摘 要：數(shù)字普惠金融作為金融與數(shù)字技術(shù)深度融合所形成的創(chuàng)新金融模式，正逐步成為推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要驅(qū)動力。從理論層面來看，數(shù)字普惠金融與共同富裕在目標(biāo)追求上高度契合，在關(guān)涉群體方面緊密相連，并且共同富裕的實(shí)現(xiàn)對數(shù)字普惠金融存在一定程度的依賴性，這些都充分證明了數(shù)字普惠金融在推動共同富裕進(jìn)程中的重要作用。目前，數(shù)字普惠金融面臨的市場困境、法律困境、監(jiān)管困境等現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，制約了數(shù)字普惠金融助推共同富裕的功能優(yōu)勢發(fā)揮。據(jù)此，本文提出以下策略建議：以完善數(shù)字普惠金融基本制度框架為基點(diǎn)，夯實(shí)數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕的規(guī)范框架；以金融控股公司和金融反壟斷合規(guī)制度為重點(diǎn)，釋放數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕的工具價值；以數(shù)字普惠金融的監(jiān)管制度演進(jìn)為核心，提升數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕的治理能力。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；共同富裕；金融科技；金融監(jiān)管；人工智能

中圖分類號：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2025）05（a）--05

本質(zhì)上，共同富裕致力于通過平衡經(jīng)濟(jì)增長與財(cái)富分配、增強(qiáng)社會包容性、提升人民福祉和生活質(zhì)量，推進(jìn)社會全面和多元化發(fā)展。數(shù)智化時代，普惠金融依托于數(shù)字技術(shù)手段（如區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、生成式人工智能等），發(fā)展成為現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)和傳統(tǒng)普惠金融相結(jié)合的數(shù)字普惠金融（Digital Financial Inclusion）。數(shù)字普惠金融能夠打破時空限制，為無法獲得金融服務(wù)的弱勢群體以可負(fù)擔(dān)的方式提供儲蓄、支付、小額商貸、匯款與保險等金融服務(wù)，拓展金融服務(wù)深度和廣度，縮小不同群體之間的收入差距，實(shí)現(xiàn)包容性經(jīng)濟(jì)增長，在助推共同富裕方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用。

1 數(shù)字普惠金融與共同富裕之間的邏輯關(guān)聯(lián)

從目標(biāo)的邏輯關(guān)系、主體的邏輯關(guān)系及方式的邏輯關(guān)系三個維度對數(shù)字普惠金融助推共同富裕的理論邏輯進(jìn)行詮釋，有助于明晰數(shù)字普惠金融的目標(biāo)、主體和實(shí)現(xiàn)方式與共同富裕之間的邏輯關(guān)系，證明數(shù)字普惠金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源的公平分配和社會福祉的提升，以及在實(shí)現(xiàn)共同富裕方面發(fā)揮著重要推動作用。

1.1 共同富裕和數(shù)字普惠金融在目標(biāo)追求上的一致性

受社會個體之間關(guān)系所形成的傳統(tǒng)差序格局影響，社會和經(jīng)濟(jì)資源分配在實(shí)質(zhì)上處于不均等狀態(tài)，共同富裕的目標(biāo)即實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資源的公平分配，促進(jìn)社會的整體經(jīng)濟(jì)福祉，減少貧困和不平等。金融既可以是資源調(diào)配的對象，也可以成為調(diào)配其他資源的手段，關(guān)乎社會財(cái)富的分配、人的社會機(jī)會和生存發(fā)展。普惠金融的目標(biāo)在于普及金融服務(wù)，使之覆蓋更廣泛的人群，特別是低收入和偏遠(yuǎn)地區(qū)的居民及小微企業(yè)。依照金融功能理論，現(xiàn)實(shí)可能性和理想化的金融體系既要發(fā)揮經(jīng)濟(jì)功能實(shí)現(xiàn)資金資源配置的最大化，也應(yīng)發(fā)揮社會功能調(diào)節(jié)財(cái)富的公平分配和社會整體福利的最大化[1]。結(jié)構(gòu)功能理論強(qiáng)調(diào)社會結(jié)構(gòu)及其功能，應(yīng)用在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域可以解釋為通過理解和分析金融體系在實(shí)現(xiàn)共同富裕中的作用框架，即通過調(diào)整和優(yōu)化金融體系的結(jié)構(gòu)與功能，達(dá)到助推共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的條件。

數(shù)字普惠金融作為金融體系結(jié)構(gòu)的組成部分，不會因數(shù)字技術(shù)的嵌入而喪失其所具備的功能，利用互聯(lián)網(wǎng)和移動技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍，尤其是惠及傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的低收入群體、偏遠(yuǎn)地區(qū)及小微企業(yè)提供平等的金融機(jī)會，打破基于社會地位、個人能力、地理區(qū)域等因素所造成的經(jīng)濟(jì)不平等，為受傳統(tǒng)差序格局影響的社會結(jié)構(gòu)和人際關(guān)系擴(kuò)大資源分配、社會福利及發(fā)展機(jī)會的公平性、平等性。實(shí)證研究表明，貧困群體更易于從數(shù)字普惠金融發(fā)展中獲益[2]，數(shù)字普惠金融提供的廣泛覆蓋和低成本的金融服務(wù)，增加經(jīng)濟(jì)機(jī)會和提高生活水平，促進(jìn)社會整體福利，助推共同富裕目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。

1.2 共同富裕和數(shù)字普惠金融關(guān)涉群體的關(guān)聯(lián)性

共同富裕的主體涉及所有社會成員，尤其是貧困和低收入群體，數(shù)字普惠金融是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的重要手段，金融公平作為金融市場的價值準(zhǔn)則和理念追求，理應(yīng)在數(shù)字普惠金融運(yùn)行中貫徹和遵循[3]。金融公平理論指出，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)和機(jī)會分配的公平，確保社會各群體能夠公平地獲得金融資源，尤其是為低收入和弱勢群體提供必要的金融服務(wù)。這意味著金融活動中的各類主體不因自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力、所有權(quán)性質(zhì)、地域和行業(yè)等因素而受到差別對待，要求各類主體都能夠公平地參與金融活動、機(jī)會均等地分享金融資源，進(jìn)而在合理金融秩序基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)社會整體利益的優(yōu)化[4]。

政府、金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司等作為提供金融服務(wù)的主體，在助推共同富裕中扮演著不同但又相互關(guān)聯(lián)的角色。一系列財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信用擔(dān)保等政策與法規(guī)轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融趨利的價值取向，激勵數(shù)字普惠金融公平運(yùn)行。修訂、創(chuàng)新法律與監(jiān)管框架、提升監(jiān)管者能力、推進(jìn)國際監(jiān)管協(xié)作、營造市場公平競爭環(huán)境是推進(jìn)數(shù)字金融普惠的必然之舉[5]，保障數(shù)字普惠金融的健康運(yùn)行和發(fā)展。數(shù)字普惠金融的服務(wù)主體通過提供更加靈活和多元的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足包括低收入群體、農(nóng)村地區(qū)及小微企業(yè)等弱勢群體在內(nèi)的廣大金融需求者獲得必要的金融支持，如緩解金融排斥對農(nóng)村地區(qū)帶來的負(fù)面效應(yīng)[6]，降低農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展交易成本，滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的金融訴求，增強(qiáng)農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信心[7]。推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式更加公平、包容和平衡。

1.3 共同富裕實(shí)現(xiàn)方式對數(shù)字普惠金融的依賴性

普惠金融的方式主要是通過利用數(shù)字技術(shù)簡化服務(wù)流程、降低金融服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。共同富裕的實(shí)現(xiàn)方式是通過提供平等的經(jīng)濟(jì)機(jī)會，改善財(cái)富和收入分配，既包括物質(zhì)財(cái)富的增加，也包括教育、醫(yī)療和社會保障等公共服務(wù)的均等化[8]，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會全面發(fā)展。從理論上而言，金融深化理論認(rèn)為，金融市場的發(fā)展和完善對經(jīng)濟(jì)增長至關(guān)重要，主張更為成熟和多元的金融體系能夠更有效地聚集和分配資源。金融深化有助于打破金融資金在金融體系內(nèi)部空轉(zhuǎn)的惡性循環(huán)，增強(qiáng)實(shí)體產(chǎn)業(yè)部門的全要素生產(chǎn)率和內(nèi)生增長動力，降低制造業(yè)部門真實(shí)貸款成本，促進(jìn)其再投資、創(chuàng)新研發(fā)的能力和動力[9]。當(dāng)前，我國處于以建設(shè)市場化、國際化和多元化現(xiàn)代化金融體系為取向的全面金融深化改革與發(fā)展階段[10]，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新、擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍、金融科技的應(yīng)用及金融教育和普及等方式，能夠利用提高資源配置效率、加快資本積累、優(yōu)化資源配置等方式，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和增加社會福祉。

數(shù)字普惠金融通過移動支付、在線銀行、數(shù)字化信貸和保險服務(wù)等數(shù)字技術(shù)，增加了金融服務(wù)的在線模式，有效緩解金融排斥，使得更廣泛的社會階層和群體獲得所需的資金和信貸支持，激活經(jīng)濟(jì)活動，支持創(chuàng)業(yè)和就業(yè)。數(shù)字普惠金融呈現(xiàn)規(guī)?；l(fā)展?fàn)顟B(tài)，對實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定影響[11]，助力基本公共服務(wù)全覆蓋供給和基本公共服務(wù)高品質(zhì)供給，通過縮小收入差距和提高政府實(shí)施基本公共服務(wù)能力，顯著促進(jìn)機(jī)會均等化[12]；通過便捷支付渠道，提高人口流動收益及降低流動成本，保障異地就業(yè)、就醫(yī)等基本福利[13]。實(shí)證檢驗(yàn)，2001—2020年國內(nèi)30個省級行政區(qū)的面板數(shù)據(jù)結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融對基本公共服務(wù)供給起到了顯著優(yōu)化作用[14]。

2 數(shù)字普惠金融破解共同富裕的現(xiàn)實(shí)困境

數(shù)字普惠金融有助于降低金融服務(wù)門檻，增強(qiáng)金融服務(wù)可得性，更平衡充分地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，為共同富裕提供助力。在實(shí)踐中，數(shù)字普惠金融助推共同富裕依舊面臨數(shù)字鴻溝問題掣肘共同富裕實(shí)現(xiàn)、金融混業(yè)與金融壟斷風(fēng)險、機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式不斷失靈等現(xiàn)實(shí)困境，制約數(shù)字普惠金融促進(jìn)共同富裕功能優(yōu)勢的充分發(fā)揮。

2.1 市場困境：數(shù)字鴻溝問題制約共同富裕實(shí)現(xiàn)

2.1.1 農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)總體滯后

數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施既是數(shù)字普惠金融發(fā)展的物質(zhì)載體，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要工具和條件。受投資回報(bào)率和資金分配不均影響，建設(shè)高效的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入可能集中在收益更高的城市地區(qū)，而忽略了農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)，制約金融服務(wù)的覆蓋范圍。地形復(fù)雜、交通不便的地區(qū)，建設(shè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的成本和維護(hù)成本較大，同時也制約著金融服務(wù)的可達(dá)性、連續(xù)性和可靠性。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)不能提供足夠的資源用于數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展差異也導(dǎo)致數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不均衡，使得金融服務(wù)的深度和廣度受到影響。偏遠(yuǎn)地區(qū)更新和維護(hù)基礎(chǔ)設(shè)施無法匹配迭代速度，導(dǎo)致數(shù)據(jù)處理和存儲能力受限，金融服務(wù)的質(zhì)量和效率不高。不同地區(qū)和社會群體之間也因教育和培訓(xùn)缺失導(dǎo)致數(shù)字鴻溝加深。政府在數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的政策支持方面缺乏必要的激勵和扶持措施，復(fù)雜或不明確的監(jiān)管環(huán)境阻礙私營部門的投資和技術(shù)創(chuàng)新，也會導(dǎo)致數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)緩慢，影響金融服務(wù)的穩(wěn)定性和創(chuàng)新發(fā)展。

2.1.2 數(shù)字普惠金融競爭力參差不齊

不同地區(qū)和金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施、研發(fā)能力和應(yīng)用方面的差異使得數(shù)字普惠金融市場覆蓋不均衡，部分人群仍然面臨金融排斥問題。金融機(jī)構(gòu)基于獲取資金、技術(shù)和人才資源上的能力不均等，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)模式優(yōu)化和技術(shù)適應(yīng)能力上存在差異，導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)感不同，影響金融包容性。業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和發(fā)展重點(diǎn)的差異、資源配置的不均及與其他多元主體間協(xié)作程度的不同，制約著金融機(jī)構(gòu)對于數(shù)字普惠金融的市場拓展積極性和服務(wù)創(chuàng)新能力，抑制了經(jīng)濟(jì)增長潛力，在競爭力較低的地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)也缺乏有效的風(fēng)險管理和創(chuàng)新能力，增加了金融穩(wěn)定性風(fēng)險。普惠金融競爭力參差不齊的現(xiàn)象能夠加劇地區(qū)間不均衡增長效應(yīng)，引發(fā)教育和醫(yī)療等社會問題，間接導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)增長放緩[15]。

2.2 法律困境：數(shù)據(jù)安全與金融平臺壟斷風(fēng)險

2.2.1 數(shù)據(jù)安全風(fēng)險損害金融消費(fèi)者利益

數(shù)據(jù)安全風(fēng)險會帶來一系列損害金融消費(fèi)者利益的行為。由于安全漏洞或不當(dāng)操作等不誠信行為，金融消費(fèi)者的個人信息被非法獲取和泄露，隱私權(quán)受到侵犯，容易引發(fā)金融詐騙、身份盜用、資金安全風(fēng)險等。在個人信息被盜用的情況下，信用記錄受損，制約金融消費(fèi)者未來的金融活動。缺乏統(tǒng)一的數(shù)據(jù)保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，使得金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)處理上較為混亂。而頻繁的數(shù)據(jù)安全事件也會使金融消費(fèi)者對金融機(jī)構(gòu)的信任度下降，影響其使用金融服務(wù)的意愿和獲取金融服務(wù)的能力。金融服務(wù)提供商的技術(shù)平臺存在漏洞和金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)管理不善（如缺乏有效的數(shù)據(jù)加密和訪問控制）、數(shù)據(jù)保護(hù)方面的法律法規(guī)不完善或執(zhí)行不嚴(yán)格，都會產(chǎn)生數(shù)據(jù)安全風(fēng)險。同時，數(shù)據(jù)泄露也容易使金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者陷入法律糾紛和合規(guī)風(fēng)險，各方都需要投入大量資源和精力解決問題。

2.2.2 金融平臺壟斷風(fēng)險不利于金融公平實(shí)現(xiàn)

我國現(xiàn)行《中華人民共和國反壟斷法》的目標(biāo)規(guī)制對象是傳統(tǒng)企業(yè)壟斷行為，數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代平臺壟斷規(guī)制適應(yīng)性還不足。當(dāng)一個或幾個金融平臺在市場上占據(jù)主導(dǎo)地位時，為追求壟斷利益，往往忽視其兼顧實(shí)現(xiàn)金融公平、維護(hù)市場競爭等公益目標(biāo)，大型平臺及其相關(guān)行業(yè)組織作為民間軟法的主要提供者，未能有效履行平臺壟斷治理義務(wù)，弱化了其公共屬性職能，使新的金融科技公司和小型金融機(jī)構(gòu)難以與之競爭，抑制創(chuàng)新，阻礙新技術(shù)和服務(wù)模式的推廣及金融服務(wù)的多樣化和創(chuàng)新，不利于金融需求者獲得更優(yōu)質(zhì)、更多樣化的金融服務(wù)。壟斷平臺也會根據(jù)利潤最大化原則，優(yōu)先服務(wù)利潤更高的客戶群體，忽略或較少關(guān)注低收入群體和弱勢群體，使其難以獲得必要的金融服務(wù)。

2.3 監(jiān)管困境：機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式不斷失靈

2.3.1 機(jī)構(gòu)監(jiān)管不能有效匹配數(shù)字普惠金融的混業(yè)經(jīng)營屬性

數(shù)字普惠金融具備跨業(yè)務(wù)、跨部門和跨境經(jīng)營的混業(yè)經(jīng)營屬性，傳統(tǒng)金融風(fēng)險的隱蔽性、傳染性等特征依然存在，“雙風(fēng)險”共振效應(yīng)對機(jī)構(gòu)監(jiān)管帶來了一定挑戰(zhàn)。數(shù)字金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新更迭快速，技術(shù)的發(fā)展速度超出傳統(tǒng)監(jiān)管體系的適應(yīng)能力，面對復(fù)雜的技術(shù)特性，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也缺乏足夠的專業(yè)知識和技術(shù)理解進(jìn)行有效監(jiān)管?，F(xiàn)有的監(jiān)管體系通?；趥鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，不適應(yīng)數(shù)字普惠金融的新業(yè)務(wù)模式和交易形式，法律法規(guī)的更新和修訂往往滯后于市場和技術(shù)的發(fā)展，監(jiān)管框架無法及時適應(yīng)新的業(yè)務(wù)形態(tài)，特別是隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等。對于跨行業(yè)和跨界性問題，缺乏多行業(yè)交叉監(jiān)管和國際監(jiān)管協(xié)調(diào)。

2.3.2 機(jī)構(gòu)監(jiān)管不能有效回應(yīng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的監(jiān)管需要

數(shù)字普惠金融技術(shù)發(fā)展迅猛，新技術(shù)和新型業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，跨越不同的金融行業(yè)和法律邊界，超出傳統(tǒng)監(jiān)管框架的預(yù)設(shè)范圍。一方面，數(shù)字普惠金融的復(fù)雜性和交叉性與“一刀切”的監(jiān)管方式不相匹配，監(jiān)管滯后效應(yīng)明顯，滯后效應(yīng)又會造成風(fēng)險不斷泛化。另一方面，數(shù)字普惠金融發(fā)展到一定程度，風(fēng)險暴露之后，監(jiān)管應(yīng)主動和全面介入。監(jiān)管機(jī)構(gòu)強(qiáng)調(diào)事前的規(guī)訓(xùn)、塑造行為及阻止不法與違法行為[16]，呈現(xiàn)出事前規(guī)制特征，不利于數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展。

3 數(shù)字普惠金融助推共同富裕的制度展開

數(shù)字普惠金融在助推共同富裕進(jìn)程中運(yùn)行穩(wěn)健，需要通過完善數(shù)字普惠金融的基本制度框架，優(yōu)化金融控股公司和金融反壟斷合規(guī)制度，加快數(shù)字普惠金融的監(jiān)管制度演進(jìn)及構(gòu)建金融數(shù)據(jù)要素產(chǎn)權(quán)的安全交易制度，以此為更廣泛的群體提供高效、安全的金融服務(wù)。

3.1 完善數(shù)字普惠金融的基本制度框架

3.1.1 堅(jiān)持市場在金融資源配置中起決定性作用的總基調(diào)

堅(jiān)持市場在金融資源配置中起主導(dǎo)作用，關(guān)鍵在于平衡市場機(jī)制與政府干預(yù)，確保金融服務(wù)的公平性和可得性。應(yīng)繼續(xù)深化金融市場資源配置改革，包括利率市場化、匯率形成機(jī)制改革等，保障價格機(jī)制的作用，確保金融產(chǎn)品和服務(wù)的價格能夠反映市場供需關(guān)系。中央政府和地方政府在金融資源配置中的角色在于發(fā)揮引導(dǎo)作用，支持金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如優(yōu)化支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)等。應(yīng)充分發(fā)揮市場激勵作用，制定合理的激勵機(jī)制，如通過稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼等政策激勵金融機(jī)構(gòu)服務(wù)于低收入群體和小微企業(yè)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)響應(yīng)市場需求，創(chuàng)新服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，滿足不同的金融消費(fèi)者需求。

3.1.2 健全推動金融高質(zhì)量發(fā)展的制度基礎(chǔ)

通過國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、國家數(shù)據(jù)局協(xié)同制定落實(shí)與數(shù)字普惠金融相關(guān)的規(guī)章制度，包括數(shù)據(jù)安全保護(hù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等。制定促進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新與合規(guī)的政策，建立激勵金融創(chuàng)新的政策環(huán)境，確保新興技術(shù)和業(yè)務(wù)模式的合規(guī)性。建立金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防控機(jī)制和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，尤其是對信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和市場風(fēng)險的持續(xù)評估和監(jiān)控。制定數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)政策，保護(hù)金融消費(fèi)者的個人數(shù)據(jù)和隱私，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)安全機(jī)制，以數(shù)據(jù)安全管理系統(tǒng)防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。強(qiáng)化金融素養(yǎng)和消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，針對低收入群體提供金融教育和咨詢，在貸款、保險等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品中確保消費(fèi)者權(quán)益受到保護(hù)。

3.1.3 健全數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)體制機(jī)制

制定和推廣統(tǒng)一的數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，包括數(shù)據(jù)格式、安全協(xié)議和交互接口等，以促進(jìn)不同系統(tǒng)和平臺間的兼容性和可操作性。應(yīng)加強(qiáng)加密技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析和網(wǎng)絡(luò)安全設(shè)施等核心技術(shù)建設(shè)，建議由普惠金融司牽頭，地方政府支持和激勵私營部門參與數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運(yùn)營，設(shè)立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，共同承擔(dān)風(fēng)險和收益，支持?jǐn)?shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，特別是金融服務(wù)不足或偏遠(yuǎn)地區(qū)。健全信用信息收集和共享機(jī)制，在普適性基礎(chǔ)上進(jìn)行個性化處理，提高信用信息的準(zhǔn)確性和可用性。

3.2 加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)和金融反壟斷合規(guī)制度

3.2.1 加強(qiáng)數(shù)據(jù)保護(hù)制度

針對數(shù)字普惠金融服務(wù)的特點(diǎn)，制定或更新數(shù)據(jù)保護(hù)相關(guān)法規(guī)，包括對個人數(shù)據(jù)的定義、數(shù)據(jù)處理的合法性、數(shù)據(jù)主體的權(quán)利和數(shù)據(jù)處理者的義務(wù)等方面的明確規(guī)定。應(yīng)明確規(guī)定金融服務(wù)提供者在數(shù)據(jù)收集、存儲、處理和分享方面的責(zé)任和義務(wù)，包括但不限于獲取明確的同意、保證數(shù)據(jù)安全和處理透明度。對于敏感數(shù)據(jù)（如財(cái)務(wù)信息、健康記錄、個人身份信息等）實(shí)施更嚴(yán)格的保護(hù)措施。保障數(shù)據(jù)主體的權(quán)利，涉及訪問權(quán)、更正權(quán)、刪除權(quán)及在某些情況下的反對處理權(quán)。實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)字普惠金融服務(wù)提供者應(yīng)遵循高標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)安全措施。實(shí)施數(shù)據(jù)泄露通知制度，要求數(shù)據(jù)處理者在數(shù)據(jù)泄露時，必須及時通知監(jiān)管機(jī)構(gòu)和數(shù)據(jù)主體，并采取適當(dāng)措施減少損害。建立數(shù)據(jù)泄露通知機(jī)制，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，金融機(jī)構(gòu)必須及時通知相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和受影響的金融消費(fèi)者，并采取措施減輕損害。強(qiáng)化數(shù)據(jù)處理者的責(zé)任，確保數(shù)據(jù)處理者采取適當(dāng)?shù)募夹g(shù)和組織措施保護(hù)個人數(shù)據(jù)，包括定期的安全審計(jì)和風(fēng)險評估。針對違規(guī)行為，對違反數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)的行為實(shí)施有效處罰，包括罰款和其他法律責(zé)任。

3.2.2 加強(qiáng)金融反壟斷合規(guī)制度

從共治和預(yù)防的角度引導(dǎo)金融反壟斷的制度建設(shè)。構(gòu)建以反壟斷為主導(dǎo)、金融監(jiān)管、數(shù)據(jù)治理等部門間協(xié)同互助的聯(lián)合執(zhí)法機(jī)制。肯定反壟斷法在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的市場經(jīng)濟(jì)基本法地位，但不是越過金融監(jiān)管徑直規(guī)制，應(yīng)明確常態(tài)化的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，構(gòu)筑以國務(wù)院反壟斷委員會、中央金融委員會與國家數(shù)據(jù)局牽頭，包括金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)和反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)在內(nèi)的議事協(xié)調(diào)平臺，針對市場準(zhǔn)入的監(jiān)管、限制競爭行為及損害消費(fèi)者利益等壟斷行為，通過對當(dāng)下金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及監(jiān)管形勢適用競爭政策或金融政策構(gòu)建規(guī)范化和協(xié)調(diào)磋商機(jī)制，形成金融領(lǐng)域反壟斷執(zhí)法協(xié)作的常態(tài)化監(jiān)管合力的制度價值。以預(yù)防理念為價值引導(dǎo)，將事前預(yù)防和事中監(jiān)管納入反壟斷執(zhí)法機(jī)關(guān)與金融監(jiān)管部門的法定職責(zé)范圍，保持和規(guī)范金融反壟斷執(zhí)法的謙抑性，建立制度化、常態(tài)化、專門化的內(nèi)部合規(guī)機(jī)制和反壟斷審查機(jī)制，制定合作協(xié)議和執(zhí)法指南等規(guī)范性文件，明確共同監(jiān)管事項(xiàng)中的各自權(quán)責(zé)、特定監(jiān)管事項(xiàng)中的管轄權(quán)事項(xiàng)，監(jiān)測和評估數(shù)字普惠金融市場中的競爭狀況、風(fēng)險特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模。在制度實(shí)施層面，應(yīng)重視并關(guān)注構(gòu)建執(zhí)法機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會及經(jīng)營者之間的共治機(jī)制格局，在執(zhí)法機(jī)構(gòu)引導(dǎo)下，建立行業(yè)管理團(tuán)體標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)揮行業(yè)自律作用，“協(xié)商治理”設(shè)立機(jī)制處理關(guān)于壟斷行為的投訴和糾紛。

3.3 加快數(shù)字普惠金融的監(jiān)管制度演進(jìn)

3.3.1 強(qiáng)化“五大監(jiān)管”

一是構(gòu)建和完善監(jiān)管制度體系。由國家金融監(jiān)督管理總局、中國證監(jiān)會、中國人民銀行等金融監(jiān)管部委聯(lián)合出臺部門規(guī)章性質(zhì)的數(shù)字普惠金融監(jiān)管辦法，作為不同地方、不同金融監(jiān)管部門開展監(jiān)管活動的上位法，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)、監(jiān)管政策要求及金融機(jī)構(gòu)權(quán)利義務(wù)；中央和地方金融監(jiān)管部門應(yīng)在自身職權(quán)范圍內(nèi)制定行業(yè)性、地方性的數(shù)字普惠金融監(jiān)管細(xì)則，明確金融產(chǎn)品與服務(wù)的最低標(biāo)準(zhǔn)。二是重視金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。應(yīng)以“消費(fèi)者保護(hù)”原則為價值指引，設(shè)立多層聯(lián)動金融消費(fèi)者、投資者保護(hù)機(jī)制，通過地方金融監(jiān)管部門設(shè)立專門的獨(dú)立機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)投訴渠道與救濟(jì)機(jī)制。例如，2021年發(fā)布的《中共中央關(guān)于加強(qiáng)新時代檢察機(jī)關(guān)法律監(jiān)督工作的意見》指出，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)拓展公益訴訟案件范圍，可將檢察機(jī)關(guān)納入成為弱勢群體的金融消費(fèi)糾紛權(quán)益保障的適格原告，并對現(xiàn)有的金融消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)中的消費(fèi)者范圍做擴(kuò)充解釋，增加金融消費(fèi)者的類型，例如涵蓋自然人和機(jī)構(gòu)消費(fèi)者，拓寬保護(hù)范圍。三是應(yīng)確保多元化穿透式監(jiān)管主體，明確在國家金融監(jiān)督管理總局統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的法律地位引導(dǎo)下，落實(shí)地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的具體監(jiān)管職責(zé)、金融行業(yè)協(xié)會的輔助監(jiān)管地位及金融科技主體內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制。細(xì)化具體監(jiān)管對象，根據(jù)不同規(guī)模、業(yè)務(wù)類型提出差異化的衡量標(biāo)準(zhǔn)和所要達(dá)到的程度。同時，應(yīng)將技術(shù)規(guī)制理念內(nèi)嵌于穿透式監(jiān)管中，保障科技賦能下的監(jiān)管工具的升級，這與數(shù)字普惠交叉性金融產(chǎn)品創(chuàng)新下的現(xiàn)實(shí)需求相契合。

3.3.2 堅(jiān)持審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并進(jìn)

構(gòu)建常態(tài)化的信息共享和溝通協(xié)作機(jī)制，強(qiáng)化不同監(jiān)管部門之間在政策執(zhí)行層面上的協(xié)調(diào)配合。通過協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)庫創(chuàng)建、規(guī)范數(shù)字化監(jiān)管平臺和運(yùn)用監(jiān)管科技手段，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的資本充足性、流動性和風(fēng)險承受能力的監(jiān)管，確保其具備足夠的資本緩沖和流動性儲備以抵御潛在風(fēng)險。根據(jù)具體監(jiān)管需求設(shè)置若干專門工作組，提高監(jiān)管決策的專業(yè)性和獨(dú)立性，監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)行為，包括但不限于公平交易、客戶利益保護(hù)、信息披露和反欺詐措施；定期對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行壓力測試，評估其在不利經(jīng)濟(jì)情況下的穩(wěn)健性；加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場行為監(jiān)管，防止市場操縱、欺詐和不公平交易行為；要求金融機(jī)構(gòu)建立健全風(fēng)險管理體系，包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險的管理等。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期提交詳細(xì)的財(cái)務(wù)和風(fēng)險管理報(bào)告，增加透明度。利用技術(shù)提升監(jiān)管效率，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)處理的監(jiān)管，定期對金融市場和機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和評估，確保監(jiān)管措施與市場發(fā)展和新興風(fēng)險相適應(yīng)。

3.3.3 構(gòu)建創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制

通過創(chuàng)新監(jiān)管模式以適應(yīng)技術(shù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，形成實(shí)時或準(zhǔn)實(shí)時的數(shù)據(jù)化、動態(tài)化、智能化監(jiān)管格局[17]。監(jiān)管部門通過內(nèi)部監(jiān)管系統(tǒng)的技術(shù)化升級，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析金融交易、用戶行為、信用系統(tǒng)等數(shù)據(jù)，對市場進(jìn)行實(shí)時監(jiān)控和趨勢分析。也可以采取與第三方權(quán)威技術(shù)機(jī)構(gòu)合作，通過技術(shù)服務(wù)外包形式建立動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)，應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析預(yù)測市場風(fēng)險，實(shí)時追蹤數(shù)字金融市場的變化，利用技術(shù)的支撐價值為監(jiān)管決策提供依據(jù)。監(jiān)管沙箱既能推動金融創(chuàng)新又能保持金融穩(wěn)定，從而實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)[18]，應(yīng)明確權(quán)力主體及職責(zé)范圍、厘清試驗(yàn)參與主體、參與范圍及被試對象，規(guī)范監(jiān)管沙箱制度的實(shí)施條件、管理模式、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)、操作流程及風(fēng)控機(jī)制，對沙箱內(nèi)的試點(diǎn)項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險評估和市場影響分析，并根據(jù)沙箱試驗(yàn)結(jié)果調(diào)整相關(guān)政策和監(jiān)管框架，探索形成既能促進(jìn)創(chuàng)新又能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險可控的具體方案。采用隱私計(jì)算技術(shù)（如同態(tài)加密、安全多方計(jì)算），在不泄露個人數(shù)據(jù)的前提下進(jìn)行數(shù)據(jù)分析和處理。金融數(shù)據(jù)處理應(yīng)符合隱私保護(hù)的法律法規(guī)，特別是在個人敏感信息方面，利用隱私計(jì)算技術(shù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享，增強(qiáng)消費(fèi)者對數(shù)字金融服務(wù)的信任。建立隱私計(jì)算領(lǐng)域的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，指導(dǎo)和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)在處理敏感數(shù)據(jù)時的行為。

參考文獻(xiàn)

袁康.金融發(fā)展成果全民共享的法律保障機(jī)制[J].經(jīng)濟(jì)法研究，2019，23（2）：120-132.

黃倩，李政，熊德平.數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)及其傳導(dǎo)機(jī)制[J].改革，2019，309（11）：90-101.

靳文輝.數(shù)字金融公平價值的實(shí)現(xiàn)路徑研究[J].中國法學(xué)，2023（4）：69-86.

馮果.金融法的“三足定理”及中國金融法制的變革[J].法學(xué)，2011（9）：93-101.

楊松，張永亮.金融科技監(jiān)管的路徑轉(zhuǎn)換與中國選擇[J].法學(xué)，2017（8）：3-14.

宋曉玲.數(shù)字普惠金融縮小城鄉(xiāng)收入差距的實(shí)證檢驗(yàn)[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2017，351（6）：14-25.

胡聯(lián)，姚紹群，楊成喻，等.數(shù)字普惠金融有利于緩解相對貧困嗎？[J].財(cái)經(jīng)研究，2021，47（12）：93-107.

康健.基本公共服務(wù)均等化與共同富裕的關(guān)系耦合、功能定位和作用機(jī)制[J].上海行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2022，23（2）：58-65.

凌永輝.“雙循環(huán)”重心轉(zhuǎn)向下的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整： 內(nèi)在邏輯與政策選擇[J].云南社會科學(xué)，2023（2）：82-90.

張杰.我國金融體制改革的演進(jìn)軌跡與取向觀察[J].改革，2018（5）：37-47.

張慶君，黃玲.數(shù)字普惠金融、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展[J].江漢論壇，2021（10）：41-51.

彭錦，李彥龍.數(shù)字普惠金融與教育機(jī)會均等化[J].統(tǒng)計(jì)與決策，2022，38（13）：142-146.

方觀富，高天天.數(shù)字普惠金融與農(nóng)民工長期居留意愿[J].華南農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2022，21（4）：34-46.

張海燕.數(shù)字普惠金融、公共服務(wù)供給與城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會科學(xué)版），2023，40（2）：130-139.

李建軍，韓珣.金融排斥、金融密度與普惠金融： 理論邏輯、評價指標(biāo)與實(shí)踐檢驗(yàn)[J].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)（社會科學(xué)版），2017，45（4）： 19-35.

齊延平.數(shù)智化社會的法律調(diào)控[J].中國法學(xué)，2022，225（1）：77-98.

Zetzsche D，Buckley R，Barberis J，et al.，Regulating a Revolution： From Regulatory Sandboxes to Smart Regulation[J].Fordham Journal of Corporate and Financial Law，2017，23（1）：31-104.

許多奇.金融科技的“破壞性創(chuàng)新”本質(zhì)與監(jiān)管科技新思路[J].東方法學(xué)，2018（2）： 4-13.