摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，直播電商平臺作為新型的商業(yè)模式正在全球范圍內(nèi)迅速崛起，新型的商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，為消費者帶來了全新的購物體驗，同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文首先分析了直播電商平臺的發(fā)展，及其與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)聯(lián)性，然后探討了在這種發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)以及應(yīng)對策略，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：直播電商平臺；互聯(lián)網(wǎng)金融；挑戰(zhàn)；應(yīng)對；發(fā)展趨勢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，我國電商行業(yè)取得顯著成果，特別是在2023年，直播電商平臺以其獨特的新零售模式成為市場的一大亮點，據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，2023年中國直播電商交易規(guī)模達到4.9萬億元，這一新興業(yè)態(tài)不僅為消費者帶來了更加便捷的購物體驗，也為企業(yè)提供了全新的營銷渠道。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與直播電商平臺的結(jié)合日益緊密，共同推動著我國經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度重視，據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策文件，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得到了明確的頂層設(shè)計，為行業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。在此基礎(chǔ)上，直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢愈發(fā)明顯，金融服務(wù)變得更加便捷、個性化，然而，直播電商平臺的發(fā)展也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多挑戰(zhàn)，如金融風(fēng)險的傳播與管控、數(shù)據(jù)隱私與安全問題、監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)等。為此，本文從建立健全風(fēng)險防控體系、加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護、遵循監(jiān)管要求等方面提出了，直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略，并展望了未來的發(fā)展趨勢。

一、直播電商平臺發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)聯(lián)性

1.直播電商平臺的興起及其商業(yè)模式

直播電商平臺的發(fā)展已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域的一大亮點，通過直播技術(shù)，將傳統(tǒng)電商購買流程與實時互動相結(jié)合，為消費者帶來了全新的購物體驗。在直播電商平臺上，消費者可以實時觀看主播展示商品，了解商品詳情，甚至與主播進行互動交流，直播互動性使消費者在購物過程中感到更加愉悅和信任。直播電商平臺的成功案例之一是抖音電商平臺，抖音平臺通過直播技術(shù)，吸引了大量的主播和消費者，形成了強大的電商生態(tài)系統(tǒng)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，抖音電商在2023年的交易額已經(jīng)達到2.2萬億元人民幣，展示了直播電商平臺的巨大潛力。此外，直播電商平臺還通過與金融機構(gòu)合作，提供了更多金融服務(wù)，消費者可以在直播過程中使用支付寶、微信支付等第三方工具進行支付，使購物更加便捷，直播電商平臺還可以通過與銀行合作，為消費者提供分期付款、消費貸款等金融服務(wù)，進一步刺激消費。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中的角色與作用

互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中扮演著重要角色，為消費者和商家提供了更加便捷和多樣化的金融服務(wù)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融為直播電商平臺提供了強大的支付系統(tǒng)支持。支付寶、微信支付等第三方支付工具的接入，使消費者可以在直播過程中輕松完成支付，提升了購物的便捷性。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融還為直播電商平臺帶來了豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，消費者可以通過直播電商平臺申請消費貸款、分期付款等金融服務(wù)，滿足不同消費者的金融需求，商家也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得融資支持，解決資金流轉(zhuǎn)問題，進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還為直播電商平臺提供了數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險管理服務(wù)，通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，金融機構(gòu)可以對消費者的購買行為進行深入分析，為商家提供精準的用戶畫像和營銷策略，金融機構(gòu)還可以通過風(fēng)險管理服務(wù)，確保交易的安全性，保護消費者和商家的權(quán)益。直播電商平臺的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān)，直播電商平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的市場和用戶基礎(chǔ)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則為直播電商平臺帶來了更加便捷的支付系統(tǒng)和豐富的金融服務(wù)，雙方的合作將為消費者帶來更好的購物體驗，同時也為商家和金融機構(gòu)創(chuàng)造更多商業(yè)機會。

3.直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動關(guān)系

直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是直播電商平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了豐富的應(yīng)用場景。在直播電商平臺上，消費者可以在觀看直播的同時，享受各種金融服務(wù)，如分期付款、消費貸款等，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)能夠更加貼近消費者的實際需求，提高了金融服務(wù)的用戶體驗。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融為直播電商平臺提供了強大的技術(shù)支持，在直播電商平臺中，消費者和商家的資金交易需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進行安全、快速的結(jié)算，互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析和技術(shù)能力，還可以為直播電商平臺提供用戶畫像、風(fēng)險管理等服務(wù)，幫助平臺更好地了解用戶需求，提升用戶滿意度。三是直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作為雙方帶來了共贏局面，對直播電商平臺來說，與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可以吸引更多消費者，提高用戶黏性，進一步擴大市場份額，對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，通過與直播電商平臺合作，為其帶來了更多用戶和業(yè)務(wù)場景，有助于提升自身的市場競爭力。

4.直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢

直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，隨著科技的發(fā)展，直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將更加緊密，未來直播電商平臺可能會與金融機構(gòu)合作推出更多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如基于直播電商數(shù)據(jù)的信用評估、定制化金融服務(wù)等；其次，直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將推動行業(yè)創(chuàng)新，隨著直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融合，雙方可能會探索出更多新的商業(yè)模式和盈利渠道，為行業(yè)發(fā)展帶來新的機遇；最后，直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將進一步促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，通過直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，可以推動數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，進一步促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。

二、直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)

1.金融風(fēng)險的傳播與管控

在直播電商平臺的快速發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多挑戰(zhàn)，其中最關(guān)鍵的是金融風(fēng)險的傳播與管控。直播電商平臺將金融業(yè)務(wù)與電商交易緊密結(jié)合，使金融風(fēng)險呈現(xiàn)傳播速度快、影響范圍廣、隱蔽性強的特點。一方面，電商平臺上的金融產(chǎn)品和服務(wù)涉及眾多參與者，包括消費者、商家、金融機構(gòu)等，一旦出現(xiàn)風(fēng)險，可能會迅速傳播至各個環(huán)節(jié)，造成系統(tǒng)性風(fēng)險；另一方面，直播電商平臺上的金融活動往往具有實時性、互動性，使風(fēng)險的識別和管控變得更加困難，金融風(fēng)險還可能與電商平臺的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等相互交織，形成復(fù)雜的風(fēng)險格局。因此，如何在直播電商平臺快速發(fā)展下，有效防范和管控金融風(fēng)險，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。

2.數(shù)據(jù)隱私與安全問題

隨著直播電商平臺的發(fā)展，數(shù)據(jù)隱私與安全問題日益凸顯。在直播電商平臺中，消費者和商家需要提供大量的個人信息和交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)成為了金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)，然而，數(shù)據(jù)隱私與安全問題卻成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的阿喀琉斯之踵。一方面，直播電商平臺可能存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險，一旦消費者和商家的個人信息和交易數(shù)據(jù)被泄露，將導(dǎo)致嚴重的經(jīng)濟損失和信譽損害；另一方面，部分直播電商平臺可能過度收集和利用用戶數(shù)據(jù)，侵犯用戶隱私權(quán)益。此外，數(shù)據(jù)隱私與安全問題還可能涉及數(shù)據(jù)存儲、傳輸、處理等環(huán)節(jié)，需要加強監(jiān)管和規(guī)范。因此，如何在直播電商平臺發(fā)展下，保障數(shù)據(jù)隱私與安全，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。

3.監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)

直播電商平臺的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨著新的挑戰(zhàn)，在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系下，監(jiān)管政策往往難以適應(yīng)直播電商平臺的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第一，直播電商平臺上的金融業(yè)務(wù)具有較強的跨界性和創(chuàng)新性，使監(jiān)管政策難以覆蓋和適應(yīng)，例如部分直播電商平臺推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)可能涉及多個金融領(lǐng)域，監(jiān)管政策難以進行有效界定。第二，直播電商平臺存在監(jiān)管套利的情況，部分金融機構(gòu)和商家會利用監(jiān)管政策的漏洞，進行合規(guī)風(fēng)險的傳遞，監(jiān)管政策的制定和實施也需要適應(yīng)直播電商平臺的發(fā)展速度和變化，以防止出現(xiàn)監(jiān)管滯后的問題。因此，如何在直播電商平臺發(fā)展下，制定適應(yīng)的監(jiān)管政策并確保合規(guī)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。

4.信用體系的不完善與欺詐問題

在直播電商平臺迅猛發(fā)展的背景下，信用體系的不完善和欺詐問題對互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。直播電商平臺匯聚了龐大的用戶基礎(chǔ)，金融活動也隨之激增，而信用體系作為金融活動的基石，其不完善性問題日益顯現(xiàn)，用戶的信用狀況難以得到準確評估，這在一定程度上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的增加。同時，由于信用體系的不完善，欺詐行為時有發(fā)生，給金融市場帶來了不穩(wěn)定因素，如部分用戶可能利用虛假信息進行貸款，或者進行網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，都需要金融企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)投入大量資源進行風(fēng)險防范和欺詐偵測。如何在信用體系尚不完善的環(huán)境下，有效遏制欺詐行為，降低金融風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必須面對的挑戰(zhàn)。

5.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新壓力增大

直播電商平臺推動金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新，但創(chuàng)新也帶來新的挑戰(zhàn)。隨著技術(shù)的進步和用戶需求的多樣化，金融機構(gòu)必須不斷推陳出新，以滿足市場的需求，創(chuàng)新壓力促使金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計以及服務(wù)方式上進行革新，然而，創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險，新的業(yè)務(wù)模式可能帶來未知的風(fēng)險點，而現(xiàn)有的監(jiān)管框架尚未覆蓋到這些新興業(yè)務(wù)。如何在鼓勵金融創(chuàng)新的同時，有效識別和管理潛在的風(fēng)險，確保金融市場的穩(wěn)定，是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。

6.客戶體驗與服務(wù)需求升級

隨著直播電商平臺的發(fā)展，消費者對金融服務(wù)的體驗和要求也在不斷提升?？蛻趔w驗不再僅僅滿足于基本的金融服務(wù)，而是追求更加個性化、便捷化、智能化的服務(wù)，要求金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)型升級，提供更加貼心的服務(wù)。然而，升級客戶體驗和滿足服務(wù)需求并非易事，需要金融機構(gòu)深入了解客戶需求，運用先進技術(shù)進行服務(wù)創(chuàng)新，并在保證安全的前提下提高服務(wù)質(zhì)量，如何跟上客戶體驗和服務(wù)需求升級的步伐，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必須正視的挑戰(zhàn)。

三、直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對策略

1.建立健全風(fēng)險防控體系

面對直播電商平臺快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融需建立健全的風(fēng)險防控體系，以確保金融市場的穩(wěn)定。首先，金融機構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險意識，認識到金融風(fēng)險的傳播速度快、影響范圍廣、隱蔽性強的特點，金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部風(fēng)險管理，建立完善的風(fēng)險管理制度和流程，確保金融活動的合規(guī)性，同時金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險監(jiān)測和評估，運用先進技術(shù)手段，實時監(jiān)控金融風(fēng)險的傳播和變化，及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。此外，金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險防范和應(yīng)對措施，建立完善的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，提高風(fēng)險應(yīng)對能力。在風(fēng)險防控體系中，還需加強風(fēng)險信息的共享和合作，金融機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通和合作，共同防范和應(yīng)對金融風(fēng)險，形成風(fēng)險防控的合力，只有建立健全的風(fēng)險防控體系，才能在直播電商平臺快速發(fā)展的背景下，有效防范和管控金融風(fēng)險，保障金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

2.加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護

在直播電商平臺的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融需加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護，以保障消費者和商家的個人信息和交易數(shù)據(jù)的安全。第一，金融機構(gòu)應(yīng)加強對數(shù)據(jù)安全的管理，建立完善的數(shù)據(jù)安全管理制度和技術(shù)手段，確保數(shù)據(jù)的安全存儲、傳輸和處理，金融機構(gòu)應(yīng)加強對用戶隱私的保護，遵守相關(guān)法律法規(guī)，尊重用戶的隱私權(quán)益，不得過度收集和利用用戶數(shù)據(jù)。此外，金融機構(gòu)應(yīng)加強數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管和審計，定期進行數(shù)據(jù)安全檢查和評估，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)數(shù)據(jù)安全漏洞，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用，只有在加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護的基礎(chǔ)上，才能贏得消費者的信任，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.遵循監(jiān)管要求，提升合規(guī)水平

在直播電商平臺的發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融需遵循監(jiān)管要求，提升合規(guī)水平，以確保金融市場的合法合規(guī)運行。首先，金融機構(gòu)應(yīng)深入了解和掌握監(jiān)管政策，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，及時調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計，以符合監(jiān)管要求。金融機構(gòu)應(yīng)加強合規(guī)管理，建立完善的合規(guī)制度和流程，確保金融活動的合規(guī)性。此外，金融機構(gòu)應(yīng)加強合規(guī)監(jiān)督和檢查，定期進行合規(guī)評估和審計，發(fā)現(xiàn)問題及時整改，確保合規(guī)水平的提升，只有在遵循監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為消費者和商家提供更加安全、便捷的金融服務(wù)。

4.完善信用體系，提高金融服務(wù)效率

直播電商平臺的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的機遇，也對信用體系提出了更高的要求。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)著手完善信用體系，使之更加精準、高效，從而提高金融服務(wù)效率，需要金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，對用戶的信用行為進行深度分析，建立更科學(xué)的信用評估模型，同時應(yīng)推動信用信息的共享，打破信息孤島，使信用評估結(jié)果更加公正、客觀。此外，金融機構(gòu)還應(yīng)加強與政府、第三方信用評估機構(gòu)的合作，共同打造一個開放、合作的信用環(huán)境，提高信用體系的整體效能，通過完善信用體系，不僅可以降低金融風(fēng)險，還可以提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。

5.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，滿足市場需求

隨著直播電商平臺的發(fā)展，用戶對金融服務(wù)的個性化、便捷化、智能化需求日益增長。金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，以滿足這些變化了的市場需求。這包括推出更多定制化的金融產(chǎn)品，提供更為便捷的金融服務(wù)，以及利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升金融服務(wù)的智能化水平。同時，金融機構(gòu)還應(yīng)關(guān)注金融科技的最新發(fā)展，例如使用生物識別技術(shù)提升效率，使用機器學(xué)習(xí)優(yōu)化風(fēng)險管理，使用區(qū)塊鏈提高交易透明度等。通過持續(xù)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，金融機構(gòu)可以更好地滿足市場需求，提升自身的競爭力。

6.提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗

在直播電商平臺的發(fā)展背景下，提升金融服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化客戶體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取得成功的關(guān)鍵。金融機構(gòu)應(yīng)通過提升服務(wù)效率，減少用戶等待時間，優(yōu)化用戶操作流程，提升用戶滿意度，金融機構(gòu)還應(yīng)利用金融科技提升金融服務(wù)的智能化水平，例如通過智能客服系統(tǒng)提供24小時咨詢服務(wù)，通過智能投顧服務(wù)提供個性化的財富管理建議等。在提升服務(wù)質(zhì)量的同時，金融機構(gòu)還應(yīng)關(guān)注用戶的服務(wù)體驗，通過用戶體驗研究，了解用戶的需求和痛點，不斷優(yōu)化服務(wù)設(shè)計，提升用戶的使用體驗。通過提升服務(wù)質(zhì)量和優(yōu)化客戶體驗，金融機構(gòu)可以增強用戶的黏性，促進業(yè)務(wù)增長。

四、結(jié)語

直播電商平臺的快速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多挑戰(zhàn)，包括金融風(fēng)險的傳播與管控、數(shù)據(jù)隱私與安全問題、監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)等。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立健全風(fēng)險防控體系、加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護、遵循監(jiān)管要求、完善信用體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)質(zhì)量。未來，研究重點可關(guān)注直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展趨勢、金融科技在風(fēng)險管理和客戶體驗中的應(yīng)用，以及監(jiān)管政策對直播電商金融業(yè)務(wù)的影響等方面。

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作者簡介：肖峰（1978.09— ），女，黑龍江人，博士，副教授，碩士生導(dǎo)師，研究方向：企業(yè)財務(wù)管理研究、企業(yè)財務(wù)會計與成本管理會計研究；王繼浛（2000.09— ），女，漢族，吉林遼源人，碩士研究生，研究方向：管理會計。