摘 要:隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,直播電商平臺作為新型的商業(yè)模式正在全球范圍內(nèi)迅速崛起,新型的商業(yè)模式與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合,為消費者帶來了全新的購物體驗,同時也給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文首先分析了直播電商平臺的發(fā)展,及其與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)聯(lián)性,然后探討了在這種發(fā)展背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)以及應(yīng)對策略,促進互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞:直播電商平臺;互聯(lián)網(wǎng)金融;挑戰(zhàn);應(yīng)對;發(fā)展趨勢
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展,我國電商行業(yè)取得顯著成果,特別是在2023年,直播電商平臺以其獨特的新零售模式成為市場的一大亮點,據(jù)商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示,2023年中國直播電商交易規(guī)模達到4.9萬億元,這一新興業(yè)態(tài)不僅為消費者帶來了更加便捷的購物體驗,也為企業(yè)提供了全新的營銷渠道。在此背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融與直播電商平臺的結(jié)合日益緊密,共同推動著我國經(jīng)濟的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。近年來,國家對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給予了高度重視,據(jù)《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策文件,我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得到了明確的頂層設(shè)計,為行業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。在此基礎(chǔ)上,直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢愈發(fā)明顯,金融服務(wù)變得更加便捷、個性化,然而,直播電商平臺的發(fā)展也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多挑戰(zhàn),如金融風(fēng)險的傳播與管控、數(shù)據(jù)隱私與安全問題、監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)等。為此,本文從建立健全風(fēng)險防控體系、加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護、遵循監(jiān)管要求等方面提出了,直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對策略,并展望了未來的發(fā)展趨勢。
一、直播電商平臺發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)聯(lián)性
1.直播電商平臺的興起及其商業(yè)模式
直播電商平臺的發(fā)展已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域的一大亮點,通過直播技術(shù),將傳統(tǒng)電商購買流程與實時互動相結(jié)合,為消費者帶來了全新的購物體驗。在直播電商平臺上,消費者可以實時觀看主播展示商品,了解商品詳情,甚至與主播進行互動交流,直播互動性使消費者在購物過程中感到更加愉悅和信任。直播電商平臺的成功案例之一是抖音電商平臺,抖音平臺通過直播技術(shù),吸引了大量的主播和消費者,形成了強大的電商生態(tài)系統(tǒng)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示,抖音電商在2023年的交易額已經(jīng)達到2.2萬億元人民幣,展示了直播電商平臺的巨大潛力。此外,直播電商平臺還通過與金融機構(gòu)合作,提供了更多金融服務(wù),消費者可以在直播過程中使用支付寶、微信支付等第三方工具進行支付,使購物更加便捷,直播電商平臺還可以通過與銀行合作,為消費者提供分期付款、消費貸款等金融服務(wù),進一步刺激消費。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中的角色與作用
互聯(lián)網(wǎng)金融在直播電商平臺中扮演著重要角色,為消費者和商家提供了更加便捷和多樣化的金融服務(wù)。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融為直播電商平臺提供了強大的支付系統(tǒng)支持。支付寶、微信支付等第三方支付工具的接入,使消費者可以在直播過程中輕松完成支付,提升了購物的便捷性。其次,互聯(lián)網(wǎng)金融還為直播電商平臺帶來了豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù),消費者可以通過直播電商平臺申請消費貸款、分期付款等金融服務(wù),滿足不同消費者的金融需求,商家也可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得融資支持,解決資金流轉(zhuǎn)問題,進一步擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融還為直播電商平臺提供了數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險管理服務(wù),通過大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù),金融機構(gòu)可以對消費者的購買行為進行深入分析,為商家提供精準的用戶畫像和營銷策略,金融機構(gòu)還可以通過風(fēng)險管理服務(wù),確保交易的安全性,保護消費者和商家的權(quán)益。直播電商平臺的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)金融密切相關(guān),直播電商平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊的市場和用戶基礎(chǔ),而互聯(lián)網(wǎng)金融則為直播電商平臺帶來了更加便捷的支付系統(tǒng)和豐富的金融服務(wù),雙方的合作將為消費者帶來更好的購物體驗,同時也為商家和金融機構(gòu)創(chuàng)造更多商業(yè)機會。
3.直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動關(guān)系
直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的互動關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個方面:一是直播電商平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了豐富的應(yīng)用場景。在直播電商平臺上,消費者可以在觀看直播的同時,享受各種金融服務(wù),如分期付款、消費貸款等,促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)能夠更加貼近消費者的實際需求,提高了金融服務(wù)的用戶體驗。
二是互聯(lián)網(wǎng)金融為直播電商平臺提供了強大的技術(shù)支持,在直播電商平臺中,消費者和商家的資金交易需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)進行安全、快速的結(jié)算,互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)分析和技術(shù)能力,還可以為直播電商平臺提供用戶畫像、風(fēng)險管理等服務(wù),幫助平臺更好地了解用戶需求,提升用戶滿意度。三是直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作為雙方帶來了共贏局面,對直播電商平臺來說,與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作可以吸引更多消費者,提高用戶黏性,進一步擴大市場份額,對互聯(lián)網(wǎng)金融來說,通過與直播電商平臺合作,為其帶來了更多用戶和業(yè)務(wù)場景,有助于提升自身的市場競爭力。
4.直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢
直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合趨勢表現(xiàn)在以下幾個方面:首先,隨著科技的發(fā)展,直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將更加緊密,未來直播電商平臺可能會與金融機構(gòu)合作推出更多創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù),如基于直播電商數(shù)據(jù)的信用評估、定制化金融服務(wù)等;其次,直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將推動行業(yè)創(chuàng)新,隨著直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融合,雙方可能會探索出更多新的商業(yè)模式和盈利渠道,為行業(yè)發(fā)展帶來新的機遇;最后,直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合將進一步促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展,通過直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合,可以推動數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用,提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力,進一步促進數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展。
二、直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的挑戰(zhàn)
1.金融風(fēng)險的傳播與管控
在直播電商平臺的快速發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)金融面臨諸多挑戰(zhàn),其中最關(guān)鍵的是金融風(fēng)險的傳播與管控。直播電商平臺將金融業(yè)務(wù)與電商交易緊密結(jié)合,使金融風(fēng)險呈現(xiàn)傳播速度快、影響范圍廣、隱蔽性強的特點。一方面,電商平臺上的金融產(chǎn)品和服務(wù)涉及眾多參與者,包括消費者、商家、金融機構(gòu)等,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,可能會迅速傳播至各個環(huán)節(jié),造成系統(tǒng)性風(fēng)險;另一方面,直播電商平臺上的金融活動往往具有實時性、互動性,使風(fēng)險的識別和管控變得更加困難,金融風(fēng)險還可能與電商平臺的信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等相互交織,形成復(fù)雜的風(fēng)險格局。因此,如何在直播電商平臺快速發(fā)展下,有效防范和管控金融風(fēng)險,成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。
2.數(shù)據(jù)隱私與安全問題
隨著直播電商平臺的發(fā)展,數(shù)據(jù)隱私與安全問題日益凸顯。在直播電商平臺中,消費者和商家需要提供大量的個人信息和交易數(shù)據(jù),這些數(shù)據(jù)成為了金融業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ),然而,數(shù)據(jù)隱私與安全問題卻成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的阿喀琉斯之踵。一方面,直播電商平臺可能存在數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險,一旦消費者和商家的個人信息和交易數(shù)據(jù)被泄露,將導(dǎo)致嚴重的經(jīng)濟損失和信譽損害;另一方面,部分直播電商平臺可能過度收集和利用用戶數(shù)據(jù),侵犯用戶隱私權(quán)益。此外,數(shù)據(jù)隱私與安全問題還可能涉及數(shù)據(jù)存儲、傳輸、處理等環(huán)節(jié),需要加強監(jiān)管和規(guī)范。因此,如何在直播電商平臺發(fā)展下,保障數(shù)據(jù)隱私與安全,成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。
3.監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)
直播電商平臺的發(fā)展,使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨著新的挑戰(zhàn),在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系下,監(jiān)管政策往往難以適應(yīng)直播電商平臺的創(chuàng)新業(yè)務(wù)。第一,直播電商平臺上的金融業(yè)務(wù)具有較強的跨界性和創(chuàng)新性,使監(jiān)管政策難以覆蓋和適應(yīng),例如部分直播電商平臺推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)可能涉及多個金融領(lǐng)域,監(jiān)管政策難以進行有效界定。第二,直播電商平臺存在監(jiān)管套利的情況,部分金融機構(gòu)和商家會利用監(jiān)管政策的漏洞,進行合規(guī)風(fēng)險的傳遞,監(jiān)管政策的制定和實施也需要適應(yīng)直播電商平臺的發(fā)展速度和變化,以防止出現(xiàn)監(jiān)管滯后的問題。因此,如何在直播電商平臺發(fā)展下,制定適應(yīng)的監(jiān)管政策并確保合規(guī),成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。
4.信用體系的不完善與欺詐問題
在直播電商平臺迅猛發(fā)展的背景下,信用體系的不完善和欺詐問題對互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)成了重大挑戰(zhàn)。直播電商平臺匯聚了龐大的用戶基礎(chǔ),金融活動也隨之激增,而信用體系作為金融活動的基石,其不完善性問題日益顯現(xiàn),用戶的信用狀況難以得到準確評估,這在一定程度上導(dǎo)致了信貸風(fēng)險的增加。同時,由于信用體系的不完善,欺詐行為時有發(fā)生,給金融市場帶來了不穩(wěn)定因素,如部分用戶可能利用虛假信息進行貸款,或者進行網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為,都需要金融企業(yè)和監(jiān)管機構(gòu)投入大量資源進行風(fēng)險防范和欺詐偵測。如何在信用體系尚不完善的環(huán)境下,有效遏制欺詐行為,降低金融風(fēng)險,是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必須面對的挑戰(zhàn)。
5.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新壓力增大
直播電商平臺推動金融業(yè)務(wù)模式的不斷創(chuàng)新,但創(chuàng)新也帶來新的挑戰(zhàn)。隨著技術(shù)的進步和用戶需求的多樣化,金融機構(gòu)必須不斷推陳出新,以滿足市場的需求,創(chuàng)新壓力促使金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品設(shè)計以及服務(wù)方式上進行革新,然而,創(chuàng)新往往伴隨著風(fēng)險,新的業(yè)務(wù)模式可能帶來未知的風(fēng)險點,而現(xiàn)有的監(jiān)管框架尚未覆蓋到這些新興業(yè)務(wù)。如何在鼓勵金融創(chuàng)新的同時,有效識別和管理潛在的風(fēng)險,確保金融市場的穩(wěn)定,是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域面臨的一大挑戰(zhàn)。
6.客戶體驗與服務(wù)需求升級
隨著直播電商平臺的發(fā)展,消費者對金融服務(wù)的體驗和要求也在不斷提升??蛻趔w驗不再僅僅滿足于基本的金融服務(wù),而是追求更加個性化、便捷化、智能化的服務(wù),要求金融機構(gòu)必須轉(zhuǎn)型升級,提供更加貼心的服務(wù)。然而,升級客戶體驗和滿足服務(wù)需求并非易事,需要金融機構(gòu)深入了解客戶需求,運用先進技術(shù)進行服務(wù)創(chuàng)新,并在保證安全的前提下提高服務(wù)質(zhì)量,如何跟上客戶體驗和服務(wù)需求升級的步伐,成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域必須正視的挑戰(zhàn)。
三、直播電商平臺發(fā)展下互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對策略
1.建立健全風(fēng)險防控體系
面對直播電商平臺快速發(fā)展的背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融需建立健全的風(fēng)險防控體系,以確保金融市場的穩(wěn)定。首先,金融機構(gòu)應(yīng)提高風(fēng)險意識,認識到金融風(fēng)險的傳播速度快、影響范圍廣、隱蔽性強的特點,金融機構(gòu)應(yīng)加強內(nèi)部風(fēng)險管理,建立完善的風(fēng)險管理制度和流程,確保金融活動的合規(guī)性,同時金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險監(jiān)測和評估,運用先進技術(shù)手段,實時監(jiān)控金融風(fēng)險的傳播和變化,及時發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在風(fēng)險。此外,金融機構(gòu)應(yīng)加強風(fēng)險防范和應(yīng)對措施,建立完善的風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案,提高風(fēng)險應(yīng)對能力。在風(fēng)險防控體系中,還需加強風(fēng)險信息的共享和合作,金融機構(gòu)之間應(yīng)加強溝通和合作,共同防范和應(yīng)對金融風(fēng)險,形成風(fēng)險防控的合力,只有建立健全的風(fēng)險防控體系,才能在直播電商平臺快速發(fā)展的背景下,有效防范和管控金融風(fēng)險,保障金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。
2.加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護
在直播電商平臺的發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)金融需加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護,以保障消費者和商家的個人信息和交易數(shù)據(jù)的安全。第一,金融機構(gòu)應(yīng)加強對數(shù)據(jù)安全的管理,建立完善的數(shù)據(jù)安全管理制度和技術(shù)手段,確保數(shù)據(jù)的安全存儲、傳輸和處理,金融機構(gòu)應(yīng)加強對用戶隱私的保護,遵守相關(guān)法律法規(guī),尊重用戶的隱私權(quán)益,不得過度收集和利用用戶數(shù)據(jù)。此外,金融機構(gòu)應(yīng)加強數(shù)據(jù)安全的監(jiān)管和審計,定期進行數(shù)據(jù)安全檢查和評估,及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)數(shù)據(jù)安全漏洞,防止數(shù)據(jù)泄露和濫用,只有在加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護的基礎(chǔ)上,才能贏得消費者的信任,促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
3.遵循監(jiān)管要求,提升合規(guī)水平
在直播電商平臺的發(fā)展下,互聯(lián)網(wǎng)金融需遵循監(jiān)管要求,提升合規(guī)水平,以確保金融市場的合法合規(guī)運行。首先,金融機構(gòu)應(yīng)深入了解和掌握監(jiān)管政策,密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化,及時調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品設(shè)計,以符合監(jiān)管要求。金融機構(gòu)應(yīng)加強合規(guī)管理,建立完善的合規(guī)制度和流程,確保金融活動的合規(guī)性。此外,金融機構(gòu)應(yīng)加強合規(guī)監(jiān)督和檢查,定期進行合規(guī)評估和審計,發(fā)現(xiàn)問題及時整改,確保合規(guī)水平的提升,只有在遵循監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融才能實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,為消費者和商家提供更加安全、便捷的金融服務(wù)。
4.完善信用體系,提高金融服務(wù)效率
直播電商平臺的發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了新的機遇,也對信用體系提出了更高的要求。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)著手完善信用體系,使之更加精準、高效,從而提高金融服務(wù)效率,需要金融機構(gòu)利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段,對用戶的信用行為進行深度分析,建立更科學(xué)的信用評估模型,同時應(yīng)推動信用信息的共享,打破信息孤島,使信用評估結(jié)果更加公正、客觀。此外,金融機構(gòu)還應(yīng)加強與政府、第三方信用評估機構(gòu)的合作,共同打造一個開放、合作的信用環(huán)境,提高信用體系的整體效能,通過完善信用體系,不僅可以降低金融風(fēng)險,還可以提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。
5.創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,滿足市場需求
隨著直播電商平臺的發(fā)展,用戶對金融服務(wù)的個性化、便捷化、智能化需求日益增長。金融機構(gòu)需要不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式,以滿足這些變化了的市場需求。這包括推出更多定制化的金融產(chǎn)品,提供更為便捷的金融服務(wù),以及利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升金融服務(wù)的智能化水平。同時,金融機構(gòu)還應(yīng)關(guān)注金融科技的最新發(fā)展,例如使用生物識別技術(shù)提升效率,使用機器學(xué)習(xí)優(yōu)化風(fēng)險管理,使用區(qū)塊鏈提高交易透明度等。通過持續(xù)的業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,金融機構(gòu)可以更好地滿足市場需求,提升自身的競爭力。
6.提升服務(wù)質(zhì)量,優(yōu)化客戶體驗
在直播電商平臺的發(fā)展背景下,提升金融服務(wù)質(zhì)量,優(yōu)化客戶體驗是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)取得成功的關(guān)鍵。金融機構(gòu)應(yīng)通過提升服務(wù)效率,減少用戶等待時間,優(yōu)化用戶操作流程,提升用戶滿意度,金融機構(gòu)還應(yīng)利用金融科技提升金融服務(wù)的智能化水平,例如通過智能客服系統(tǒng)提供24小時咨詢服務(wù),通過智能投顧服務(wù)提供個性化的財富管理建議等。在提升服務(wù)質(zhì)量的同時,金融機構(gòu)還應(yīng)關(guān)注用戶的服務(wù)體驗,通過用戶體驗研究,了解用戶的需求和痛點,不斷優(yōu)化服務(wù)設(shè)計,提升用戶的使用體驗。通過提升服務(wù)質(zhì)量和優(yōu)化客戶體驗,金融機構(gòu)可以增強用戶的黏性,促進業(yè)務(wù)增長。
四、結(jié)語
直播電商平臺的快速發(fā)展給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了諸多挑戰(zhàn),包括金融風(fēng)險的傳播與管控、數(shù)據(jù)隱私與安全問題、監(jiān)管政策的適應(yīng)與合規(guī)挑戰(zhàn)等。為應(yīng)對這些挑戰(zhàn),互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立健全風(fēng)險防控體系、加強數(shù)據(jù)安全管理與用戶隱私保護、遵循監(jiān)管要求、完善信用體系、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、提升服務(wù)質(zhì)量。未來,研究重點可關(guān)注直播電商平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合發(fā)展趨勢、金融科技在風(fēng)險管理和客戶體驗中的應(yīng)用,以及監(jiān)管政策對直播電商金融業(yè)務(wù)的影響等方面。
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作者簡介:肖峰(1978.09— ),女,黑龍江人,博士,副教授,碩士生導(dǎo)師,研究方向:企業(yè)財務(wù)管理研究、企業(yè)財務(wù)會計與成本管理會計研究;王繼浛(2000.09— ),女,漢族,吉林遼源人,碩士研究生,研究方向:管理會計。