和隱私計算技術，實現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見”，支撐跨境貿(mào)易分析；北京農(nóng)行的“鏈捷貸\"則通過區(qū)塊鏈整合供應鏈“三流\"數(shù)據(jù)，如資金流、物流、信息流等，累計為超2萬家中小微企業(yè)發(fā)放融資近2000億元。未來可借鑒同盾科技的金融風控大模型，其基于AI智能決策引擎和區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)溯源能力，在反欺詐、信貸評估等場景中提升效率30% 以上。此外，需強化技術應用的倫理治理，建立AI算法透明性審查機制，避免數(shù)據(jù)偏見導致的信貸歧視，如通過可解釋性AI（XAI）模型動態(tài)監(jiān)測授信決策的公平性。生成式AI（如GAN算法等）可應用于個性化金融產(chǎn)品推薦，如長三角某銀行利用自然語言處理技術開發(fā)智能客服系統(tǒng)，使客戶滿意度提升 25% 。技術落地以場景為導向，如在制造業(yè)供應鏈金融中嵌人區(qū)塊鏈智能合約，實現(xiàn)融資自動化審批。

4.3定制差異化金融產(chǎn)品匹配多元需求

差異化產(chǎn)品設計需結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟特征與用戶分層。例如，針對長三角中小微企業(yè)“短、小、頻、急\"的融資需求，可推廣“鏈捷貸\"模式，通過與核心企業(yè)數(shù)據(jù)對接，批量授信上下游企業(yè)，降低單戶風控成本。面向農(nóng)村地區(qū)，可參考浙江“普惠授信\"經(jīng)驗，利用衛(wèi)星遙感、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)據(jù)評估農(nóng)戶信用，發(fā)放無抵押貸款。對于科創(chuàng)企業(yè)，上海數(shù)據(jù)交易所探索的“科創(chuàng)評估\"模型值得推廣，其通過AI分析企業(yè)專利、研發(fā)投入等非財務數(shù)據(jù)，為風投機構提供決策支持。同時，應探索“綠色數(shù)字金融\"產(chǎn)品創(chuàng)新，如將碳賬戶數(shù)據(jù)納入企業(yè)信用評級，為低碳技術研發(fā)企業(yè)提供貼息貸款，推動長三角綠色技術創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型。此外，需關注特殊群體需求，如深圳微眾銀行通過數(shù)字技術為殘障用戶提供語音導航金融服務，覆蓋超10萬用戶。

4.4建立\"技術 + 制度\"雙維風控體系

風控體系需技術硬約束與制度軟約束并重。技術上，可借鑒同盾科技的“大模型 + 智能數(shù)據(jù)基座”，整合非結(jié)構化數(shù)據(jù)（如暗網(wǎng)情報），實時識別洗錢、詐騙等風險，其反欺詐策略引擎已幫助金融機構減少損失超 15% 。制度上，需完善區(qū)域協(xié)同監(jiān)管，如歐盟通過《數(shù)字市場法案》約束平臺壟斷，長三角可建立“負面清單 .+ 沙盒監(jiān)管\"機制，劃定數(shù)據(jù)使用邊界。例如，上海臨港的沙盒試點要求金融機構定期提交合規(guī)報告，并通過動態(tài)評分模型評估風險。此外，建議引人“監(jiān)管科技（RegTech）”，構建跨區(qū)域風險聯(lián)防聯(lián)控平臺，實時共享異常交易信息，如利用智能合約自動觸發(fā)長三角三省一市的聯(lián)合風險預警，提升系統(tǒng)性風險應對效率。同時，需強化法律銜接，如修訂《數(shù)據(jù)安全法》地方細則，明確跨境數(shù)據(jù)流通的權責分配，并設立風險補償基金，覆蓋技術漏洞導致的損失。

5結(jié)語

綜上所述，數(shù)字普惠金融通過緩解融資約束、優(yōu)化要素配置、驅(qū)動技術創(chuàng)新與消費升級，顯著提升了區(qū)域創(chuàng)新效率，但其效應呈現(xiàn)顯著的區(qū)域異質(zhì)性，反映出“核心一邊緣\"格局下的資源錯配。盡管存在服務深度不足、跨區(qū)域協(xié)同壁壘等挑戰(zhàn)，未來還需進一步關注數(shù)字金融與實體經(jīng)濟的動態(tài)適配性，強化中小城市技術承接能力，推動長三角從“政策試驗區(qū)\"向“創(chuàng)新生態(tài)圈”升級，為全球城市群數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供中國方案。

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