摘 要：本文聚焦基于金融視角的中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型策略。首先分析中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的金融環(huán)境，涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢、金融科技對融資的影響，以及金融市場帶來的支持與挑戰(zhàn)。其次闡述轉(zhuǎn)型的策略框架，包括商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)與基于金融視角的轉(zhuǎn)型策略構(gòu)建。最后探討具體轉(zhuǎn)型路徑，如融資模式創(chuàng)新，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈、股權(quán)等融資；運(yùn)營模式優(yōu)化包含數(shù)字化升級、精益管理與客戶關(guān)系管理等方面。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；商業(yè)模式轉(zhuǎn)型；轉(zhuǎn)型策略

一、中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的金融環(huán)境分析

1.當(dāng)前金融環(huán)境概述

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為現(xiàn)代金融體系中的重要組成部分。互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)科技手段，極大地提升了金融服務(wù)的效率與便捷性，滿足了廣大用戶多元化的金融需求。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)涵蓋了支付、借貸、保險、基金銷售、消費(fèi)金融等多個領(lǐng)域，市場規(guī)模逐年遞增。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年，中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場規(guī)模已超過18.8萬億元，顯示出強(qiáng)大的增長動力。特別是在P2P網(wǎng)貸、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)保險、基金銷售等領(lǐng)域，都擁有較成熟的市場規(guī)模。第三方支付領(lǐng)域，以支付寶、微信支付為代表的巨頭企業(yè)憑借先發(fā)優(yōu)勢，占據(jù)了較大的市場份額。這些平臺通過非銀行機(jī)構(gòu)提供的在線支付服務(wù)，極大地促進(jìn)了資金流通的便捷性。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢呈現(xiàn)出多元化、復(fù)雜化的特點(diǎn)。未來，技術(shù)驅(qū)動將是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心動力。人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)的應(yīng)用將進(jìn)一步提升金融服務(wù)的智能化、自動化水平。全球化發(fā)展也將成為重要趨勢，隨著全球經(jīng)濟(jì)的融合和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將進(jìn)一步拓展國際市場。

（2） 金融科技對中小企業(yè)融資的影響

金融科技以其獨(dú)特的優(yōu)勢，為中小企業(yè)融資提供了新的解決方案。首先，金融科技通過線上化、自動化的方式，簡化了融資流程，縮短了融資時間，提高了融資效率。小微企業(yè)可以快速獲得資金支持，滿足其短期資金需求。其次，金融科技平臺通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對小微企業(yè)的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評估，降低了融資門檻，減少了融資過程中的擔(dān)保、抵押等成本。

2.金融市場對中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的支持與挑戰(zhàn)

（1） 融資渠道與方式的多樣性

中小企業(yè)在商業(yè)模式轉(zhuǎn)型過程中，需要多樣化的融資渠道支持資金需求。當(dāng)前，中小企業(yè)的融資渠道主要包括內(nèi)部融資和外部融資兩種方式。內(nèi)部融資主要通過自有資金或利潤留存進(jìn)行融資，成本相對較低。然而，對大多數(shù)中小企業(yè)而言，內(nèi)部融資往往難以滿足轉(zhuǎn)型過程中的資金需求。因此，外部融資成為中小企業(yè)獲取資金的重要途徑。

外部融資主要包括股權(quán)融資、債券融資和銀行貸款等。股權(quán)融資通過引入外部投資者，為企業(yè)提供長期穩(wěn)定的資金來源，但同時也可能帶來控制權(quán)稀釋的風(fēng)險。債券融資則通過發(fā)行債券向公眾募集資金，具有成本相對較低的優(yōu)勢，但發(fā)行門檻較高，且需承擔(dān)還本付息的義務(wù)。銀行貸款是中小企業(yè)最常見的融資方式之一，具有靈活性高、手續(xù)相對簡便的特點(diǎn)，但貸款審批嚴(yán)格，且利率可能較高。

（2） 融資成本與風(fēng)險控制

在中小企業(yè)融資過程中，融資成本和風(fēng)險控制是兩個至關(guān)重要的因素。融資成本直接關(guān)系到企業(yè)的財務(wù)負(fù)擔(dān)和盈利能力，而風(fēng)險控制則關(guān)系到企業(yè)的生存和發(fā)展。

融資成本受多種因素影響，包括融資方式、融資規(guī)模、市場環(huán)境等。一般來說，股權(quán)融資成本相對較高，因?yàn)橥顿Y者要求獲得較高的回報率以彌補(bǔ)其承擔(dān)的風(fēng)險。債券融資和銀行貸款的成本相對較低，但也可能受到市場利率、信用評級等因素的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的發(fā)展在一定程度上降低了中小企業(yè)的融資成本，通過精準(zhǔn)評估企業(yè)信用狀況、提高融資效率等方式，減少了融資過程中的擔(dān)保、抵押等成本。

風(fēng)險控制方面，中小企業(yè)需要建立完善的內(nèi)部控制體系，加強(qiáng)財務(wù)管理和風(fēng)險管理。同時，還需要關(guān)注市場環(huán)境變化和政策動態(tài)，及時調(diào)整融資策略以降低風(fēng)險。

（3） 金融政策對轉(zhuǎn)型的推動作用與限制

金融政策在中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型過程中發(fā)揮著重要作用。一方面，政府通過出臺一系列支持中小企業(yè)融資的政策措施，如設(shè)立專項基金、提供財政補(bǔ)貼、優(yōu)惠貸款等，為中小企業(yè)提供了有力的資金支持。這些政策措施有助于降低中小企業(yè)的融資成本，提高其融資成功率，從而推動其商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。另一方面，金融政策也可能對中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型產(chǎn)生一定限制。

二、中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的策略框架

1.商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的理論基礎(chǔ)

（1） 商業(yè)模式的概念與構(gòu)成要素

商業(yè)模式，簡而言之，是企業(yè)創(chuàng)造價值、傳遞價值以及獲取價值的核心邏輯和結(jié)構(gòu)體系，涵蓋了企業(yè)如何設(shè)計、生產(chǎn)、銷售產(chǎn)品或服務(wù)，以及如何組織資源、構(gòu)建伙伴關(guān)系、進(jìn)入市場等一系列活動。一個完整的商業(yè)模式通常包括以下幾個關(guān)鍵構(gòu)成要素：價值主張（即企業(yè)為客戶提供的獨(dú)特價值）、客戶細(xì)分（識別并理解不同客戶群體的需求）、渠道通路（如何接觸并傳遞價值給客戶）、客戶關(guān)系（建立和維護(hù)與客戶的長期關(guān)系）、收入來源（企業(yè)從哪些渠道獲取收益）、核心資源（支持商業(yè)模式運(yùn)行的關(guān)鍵資產(chǎn)）、關(guān)鍵業(yè)務(wù)（企業(yè)主要從事的活動）、重要伙伴（合作網(wǎng)絡(luò)中的其他企業(yè)或組織）、成本結(jié)構(gòu)（運(yùn)營成本的構(gòu)成）。

商業(yè)模式的成功在于其能夠持續(xù)地為企業(yè)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢，滿足市場需求，實(shí)現(xiàn)盈利。然而，隨著市場環(huán)境的變化，特別是技術(shù)革新、消費(fèi)者行為變化、競爭加劇等因素，企業(yè)原有的商業(yè)模式可能不再有效，這時就需要進(jìn)行商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的市場環(huán)境，保持企業(yè)的競爭力。

（2） 商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的理論模型

價值創(chuàng)造模型強(qiáng)調(diào)企業(yè)通過重新構(gòu)建價值創(chuàng)造的過程實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型，這可能涉及對產(chǎn)品或服務(wù)的創(chuàng)新、對客戶需求的重新定義等。例如從傳統(tǒng)的產(chǎn)品銷售模式轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合解決方案的模式，企業(yè)不再僅僅關(guān)注產(chǎn)品的銷售，而是圍繞客戶的特定問題提供一系列相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)，從而創(chuàng)造更多的價值。

價值網(wǎng)絡(luò)模型注重企業(yè)在價值網(wǎng)絡(luò)中的地位和角色的調(diào)整。企業(yè)可以通過拓展或優(yōu)化價值網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。例如傳統(tǒng)制造企業(yè)可以通過與研發(fā)機(jī)構(gòu)、設(shè)計公司等建立緊密合作，融入更廣泛的創(chuàng)新價值網(wǎng)絡(luò)中，提升自身的創(chuàng)新能力和市場競爭力。

資源整合模型主要是基于企業(yè)對內(nèi)部和外部資源的重新整合。企業(yè)可以通過并購、戰(zhàn)略聯(lián)盟等方式整合資源，以適應(yīng)市場變化和實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。例如一家小型軟件公司通過并購一家擁有先進(jìn)技術(shù)的公司，獲得了關(guān)鍵的技術(shù)資源，從而實(shí)現(xiàn)了從單一軟件產(chǎn)品開發(fā)到多元化軟件服務(wù)提供的商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。

2.基于金融視角的轉(zhuǎn)型策略構(gòu)建

（1） 降低融資成本與提高融資效率

降低融資成本對中小企業(yè)的生存和發(fā)展至關(guān)重要。首先，企業(yè)可以優(yōu)化自身的資本結(jié)構(gòu)。合理確定債務(wù)融資和股權(quán)融資的比例，避免過度依賴單一融資方式導(dǎo)致融資成本過高。其次，企業(yè)可以通過提高財務(wù)透明度降低融資成本。及時、準(zhǔn)確地披露財務(wù)信息可以增強(qiáng)投資者對企業(yè)的信任，降低信息不對稱帶來的風(fēng)險溢價，從而降低融資成本。

在提高融資效率方面，企業(yè)可以建立高效的融資決策機(jī)制。明確融資目標(biāo)、評估融資風(fēng)險，快速篩選出適合企業(yè)的融資方案。同時，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通與合作，簡化融資流程，提高融資審批效率。

（2） 金融風(fēng)險管理策略

中小企業(yè)在商業(yè)模式轉(zhuǎn)型過程中面臨多種金融風(fēng)險，如利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險等。

利率風(fēng)險是指由于市場利率波動而導(dǎo)致企業(yè)融資成本和投資收益發(fā)生變化的風(fēng)險。企業(yè)可以通過利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議等金融工具來對沖利率風(fēng)險。

匯率風(fēng)險主要是指企業(yè)在進(jìn)行國際貿(mào)易和跨國投資時由于匯率波動而產(chǎn)生的風(fēng)險，企業(yè)可以采用套期保值等策略降低匯率風(fēng)險。例如，企業(yè)可以通過購買外匯期貨、外匯期權(quán)等金融產(chǎn)品來對沖匯率波動帶來的風(fēng)險。

信用風(fēng)險是指企業(yè)在與客戶、供應(yīng)商等交易過程中由于對方違約而導(dǎo)致的損失風(fēng)險，企業(yè)可以加強(qiáng)信用管理，建立完善的客戶信用評估體系，合理控制信用額度，同時加強(qiáng)應(yīng)收賬款管理，及時催收款項，降低信用風(fēng)險。

（3） 金融科技的應(yīng)用與創(chuàng)新

區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，提高供應(yīng)鏈的透明度和信任度，降低融資成本和風(fēng)險。例如，通過區(qū)塊鏈技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)對供應(yīng)鏈上各個環(huán)節(jié)的信息追溯和共享，金融機(jī)構(gòu)可以更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用狀況，從而為中小企業(yè)提供更便捷的融資服務(wù)。

大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)可以幫助企業(yè)優(yōu)化融資決策。通過對海量數(shù)據(jù)的分析，企業(yè)可以更準(zhǔn)確地評估市場需求、融資風(fēng)險等因素，制定更科學(xué)的融資策略。

移動支付和數(shù)字貨幣的發(fā)展也為中小企業(yè)提供了新的支付和結(jié)算方式。例如，中小企業(yè)可以利用移動支付平臺提高交易效率，降低交易成本。數(shù)字貨幣的應(yīng)用也可以減少傳統(tǒng)貨幣交易的繁瑣流程和成本。

三、中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型的具體路徑

1.融資模式創(chuàng)新

（1） 互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為中小企業(yè)提供了一種全新的融資渠道。這些平臺利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的地域和時間限制，將資金的供給方和需求方更高效地連接起來。

P2P 網(wǎng)貸平臺是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺融資的典型代表之一。中小企業(yè)可以在 P2P 平臺上發(fā)布融資需求，個人投資者或其他機(jī)構(gòu)投資者可以根據(jù)平臺提供的企業(yè)信息進(jìn)行投資。這種融資方式具有申請流程簡便、審批速度快等優(yōu)點(diǎn)。例如，一些小型電商企業(yè)在旺季來臨前，由于需要提前儲備貨物，但資金短缺，可通過 P2P 網(wǎng)貸平臺快速獲得資金支持，抓住市場機(jī)會。

眾籌平臺也是中小企業(yè)融資的重要途徑。眾籌可以分為產(chǎn)品眾籌、股權(quán)眾籌等多種形式。產(chǎn)品眾籌是企業(yè)將自己的產(chǎn)品創(chuàng)意或項目在眾籌平臺上展示，吸引消費(fèi)者提前預(yù)訂或投資，一方面獲得了資金，另一方面也對產(chǎn)品進(jìn)行了市場測試。例如，一些智能硬件初創(chuàng)企業(yè)通過產(chǎn)品眾籌獲得了啟動資金，并根據(jù)眾籌參與者的反饋對產(chǎn)品進(jìn)行了優(yōu)化改進(jìn)。股權(quán)眾籌則是企業(yè)出讓一定比例的股權(quán)，吸引投資者投入資金，投資者成為企業(yè)的股東。

（2） 供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)鏈融資

供應(yīng)鏈金融是基于供應(yīng)鏈上核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的貿(mào)易關(guān)系而開展的金融服務(wù)。中小企業(yè)作為供應(yīng)鏈中的一環(huán)，可以借助核心企業(yè)的信用背書獲得融資。

例如，在汽車制造行業(yè)，零部件供應(yīng)商通常是中小企業(yè)。這些供應(yīng)商在向整車廠供貨的過程中，由于賬期的存在會面臨資金周轉(zhuǎn)壓力，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)供應(yīng)商與整車廠之間的采購訂單、應(yīng)收賬款等信息，為供應(yīng)商提供融資服務(wù)。這種融資方式不僅解決了中小企業(yè)的資金問題，也保障了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運(yùn)行。

產(chǎn)業(yè)鏈融資則是從整個產(chǎn)業(yè)鏈的角度出發(fā)，對產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行整合與優(yōu)化，為中小企業(yè)提供融資支持。比如在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中，從種子研發(fā)、種植、加工到銷售等各個環(huán)節(jié)都有中小企業(yè)參與。金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈的特點(diǎn)，設(shè)計出涵蓋多個環(huán)節(jié)的融資方案，如為種植戶提供農(nóng)資采購貸款、為加工企業(yè)提供設(shè)備升級貸款等。

（3） 股權(quán)融資與風(fēng)險投資

股權(quán)融資對中小企業(yè)的發(fā)展具有重要意義。通過出讓股權(quán)，中小企業(yè)可以獲得大量資金，同時還能引入新的股東帶來的資源和管理經(jīng)驗(yàn)。

風(fēng)險投資是股權(quán)融資的重要組成部分。風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)通常會對具有高成長潛力、創(chuàng)新性強(qiáng)的中小企業(yè)進(jìn)行投資。這些機(jī)構(gòu)不僅提供資金，還會在企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃、市場營銷、人力資源等方面提供專業(yè)的指導(dǎo)和支持。例如，一些生物科技企業(yè)在研發(fā)初期需要大量的資金投入，風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)的介入為其提供了資金保障，同時利用自身的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)幫助企業(yè)快速發(fā)展。

私募股權(quán)融資也是中小企業(yè)股權(quán)融資的重要方式。私募股權(quán)基金通常投資處于成長期或成熟期的中小企業(yè)，幫助企業(yè)進(jìn)行擴(kuò)張、并購等戰(zhàn)略活動。例如，一家連鎖餐飲企業(yè)在擴(kuò)張過程中，通過私募股權(quán)融資獲得了資金，加快了門店的開設(shè)速度，提高了市場占有率。

2.運(yùn)營模式優(yōu)化

（1） 數(shù)字化與智能化升級

數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以從企業(yè)的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)入手。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，采用數(shù)字化生產(chǎn)設(shè)備和自動化生產(chǎn)線，可以提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。例如，制造業(yè)企業(yè)通過引入工業(yè)機(jī)器人，實(shí)現(xiàn)了自動化生產(chǎn)，降低了人工成本和廢品率。在營銷環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)分析和數(shù)字營銷工具，可以更精準(zhǔn)地定位目標(biāo)客戶，制定個性化的營銷策略。

智能化升級則是在數(shù)字化的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步引入人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)。例如，智能倉儲系統(tǒng)可以通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時監(jiān)控庫存水平，實(shí)現(xiàn)自動補(bǔ)貨；智能客服系統(tǒng)利用人工智能技術(shù)，可以快速解答客戶的問題，提高客戶服務(wù)效率。

（2） 精益管理與成本控制

精益管理是一種以消除浪費(fèi)、提高效率為核心的管理理念。中小企業(yè)可以通過實(shí)施精益管理優(yōu)化運(yùn)營流程，降低成本。

在生產(chǎn)過程中，通過對生產(chǎn)流程的分析，找出其中的浪費(fèi)環(huán)節(jié)，如過量生產(chǎn)、等待時間過長、運(yùn)輸不合理等，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行改進(jìn)。例如，通過優(yōu)化生產(chǎn)線布局，減少零部件運(yùn)輸距離，提高生產(chǎn)效率。在采購環(huán)節(jié)，建立科學(xué)的供應(yīng)商管理體系，與優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商建立長期合作關(guān)系，降低采購成本。

成本控制也是中小企業(yè)運(yùn)營模式優(yōu)化的重要方面。企業(yè)可以從人力成本、原材料成本、運(yùn)營成本等多個方面入手進(jìn)行控制。例如，通過優(yōu)化人員配置，提高員工工作效率，避免人員冗余；與供應(yīng)商進(jìn)行價格談判，爭取更優(yōu)惠的原材料采購價格；通過節(jié)能減排等措施降低能源消耗，減少運(yùn)營成本。

（3） 客戶關(guān)系管理與市場拓展

企業(yè)可以通過建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），對客戶信息進(jìn)行集中管理，跟蹤客戶的購買行為、偏好等信息，為客戶提供個性化的服務(wù)。例如，通過 CRM 系統(tǒng)，企業(yè)可以在客戶生日、紀(jì)念日等特殊時期發(fā)送祝福信息，提供專屬優(yōu)惠，增強(qiáng)客戶的忠誠度。

在市場拓展方面，中小企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)和社交媒體等渠道，擴(kuò)大品牌影響力和市場覆蓋面。例如，通過開設(shè)官方微博、微信公眾號等社交媒體賬號，定期發(fā)布企業(yè)動態(tài)、產(chǎn)品信息等內(nèi)容，吸引潛在客戶的關(guān)注。

四、結(jié)語

中小企業(yè)商業(yè)模式轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。從金融視角來看，當(dāng)前金融環(huán)境復(fù)雜且機(jī)遇并存。在轉(zhuǎn)型策略框架方面，要以商業(yè)模式理論為基礎(chǔ)，從金融角度降低成本、管控風(fēng)險以及創(chuàng)新科技應(yīng)用。而在具體路徑上，融資模式創(chuàng)新可借助多種渠道，運(yùn)營模式優(yōu)化需涵蓋數(shù)字化、精益管理與客戶關(guān)系維護(hù)等。中小企業(yè)只有充分把握金融環(huán)境，構(gòu)建合理策略框架，探索有效路徑，才能在轉(zhuǎn)型中克服困難，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與商業(yè)成功。

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作者簡介：姜宏彥（1990.11— ），女，蒙古族，內(nèi)蒙古通遼人，碩士，講師，研究方向：金融風(fēng)險管理、金融市場。