從金融領(lǐng)域方面來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新使互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展受到更多關(guān)注，程度也在逐步提升，而這對商業(yè)銀行的經(jīng)營與發(fā)展提出了更多新的要求。在這樣的背景下，加速開展金融創(chuàng)新，是商業(yè)銀行實現(xiàn)與時俱進(jìn)以及可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

在傳統(tǒng)的支付中介領(lǐng)域，商業(yè)銀行始終占據(jù)著領(lǐng)頭地位，而在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大背景下，人們對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點黏度出現(xiàn)了明顯下降趨勢，使得商業(yè)銀行的支付中介業(yè)務(wù)受到顯著影響。與此同時，第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了較強(qiáng)的影響，商業(yè)銀行的市場受到了明顯沖擊和擠壓。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也使商業(yè)銀行在原有金融市場中的存款業(yè)務(wù)有所削弱，更多資金流入了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，導(dǎo)致商業(yè)銀行在市場上的存款業(yè)務(wù)空間受到擠壓。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的必要性

互聯(lián)網(wǎng)金融視域下，需要商業(yè)銀行重點落實對先進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)與業(yè)務(wù)模式的融合應(yīng)用，加速金融創(chuàng)新，以此推出更為多元化、差異化、精準(zhǔn)化、優(yōu)質(zhì)化的金融產(chǎn)品和配套服務(wù)，實現(xiàn)對客戶需求的充分性、全面性的滿足，加速金融產(chǎn)業(yè)向著高效、便捷、數(shù)字化的方向轉(zhuǎn)型升級。依托金融創(chuàng)新，商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)更加便利、高效，推動金融服務(wù)流程向自動化、立體化、線上化的方向發(fā)展。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行自身的發(fā)展需求，在推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級、業(yè)務(wù)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用，也是整個金融生態(tài)發(fā)展的必經(jīng)之路，促使普惠金融的目標(biāo)得以實現(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的路徑與策略

加速推行技術(shù)層面的創(chuàng)新 在商業(yè)銀行金融創(chuàng)新期間，可以結(jié)合對人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，動態(tài)性、實時性完成對客戶金融交易模式與各項行為操作的分析，保證能夠在第一時間定位用戶金融交易中的異常行為，實現(xiàn)對潛在風(fēng)險的自動化預(yù)警，為降低不良資產(chǎn)風(fēng)險提供有力支持，提升了金融體系的安全性和穩(wěn)定性。同時，商業(yè)銀行還可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新，以此提升跨境支付方式的安全性、便捷度；依托智能合約，對具備自動化特性的金融產(chǎn)品提高操作效率。

加速推行產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新 為了切實滿足客戶的多元化金融需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)重點落實對產(chǎn)品業(yè)務(wù)的更新。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的實踐中，應(yīng)當(dāng)重視將科技創(chuàng)新成果應(yīng)用于銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，重視客戶數(shù)據(jù)庫的完善構(gòu)建與內(nèi)容動態(tài)更新，基于客戶的年齡、資產(chǎn)、投資習(xí)慣等大數(shù)據(jù)準(zhǔn)確識別客戶的風(fēng)險偏好和投資需求，構(gòu)建并推行以“存款+理財”為主的產(chǎn)品體系。實踐中，需要確保短中長期限產(chǎn)品全覆蓋，以此滿足客戶的多樣化投資需求，讓客戶能夠獲取到更為理想的經(jīng)濟(jì)收益。例如，商業(yè)銀行可以推出大額存單產(chǎn)品，兼顧安全性、流動性與收益，相應(yīng)產(chǎn)品必須在中國人民銀行報備后發(fā)行，并保證受《存款保險條例》保障，提升產(chǎn)品的安全穩(wěn)健性；可以推出靈活性的理財產(chǎn)品，支持1元起購以及靈活申贖等等。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)針對不同領(lǐng)域與群體的需求，圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融推出差異性的創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，郵儲銀行安徽省分行與羚羊工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司攜手合作，共同發(fā)布了安徽首款工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)+金融的信貸產(chǎn)品——“羚用金”，通過“平臺喚醒企業(yè)信用，以信用換取金融額度”的做法，有效緩解銀企信息不對稱，解決小微企業(yè)由于規(guī)模小、競爭力弱、擔(dān)保增信可行性低等問題導(dǎo)致的貸款難題，讓小微企業(yè)敢貸、愿貸、能貸、會貸、放心貸，對安徽省小微金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新具有重要意義。

加速推行服務(wù)方面的創(chuàng)新 在互聯(lián)網(wǎng)金融視域下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，以數(shù)字技術(shù)賦能金融服務(wù)，加速金融與科技深度融合。實踐中，為進(jìn)一步提升商業(yè)銀行金融服務(wù)效率、滿足客戶對線上金融場景的需求，穩(wěn)步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)構(gòu)建并推行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，以此為互聯(lián)網(wǎng)客戶提供安全、便捷、可靠的在線金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺在實際運行過程中，依托“金融+科技+場景”的創(chuàng)新服務(wù)模式，能夠促使商業(yè)銀行的自身技術(shù)能力和運營水平得到進(jìn)一步提升?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行還要在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺中，不斷優(yōu)化產(chǎn)品組合和操作體驗，著力打造出涵蓋線下業(yè)務(wù)、線上交易、商城、支付場景、社區(qū)金融，以及非金融服務(wù)等為一體的服務(wù)平臺。渠道方面從單一App端口擴(kuò)展到微信銀行、小程序等多重入口，進(jìn)一步滿足客戶日益多元的業(yè)務(wù)需求。對于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺而言，其屬于商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中開展自營業(yè)務(wù)的重要平臺，通過將數(shù)字化技術(shù)和業(yè)務(wù)進(jìn)行有效整合，能夠大幅提升商業(yè)銀行的金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，以此為客戶提供更便捷、更智慧、更貼心的高品質(zhì)服務(wù)體驗，實現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新升級。

在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在開展工作實踐并提供服務(wù)期間，以更好地滿足客戶的基本需求為出發(fā)點和落腳點，扎實推進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索和實踐，推動商業(yè)銀行金融服務(wù)實現(xiàn)線上網(wǎng)絡(luò)服務(wù)與線下窗口服務(wù)雙管齊下，將流程簡單化、效率高效化、結(jié)果優(yōu)質(zhì)化，全面提升商業(yè)銀行金融服務(wù)水平，著力推動商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

加速推行風(fēng)控領(lǐng)域的創(chuàng)新 從風(fēng)險預(yù)測的角度來看，商業(yè)銀行可以結(jié)合對人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)對風(fēng)險預(yù)測模型的高精準(zhǔn)、高效性構(gòu)建。從風(fēng)險分析與規(guī)避的角度來看，商業(yè)銀行可以在風(fēng)險預(yù)測結(jié)果的支持下，依托對市場數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)等的綜合分析，更及時、迅速地定位風(fēng)險隱患，提升風(fēng)險規(guī)避效果，以減少不良資產(chǎn)風(fēng)險。例如，搭建并應(yīng)用基于大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)的評估模型，落實對客戶信用風(fēng)險的自動化、準(zhǔn)確性衡量，以迅速發(fā)現(xiàn)并處理金融風(fēng)險事件。

加速推行合作平臺的創(chuàng)新 商業(yè)銀行可以主動與其他金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等展開合作，共同完成互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺的開發(fā)與構(gòu)建，以此實現(xiàn)對金融解決方案的協(xié)同創(chuàng)新。在此過程中，商業(yè)銀行可以與金融科技企業(yè)搭建起良好的合作關(guān)系，展開對創(chuàng)新金融產(chǎn)品以及相關(guān)服務(wù)的共同開發(fā)，包括移動支付解決方案、線上投資工具等等，落實對金融科技企業(yè)現(xiàn)有技術(shù)優(yōu)勢的充分利用，提升創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)的推出質(zhì)量與速度，讓客戶收獲更好的體驗。

同時，商業(yè)銀行還可以主動探尋與其他領(lǐng)域企業(yè)進(jìn)行合作的可行性與價值性，促使其他生態(tài)系統(tǒng)也能夠深入融入金融服務(wù)。例如，商業(yè)銀行可以與電商平臺搭建起良好的合作關(guān)系，以此為電商平臺內(nèi)的店家（企業(yè)）以及買家（平臺用戶）提供更具針對性的金融支持，包括線上小額貸款、線上支付、分期付款等等。依托這種拓展類的金融服務(wù)的開發(fā)與推廣，能夠促使商業(yè)銀行金融服務(wù)的受眾群體有所拓展。

加速推行管理模式的創(chuàng)新 從組織架構(gòu)層面來看，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在積極吸納信息科技人才的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)組建起專職的保障部門，包括產(chǎn)品開發(fā)部門、技術(shù)服務(wù)與維護(hù)部門等等。從管理制度層面來看，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全金融創(chuàng)新機(jī)制，更新相關(guān)管理制度內(nèi)容，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。在制度的設(shè)定與推行期間，商業(yè)銀行必須切實把握明確金融創(chuàng)新部門的目標(biāo)任務(wù)、流程以及所承擔(dān)的責(zé)任。從管理職責(zé)的劃分層面來看，商業(yè)銀行要求強(qiáng)化金融創(chuàng)新產(chǎn)品的組織能力，細(xì)化職責(zé)，規(guī)范流程，將落實到個人，提升工作效率；在制度中細(xì)化各個部門所承擔(dān)的創(chuàng)新責(zé)任，降低溝通成本，提升各部門、人員在金融創(chuàng)新方面的積極性和參與感。

從人員管理層面來看，商業(yè)銀行在實施對金融創(chuàng)新制度的編制期間，必須兼顧對金融創(chuàng)新的約束與獎勵，并明確表述出實質(zhì)性、具體性強(qiáng)的獎勵形式，達(dá)到更好地調(diào)動所有工作人員主動創(chuàng)新的效果，助推商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的技術(shù)質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量持續(xù)提高，進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下所具備的市場競爭力。

加速推行人才培養(yǎng)的創(chuàng)新 為了進(jìn)一步加速商業(yè)銀行金融創(chuàng)新以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型，除了上述幾項策略以外，商業(yè)銀行還需要從人才方面入手，依托人才培訓(xùn)的展開，提升相關(guān)從業(yè)人員的專業(yè)能力素養(yǎng)，以達(dá)到助推商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的效果。在業(yè)務(wù)實踐過程中，商業(yè)銀行可以定期圍繞“互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型”等相關(guān)主題，面向銀行工作人員舉辦講座，邀請行業(yè)專家針對互聯(lián)網(wǎng)金融概述、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱點、經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、數(shù)字銀行發(fā)展趨勢、小額授信規(guī)則優(yōu)化、場景金融建設(shè)及營銷推廣等多個方面做出詳細(xì)解讀。培訓(xùn)中既有理論層面的闡述，又有具體案例的佐證，讓參訓(xùn)銀行工作人員對互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、金融創(chuàng)新形成更為深刻的認(rèn)識，將理論與行內(nèi)業(yè)務(wù)實際相結(jié)合。商業(yè)銀行如何通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，還需要重塑商業(yè)銀行內(nèi)部制度流程、組織架構(gòu)，為構(gòu)建商業(yè)銀行金融創(chuàng)新提供業(yè)務(wù)制度指導(dǎo)。

相應(yīng)專題培訓(xùn)的開展能夠提高商業(yè)銀行工作人員的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，讓他們深刻認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融是未來發(fā)展的必然趨勢。在全國“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展的浪潮中，傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展更需要借助新的載體和思路，在當(dāng)前銀行業(yè)激烈的競爭態(tài)勢下，以互聯(lián)網(wǎng)金融為抓手，將業(yè)務(wù)發(fā)展速度和效率推向極致，鞏固現(xiàn)有市場，是當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇。另外，商業(yè)銀行要以專題培訓(xùn)為契機(jī)，結(jié)合線上學(xué)習(xí)平臺，形成參加培訓(xùn)與自我學(xué)習(xí)相互補(bǔ)充的長效機(jī)制，轉(zhuǎn)變工作思路，強(qiáng)化責(zé)任落實，不斷創(chuàng)新方式方法，讓工作人員真正成為“行家里手”，為業(yè)務(wù)的開展把好關(guān)、護(hù)好航。為了更好實現(xiàn)人才隊伍的組建與培養(yǎng)，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)重點引進(jìn)優(yōu)秀人才，主動與科技公司、高校等展開合作，共同完成人才的培養(yǎng)。

金融創(chuàng)新是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行自身的發(fā)展需求，在推動金融產(chǎn)品與服務(wù)升級等方面發(fā)揮著重要作用，也是整個金融生態(tài)的必要發(fā)展路徑，促使普惠金融目標(biāo)得以實現(xiàn)。在實踐中，商業(yè)銀行要從技術(shù)層面、產(chǎn)品業(yè)務(wù)、服務(wù)、風(fēng)控領(lǐng)域、合作平臺、管理模式、人才培養(yǎng)等方面著手，強(qiáng)化落實創(chuàng)新，推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級。

（作者單位：威海市商業(yè)銀行）