摘 要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技創(chuàng)新需求增加以及金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)上升，推動(dòng)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型成為迫切需求。基于此，本文通過(guò)探討我國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的內(nèi)在動(dòng)力，及其與普惠金融制度建設(shè)之間的互動(dòng)關(guān)系，深入研究了普惠金融在支持金融轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵作用。通過(guò)分析我國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的必要性，結(jié)合當(dāng)前普惠金融制度的實(shí)施現(xiàn)狀，本文明確指出了在政策激勵(lì)、科技應(yīng)用、綠色金融和風(fēng)險(xiǎn)防控體系等方面存在的不足，并提出了具有針對(duì)性的政策建議，旨在通過(guò)完善普惠金融制度，推動(dòng)中國(guó)金融發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)金融包容性發(fā)展，并加大我國(guó)金融體系對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。

關(guān)鍵詞：金融發(fā)展；普惠金融；制度建設(shè)；金融機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)防控

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2025）03（b）--04

1 引言

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正經(jīng)歷深刻的結(jié)構(gòu)性變革，傳統(tǒng)發(fā)展模式面臨諸多挑戰(zhàn)，金融體系的功能定位和運(yùn)作方式亟須轉(zhuǎn)型。在此背景下，普惠金融作為一種包容性、可持續(xù)的金融模式，其制度建設(shè)成為推動(dòng)金融轉(zhuǎn)型的重要工具。普惠金融的核心理念是通過(guò)制度和政策設(shè)計(jì)，滿足中小微企業(yè)、農(nóng)村人口、低收入群體及其他社會(huì)弱勢(shì)群體的金融需求，確保該類群體能夠公平、有效地獲得金融服務(wù)。普惠金融制度的完善，不僅能提升金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，還能有效助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解融資結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，從而在全球金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利位置。

2 中國(guó)金融發(fā)展方式與普惠金融制度概述

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融發(fā)展方式經(jīng)歷了顯著演進(jìn)，從以計(jì)劃經(jīng)濟(jì)為主導(dǎo)的集中化金融體系，逐步過(guò)渡到以市場(chǎng)為基礎(chǔ)、服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代金融體系。在此過(guò)程中，金融體系的核心功能從簡(jiǎn)單的資金配置逐漸拓展為資本市場(chǎng)、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)、證券等多層次、多領(lǐng)域的綜合金融服務(wù)，極大地推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)[1]?！妒澜玢y行普惠金融發(fā)展報(bào)告》指出，全球范圍內(nèi)，不僅是小微企業(yè)，還有許多弱勢(shì)群體，如農(nóng)村人口、低收入家庭和女性創(chuàng)業(yè)者在獲得金融服務(wù)方面面臨較大障礙。雖然我國(guó)近年來(lái)在推動(dòng)普惠金融發(fā)展方面取得了顯著進(jìn)展，但整體發(fā)展水平在全球范圍內(nèi)仍存在提升空間。在普惠金融的覆蓋率、可得性及適用性方面，中國(guó)與世界領(lǐng)先國(guó)家之間仍有一定差距，具體對(duì)比如圖1所示。

在此背景下，普惠金融逐步成為我國(guó)金融體系改革和發(fā)展的核心內(nèi)容。普惠金融的本質(zhì)是通過(guò)制度和政策設(shè)計(jì)，確保所有社會(huì)群體，尤其是中低收入群體、農(nóng)村人口、創(chuàng)業(yè)者等，能夠公平、有效地獲得金融服務(wù)。該制度不僅重視金融服務(wù)的可得性，還關(guān)注其可負(fù)擔(dān)性和適用性。普惠金融強(qiáng)調(diào)通過(guò)擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)資源在不同層級(jí)、不同區(qū)域的均衡配置，進(jìn)而提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。

圖1 全球普惠金融覆蓋率前十國(guó)家與中國(guó)對(duì)比圖

3 中國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的必要性

3.1 應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的迫切要求

在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)深度調(diào)整的背景下，金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的必要性體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：首先，體現(xiàn)在對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的迫切需求上。我國(guó)正處于從傳統(tǒng)的投資驅(qū)動(dòng)、資源密集型增長(zhǎng)模式向創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、消費(fèi)拉動(dòng)型經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)過(guò)渡的關(guān)鍵階段。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，要求金融體系更為靈活、高效地支持新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新及中小微企業(yè)的發(fā)展，而傳統(tǒng)金融體系的結(jié)構(gòu)性和局限性使其無(wú)法有效承載這一轉(zhuǎn)型要求。例如，深圳作為中國(guó)科技創(chuàng)新中心，其中小企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，而傳統(tǒng)的金融模式難以支持這些企業(yè)的快速發(fā)展。如圖2所示，根據(jù)深圳市經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，2022年高新技術(shù)企業(yè)的數(shù)量增長(zhǎng)18%，但僅有12%的企業(yè)能通過(guò)傳統(tǒng)銀行融資，凸顯出金融體系與新經(jīng)濟(jì)需求脫節(jié)。

圖2 2020-2022年深圳市高新技術(shù)企業(yè)增長(zhǎng)與融資比例對(duì)比圖

3.2 解決科技創(chuàng)新融資瓶頸的必要手段

科技創(chuàng)新是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的核心動(dòng)力，而當(dāng)前我國(guó)科技創(chuàng)新面臨顯著的融資瓶頸?？萍紕?chuàng)新項(xiàng)目通常具有高風(fēng)險(xiǎn)、高投入和長(zhǎng)周期等特征，而傳統(tǒng)金融體系以追求短期回報(bào)和低風(fēng)險(xiǎn)為主，導(dǎo)致創(chuàng)新型企業(yè)，尤其是初創(chuàng)企業(yè)在融資過(guò)程中面臨巨大挑戰(zhàn)[2]。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年科技型企業(yè)融資需求增長(zhǎng)20%以上，但通過(guò)銀行獲得融資的比例僅為15%。以京東方科技集團(tuán)為例，其在早期發(fā)展中因難以獲得足夠的資金支持，導(dǎo)致發(fā)展緩慢，直至引入國(guó)家政策性金融支持后，才逐步突破了技術(shù)研發(fā)瓶頸。因此，金融體系的轉(zhuǎn)型是科技創(chuàng)新持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

3.3 防范金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

近年來(lái)，影子銀行和高杠桿率問(wèn)題頻發(fā)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)，2021年我國(guó)影子銀行的總資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)到約40萬(wàn)億元，影子銀行的發(fā)展給金融監(jiān)管帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。因此，金融發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型已成為應(yīng)對(duì)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的必要手段[3]。在我國(guó)金融市場(chǎng)中，各類金融工具和業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融模式快速興起，但相應(yīng)的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制尚未完全成熟。此類金融創(chuàng)新帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)路徑和風(fēng)險(xiǎn)聚集效應(yīng)，尤其是金融機(jī)構(gòu)之間的高度關(guān)聯(lián)性，使得單一風(fēng)險(xiǎn)事件可能迅速蔓延至整個(gè)金融體系。因此，金融發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型需強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)防控的系統(tǒng)性和全面性，避免金融體系因盲目擴(kuò)張而陷入系統(tǒng)性危機(jī)[4]。

4 普惠金融制度建設(shè)現(xiàn)狀分析

正如前文所述，金融發(fā)展方式的轉(zhuǎn)型不僅是應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、科技創(chuàng)新需求和全球化挑戰(zhàn)的迫切要求，還是防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)、提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵途徑。在此背景下，普惠金融作為實(shí)現(xiàn)金融包容性發(fā)展的重要手段，扮演著不可或缺的角色。然而，推動(dòng)普惠金融的制度化和系統(tǒng)化建設(shè)在政策激勵(lì)、科技應(yīng)用、綠色協(xié)同及風(fēng)險(xiǎn)防控等關(guān)鍵領(lǐng)域仍面臨諸多障礙與挑戰(zhàn)。為此，深入分析普惠金融制度建設(shè)的現(xiàn)狀具有深刻意義。

4.1 政策激勵(lì)效果尚待提升

當(dāng)前，普惠金融政策在推動(dòng)金融服務(wù)廣泛覆蓋、解決中低收入群體和小微企業(yè)融資難題方面取得了一定進(jìn)展。同時(shí)，國(guó)家正大力推進(jìn)普惠金融政策，致力于讓所有社會(huì)群體，尤其是中小微企業(yè)和低收入群體，能夠公平獲得金融服務(wù)。這種政策紅利體現(xiàn)在金融服務(wù)覆蓋面和可得性的顯著提升上，有助于解決融資難題，并推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的包容性發(fā)展。通過(guò)擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍，政策紅利能夠帶來(lái)更加均衡的資源配置，提高整體金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性和可持續(xù)性。然而，隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整和全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境的復(fù)雜變化，傳統(tǒng)的金融模式依賴大規(guī)模資本的快速配置，忽視了中小微企業(yè)、農(nóng)村人口、低收入群體及其他社會(huì)弱勢(shì)群體的金融需求，使得金融資源在不同經(jīng)濟(jì)體之間的分配不均衡問(wèn)題日益突出，社會(huì)整體的金融包容性不足。首先，現(xiàn)行政策激勵(lì)機(jī)制缺乏針對(duì)性和靈活性，難以充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性[5]。部分政策激勵(lì)措施，尤其是稅收減免、補(bǔ)貼和資金支持等，尚未有效覆蓋到金融體系的各個(gè)層級(jí)，導(dǎo)致部分中小型金融機(jī)構(gòu)在推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)動(dòng)力不足。其次，政策激勵(lì)對(duì)地方性差異的考量不足，未能根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和金融需求提供差異化支持。據(jù)《中國(guó)農(nóng)商銀行普惠金融報(bào)告》數(shù)據(jù)，2022年全國(guó)普惠金融貸款增速為22%，但其占總體貸款余額的比例仍較低，反映出政策激勵(lì)的廣度和深度有待加強(qiáng)。由于我國(guó)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力薄弱，這些地區(qū)的金融資源配置相對(duì)不足，普惠金融在區(qū)域間的覆蓋不均衡，中低收入群體、農(nóng)村人口、創(chuàng)業(yè)者等難以全面享受政策福利。

4.2 科技應(yīng)用廣度仍顯不足

普惠金融的發(fā)展在很大程度上依賴金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用，然而當(dāng)前科技在普惠金融中的應(yīng)用廣度仍有不足，限制了其在更大范圍內(nèi)的推廣與有效性[6]。其一，金融科技的應(yīng)用主要集中于城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融科技基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，數(shù)字化金融服務(wù)的普及程度較低。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)銀行超過(guò)70%的新遷建網(wǎng)點(diǎn)布局到縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和城鄉(xiāng)接合部，惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)98%。然而，其中僅有40%的服務(wù)點(diǎn)具備數(shù)字化服務(wù)能力，極大地限制了金融服務(wù)的可得性和便利性。此種區(qū)域性的科技資源不均衡，使得普惠金融在城鄉(xiāng)之間的發(fā)展存在顯著差異，金融服務(wù)的可及性和便利性受到限制。其二，雖然大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)在提高風(fēng)控效率和精準(zhǔn)度方面有所進(jìn)展，但在面對(duì)小微企業(yè)和低收入人群時(shí)，數(shù)據(jù)的稀缺性和信息不對(duì)稱問(wèn)題依然存在，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類客戶的信用評(píng)估不準(zhǔn)確，進(jìn)一步加劇了普惠金融服務(wù)的難度。

4.3 綠色協(xié)同模式有待完善

當(dāng)前，綠色金融與普惠金融的協(xié)同發(fā)展模式尚未充分建立，制約了兩者在推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)公平中的潛力發(fā)揮。雖然綠色金融作為促進(jìn)生態(tài)環(huán)境改善和低碳經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的重要工具，已在政策層面和市場(chǎng)層面取得一定進(jìn)展，但與普惠金融的深度融合仍有待加強(qiáng)。綠色信貸主要集中在大型企業(yè)，而小微企業(yè)和個(gè)人難以獲得綠色金融服務(wù)的支持?！毒G色金融發(fā)展報(bào)告》顯示，2023年綠色普惠貸款占比僅為5%，反映了綠色金融與普惠金融的協(xié)同仍需進(jìn)一步加強(qiáng)。

4.4 風(fēng)險(xiǎn)防控體系不夠健全

我國(guó)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控體系不夠健全，成為制約普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要因素[7]。第一，我國(guó)普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制存在覆蓋面窄、信息不對(duì)稱的問(wèn)題。根據(jù)2022年《中國(guó)銀行業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)年報(bào)》數(shù)據(jù)，普惠金融的不良貸款率為2.5%，高于普通商業(yè)貸款的平均水平，反映出風(fēng)險(xiǎn)管理仍需加強(qiáng)。第二，由于部分金融機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)中通常依賴傳統(tǒng)的風(fēng)控模式和信用評(píng)估體系，未能充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段進(jìn)行風(fēng)控創(chuàng)新，現(xiàn)有的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制缺乏系統(tǒng)性設(shè)計(jì)，覆蓋面較窄。

5 建設(shè)普惠金融制度，助推中國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型

5.1 政策激勵(lì)引領(lǐng)，普惠制度廣覆蓋

為推動(dòng)中國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，政策激勵(lì)的有效引領(lǐng)對(duì)于普惠金融制度建設(shè)的廣覆蓋至關(guān)重要。加強(qiáng)政策引導(dǎo)和完善激勵(lì)機(jī)制，能夠有效擴(kuò)大普惠金融的覆蓋范圍，解決中低收入群體和小微企業(yè)融資難的問(wèn)題，進(jìn)而助推金融體系的高質(zhì)量發(fā)展。

首先，政策激勵(lì)需要增強(qiáng)針對(duì)性和靈活性，以充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融的積極性。因此，應(yīng)針對(duì)不同規(guī)模、不同類型的金融機(jī)構(gòu)，設(shè)計(jì)更加精細(xì)化的政策激勵(lì)機(jī)制。對(duì)于中小型金融機(jī)構(gòu)，政府可根據(jù)其普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模，設(shè)立專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼基金，按照其實(shí)際服務(wù)覆蓋范圍、貸款發(fā)放量等指標(biāo)提供補(bǔ)貼。此類補(bǔ)貼可按季度或年度發(fā)放，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)中低收入人群、小微企業(yè)的信貸支持力度。以浙江省為例，通過(guò)政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，吸引了超過(guò)500家中小金融機(jī)構(gòu)參與普惠金融業(yè)務(wù)，普惠貸款發(fā)放量同比增長(zhǎng)15%。

其次，激勵(lì)政策應(yīng)結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)類型和區(qū)域特點(diǎn)，提供差異化的支持，確保政策的適用性與靈活性。例如，商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的資本實(shí)力和廣泛的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但其對(duì)中小微企業(yè)、低收入人群的服務(wù)覆蓋率相對(duì)較低。因此，針對(duì)商業(yè)銀行，政策可側(cè)重鼓勵(lì)其增加對(duì)普惠金融客戶的信貸投放。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)，具有“接地氣”的優(yōu)勢(shì)，但資本實(shí)力較為薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。因此，政策可以為這類機(jī)構(gòu)提供更高比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金支持，或直接通過(guò)財(cái)政注資來(lái)增強(qiáng)其資本實(shí)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，低成本地觸達(dá)傳統(tǒng)金融服務(wù)覆蓋不到的人群。因此，政策可鼓勵(lì)其參與普惠金融業(yè)務(wù)，例如給予稅收減免和技術(shù)補(bǔ)貼，支持其開(kāi)發(fā)適用于普惠金融的創(chuàng)新產(chǎn)品。這些有針對(duì)性的政策設(shè)計(jì)，能夠有效解決金融機(jī)構(gòu)在參與普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)動(dòng)力不足的問(wèn)題。

最后，政策激勵(lì)應(yīng)更加關(guān)注區(qū)域性差異，推動(dòng)普惠金融在中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的廣泛實(shí)施。當(dāng)前，金融資源在東部與中西部地區(qū)的分布存在較大差異，許多中西部地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)資本實(shí)力薄弱，難以享受普惠金融政策的紅利。為此，可考慮設(shè)立專門針對(duì)中西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的普惠金融激勵(lì)基金，加大對(duì)這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的資金支持力度，并適當(dāng)降低政策準(zhǔn)入門檻。

5.2 科技賦能創(chuàng)新，數(shù)字普惠促轉(zhuǎn)型

金融科技的創(chuàng)新與應(yīng)用是推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)廣泛覆蓋和智能化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵路徑?？萍假x能創(chuàng)新，能夠突破傳統(tǒng)金融模式的局限，提高金融服務(wù)的可得性，提高普惠金融的覆蓋廣度和服務(wù)效率[8]。第一，數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用是彌合城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距的重要工具。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村和欠發(fā)達(dá)地區(qū)數(shù)字化金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)投入力度，推廣移動(dòng)支付、移動(dòng)銀行等數(shù)字金融服務(wù)，構(gòu)建完善的數(shù)字化支付和金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、5G技術(shù)等突破傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)的空間限制，幫助更多人群通過(guò)手機(jī)等便捷設(shè)備享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的可得性和便利性。同時(shí)，政府應(yīng)通過(guò)政策支持引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與地方性互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，推動(dòng)鄉(xiāng)村金融科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低農(nóng)村地區(qū)數(shù)字化金融服務(wù)的進(jìn)入門檻。第二，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)可以有效緩解普惠金融中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，為金融機(jī)構(gòu)提供更加精準(zhǔn)的信用評(píng)估工具。例如，根據(jù)螞蟻集團(tuán)數(shù)據(jù)，其通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，能夠?qū)⒅行∑髽I(yè)貸款審批時(shí)間從一周縮短至兩天，顯著提高了金融服務(wù)的效率和可得性。利用人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析客戶的行為數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等信息，從而有效解決傳統(tǒng)信用評(píng)估模式中的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，提高對(duì)“長(zhǎng)尾客戶”群體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度。區(qū)塊鏈技術(shù)則能夠?yàn)榻鹑诮灰椎耐该鞫群桶踩蕴峁┍Ｕ?，通過(guò)分布式賬本技術(shù)降低欺詐風(fēng)險(xiǎn)，提升交易過(guò)程中的信任機(jī)制。

5.3 綠色金融協(xié)同，普惠政策促均衡

綠色金融與普惠金融的協(xié)同發(fā)展是推動(dòng)中國(guó)金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與社會(huì)公平的重要途徑[9]。為此，我國(guó)應(yīng)通過(guò)政策創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作，推動(dòng)兩者的融合發(fā)展，從而助推金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)。其一，綠色金融和普惠金融的協(xié)同應(yīng)通過(guò)政策引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)有效對(duì)接。要實(shí)現(xiàn)兩者的協(xié)同，政府應(yīng)出臺(tái)針對(duì)性政策，將普惠金融的社會(huì)包容性與綠色金融的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)結(jié)合起來(lái)。例如，通過(guò)設(shè)立專項(xiàng)綠色普惠基金，支持中小微企業(yè)在綠色項(xiàng)目上的發(fā)展，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)為既符合綠色發(fā)展目標(biāo)、又屬于普惠金融范圍的項(xiàng)目提供優(yōu)先資金支持。同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，能夠?qū)崿F(xiàn)綠色金融與普惠金融的結(jié)合。例如，工商銀行通過(guò)綠色供應(yīng)鏈金融支持中小微企業(yè)，推動(dòng)了綠色貸款的快速增長(zhǎng)。2023年，工商銀行的綠色貸款余額同比增長(zhǎng)12%，有效促進(jìn)了中小微企業(yè)在綠色項(xiàng)目上的融資發(fā)展。其二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出兼具普惠和綠色特性的融資工具。例如，金融機(jī)構(gòu)可通過(guò)供應(yīng)鏈金融模式，支持綠色產(chǎn)業(yè)鏈中的中小企業(yè)，為其提供融資服務(wù)，既滿足普惠金融的包容性需求，又推動(dòng)綠色產(chǎn)業(yè)鏈的低碳轉(zhuǎn)型。同時(shí)，綠色信貸和綠色保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品可以與普惠金融相結(jié)合，通過(guò)降低中小微企業(yè)在綠色項(xiàng)目中的融資成本，支持其在綠色技術(shù)、綠色能源等領(lǐng)域的應(yīng)用推廣。

5.4 風(fēng)險(xiǎn)防控護(hù)航，穩(wěn)健轉(zhuǎn)型強(qiáng)保障

為推動(dòng)普惠金融制度的可持續(xù)發(fā)展，我國(guó)須建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，以確保金融發(fā)展方式轉(zhuǎn)型的穩(wěn)健性和長(zhǎng)遠(yuǎn)性[10]。一方面，政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)共同建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，將個(gè)人信用數(shù)據(jù)、小微企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社會(huì)信用體系中的相關(guān)數(shù)據(jù)整合到統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)中，并推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、政府部門等數(shù)據(jù)提供者之間的數(shù)據(jù)共享與合作。通過(guò)整合多維度數(shù)據(jù)，有效彌補(bǔ)信用信息的缺失，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的精準(zhǔn)性，幫助金融機(jī)構(gòu)更加科學(xué)地判斷借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，為鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，政府應(yīng)進(jìn)一步完善政策性擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。通過(guò)設(shè)立政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)或公共風(fēng)險(xiǎn)基金，為金融機(jī)構(gòu)提供部分風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保或損失補(bǔ)償，降低金融機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)敞口，從而提高其服務(wù)中小微企業(yè)和低收入群體的積極性。對(duì)于農(nóng)戶、小微企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款項(xiàng)目，政府可以通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金對(duì)其提供一定比例的壞賬補(bǔ)償，以分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)在普惠金融業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，還應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)信用信息共享平臺(tái)的建設(shè)，以提高風(fēng)控能力。例如，2022年以來(lái)，上海市通過(guò)建立區(qū)域性信用信息共享平臺(tái)，幫助金融機(jī)構(gòu)降低20%的信用評(píng)估成本，顯著降低了普惠金融業(yè)務(wù)的不良貸款率。

6 結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)當(dāng)前中國(guó)金融體系的現(xiàn)狀與問(wèn)題進(jìn)行系統(tǒng)性分析，本文強(qiáng)調(diào)了普惠金融作為解決中小微企業(yè)融資難題、提高金融包容性的重要工具，并結(jié)合科技創(chuàng)新、綠色金融發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)防控的需求，提出了普惠金融制度在未來(lái)發(fā)展的潛在方向與落地措施，旨在為推動(dòng)中國(guó)金融體系的轉(zhuǎn)型升級(jí)提供理論依據(jù)與實(shí)踐參考，進(jìn)一步呼吁金融體系在全球競(jìng)爭(zhēng)與國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮更重要的作用。

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